责任保险业务快速发展.docx
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1、责任保险业务快速发展一、责任保险的现状与特点以河北省为例,该省辖区内尚未设立外资公司,现有五家中资财产保险公司,分别为人保财险、太保财险、平保财险、华泰、天安。目前已开办的责任保险共四类:产品责任、公众责任、雇主责任、职业责任,经保监局备案的产品有100多个。2001年,全省责任险保费收入亿元,占财产险保费收入的;2002年,保费收入亿元,占财产险保费收入的;2003年,保费收入亿元,占财产险保费收入的。从2003年市场情况看,人保占有90以上的绝对市场份额,太保约占4,平保占不到3,华泰和天安开业较晚,市场份额较小。就河北省近三年的发展情况看,责任保险整体上没有大的波动,属于徘徊式发展。从河
2、北省来看,责任保险业务的发展可主要归纳为以下三个特点:责任险保源丰富。以河北省为例,截止2002年底,全省从业人员万人,其中,参加雇主责任保险的不到20万人,仅占左右,即使风险较高的采掘业,责任险投保率也仅为7左右;各类大、中小学,共万所,在校学生1340余万人,参加校园方责任险的学生不到30万人,仅占2;医疗机构4671家,年就诊人数1000余万人,住院人数200多万人,拥有病床万张,医疗责任保险仅承保了万左右张床位,不到拥有数的8。每年来河北省旅游的中外游客4000多万人次,但旅行社责任保险承保不到5万人次,占8。由此可见,责任险保源丰富,发展空间十分广阔,市场潜力巨大,在未来的财产险市场
3、中应能占据主要地位。市场开发条件日趋成熟。主要表现在四个方面:一是改革开放以来,河北经济的飞速发展和人民生活水平的不断提高,以及消费方式的日益多样化,为责任险的发展奠定了基础,尤其是近年来国民经济结构的不断调整,第一产业比重日趋下降,与责任险发展较为密切的第二、三产业,如工业、建筑业、服务业的比重则不断上升,为责任险的发展提供了有利条件。二是依法治国的理念深入人心,法制建设的步伐日益加快。1980年以来,经济合同法、民事诉讼法、劳动法、安全生产法、医疗事故处理条例、民法通则等多部法律法规相继出台,从不同角度明确了相关单位、个人在法律上应承担的民事责任和义务,为责任险的发展提供了基本的法律依据。
4、三是人们的法律意识和维权意识逐渐提高,通过法律途径规避防范经营风险和消费风险,逐渐成为人们在生产和生活中不可缺少的需求,人们转嫁责任风险的意识日益提高。四是随着经济的发展,各种民事诉讼等活动迅速增加。据有关部门统计,近十年来各种民事投诉案件呈上升趋势,其中劳动争议投诉年均上升,医疗纠纷投诉上升,产品质量投诉上升11,经济活动中的合同双方当事人及其他民事活动中的当事人越来越认识到责任保险的实际意义,这种对责任保险不断增强的认识和需求,对其市场发展和产品创新起着巨大的推动作用。资源开发能力不足。主要表现在四个方面:首先,保险公司缺乏对责任险业务的深入分析和研究,从而不能形成对其发展的长远规划和阶段
5、性目标,使其在较长时间内处于“自然发展”的状态;其次,责任险产品的研发与供给落后,造成险种结构单一。长期以来,仅靠有限的几个险种支持,不能适应市场的发展需要。就河北省来说,截止到2003年底,雇主责任险、公众责任险、产品责任险、医疗责任险和供电责任险等几个主要险种的保费收入占责任险总保费收入达90,其他险种仅占10;再次,保险公司专业技术及展业骨干力量不足,“不会做”、“做不好”等现象明显,难以实现责任险业务的高质量管理和跨越式发展;最后,责任险产品销售渠道单一,主要为直接业务,通过代理和经纪方式所收取的保险费占比较小。二、影响责任险发展的因素法制环境尚待完善。建立健全民事法律制度是责任保险业
6、务发展的客观基础,虽然在依法治国的今天,我国的法律法规不断完善,立法部门及政府有关部门加快了法规建设的步伐,但随着社会经济的发展,仍远不能适应形势的需要。从大类划分,目前除产品责任保险、公众责任保险、雇主责任保险及医疗责任保险外,其他责任保险方面的法律规定都不够充分。因保护民事责任受害方合法权益的法律制度不完善,尤其是民事赔偿责任的法律界定不明确,极大地制约了责任保险业务的发展。市场有效需求不足。这主要体现在以下几个方面:一是保险宣传力度不够,社会公众对保险尤其是责任保险认知度较低;二是市场调节作用尚未完全发挥,对于一些灾害事故和纠纷,政府依然陷入事后繁杂的事务性工作中,一些现行体制,如以公立
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