国有商业银行信贷审批业务的制度分析.docx
《国有商业银行信贷审批业务的制度分析.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《国有商业银行信贷审批业务的制度分析.docx(12页珍藏版)》请在咨信网上搜索。
1、国有商业银行信贷审批业务的制度分析【摘要】通过分析,国内银行在信贷审批方面存在一些制度缺陷,突出表现在:优秀信贷文化的短缺、背离权责对等原则的信贷审批体系、科学有效激励机制的缺位、过长的流程链造成的效率损失等。文章提出了对国内商业银行信贷审批制度的改进建议:塑造以市场为导向、以客户为中心的信贷文化、建立责权对等的管理组织架构、完善以利益为核心的内部约束激励机制、变革信贷审批作业流程等。【关键词】信贷审批 制度缺陷 改进策略一、引言信贷管理是现代商业银行经营管理的中心环节。如何进一步通过改进和完善国内银行的信贷审批制度,降低信贷业务风险,提高信贷业务效率,是当前和今后很长时期需要深入研究的重要课
2、题。信贷制度包括从贷款发放到贷款收回全过程的制度设计和风险控制,从信贷业务流程的视角可以分为“贷前制度”、“贷时制度”和“贷后制度”。从国内商业银行实务角度来看,勿庸置疑,信贷审批是风险控制中最重要的一环,信贷审批机制是信贷经营管理机制中最重要的组成部分。信贷审批运行机制由信贷审批机构的组建、审批形式、审批程序、审批权限、审批责任等有关信贷审批运作的管理制度构成。本文所指的“信贷审批制度”涵盖了客户申请、受理与调查、审查、审议、审批等各项贷前工作,以及与之相关的各种因素。二、国有商业银行信贷审批业务存在的制度缺陷1、优秀信贷文化的短缺在商业银行经营管理中,信贷文化深刻地影响着制度的形成和执行。
3、信贷文化是指银行管理层倡导的并在长期的信贷业务实践中逐步形成的,被广大信贷人员接受和认可的信贷质量意识、风险意识、行为规范意识、市场营销意识等价值理念,以及信贷流程、信贷政策、程序和原则等主流习惯和做法的总和。商业银行信贷文化是商业银行企业文化的重要组成部分。从信贷文化的物质基础来说,国内商业银行存在信贷产品短缺,市场定位不明朗,信息一体化、数据集中还不完善,国内银行员工责任重、考核繁杂、缺乏自主权的状况。从精神层面的信贷意识来说,存在对借款人设置重重关卡、可以随时掌握企业生杀大权的“高姿态”的状况,以“应付考核”、“完成任务”为工作中心的局面,甚至存在常见的“拍脑袋”做决策的方式。2、背离权
4、责对等原则的信贷审批体系信贷资产是商业银行赖以盈利的基础,是银行经营的对象,它以货币资金为表现形态,具有不同于其他实体资产的运动特点和要求,但其管理和控制过程具有主观性,这一矛盾决定了信贷管理过程必须遵循其独有的运动规律。商业银行制定的各种信贷制度和操作规程,必须建立在对各个相关机构、部门及相应人员有明确的权责界定的基础上。真正落实这一点尤为重要,因为在我国银行信贷实践中,长期以来有章不循、违章操作而给银行带来了损失,却无人负责、无人受罚或者没有受到实质性处罚的现象比较普遍。强调落实信贷责任制,有利于形成令行禁止、严守规章的工作作风。同时,要调动起信贷风险管理部门、审计部门、稽核部门、会计主管
5、等监控业务风险的主动性,定期对他们的工作进行评价,必要时就要追究其监控不力的责任,促使其发挥应有的职能。3、科学有效的激励与约束机制的缺失新制度经济学指出,激励绩效是评价制度优劣的主要指标之一。成功的制度其一个特征是应以人为本,以“人”为“经济人”作为制度制定的出发点,满足其私利性,激发其追逐利益的积极性。目前信贷管理体制最为突出和急需解决的问题在于激励与约束机制的缺失,它直接关系到信贷资产质量、赢利水平、相关利益者积极性的调动、关系如何界定、有效处罚违规等问题。而在现实中由于国有商业银行产权改革尚不到位,传统用工制度的制约以及激励与约束机制的不健全,都给信贷业务的发展带来大量负面影响。尽管信
6、贷责任认定制度在部分银行已经实施,但由于种种原因并没有落实和贯彻好,这种局面如果长期下去,必将带来很大的负面影响。同样,激励机制问题解决不好,会挫伤相关利益者的积极性,也将会对信贷资源的配置效率带来影响。4、过长的流程链造成的效率损失国有商业银行贷款业务流程呈现的特点是层次多、环节多,而运行效率不足。由于环节多,导致一笔贷款经手人员多,产生职责不清。以县级支行报送一笔省行权限内的贷款为例,从支行受理项目起到省行行长签批同意,至少涉及30个人签字,涉及部门环节达8个:支行业务科支行领导二级行尽职调查小组二级行风险评审委员会二级行领导一级行尽职调查小组一级行风险评审委员会一级行领导。在该流程中,贷
7、前调查、项目评估、尽职调查、风险评审、贷款审批等环节都要写出相应的报告,经过两次尽职调查,两次风险评审,不仅重复劳动,效率低下,而且不易明确责任。一笔贷款经过的环节和过程如此复杂,不仅不利于提高效率服务客户,而且由于环节多不利于分清责任,难以达到控制风险的目的,也极容易因效率低下,而失去客户和市场。三、基于制度分析的改进策略当前,以市场为导向、以客户为中心、以风险控制为重点的信贷管理体制改革已成为我国国有商业银行商业化改革的一个重点。贷款审批制度则是信贷管理体制的核心,国有商业银行应高度重视贷款审批制度建设,积极探索适应市场经济要求的行之有效的贷款审批制度。1、塑造以市场为导向、以客户为中心的
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 国有 商业银行 信贷 审批 业务 制度 分析
1、咨信平台为文档C2C交易模式,即用户上传的文档直接被用户下载,收益归上传人(含作者)所有;本站仅是提供信息存储空间和展示预览,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对上载内容不做任何修改或编辑。所展示的作品文档包括内容和图片全部来源于网络用户和作者上传投稿,我们不确定上传用户享有完全著作权,根据《信息网络传播权保护条例》,如果侵犯了您的版权、权益或隐私,请联系我们,核实后会尽快下架及时删除,并可随时和客服了解处理情况,尊重保护知识产权我们共同努力。
2、文档的总页数、文档格式和文档大小以系统显示为准(内容中显示的页数不一定正确),网站客服只以系统显示的页数、文件格式、文档大小作为仲裁依据,平台无法对文档的真实性、完整性、权威性、准确性、专业性及其观点立场做任何保证或承诺,下载前须认真查看,确认无误后再购买,务必慎重购买;若有违法违纪将进行移交司法处理,若涉侵权平台将进行基本处罚并下架。
3、本站所有内容均由用户上传,付费前请自行鉴别,如您付费,意味着您已接受本站规则且自行承担风险,本站不进行额外附加服务,虚拟产品一经售出概不退款(未进行购买下载可退充值款),文档一经付费(服务费)、不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
4、如你看到网页展示的文档有www.zixin.com.cn水印,是因预览和防盗链等技术需要对页面进行转换压缩成图而已,我们并不对上传的文档进行任何编辑或修改,文档下载后都不会有水印标识(原文档上传前个别存留的除外),下载后原文更清晰;试题试卷类文档,如果标题没有明确说明有答案则都视为没有答案,请知晓;PPT和DOC文档可被视为“模板”,允许上传人保留章节、目录结构的情况下删减部份的内容;PDF文档不管是原文档转换或图片扫描而得,本站不作要求视为允许,下载前自行私信或留言给上传者【丰****】。
5、本文档所展示的图片、画像、字体、音乐的版权可能需版权方额外授权,请谨慎使用;网站提供的党政主题相关内容(国旗、国徽、党徽--等)目的在于配合国家政策宣传,仅限个人学习分享使用,禁止用于任何广告和商用目的。
6、文档遇到问题,请及时私信或留言给本站上传会员【丰****】,需本站解决可联系【 微信客服】、【 QQ客服】,若有其他问题请点击或扫码反馈【 服务填表】;文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“【 版权申诉】”(推荐),意见反馈和侵权处理邮箱:1219186828@qq.com;也可以拔打客服电话:4008-655-100;投诉/维权电话:4009-655-100。