互联网-金融商业银行-影响及对策.docx

中 文 摘 要
本文主要分析互联网金融对商业银行的影响，从回忆国内外学者对互联网金融开展的看法和对商业银行影响的文献出发，简要介绍互联网、金融、互联网金融及其各产业的特点、各产业与互联网的融合度，进而对互联网金融应运而生的原因进行分析，为互联网对金融业的冲击影响奠定根底，对中国、美国互联网金融现状的分析与比照，介绍不同国家产生的不同业务模式。在互联网金融迅速开展壮大的根底上，对其进行分析和梳理，明确互联网时代商业银行与互联网金融竞争的必然性，阐述互联网金融对银行的刺激，主要涉及互联网金融对商业银行所处金融地位、经营模式、效劳模式、经营理念以及收入来源等方面的影响，在面临挑战的情况下，互联网金融对银行业变革的推动力很强，基于此，本文针对互联网金融对商业银行的影响一一给出了应对策略、意见或建议，进而提出完善互联网金融监管的相关政策建议，打造和谐稳定的经济环境。

关键词：互联网，金融商业银行，影响及对策 

Abstract
This paper mainly analyzes the influence of the Internet Finance for commercial banks, from reviewing the domestic and overseas scholars views on Internet financial development and on the influence of Commercial Bank of the literature, briefly introduce the Internet, financial, financial and industrial characteristics of the Internet, the Internet industry and the degree of fusion, then to analyze the causes of Internet Financial emerge as the times require, as the impact of the Internet on the financial industry influence and lay the foundation, analysis and comparison of China, USA Internet financial situation, introduce the different countries have different business models. In the rapid development of the Internet financial expansion basis, analyze and sort out the inevitability of the Internet era, clear commercial banks and Internet financial competition, expounds the Internet Financial on the banks of the stimulus, mainly refers to the influence of the Internet finance of commercial bank financial status, management mode, service mode, management idea and the source of income etc. in the face of challenges, under the situation of Internet banking, financial impetus for change is very strong, based on this, this paper measures, comments or suggestions for Internet financial one one given the impact on commercial banks, and then puts forward the consummation related policy of Internet financial supervision and management, to create a harmonious and stable economic environment.

Keywords: Internet, commercial bank, influence and Countermeasures

目 录
中 文 摘 要 i
Abstract ii
目 录 iii
表 目 次 v
第一章 绪论 1
第一节 研究背景 1
第二节 文献综述 1
一、国外相关文件综述 1
二、国内相关文件综述 2
第三节 互联网金融概述 4
一、 我国互联网金融开展的现状 4
二、互联网金融的三种形态 5
三、互联网理财 5
第四节 国外银行经营趋势、经验借鉴 6
一、国外商业银行的经营趋势 6
二、国外商业银行经营转型经验借鉴 9
三、我国银行业经营中的缺乏之处 11
第二章 互联网金融给商业银行的冲击 13
第一节 互联网金融对商业银行金融地位的冲击 13
第二节 互联网金融对商业银行经营理念的冲击--“鲶鱼效应〞 14
第三节 互联网金融对商业银行效劳模式的冲击 14
第三章 国有商业银行管理现状和案例分析 16
第一节 工商银行G 分行经营现状 16
第二节 工商银行G 分行管理现状 16
第三节 工商银行G 分行管理中存在的问题 18
第四章 G银行内外部战略要素分析 21
第二节 G银行优势( strength) 分析 21
一、经营优势 21
二、本钱优势 22
第二节 G银行和缺点〔Weakness〕分析 22
一、机制劣势 22
二、人才劣势 22
三、技术设备劣势 23
四、产品劣势 23
第三节 G银行时机(opportunity) 分析 23
一、未来几年保持良好的经济环境 23
二、金融环境总体向好 24
第四节 G银行威胁(threads) 分析 24
一、金融竞争加剧的挑战 24
二、“行政性洗牌〞变数存在 24
三、宏观调控对规模拓展有一定影响 25
第五章 商业银行应对互联网金融对策 26
第一节 商业银行应转变经营理念 26
第二节 掘金大数据，进军互联网金融 27
第三节 搭建一站式金融效劳平台 27
第四节 完善市场营销体系 29
第五节 明确战略导向 29
一、风险控制条件下的赢利 30
二、标准管理前提下的壮大 30
三、风险管理体系 32
第六节 提高效劳质量 33
结 论 34
参考文献 35
中文局部： 35
英文局部： 37
后 记 39

表 目 次
表3-1 商业银行的信贷相关部门的管理程序 14
表3-2 商业银行各级领导层与部门的职称 14
表3-3信贷审批的具体管理分工情况 15
表3-4 商业银行信贷工作的审批环节 15
表3-5 商业银行的近年业绩表 18

第一章 绪论
第一节 研究背景
以商业银行为主的传统金融业在目前的现代金融体系中仍然占据着主导地位，但新兴互联网金融未来的影响不可小觑。传统金融和现代互联网金融之间的开展虽然充满着一定的矛盾，但未来金融业要开展更重要的是要合理融合二者的优势，利用新兴互联网金融的优势为传统金融提供新鲜血液，促进金融业健康、有序、高效、科学、现代化开展。由此，研究本文的意义如下：
〔1〕本文以研究当今联网金融的快速开展为根底，分析其对商业银行的影响，并通过分析得出一定启发。在传统商业银行受到的冲击和启示中总结有利因素，进而迫使传统商业银行改革创新，推动金融革新，以实现商业银行可持续健康开展。本研究的实践意义很大。
〔2〕传统商业银行的创新在一定程度上会影响和促进互联网金融的开展，刺激互联网金融进一步向前探索，进而对新兴金融活动的创新活动起到一定的推动作用。现代新生金融的有序开展在交易本钱方面实现资源的合理配置是可行的，进而为金融创新理论的开展起到了一定的推动作用。这方面研究的理论意义很大。
第二节 文献综述
一、国外相关文件综述
Greenbaum & Haywood (1986)的观点认为，人们对金融的需求程度是随着社会资产量的递增而增长的，这种需求的增长主动影响着金融机构的形成，导致新生业务的出现，比方互联网金融。Gurley Shaw(I960)那么认为，金融中介的数量会直接影响金融行业的创新程度，金融管制的宽松程度那么直接导致金融机构数量增长的程度，从而影响着金融机构的创新。金融管制的疏漏无形中影响着互联网金融的快速开展和崛起，监管的各种问题也愈发显现。
Linetal〔2021〕， Klafft(2021)两位学者的观点是，互联网贷款人的专业程度直接影响着互联网信贷的风险，因为互联网贷款人普遍专业化差，致使信贷风险高。互联网贷款在国外相对更完善，网络借贷公司会成立专门的贷款小组对贷款人做专业指导，以使贷款违约的情况减少。另外，借款人可以通过互联网上的联保获得对贷款局部的担保，直接有效的降低了贷款违约的风险。
Davis (2001)观点认为贷款组织者通过信息采纳、适配和监管等方式为市场上资金的需求和供给提供桥梁和纽带，属于新型的中介模式。Hengetal〔2007〕的观点那么认为，当今情况下整个社会资金总量的增大和流动性需求的增大直接导致了互联网金融贷款业务P2P 的快速增长。
Hadlock (2002)和 James ，Denis (2003)和 Mihov 认为很多银行在审核客户申请的贷款时，会对客户公司的信用及其财务情况进行评定，但实际情况却是许多贷款的公司处于业务开展的初级阶段，信息不透明或者是不完善，银行为了防范于未然会刻意提高企业贷款的利率，加重贷款人的压力，许多贷款企业往往不愿意接受这种高额利率；专业的网络贷款机构通过降低交易本钱为此类公司提供了很好的平台，更多的贷款人通过网络贷款获得了优惠的贷款利率。Schenone〔2004〕、Freedman et al〔2021〕那么专业研究P2P 模式,他们的观点认为P2P 模式的社会网络性优势是可以使贷款利率降低的，由此认为网络贷款比传统金融中介贷款本钱更低，更容易让贷款者接受。
Chircu 和 Kauman (2000),Sunday Telegraph〔2006〕认为就贷款的时效性而言，网络贷款平台更快审核，而且利率相对更低，这两点足以吸引那些被银行遗忘的中小投资者。
Rainer Bohme 和 Stefanie Potzsch〔2021〕那么专业研究网络贷款中关于信用风险的控制问题。国外许多网络贷款机构为了减少信用的风险，对那些无担保的贷款者硬性要求贷款人必须在三年以上未出现任何道德风险。
二、国内相关文件综述
互联网金融在我国金融行业属于新萌生的模式，其对金融业和银行业的重大影响在只是在近八个月显现，由此不难看出，我国对互联网金融的研究相比国外少之甚少，互联网金融每时每刻都在发生着重大变革，其对银行业和监管的冲击特别大，由此产生的各类问题都受到了重视。不管是政府还是普通百姓，相信没有人不知道“余额宝〞的。甚至是目前“两会〞中关于互联网金融的讨论也不算少。由此看出，目前我国的互联网金融还处于被关注和被讨论的阶段，并没有进入系统的理论研究阶段。
2021年，作为全国政协委员、中国人民银行行长的周小川〔2021〕就曾对互联网金融的开展表示支持态度，不仅不会取缔余额宝，还将完善对余额宝等金融业务的监管政策。不仅如此，易纲〔2021〕作为全国政协委员、中国人民银行副行长也在2021年的“两会〞中表示，对余额宝等金融产品的创新之举要予以支持和容忍，并采取适当的措施引导和防范由此带来的可能性市场风险。余额宝等金融产品因在流动性和价格波动中具有不确定性，由此可能带来的风险在不同社会群体当中的评价截然不同。人民银行也因此表示将会市场的持续变化进行逐步关注。在姚文平〔2021〕对互联网金融本身以及互联网融资、销售平台、银行、保险、理财、证券、战略、监管和未来等多方面问题的研究中，对当前的互联网金融在全世界范围内的崛起之迅速做了全面系统的分析，姚文平〔2021〕表示，要以冷静的态度来应对互联网金融的迅速开展，要意识到互联网金融将对传统金融业进行刺激影响的问题，要正视互联网金融对传统金融业的积极推动作用，金融业尤其是银行业要与互联网金融形成战略联盟。也就是说，达成战略联盟的两个方面要进行优势上的互补，以期获得将利益最大化。要利用联盟方的特长在自身竞争力高的领域之外提升自我身的核心竞争力，使联盟双方得以共同开展、共得回报。
同时，在2021年的“两会〞中，全国政协委员、中国人民银行副行长潘功胜〔2021〕在会中表示对这一问题保持中立态度，他指出：互联网金融的迅速开展只要存在两个问题，首先是由监管主体和监管规那么的不完善导致的监管缺失；其次是互联网金融存在一定的风险性。在互联网金融的飞速崛起过程中，要鼓励创新和完善，要标准统筹监管，要在监管主体明确的根底上强化管理、交叉管理对互联网金融的监管体制进行不断的完善。在不断进行对互联网金融的标准和监管中可将金融改革和利率市场化同时推动，并实现金融市场化改革。
然而央视证券资讯频道执行总编、首席新闻评论员钮文新〔2021〕却就此保持反对观点，他在2014年2月21日发表的?取缔余额宝中！?中表示，余额宝是专吸银行血液的“吸血鬼〞，在获得2%高利润的同时，对利率市场的平衡和稳定产生了严重的干扰，对银行的流动性和实业企业融资本钱产生了严重影响，造成了金融和实业之间连续不断的恶性循环，严重时可导致其开展的摧毁；整个中国社会的融资本钱将被余额宝破坏，对中国经济的健康开展有着严重的影响。所以，钮文新〔2021〕对于余额宝这种典型的“金融寄生虫〞给出的建议是将其“杀之而后快〞，并取缔余额宝。
谢平将互联网金融未来的开展趋势认定为区别于当前金融模式中，银行模式和资本市场模式着两种模式之外的第三种模式，其中银行模式也可称为银行金模式；而资本市场模式是指类似于在上交所进行的股票交易式的，不经过第三方的直接融资模式。互联网金融作为以上两者之外的第三种金融模式，它与银行模式、资本市场模式都不同的是，互联网金融可借助互联网的媒介平台在存款人和借款方之间搭建起了直接联系、交易的平台。也正因此，互联网金融被谢平〔2021〕称为可与目前两种金融模式并列的第三种以互联网为依托的金融模式。
第三节 互联网金融概述
一、 我国互联网金融开展的现状
互联网金融开展的背景和特点
第一，互联网金融开展的背景。随着互联网技术的飞速开展和金融业的迅速崛起，不少互联网公司渐渐从非金融领域向金融领域靠近。人们的社会生活领域在逐渐扩大的同时，互联网作为新兴的信息技术渐渐改变着人们的生活方式，传统的银行经营方式在日新月异的信息时代越来越难满足客户的开展需求，而互联网金融正是这个时代和背景开展下的产物。
第二，互联网金融开展的特点。互联网金融的主要特点表现在支付方式、信息处理和资源配置等三方面。新兴互联网技术的渗透和运用以及大数据技术的显性化使得交易本钱和信息的不对称性逐渐降低，对于金融资源配置方式的优化十分有利，因而在一定程度上对传统商业银行的盈利模式冲击很大，这主要表现在以下三个方面：1，现代新兴金融技术的创新，使得金融业跨入壁垒的可能性减小；2，依靠网络平台的推广发散作用，使得传统金融体系中银行的渠道优势减弱；3，信息科技高度兴旺的开展趋势为互联网金融的大数据积累及其风控提供了有利条件。
二、互联网金融的三种形态
传统金融业与新兴互联网技术相融合诞生了互联网金融。互联网金融的概念从广义上来说，指的是具有互联网特质的金融业态；其狭义的概念指依靠互联网实现资金融通的方式。就整个金融开展的历史来说，金融，究其本质来说就是资本融通。传统的商业银行是金本位时代的融通中介；到了纸币流通的时代，融通中介就渐渐演变为包含银行、证券、保险等多机构组成的庞大金融体系；到了当今信息技术化时代，那么慢慢开展为包括第三方支付公司、众筹融资等方式的新兴互联网金融。
在当今互联网金融开展的蓝图中，呈现出“三国鼎立〞的全胜开展模式，第一是出现诸如支付宝等模式的第三方支付及移动支付替代传统支付模式的情况；第二种趋势是出现如阿里小贷、P2P等模式的新型人人贷业务取代了传统存贷款业务的模式；第三是出现如余额宝等模式的渠道创新互联网理财销售模式。中国互联网金融的飞速开展，使得我国传统银行业面临的竞争更为残酷。
1，第三方支付。第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。我国目前开展稳定、地位领先的第三方支付平台包括支付宝、财付通和银联，第三方支付在整个互联网金融的运营中占据76.3%的比例，毋庸置疑成为互联网金融的核心及其领导地位。当前我国央行批准的第三方支付企业共计197家，其中包括阿里巴巴、腾讯、盛大、百度等颇具影响的互联网公司。
2， P2P 小额信贷。P2P 小额信贷是一种将互联网、小额信贷等紧密联系的个人对个人的直接信贷模式。出现在我国的第一家人人贷公司是2006年成立的宜信，紧接着浙江阿里巴巴小额信贷股份于2021年正式成立，到了2021年甚至出现了平安集团、阿里巴巴、腾讯共同成立的合资企业等等。据相关部门统计，2021年国内包括线下提供贷款的网络交易平台一年的交易总额已经超过百亿，到了2021年网贷平台的开展更趋于迅猛飞速开展。
三、互联网理财
互联网理财是指投资者或家庭通过互联网获取商家提供的理财效劳和金融资讯的一种经济活动。随着互联网信息技术的快速开展和人们思维观念的转变，越来越多的互联网理财产品涌入了人们的视野，余额宝、活期宝、现金宝、理财通、零钱宝等理财产品如雨后春笋般拔地而起。据专业数据统计，2021年6月上线的余额宝交易资金已超过5000亿元。网络理财利用其自身经营模式和价值创造方式的特殊性占据着理财市场份额，制约着传统商业银行相关业务的开展。
第四节 国外银行经营趋势、经验借鉴
一、国外商业银行的经营趋势
〔一〕资产规模不断扩大
国外商业银行扩大规模来“求大〞的途径也不外乎最一般的两种方式：内涵式的扩大和 外延式的扩张。商业银行在规模上的内涵式扩大主要是指通过银行自身力量大积累去求得对市场的逐步扩张，采用的方式包括：通过采用良好的市场扩张战略来扩大客户群；以创新性 的金融产品来吸引更多、更优质的客户；以良好的经济效益来争取股东的支持，争取员工的 更加努力工作；通过调整分配比例，增加银行积累，使得银行资本实力逐步得到充实；银行 通过挂牌上市和定期配股，来扩充资本实力，而非上市银行那么要通过定期的定向募集方式来 争取扩大股东队伍，争取外部资本的注入；通过机构网点的扩张，形成完善的国内网络乃至 国际和全球化网络体系。商业银行在规模上的外延式扩张是指通过资本市场的运作进行相应 的购并活动，而且这也是国外商业银行实现其扩张的主要手段。因为商业银行要实现扩张目标，就必须有跳跃式的开展，就必须采用非传统的手段，而并购就是实现银行跳跃式开展的捷径。通过银行之间的相互并购，可以迅速扩大规模，来追求大银行所具有的优势。这一点，对于目前的我国商业银行尤其是股份制银行是极为重要的，因为金融业全面开发已迫在眉睫，为与外资银行进行竞争，仅靠目前的资产规模是远远不够的，而银行之间的相互并购那么 是迅速壮大实力，并实现规模经济的最正确捷径。
〔二〕业务活动领域的扩大
国外银行业乃至整个金融业就其业务经营领域的开展轨迹而言，根本上经历了一个“无 限制一有限制一放松或取消限制〞的过程。从20世纪70年代开始，特别是最近十多年以来， 由于经济开展的需要，也由于商业银行业务和投资银行业务分开经营所暴露出来的一些弊 端，西方银行业开始以各种形式的金融创新和改头换面的新金融机构形式来全方位、全能化 地开展银行业务，开展成为了“无所不能为、无所不去为〞的“金融超市〞。现在的西方商业银行不仅有传统的存款、贷款、汇款〔结算〕和货币兑换，还有各种各样的创新业务；不 仅有商业银行业务，还有证券包销、证券经纪、资产管理、财务参谋、企业并购筹划等典型 的投资银行业务；不仅有一般的银行业务，还有各种基金、信托、租赁、保险代理等各种非 银行的金融业务；不仅有一般的金融业务，还有为普通工商企业提供的各种类似采购、销售 甚至是计算机系统建设之类的经济业务；不仅有普通的经济业务，还有一些诸如社会保障、 助残等社会工作。
〔三〕活动地域和业务领域全球化和国际化
国外商业银行的全球化和国际化主要是通过股东、机构、客户、业务、利润、雇员和管 理模式等形式表现出来的，具体如下：
股东全球化：由于国外的大商业银行都是上市的股份，而且有不少大银 行同时在几个国家上市，这就使得银行股东很分散，遍布世界各地。
机构全球化：西方商业银行的全球化和国际化开展，是以它们在世界各地建立起 来的庞大机构网络为实现载体的，包括五种类型：代表处〔Representative Office)、分行 (Branch Office)、子公司或附属机构〔Subsidiary)、合资企业〔Joint Venture)和空壳 分行〔Shell Branch)。在一般情况下，国外商业银行的海外机构多以前三类为主，其中， 代表处是商业银行在国外市场上活动的最简单组织形式，而分行是商业银行在海外市场上运 作的最普遍组织形式，可以提供全方位效劳。
客户全球化：国外商业银行的全球化客户主要有四种类型，分别为：到国外设立 分公司或者国际贸易开展到国外的国内客户；成为商业银行海外客户的海外股东；商业银行 海外机构在当地市场拓展的新客户；通过Internet网络吸收的海外客户。
业务全球化：国外商业银行的业务不仅从业务品种上全方位展开，而且还从地域 上全方位展开，特别是其批发业务。
利润来源全球化：商业银行由于海外机构和海外客户的大量增加，使得其海外利 润明显增加；同时，商业银行的国内机构在国内市场也在经营大量的国际业务。因而，由这 两种途径所形成的商业银行的海外利润就不断增加，在利润总额中所占的比例也就不断提 高。
雇员全球化：国外商业银行雇员全球化的特征主要表现在其海外机构大量雇佣当 地人员和国内机构〔总行和国内分支机构〕也录用一定数量的外籍人员。这种人员的融合可 以获得思想交流、文化交流和信息交流等各种好处，使得商业银行在管理体制设计、运作机 制重组、产品更新换代等方面都能保持在最前沿。
管理模式全球化：尽管国外商业银行的海外机构分散在世界各地，各国文化差异 很大，客户特点以及法规制度也各不相同，但作为一个跨国性的银行集团，必须在经营理念 和管理体制上求得统一。
〔四〕金融创新不断加快、加强
金融创新贯穿于全球金融业开展的全过程，可以说，一部全球金融开展史，就是一部金 融创新史。人类社会之所以有金融创新，银行之所以需要进行金融创新，其原因包括：社会 的进步；对新的金融产品和效劳的新需求；回避金融管制；银行受环境所迫，不得不通过创 新去求得生存和开展。
从国外商业银行的角度来看，其金融创新具有四个显著特点：其一，金融创新是一个连 续不断的过程；其二，金融创新都是以技术进步为前提的；其三，金融创新的“新〞与“旧〞 之间并不存在非常严格的分界线，它的继承性很强；其四，金融创新的本钱不低，但却极易被模仿，且被超越的周期很短。
〔五〕网上银行业务的蓬勃开展
网络银行是在“新经济〞开展过程中出现的一种现象。所谓新经济是指一种以知识经济 为根底、以信息技术为支撑、以网络经济为重要表现形式的一种新现象，其特征突出表现在：是一种以信息技术为手段的高科技经济，其主要表现形式是网络经济；是在经济全球化根底 上开展起来的一种经济现象；经济区域性、民族性的特点越来越弱，而国际惯例的作用却愈 来愈大；突破了传统经济学的规律，如经济周期性表现也不同以往；金融和银行在经济开展 过程中的作用愈来愈大。新经济同银行的关系是双重的：一方面，新经济的开展是以银行的 支撑为条件的；另一方面，新经济的开展又给银行提出了更新、更多的需求，从而进一步推动了银行的开展，最明显的就是网络经济的开展催生了网络银行的出现。
二、国外商业银行经营转型经验借鉴
〔一〕功能定位
从传统的融资中介转向综合化效劳中介。从各行公布的转型战略来看，面对实行混业经营的外资银行的大量进人，以及金融脱媒和技术性脱媒的开展趋势，我国商业银行经营模式的战略转型主要表现在：由以批发业务为主向批发业务与零售业务并重转变，从以资金融通功能为核心的“融资中介〞向以专业化方式提供信息、财富管理和风险管理等多种金融效劳的“效劳中介〞转型，并由单一的银行业务向投行、信托、基金、租赁、保险等业务领域扩展，逐步构建起综合化的业务运营模式。在资产结构上，以经济资本为导向配置风险资产，在总资产中，逐步降低信贷资产的比重，适当提高投融资的比重；在信贷资产中，逐步降低对公贷款的比重，逐步提高个人贷款的比重。在负债结构上，弱化以存款为主的被动型负债，大力开展主动型负债〔黎清，2021)。此外，面对客户金融需求日益复杂和多元化，各商业银行围绕企业客户的全方位金融效劳、个人客户的理财规划和同业客户的综合金融效劳需求，加强与其他金融机构的合作，为客户提供全方位的金融效劳。局部商业银行成立了基金公司、信托公司、保险公司、金融租赁公司，通过组建金融控股集团拓宽业务领域，综合化经营持续推进。
〔二〕开展方式从粗放外延扩张型转向内涵集约型开展
经济增长方式的转变决定了商业银行靠盲目扩张规模和价格竞争的开展模式已不符合现实，加之资本监管的约束，银行面临盈利能力下降、风险防控难度增加等挑战。对此，各商业银行逐渐意识到转变开展方式的迫切性，着力从过于追求速度和规模、高资本占用的外延扩张 型向注重质量和效益、低资本占用的内涵集约型开展方式转变。大多数商业银行倾向于把业务开展重点转到资本消耗低的业务，把资源更多配置到经济资本占用少、风险敞口小的业务上去； 同时，加快调整风险加权资产结构，在业务推进过程中有选择地增加风险权重比拟低、相对收 益比拟高的业务，构建资源节约型开展模式，提高资本使用效率，从低水平的价格竞争转变为高品质的价值创造。
〔三〕客户结构从抢夺大客户转向更加注重中、小、微金融效劳
随着利率市场化的改革推进，大型企业的议价能力不断提高，而且很多客户具备了直接融资的能力，对银行贷款的依赖程度减弱。从目前各商业银行的客户结构战略来看，许多商业银行对大型企业客户的经营重心正逐渐上移，主要为其提供综合性多元化的金融效劳；同时，适度减少大型企业信贷资源配置的比重，转而突出中、小、微型企业客户的重要战略地位，加快 推进零售客户经营重心下沉，建立大、中、小、微更加均衡的客户结构。在产业政策和监管政策的有力扶持和引导下，中小企业正成为商业银行转型开展中重点挖掘和培育的客户。各家银行相继建立了中小微企业的专属融资品牌和融资渠道，为其量身定做的系列金融产品不断推陈出新。未来，效劳对象小型化将成为商业银行经营模式的重要演进趋势。
〔四〕盈利模式从单一利差收人转向收人来源多元化
各商业银行将收人结构转型作为重要任务，均把开展中间业务提高到战略高度，着力打造收人多元化的增长格局。通过开发新产品、改良效劳、标准收费等手段，培育中间业务持续增长的能力；同时，持续加大资源投人和考核力度来提升中间业务收入的占比，减少对利差收人的过度依赖，以较少的资本占用促进盈利能力的稳步提升〔杨毓，2021)。个人业务方面，商业银行通过为其资产保值增值和财富管理，提供个性化的金融效劳，使得保险、基金等代理类业务，结售汇、卡业务等手续费收人呈现快速增长态势；对公业务方面，以财务咨询参谋、债 券承销、并购融资和资产证券化等为代表的创新型业务也进一步提高了佣金净收人。
〔五〕渠道建设从物理渠道转向注重电子渠道扩展
目前，各商业银行均加快了在重点区域的网点布局，增加自助银行效劳终端，推进现有网点效劳功能的转型，并以客户体验为中心，对网点进行差异化定位，如全功能型〔旗舰店〕、理财型〔贵宾理财中心〕、根底型〔交易型〕等，目标是把网点建设成功能齐全、产品丰富、效劳优良的营销堡垒，提高网点的产出效能。此外，多数商业银行在其战略规划中都明确要加快网络银行开展，依托信息技术，大力开展电子银行等低本钱业务分销方式。虚拟效劳渠道对物理渠道的替代率因此不断提高。对于开展互联网金融，辖区13家法人机构中11家表示愿意与电商等非金融机构开展合作，实现优势互补，参与开展互联网金融业务。局部银行针对互联 网金融成立了研究部门，致力于构建全方位、立体化的电子渠道体系，提升电子银行的分流能力、创新能力、新兴市场渗透能力，向信息化、绿色化、低本钱业务转型，构筑物理网点渠道与虚拟效劳渠道相互补充、共同开展的多元化效劳渠道体系。
三、我国银行业经营中的缺乏之处
〔一〕商业银行风险控制差
中国商业银行中小客户大都在农村市场比拟集中，现在主要的客户很大程度上是以中小客户为主。与比其他的商业银行相比，中国商业银行在一定程度上面临的逆向选择和道德风险要严重得多。中国商业银行是中国商业银行的前身，“只存不贷〞是中国商业银行的经营模式，但是现在中国商业银行要进行贷款业务的经营，与对其它商业银行相比，中国商业银行关于风险控制的经验也明显不够，从某种程度上来说，这都大大增加了出现坏账呆账的可能性，对中国商业银行的经营风险也有很大的提高。
〔二〕业务少，资金较为分散
商业银行的小客户比例超过了百分之八十五，客户构成上依然是一种小客户为主的模式。集团客户占了相对较小的比例，这就造成了客户虽然数量多质量却不精的局面。
〔三〕根底效劳能力较薄弱
相对于行业平均水平，G银行经营效益相对较低，和其他商业银行客户奉献度、点均效能、人均创利等指标有很大的差距。G银行在电子化方面也比行业平均水平差距很大，G银行大约仅为百分之三十左右，其他银行电子银行交易替代率达百分之七十到八十之间，虽然最近这些年中国邮政有了较快的开展，可是与其他商业银行之间依然有很大的差距。自动取款机的点均数量与总数量有更加明显的差距，就像工商银行自动取款机是五万九千台，中国农业银行是六万四千台，而G银行只有三万七千台。从网点点均设备的角度看来，中国工商银行是三点七，中国农业银行是二点八台，中国招商银行有十点五台，而G银行点均只有一台。G银行在网点形象和效劳功能建设上，与其它专业银行的相比有着很大的差距。G银行自知缺乏，通过四年多的努力，营业环境和整体效劳功能相较于国有商业银行不断缩小差距，它为了升级改造自营网点的建设投入大量了资金，可G银行自营网点说来说去仅仅占一小局部比例，邮政还掌握着大局部的二类网点和邮政代理网点的管理权与经营权。中国G银行没有方法实现现代金融机构的对外效劳标准，没有在网点建设上投入的充足的资金，一些网点没有良好的地理位置，所以就显得破旧逼仄。
〔四〕缺乏企业管理制度
从这几年中国商业银行发生的案件来看，涉案金额和总的发案量都呈现出递增趋势，在全部案件中重大案件所占比提高的非常明显。这些案件大都是普通员工作案，百分之九十以上都是在基层发生的。现如今，银行业竞争日益剧烈，我国的国内经济形式也不容乐观，现在商业银行的案防工作形势仍旧刻不容缓，对商业银行的经营转型开展来说，案防工作是一个很棘手的考验。
必须得进一步加强商业银行的整体案防意识。在很多商业基层分支机构中，现在仍有放松案防日常根底管理而重业务经营的现象，这是很危险的，一旦突破了第一道防线后，内部职员主动违规，中后台的第二、三道内控防线不容易马上就发现。商业在招聘职员时也存在一些问题，比方对专业岗位和重要岗位人员的绩效考核机制不够科学，业绩好的人薪酬绩效相对较高，重个人营销能力轻专业水平等等。在商业现实中运作时，有只依靠感情和经验工作的问题，一些领导觉得案防可以仅仅依靠制度就能保证，觉得拉不下脸来真正把监管落到实处。因此经常发生贷款三查制度、安防制度、储蓄制度没有执行到位现象，这让监督制约仅仅存在于外表，也不能有效严格执行出台的制度，也不能提升商业整体抗风险管理能力。

第二章 互联网金融给商业银行的冲击
第一节 互联网金融对商业银行金融地位的冲击
在传统金融业务往来中，商业银行仅仅只是作为中介的模式存在着。成功担当金融中介，银行具备两方面有利条件：第一，银行自身所带资金清算中介的功能。作为货币流通的中介，银行业间配套完备、稳定平安的清算、支付系统不仅有利于银行与客户及其同行的清算，而且对于资金融通的交易本钱很有帮助；第二，银行同时兼具信息中介的功能。银行通过对办理业务的客户资源进行收集、分析、处理等有利措施，缓解交易中储蓄者与资金短缺者之间信息不符的情况。由此看出，银行具备的资金中介和信息中介的强大功能直接导致商业银行成为金融中介。
我国目前传统商业银行主要通过利用其自身专业的金融知识、完备的理财技术及其科学有效的操作方式为客户提供给其所需要的专业金融效劳，利率差为银行的主要收入来源。我国金融行业的垄断性导致市场价格的不透明，国家政策上对商业银行的支持和保护使得其盈利方式和开展十分粗放。互联网金融的飞速开展迫使金融效劳的目标群体发生变化，不少客户主动参加互联网金融，在互联网金融的影响下，人们的消费习惯和价值标准渐渐改变，进而直接影响着金融领域的分工和专业化。另一方面，我国利率市场化改革的推进使得银行利用利率差盈利的时机减小，未来商业银行必须重视和开展利率差以后的收入方式，这些因素都影响着收入来源的巨大变革。
第一，互联网金融平台关于借贷方面的活动直接影响着我国传统商业银行的利率差收入。数据显示余额宝成立初期年收入超7%，其所得利润大概是活期存款的10倍之多。互联网金融这方面的创新直接影响着活期存款参与者的减少，活期存款额下降，进而使得大量传统银行的客户向互联网金融靠近。这种影响对传统商业银行起到了震慑作用，如果一直无视流向互联网金融的那局部客户，商业银行的主导地位将逐步被互联网金融取代。
第二，互联网金融的创新效劳使得传统商业银行的中间业务减少，直接影响其收入。当前阿里巴巴集团对金融领域的涵盖已经覆盖了电子支付、小额信贷、保险及其担保等多元金融效劳，包括基金代售、保险代售等传统银行在行的金融业务。这些严重影响着传统商业银行的中间收入。
第二节 互联网金融对商业银行经营理念的冲击--“鲶鱼效应〞
互联网金融的飞速开展如“鲶鱼〞般直逼传统金融转变经营方式。互联网以其独一无二的核心竞争力冲击着传统商业银行的经营理念及其行为，充分发挥其在银行业成长中的“鲶鱼效应〞，迫使商业银行进行改革，从全局出发，在经营理念、盈利模式、业务结构、效劳水平、客户群体等多方面大力改革创新。传统商业银行的价值创造和实现方式均被互联网金融影响着。
因为依靠先进的网络技术和计算机技术，使得互联网金融企业拥有传统银行没有的大数据、云计算和微贷等优势。这些数据不仅可以全面了解小企业甚至是个人的经营行为和信誉度，而且可以借此建立数据资源库和网络信用体系。例如，互联网金融公司开展的信贷审核主要是依据投资者的网络交易和信用指标，用此作为参考评定和分析。互联网金融企业依靠信息搜索平台了解贷款申请者是否有违约记录，不仅可以提高问题客户的违约本钱，而且可以降低投资者的投资风险。由此不难看出，互联网金融