保险学课件--保-险-学(第四章.pptx

12第四章第四章 保险的基本原则保险的基本原则w第一节第一节 可保利益原则可保利益原则w一、含义一、含义w可保利益可保利益(Insurable Interest)指投保人或被保险指投保人或被保险人与标的之间存在某种利害关系而具有的经济上的利益。人与标的之间存在某种利害关系而具有的经济上的利益。即投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。即投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。w可保利益原则可保利益原则指投保人投保必须以对标的具有可指投保人投保必须以对标的具有可保利益为要件，否则保险合同无效；或者保险合同生效保利益为要件，否则保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。保险合同也随之失效。3可保利益构成的条件可保利益构成的条件w1、可保利益必须是合法的利益、可保利益必须是合法的利益w2、可保利益必须是确定的利益、可保利益必须是确定的利益w3、可保利益必须是经济上的利益、可保利益必须是经济上的利益n可保利益必须能计价，对不能计价的物品，如帐册、可保利益必须能计价，对不能计价的物品，如帐册、图表、日记、照片等，尽管它们与被保险人有利害关图表、日记、照片等，尽管它们与被保险人有利害关系，但不能作为可保利益，因而不能承保。系，但不能作为可保利益，因而不能承保。意外事故导致的精神意外事故导致的精神损害是可保利益吗？损害是可保利益吗？4二、坚持可保利益原则的意义二、坚持可保利益原则的意义w1、规定保险保障的最高限度、规定保险保障的最高限度w2、使保险区别于赌博、使保险区别于赌博w3、防止道德危险、防止道德危险(Moral Hazards)的发生的发生不允许由于保不允许由于保险而额外受益险而额外受益(如超额保险如超额保险)可保利益原则使保险补偿限制在可保利益可保利益原则使保险补偿限制在可保利益之内，从而在相当程度上消除了被保险人之内，从而在相当程度上消除了被保险人利用保险获取额外利益，也有效地防止和利用保险获取额外利益，也有效地防止和减少了利用人身保险中为获得高额保险金减少了利用人身保险中为获得高额保险金而进行的谋财害命等道德风险的发生。而进行的谋财害命等道德风险的发生。5三、可保利益的种类三、可保利益的种类w(一一)财产保险的可保利益财产保险的可保利益w1、现有利益、现有利益w2、预期利益、预期利益w3、责任利益、责任利益源于投保人对保险标的拥有源于投保人对保险标的拥有的各种权利的各种权利(所有权、经营所有权、经营权、使用权、承运权、保管权、使用权、承运权、保管权、抵押权等权、抵押权等)也称期待利益，是指投保人因对财产也称期待利益，是指投保人因对财产拥有现有利益而具有的未来利益。拥有现有利益而具有的未来利益。责任利益就是依据法律、法规规定，对遭受损害者负有的责任利益就是依据法律、法规规定，对遭受损害者负有的民事赔偿责任，这种民事赔偿责任便构成了负有赔偿责任民事赔偿责任，这种民事赔偿责任便构成了负有赔偿责任者的责任利益。者的责任利益。责任利益之所以成为可保利益，一是因为其具有实体载体。责任利益之所以成为可保利益，一是因为其具有实体载体。如雇主对雇员的职业过程中的意外伤害负有的责任源于雇如雇主对雇员的职业过程中的意外伤害负有的责任源于雇员的生命价值。二是其具有可测定性并能够确定，雇主对员的生命价值。二是其具有可测定性并能够确定，雇主对雇员的意外伤害责任，以医疗费用等为基础。雇员的意外伤害责任，以医疗费用等为基础。6w是是指指投投保保人人或或被被保保险险人人对对保保险险标标的的利利益益尚尚未未存存在在，但基于其既有权利以预期未来可获得的利益。但基于其既有权利以预期未来可获得的利益。w如租船人对其租赁船舶的运费收入利益等。如租船人对其租赁船舶的运费收入利益等。w美美国国保保险险法法规规定定，对对于于此此种种期期待待利利益益的的保保险险，投投保保人人于于保保险险事事故故发发生生后后即即能能按按约约定定价价格格获获得得保保险险赔赔偿偿，无无须须另另行行证证明明。而而在在英英国国，保保险险人人的的赔赔偿偿则限于投保人所能证明的期待利益。则限于投保人所能证明的期待利益。期待利益期待利益（Expectation of Loss）7w1、物权人、物权人w-物物权权是是指指权权利利人人对对物物享享有有的的直直接接支支配配并并排排除除他他人人干干涉涉的的权利。分为所有权、用益物权、担保物权。权利。分为所有权、用益物权、担保物权。w2、债权人、债权人w3、股东或法人、股东或法人w我我国国公公司司法法规规定定，公公司司对对公公司司财财产产享享有有由由股股东东投投资资形形成成的的全全部部法法人人财财产产权权，依依法法享享有有民民事事权权利利，承承担担民民事事责责任任。故公司对公司财产具有可保利益，而非股东。故公司对公司财产具有可保利益，而非股东。w4、占有权人、占有权人w恶意占有无可保利益，合同自始无效。恶意占有无可保利益，合同自始无效。对财产享有法律上权利的人对财产享有法律上权利的人8(二二)人身保险的可保利益人身保险的可保利益w人的生命价值，可以通过一定的方式，以货币形式得到表人的生命价值，可以通过一定的方式，以货币形式得到表现。如以工资收入，以消费和创造的价值等。由于生命价现。如以工资收入，以消费和创造的价值等。由于生命价值的这种特殊性，使人身保险的可保利益呈现出种种个性值的这种特殊性，使人身保险的可保利益呈现出种种个性特征：特征：w1、以自己的身体为保险标的的可保利益、以自己的身体为保险标的的可保利益w2、以他人的身体或寿命为保险标的的可保利益、以他人的身体或寿命为保险标的的可保利益n“利益主义原则利益主义原则”英美等国英美等国n“同意主义原则同意主义原则”大陆法系，如德国大陆法系，如德国n被保险人的合法继承人或亲属才能充当投保人被保险人的合法继承人或亲属才能充当投保人日本日本n“利益和同意相结合的原则利益和同意相结合的原则”如我国如我国9婚姻法规定：婚姻法规定：有能力的祖父母、外祖父母对于父母死亡有能力的祖父母、外祖父母对于父母死亡的孙子女、外孙子女有扶养的义务；有能力的兄、姊对于未成年的孙子女、外孙子女有扶养的义务；有能力的兄、姊对于未成年的弟、妹具有扶养的义务；等等。的弟、妹具有扶养的义务；等等。但已成年的兄弟姐妹之间不具有可保利益、继父母与继子女但已成年的兄弟姐妹之间不具有可保利益、继父母与继子女之间，如果并未形成收养关系，就不具有可保利益。之间，如果并未形成收养关系，就不具有可保利益。此外，某些人之间，即使没有血缘关系，也不是家庭成员，此外，某些人之间，即使没有血缘关系，也不是家庭成员，而事实上已形成扶养关系，也由此产生可保利益。如某些保姆。而事实上已形成扶养关系，也由此产生可保利益。如某些保姆。w本人；本人；w配偶、子女、父母；配偶、子女、父母；w前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。其他成员、近亲属。w除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。为投保人对被保险人具有保险利益。投保人对下列人员具有可保利益投保人对下列人员具有可保利益10具有可保利益的投保人并具有可保利益的投保人并不能投保任何性质的保险不能投保任何性质的保险w我国保险法第五十六条规定：我国保险法第五十六条规定：w“以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额，合同无效。依照以死亡为给书面同意并认可保险金额，合同无效。依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。面同意，不得转让或者质押。”父母为其未成年子女父母为其未成年子女投保的人身保险，不投保的人身保险，不受此规定限制。受此规定限制。w“投保人不得为无民事行为能投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不条件的人身保险，保险人也不得承保。得承保。”但死亡给付保险金额但死亡给付保险金额总和不得超过金融监总和不得超过金融监管部门规定的限额。管部门规定的限额。(5万元万元)上海、广州、北京、上海、广州、北京、深圳为深圳为10万元万元11特别注意特别注意w我国保险法没有直接就雇佣关系人、债权债务关系我国保险法没有直接就雇佣关系人、债权债务关系人、合伙或合作关系人的可保利益予以界定和说明。对人、合伙或合作关系人的可保利益予以界定和说明。对这种情况的处理，可按照经被保险人同意的条款处理。这种情况的处理，可按照经被保险人同意的条款处理。债权人对债务人的生命债权人对债务人的生命(即死亡即死亡)具有可保利益，但仅限具有可保利益，但仅限于债权额。且不能为债务人投保死亡保险以外的人身保于债权额。且不能为债务人投保死亡保险以外的人身保险。险。债务人对债债务人对债权人具有可权人具有可保利益吗？保利益吗？没有没有!12w对对于于债债权权人人以以债债务务人人为为被被保保险险人人投投保保的的人人身身保保险险，债债权权人人对对债债务务人人的的可可保保利利益益仅仅以以其其债债权权额额度度为为限限，所所以以当当保保险险事事故故发发生生时时，债债权权人人对对债债务务人人必必须须具具有有可可保保利利益益，如如果果债债务务人人生生前前已已清清偿偿部部分分债债务务，债债权权人人的的可可保保利利益益额额度度也也因因此此减减少少，所所能能请请求求的的保保险险金金给给付付仅仅以以债债权权余余额额为为限限；如如果果债债务务人人已已将将债债务务清清偿偿完完毕毕，则则债债权权人人的的可可保保利利益益也也随随之之丧丧失失，保保险险事事故故发发生生，债债权权人人即即无无权权再再请请求求保保险险金金的的给给付付；如如果果债债权权人人受受领领的的保保险险金金的的数数额额超超过过其其债债权权数数额额，超超过过部部分分应应被被认认为为是是以以信信托托的的方方式式代代债债务务人人或或债债务务人人的的遗遗产继承人而受领。产继承人而受领。13四四、可保利益的变动、可保利益的变动w一般而论，任何性质的保险一般而论，任何性质的保险(货物运输保险除外货物运输保险除外)，都要，都要求投保人必须在求投保人必须在投保时投保时投保时投保时对保险标的具有可保利益。对保险标的具有可保利益。w投保后投保后投保后投保后：w财产保险财产保险：除某些特殊保险：除某些特殊保险(如货物运输保险如货物运输保险)以外，投以外，投保人失去对保险标的的可保利益，保险合同即告失效；保人失去对保险标的的可保利益，保险合同即告失效；w人身保险人身保险：投保人对被保险人失去可保利益投保人对被保险人失去可保利益(如夫妻离如夫妻离婚、职工调离原单位等婚、职工调离原单位等)，保险合同也不因此而失效。，保险合同也不因此而失效。即在保险事故发生时，这种可保利益是否存在，并不重即在保险事故发生时，这种可保利益是否存在，并不重要。保险人仍须按照合同约定给付保险金。要。保险人仍须按照合同约定给付保险金。14第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则w一、含义一、含义n最早把最大诚信最早把最大诚信(Utmost good faith)原则纳入法律规原则纳入法律规范的是英国范的是英国(1906年年)。n我国保险法：我国保险法：“从事保险活动必须遵守法律、从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。”“保险保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。则。”n保险双方在签订和履行保险合同时，以最大的诚保险双方在签订和履行保险合同时，以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺瞒，恪守合同的认意，履行自己应尽的义务，互不欺瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。定与承诺，否则保险合同无效。15最大诚信原则产生的原因最大诚信原则产生的原因w风险发生以及损失的偶然性风险发生以及损失的偶然性保险标的所处的风险环境直接保险标的所处的风险环境直接影响到风险发生的频率和损失程度，因此要求对风险的描述真实、准影响到风险发生的频率和损失程度，因此要求对风险的描述真实、准确、完整。确、完整。w保险人对保险标的的非控制性及对标的信息了解的不对称保险人对保险标的的非控制性及对标的信息了解的不对称性性保险标的在投保前后均在被保险人的控制下，保险人只能根保险标的在投保前后均在被保险人的控制下，保险人只能根据投保人告知的情况决定是否承保以及承保条件。据投保人告知的情况决定是否承保以及承保条件。w保险的专业性保险的专业性保险合同由各种专业术语组成，一般公众难以保险合同由各种专业术语组成，一般公众难以准确理解和把握，要求保险人就合同条款予以科学的解释；此外，也准确理解和把握，要求保险人就合同条款予以科学的解释；此外，也要求保险人恪守信用，切实履行补偿义务。要求保险人恪守信用，切实履行补偿义务。16二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容w(一一)告知告知(Representation)n投保人或被保险人在签订保险合同前和保险合同投保人或被保险人在签订保险合同前和保险合同执行过程中，应就其知道或推定应当知道的有关保险执行过程中，应就其知道或推定应当知道的有关保险标的的标的的重要事实重要事实，如实地向保险人进行说明。，如实地向保险人进行说明。是影响到保险人进行承保决策的实质性事实。是影响到保险人进行承保决策的实质性事实。如超出正常状态的事实；有关道德风险的事实；如超出正常状态的事实；有关道德风险的事实；投保人或被保险人的情况；合同有效期间风险变投保人或被保险人的情况；合同有效期间风险变化、发展的情况；被其他保险人拒保的情况；是化、发展的情况；被其他保险人拒保的情况；是否有其他保险的情况等。否有其他保险的情况等。17告知的形式告知的形式w1、无限告知、无限告知(客观告知客观告知)法国、比利时、英美等国法国、比利时、英美等国w2、询问告知、询问告知(主观告知主观告知)我国等我国等违反告知义务的法律后果：违反告知义务的法律后果：宣告合同无效或解除保险合同宣告合同无效或解除保险合同故意不履行告知义务的，保险人可解除保险合故意不履行告知义务的，保险人可解除保险合同，不承担保险责任，不退保费；过失未履行同，不承担保险责任，不退保费；过失未履行告知义务的，保险人可解除保险合同，不承担告知义务的，保险人可解除保险合同，不承担保险责任，但退保费。保险责任，但退保费。18告知的形式告知的形式w1、确认告知、确认告知(事实的告知事实的告知)投保人向保险投保人向保险人告知已经存在的事实与情况。人告知已经存在的事实与情况。w2、承诺告知、承诺告知(企图的告知企图的告知)投保人向保险投保人向保险人告知预料将来发生的事实或情况。人告知预料将来发生的事实或情况。如告知过去如告知过去5年从未得过大病；以前从未在其他年从未得过大病；以前从未在其他保险公司投过保险；保险公司投过保险；投保寿险时告知今后投保寿险时告知今后1年内不拟出国旅行或工作；年内不拟出国旅行或工作；投火险时告知不拟向其他保险公司投保火险等。投火险时告知不拟向其他保险公司投保火险等。19(二二)说明说明就是就是保险人保险人就保险合同的有关条款就保险合同的有关条款内容向投保人或被保险人等予以的解释、描述。即它内容向投保人或被保险人等予以的解释、描述。即它是保险人就保险事项的解释。是保险人就保险事项的解释。w1、说明的内容、说明的内容n主要是指影响投保人决定是否投保，以及决定如何投保主要是指影响投保人决定是否投保，以及决定如何投保的一切重要事项。如保险人的免责条款等。的一切重要事项。如保险人的免责条款等。w2、说明的形式、说明的形式n明确列明明确列明把投保人决定是否投保的有关内容，以文把投保人决定是否投保的有关内容，以文字形式在保险合同中明确记载和说明。字形式在保险合同中明确记载和说明。n明确说明明确说明不仅将有关保险事项明确以文字形式记载不仅将有关保险事项明确以文字形式记载在保险合同中，且还需对投保人进行明确的提示，对重在保险合同中，且还需对投保人进行明确的提示，对重要条款进行恰当、正确、合适的解释。要条款进行恰当、正确、合适的解释。国际上一般为前者，我国为后者。国际上一般为前者，我国为后者。20说明义务的特点说明义务的特点说明义务的法定性说明义务的法定性w保险人说明义务是保险人的法定义务，凡保险人及其代理保险人说明义务是保险人的法定义务，凡保险人及其代理人均负此义务，且不允许保险人以合同条款等方式予以限人均负此义务，且不允许保险人以合同条款等方式予以限制或免除。制或免除。说明义务的先合同性说明义务的先合同性w不论在何种情况下，保险人均有义务在保险合同订立之前不论在何种情况下，保险人均有义务在保险合同订立之前或订立保险合同之时，向投保人详细说明保险合同的各项或订立保险合同之时，向投保人详细说明保险合同的各项条款，并对投保人有关保险合同条款的询问做出直接、真条款，并对投保人有关保险合同条款的询问做出直接、真实的回答，就投保人有关保险合同条款的疑问予以准确无实的回答，就投保人有关保险合同条款的疑问予以准确无误的解释，特别是要对保险合同中的责任免除条款做出明误的解释，特别是要对保险合同中的责任免除条款做出明确的说明。保险人的说明义务先于合同，其履行不受保险确的说明。保险人的说明义务先于合同，其履行不受保险合同是否有效成立的影响。合同是否有效成立的影响。21说明义务的特点说明义务的特点说明义务的主动性说明义务的主动性w此项义务的履行，不以投保人的询问或请求为条此项义务的履行，不以投保人的询问或请求为条件，保险人应主动履行。保险人可发书面或者口件，保险人应主动履行。保险人可发书面或者口头向投保人作出说明，也可以亲自或者通过代理头向投保人作出说明，也可以亲自或者通过代理人向投保人作出说明。保险人对有关保险合同的人向投保人作出说明。保险人对有关保险合同的条款向投保人所进行的说明，承担法律责任，即条款向投保人所进行的说明，承担法律责任，即保险人的说明有误，应当对投保人承担说明不实保险人的说明有误，应当对投保人承担说明不实的责任。在实务上，保险人一般通过提示投保人的责任。在实务上，保险人一般通过提示投保人注意的方式对保险合同条款予以说明。注意的方式对保险合同条款予以说明。w保险人说明义务的重心，是保险合同中的免责条保险人说明义务的重心，是保险合同中的免责条款。款。223、违反说明义务的法律后果、违反说明义务的法律后果w免责条款不说明无效免责条款不说明无效n免责条款直接限制了保险人的责任范围，同时也影响免责条款直接限制了保险人的责任范围，同时也影响到投保人的投保决策，保险人必须对投保人予以说明，到投保人的投保决策，保险人必须对投保人予以说明，否则，该条款不具有法律效力。即不予说明的免责条否则，该条款不具有法律效力。即不予说明的免责条款，自始无效。款，自始无效。w故意违反说明义务，追究其经济法律责任故意违反说明义务，追究其经济法律责任n保险从业人员在从事业务过程中，如故意隐瞒、欺骗保险从业人员在从事业务过程中，如故意隐瞒、欺骗投保人、被保险人或受益人的，或者保险人拒绝履行投保人、被保险人或受益人的，或者保险人拒绝履行合同约定责任的，可追究相关人员的经济、法律责任。合同约定责任的，可追究相关人员的经济、法律责任。构成犯罪的，还将追究其刑事责任。构成犯罪的，还将追究其刑事责任。23(三三)保证保证(Warranties)w其基本含义是当事人对某种事项的作为或不作为，其基本含义是当事人对某种事项的作为或不作为，或担保某种事项的真实性。或担保某种事项的真实性。w保证的形式保证的形式w1、明示保证、明示保证(Express Warranty)n在保险合同中明确以书面形式记载的保证。在保险合同中明确以书面形式记载的保证。n确认保证确认保证(Affirmative Warranty)过去或现在过去或现在n承诺保证承诺保证(Promissory Warranty)将来将来242、默示保证、默示保证(Implied Warranty)w默示保证的内容不直接记载于保险合同中，它是默示保证的内容不直接记载于保险合同中，它是依据商业习惯或行业惯例所形成的，被保险人在保险依据商业习惯或行业惯例所形成的，被保险人在保险合同有效期间保证遵守并按照这些惯例、习惯从事经合同有效期间保证遵守并按照这些惯例、习惯从事经济活动的保证。济活动的保证。w默示保证的内容主要包括默示保证的内容主要包括n适航性适航性(Seaworthiness)n不改变航道不改变航道(No Deviation)n航行的合法性航行的合法性(Legality)25默示保证默示保证w例如，船舶保险中的保险船舶，必须具有适航能例如，船舶保险中的保险船舶，必须具有适航能力，包括舱内的结构、设备和给养，以及船长、力，包括舱内的结构、设备和给养，以及船长、船员资格等具有适航的能力；在船舶航行中一般船员资格等具有适航的能力；在船舶航行中一般航行于经常的与习惯的航道中，非因避难不得绕航行于经常的与习惯的航道中，非因避难不得绕航或改变航程，必须经营合法的运输业务等，这航或改变航程，必须经营合法的运输业务等，这些都不在保险单中载明，而是被社会公认的默示些都不在保险单中载明，而是被社会公认的默示保证。保证。w我国我国保险法保险法对于保证，未作明文规定。对于保证，未作明文规定。26保证与告知的区别保证与告知的区别w(1)保保证证是是保保险险合合同同内内容容的的组组成成部部分分，除除默默示示保保证证外外，均均须须列列入入保保险险合合同同中中；而而告告知知是是在在保保险险合合同同订订立立时时所所作作的的陈陈述述，并并不不是是保险合同的内容。保险合同的内容。w(2)保保证证的的目目的的是是控控制制危危险险，而而告告知知的的目目的的在在于于保保险险人人正正确确估估计计危险发生的可能和程度。危险发生的可能和程度。w(3)保保证证事事项项在在法法律律上上均均推推定定为为重重要要事事项项，任任何何违违反反都都将将导导致致保保险险合合同同被被解解除除的的后后果果；而而告告知知事事项项须须由由保保险险人人证证明明其其为为重重要要事事项项，始始能能成成为为解解除除保保险险合合同同的的依依据据。但但在在实实践践中中有有时时会会混混淆淆保保证证与与告告知知，比比如如投投保保人人以以书书面面形形式式声声明明过过去去某某特特定定事事项项的的真真实实性性，此此属属于于确确认认保保证证还还是是告告知知？这这要要以以该该书书面面声声明明是是否否记记载载于于保保险险合合同同中中为为标标准准。如如果果记记载载于于保保险险合合同同中中，则则属属于于确确认认保保证证；如果未记载于保险合同中，则属于告知。如果未记载于保险合同中，则属于告知。27违反保证义务的法律后果违反保证义务的法律后果保险人有权增加保费或解除合同，并且不承担保险责任。保险人有权增加保费或解除合同，并且不承担保险责任。w下列情况下，保险人不得以被保险人违反保证宣下列情况下，保险人不得以被保险人违反保证宣布保险合同无效或解除保险合同：布保险合同无效或解除保险合同：w因环境变化导致被保险人无法履行保证义务的情况；因环境变化导致被保险人无法履行保证义务的情况；w因国家的法律、法规和行政法令的变更，导致被保险人因国家的法律、法规和行政法令的变更，导致被保险人无法履行保证义务的情况；无法履行保证义务的情况；w被保险人违反保证由保险人的弃权引起，或者保险人发被保险人违反保证由保险人的弃权引起，或者保险人发现被保险人违反保证但保持沉默的情况。现被保险人违反保证但保持沉默的情况。28安全管理不善致损案安全管理不善致损案 w某厂的高压电缆线路某厂的高压电缆线路2525号电杆立于沟坎上，价号电杆立于沟坎上，价值值11001100元，其厂房紧挨着电杆。元，其厂房紧挨着电杆。20002000年年l l月月1 1日，日，该厂参加了当地保险公司的企业财产保险，保该厂参加了当地保险公司的企业财产保险，保险金额（包括电杆）为险金额（包括电杆）为41.441.4万元、同年万元、同年5 5月月1515日，日，一阵短促的暴雨中，一阵短促的暴雨中，2525号电杆倒塌，压倒了厂号电杆倒塌，压倒了厂房，损坏了机器，总计损失达房，损坏了机器，总计损失达24.5724.57万元。事故万元。事故发生后，该厂向保险公司提出赔偿要求，但遭发生后，该厂向保险公司提出赔偿要求，但遭到了保险公司的拒绝。该厂遂向当地法院起诉，到了保险公司的拒绝。该厂遂向当地法院起诉，控告保险公司不履行保险合同中所规定的赔偿控告保险公司不履行保险合同中所规定的赔偿义务。义务。案例案例1029对本案的争议对本案的争议w（1 1）被被保保险险方方认认为为，房房屋屋及及机机器器的的损损失失是是电电杆杆倒倒塌塌所所致致，电电杆杆倒倒塌塌又又是是暴暴雨雨所所致致，而而暴暴雨雨正正是是企企业业财财产产保保险险中中的的保保险险责责任任之之一一，因因此此，保保险公司应该承担赔偿责任。险公司应该承担赔偿责任。w（2 2）保保险险方方认认为为，电电杆杆的的倒倒塌塌虽虽与与暴暴雨雨有有关关系系，但但在在暴暴雨雨中中，其其他他财财产产均均未未受受损损，而而具具备备抵抵御御暴暴风风雨雨风风险险能能力力的的电电杆杆却却倒倒塌塌了了，显显然然是是被被保保险险人人平平常常安安全全管管理理不不好好所所致致。因因此此，本本案案是是被被保保险险人人未未尽尽安安全全保保管管保保险险财财产产义义务务的的结结果果，从从而应该拒赔。而应该拒赔。30(四四)弃权与禁止反言弃权与禁止反言w保保险险法法上上的的弃弃权权与与禁禁止止反反言言源源于于英英美美法法系系国国家家保保险险实实务务。从从保保险险实实践践看看，这这一一规规定定主主要要约约束束保保险险人人。为为了了救救济济被被保保险险人人在在订订立立保保险险合合同同时时难难以以对对保保险险合合同同的的条条款款完完全全知知悉悉的的不不利利地地位位，限限制制保保险险人人利利用用违违反反条条件件或或保保证证而而拒拒绝绝承承担担保保险险责责任任的的有有利利地地位位，英英美美法法系系国国家家的的法法院院发发展展了有利于被保险人的弃权与禁止反言原则。了有利于被保险人的弃权与禁止反言原则。31w弃权弃权(Waiver)放弃主张某项权利的行为。放弃主张某项权利的行为。w禁止反言禁止反言(Estopped)对放弃的权利不得再行主对放弃的权利不得再行主张。张。w保险人的弃权形式保险人的弃权形式 n明示明示 明确说明了的弃权行为明确说明了的弃权行为。n默示默示对投保人或被保险人的有损保险人利益的行对投保人或被保险人的有损保险人利益的行为保持沉默，不予以制止。为保持沉默，不予以制止。w保险人弃权的法律后果保险人弃权的法律后果w一旦放弃某种要求，则日后不得再以此为由拒绝承担保一旦放弃某种要求，则日后不得再以此为由拒绝承担保险责任。险责任。包括合同的解除权和抗辩权包括合同的解除权和抗辩权32禁止反言案禁止反言案w某某投投保保人人在在投投保保时时，对对保保险险代代理理人人员员申申明明其其房房屋屋隔隔壁壁有有一一火火炮炮生生产产作作坊坊。该该代代理理人人为为争争取取业业务务，表表示示其其无无关关紧紧要要，并并以以普普通通房房屋屋保保险险标标准准签签发发保保单单。不不久久，该该房房屋屋发发生生火火灾灾，保保险险公公司司以以投投保保人人未未履履行行如如实实告告知知义义务务而而拒拒绝绝赔赔偿偿。后后法法院院依依据据投投保保人人的的举举证证，判判定定保保险险人人须须按按照照合合同履行赔偿保险金责任。同履行赔偿保险金责任。案例案例11你认为这样的判决合理吗？你认为这样的判决合理吗？33禁禁止止反反言言以以侵侵权权行行为为为为基基础础，也也就就是是说说，如如果果保保险险人人明明知知有有违违背背条条件件或或其其他他抗抗辩辩保保险险金金请请求求权权的的事事由由存存在在，而而以以虚虚伪伪的的意意思思表表示示令令被被保保险险人人相相信信保保险险合合同同有有效效，此此时时，被被保保险险人人是是在在确确实实不不知知道道保保单单存存在在瑕瑕疵疵的的情情况况下下，基基于于善善意意而而为为合合同同行行为为，致致自自己己的的利利益益受受到到损损害害的的，那那么么，在在诉诉讼讼中中，保保险险人人的的抗抗辩辩就就受到禁止。受到禁止。34一般说来，保险人如有以下情形之一般说来，保险人如有以下情形之一，均可产生禁止反言的效果。一，均可产生禁止反言的效果。w（l）保险人交付保险单时，明知保险合同有违背）保险人交付保险单时，明知保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，而仍交付条件、无效、失效或其他可解除的原因，而仍交付保单，并收取保险费；保单，并收取保险费；w（2）保险人的代理人，就投保申请书及保险单上）保险人的代理人，就投保申请书及保险单上的条款，作错误解释，而使投保人或被保险人信以的条款，作错误解释，而使投保人或被保险人信以为真；为真；w（3）代理人替投保人填写投保申请书时，为使投）代理人替投保人填写投保申请书时，为使投保申请容易被保险人接受，故意将不实的事项填入保申请容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，投保人在保险单上投保申请书，或隐瞒某些事项，投保人在保险单上签名时，不知其为虚假陈述；签名时，不知其为虚假陈述；35一般说来，保险人如有以下情形之一，一般说来，保险人如有以下情形之一，均可产生禁止反言的效果。均可产生禁止反言的效果。w（4）保险人或其代理人虽表示已依照被保险人的）保险人或其代理人虽表示已依照被保险人的某一行为，而事实上未实施的，如被保险人将保单送某一行为，而事实上未实施的，如被保险人将保单送交保险人批注，保险人退回保险单时，虽表示已加批交保险人批注，保险人退回保险单时，虽表示已加批注，但事实上却未批注；注，但事实上却未批注；w（5）保险人或其代理人对被保险人的身份或职业）保险人或其代理人对被保险人的身份或职业进行错误的分类，而被保险人不知道或未经被保险人进行错误的分类，而被保险人不知道或未经被保险人同意；同意；w（6）有证据表明保险人曾陈述允许被保险人或投）有证据表明保险人曾陈述允许被保险人或投保人实施保险单上规定禁止实施的某种行为，或者允保人实施保险单上规定禁止实施的某种行为，或者允许投保人或被保险人不实施保险单上规定应当实施的许投保人或被保险人不实施保险单上规定应当实施的某种行为。某种行为。36第三节第三节 近因原则近因原则w一、含义一、含义w近因近因(Proximate Cause)对损失发生具有最直接、最对损失发生具有最直接、最有效、起决定性作用的原因。有效、起决定性作用的原因。w近因原则近因原则就是保险补偿只对保险合同约定风险为损就是保险补偿只对保险合同约定风险为损失近因的风险损失予以补偿的原则。失近因的风险损失予以补偿的原则。n即保险补偿的前提条件是合同约定风险为损失近因。即保险补偿的前提条件是合同约定风险为损失近因。狗吃肉摊上的骨头，狗吃肉摊上的骨头，屠夫打狗，狗跑撞猪，屠夫打狗，狗跑撞猪，猪跑撞老太，老太受猪跑撞老太，老太受伤的医疗费找保险公伤的医疗费找保险公司？司？37纸烟受潮索赔案纸烟受潮索赔案案例案例12w2001年年7月月，某某市市因因连连续续几几天天的的暴暴雨雨造造成成洪洪灾灾，洪洪水水进进入入了了该该市市某某烟烟酒酒副副食食公公司司的的一一个个纸纸烟烟仓仓库库，纸纸烟烟底底下下一一层层被被水水浸浸泡泡了了，直直接接损损失失12万万元元；上上面面几几层层纸纸烟烟未未被被浸浸泡泡，但但已已受受潮潮，经经过过有有关关专专家家检检验验建建议议，该该公公司司为为防防上上扩扩大大损损失失，采采取取措措施施将将其其全全部部拨拨到到各各门门市市部部立立即即按按五五折折削削价价出出售售，销销售售差差价价达达35万万元元。事事后后，该该公公司司向向保保险险公公司司索索赔赔。在在处处理理该该案案中中，保保险险公公司司赔赔付付了了被被水水浸浸泡泡过过的的纸纸烟烟的的损损失失，但但拒拒绝绝赔赔付付未未被被水水浸浸泡泡过过而而被被削削价价处处理理的的纸纸烟烟的的销销售售差差价价，遂遂起纠纷。起纠纷。38对本案的争议对本案的争议w（1）保保险险公公司司应应该该拒拒赔赔。理理由由是是企企业业财财产产保保险险条条款款中中，保保险险责责任任项项内内只只有有“洪洪水水”责责任任，没没有有“受受潮潮”责责任任，保保险险公公司司只只能能负负责责赔赔偿偿被被洪洪水水浸浸泡泡过过的的纸纸烟烟损损失失，对未被洪水浸泡过的纸烟不承担责任。对未被洪水浸泡过的纸烟不承担责任。w（2）保保险险公公司司赔赔付付一一定定比比例例的的损损失失。理理由由是是纸纸烟烟受受潮潮属属保保险险责责任任，但但按按保保险险惯惯例例及及有有关关规规定定，被被保保险险人人无无权权单单方方面面处处理理损损余余物物资资，因因此此保保险险人人对对受受潮潮纸纸烟烟的的销销售售差差价价损损失失35万万元元不不必必全全部部赔赔付付，只只需需承承担担 40左左右右的的赔赔偿偿责责任即赔付该公司任即赔付该公司 14万元销售差价损失就可以了。万元销售差价损失就可以了。w（3）保险公司应赔全部销售差价损失。）保险公司应赔全部销售差价损失。39二、近因的认定和保险责任的确定二、近因的认定和保险责任的确定w1、单一原因作用、单一原因作用n该原因若属保险责任，则承担补偿责任。该原因若属保险责任，则承担补偿责任。w2、多原因同时作用、多原因同时作用n保险人只承担可以区分的损失补偿。保险人只承担可以区分的损失补偿。w3、多原因连续作用、多原因连续作用n近因为保险责任的，保险人承担补偿责任。近因为保险责任的，保险人承担补偿责任。w4、多原因间断发生作用、多原因间断发生作用n保险人只承担保险责任范围内的损失补偿。保险人只承担保险责任范围内的损失补偿。40第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则主要适用财产保险及其他补偿性保险合同主要适用财产保险及其他补偿性保险合同w一、含义一、含义(补偿补偿Pay,Recovery)P91w两层含义两层含义：n一是在保险风险发生后，被保险人有权获得可保利益一是在保险风险发生后，被保险人有权获得可保利益范围内的经济补偿；范围内的经济补偿；n二是保险人的补偿以弥补被保险人的实际损失为限，二是保险人的补偿以弥补被保险人的实际损失为限，即恰好恢复到受损前的状态为止。即恰好恢复到受损前的状态为止。故保险补偿故保险补偿应扣除折旧、残值等。应扣除折旧、残值等。折旧在保险标折旧在保险标的的使用过程的的使用过程中已经转移。中已经转移。残余物质可以通残余物质可以通过变卖或再利用过变卖或再利用获得补偿。获得补偿。41二、损失补偿原则的基本内容二、损失补偿原则的基本内容w(一一)被保险人请求损失补偿的条件被保险人请求损失补偿的条件w1、被保险人对保险标的须具有可保利益；、被保险人对保险标的须具有可保利益；w2、被保险人遭受的损失须是保险责任范围以内的；、被保险人遭受的损失须是保险责任范围以内的；w3、被保险人遭受的损失须能用货币衡量。、被保险人遭受的损失须能用货币衡量。w(二二)保险人履行损失补偿责任的限度保险人履行损失补偿责任的限度w1、以实际损失为限、以实际损失为限w2、以保险金额为限、以保险金额为限w3、以可保利益为限、以可保利益为限42实际现金价值实际现金价值=重置成本折旧重置成本折旧w1、某机器在投保时，以当时的市价为依据确定的保险、某机器在投保时，以当时的市价为依据确定的保险金额为金额为10000元，假设全损，出险时该机器的市价降为元，假设全损，出险时该机器的市价降为8000元，折旧为元，折旧为500元，则保险补偿金额为多少？元，则保险补偿金额为多少？w2、如果出险时，机器的市价升为、如果出险时，机器的市价升为12000元，保险补偿金元，保险补偿金额又为多少？额又为多少？新购买同样全新购买同样全新的财产所需新的财产所需的成本。的成本。