小额贷款公司创业计划书(同名3625).doc
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1、小额贷款公司创业计划书(同名3625) 小额贷款公司创业计划书 企 业 名 称 小额贷款有限公司 创作者姓名 日 期 通 信 地 址 邮 政 编 码 电 子邮 件 小额贷款公司创业计划书一、计划摘要自2008年5月人民银行、银监会联合发布关于小额贷款公司试点的指导意见以来,小额贷款公司试点在各地迅速展开并引起高度关注。小额贷款公司的成立,拓宽了中小企业的融资渠道,很大程度上解决了中小企业融资瓶颈问题。然而,小额贷款公司如何设立?采取何种运作模式?怎样控制经营风险?怎样选择公司发展的路线?怎样在农村推广公司业务?等资仍是困扰广大企业融资机构的难题。(一)市场机会分析1.市场需求缺口2001200
2、5年三县农村正规金融“存贷差”持续增大,尽管2005年农信社农户贷款相当于其存款总量的63.26,但考虑进农行吸收的农户储蓄存款因素后,则比例降到43.99。金融机构的储蓄动员与配置职能受到极大限制,也导致农户存款与贷款陷入“非对称性均衡”状态。2.供需结构矛盾随着农业规模化、产业化发展,农村出现了一批拥有数十亩、乃至千亩耕地或养殖水面的种、养殖业大户,由于缺少资本的原始积累,加上农业资金投入的季节性,他们在经营中普遍感到资金短缺。而农信社农户贷款规模一般在20003000元笔,期限多在半年以内。农业大户融资难的问题在农村愈发突出,影响了扩大再生产规模和耕地水面资源的有效利用。问卷显示,农户资
3、金需求在5000元以上就难以得到满足。生活性贷款难满足。由于农户缺少稳定的现金流,对生活性借贷尤其是急需的家庭消费项目(教育、医疗、建房等),正规金融不提供消费信贷服务,农户只能依靠民间借贷来筹集资金。资金需求和供给存在期限结构矛盾。调查显示,农户一至三年、三年以上的资金需求合计占半数,而农信社已发放的没有一年期以上农户贷款。(二)公司概述1.公司目标利用小额贷款公司将农村的生产、生活与各类农业企业连接起来,形成多赢局面,最终实现自身利润可持续和推动农村经济发展这个二元目标。2.公司运作模型针对上述存在的问题,站在利润可持续的商业运作模式上考虑,我们提出了一个全新的运作模型商业集团式多角化经营
4、模型。此模型集市场开发,市场培养和市场占领于一体,通过多项业务包围农村市场。3.公司主要业务贷款证计划为了解决小额贷款公司在经营过程中出现的信息不对称问题和逆向选择问题,我们提出了一项业务贷款证计划。贷款证计划的三大核心思想是:提前发放、分类发放、高速办理。4.公司业务的推广以家庭伦理观念作为第一切入点,通过直投连载式广告对公司的业务进行宣传;通过公益性赞助对公司建立公司的良好形象。(三)公司财务规划按照过往小额贷款公司试点经验,我们在公司财务规划上的作出以下假设:总投资额:1亿设放款率为70%;平均年利率为10%;预计年利息总额达280万;投资回收期为3.5年(四)风险分析近年来,我国学者对
5、农户信贷市场作了大量研究,一个普遍性的结论是我国农户信贷市场存在着两类不同性质的风险:一是不可抗拒的农业系统性风险;二是主观违约风险。我们将结合蚌埠的实际情况,通过采用和借鉴一些具体措施来降低和规避这些风险。由于公司采用的是股份有限制制度。因此,我们建议选择直接出售股份方式、股权回购方式和MBO、EBD三类方式作为风险退出方式。二、市场机会分析与公司概述(一)市场机会分析中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见银监发2008规定:小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。目前实施小额信贷的组
6、织机构主要是各类金融机构和非政府组织。而日前(2008-10-10),安徽省也颁布了相应的条例安徽省小额贷款公司试点管理办法试行(后附),并提出:根据安徽省规划,按照“积极稳妥,有序推进”的原则,将先期选择愿意承担监管职责和风险处置责任、有试点积极性的县(市、区,以下简称“县”)开展试点工作。并原则上于今年到明年内(20082009年)合肥、芜湖、蚌埠市各设立35家小额贷款公司,其他各市设立12家。在总结试点经验的基础上,不断完善各项制度,争取明年达到每个县设立1家小额贷款公司。从上述政策环境中可知,在安徽省成立小额贷款公司在政策上将会面对以下问题和机遇:A. 只贷不存,没有低成本资金来源;风
7、险因“小额、分散”原则而被提升,当然也可通过对农业大户和农村微型企业的贷款来分散这方面的风险。B. 贷款范围被限制在一县之内。虽然地域被限制了,但从上述资料可知,蚌埠三个大县在20012005年末的贷款缺口达33亿之多。因此,短期内此问题不需考虑。C. 小额贷款公司主发起人注册资本不低于2000万、资产负债率不高于70%、连续三年赢利且利润总额在500万元以上。这项政策使公司的进入门槛大大提高。D. 根据安徽省小额贷款公司试点管理办法(试行)规定,各县(市、区)政府是辖内小额贷款公司监督管理和风险处置第一责任人,并明确县级主管部门(金融办或其他指定部门)。此条例可在防止小额贷款公司非法集资、非
8、法吸收公众存款、高利贷等金融违法行为的同时,为小额贷款公司的贷款风险“保驾护航”。E. 小额贷款公司贷款利率不得超过司法部门规定的上限,下限为央行公布的贷款基准利率的0.9倍,浮动幅度按照市场原则自主确定。与此同时,小额贷款公司不得进行任何形式的非法集资和吸收公众存款,并且坚持按照“小额、分散”的原则发放贷款。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内,可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平,制定最高贷款额度限制。此条例使小额贷款公司在贷款额度和利率上具有更灵活的优势。(二)公司概述1.公司名称: 小额贷款有限公司2.公司性质:小额贷款公司、股份有限公司。3
9、.公司方向:村镇银行。4.公司路线:集团式多角化经营模型。(详见计划书第三部分)5.公司定位:“农户银行”便利店。(详见计划书第三部分)6.公司业务:贷款证计划。(详见计划书第四部分)7.公司理念:对农户忠诚到永远。8.公司目标:利用小额贷款公司将农村的生产、生活与各类农业企业连接起来,形成多赢局面,最终实现自身利润可持续和推动农村经济发展这个二元目标。(贯彻公司发展始终的目标)9.公司试点选择与分析经了解,蚌埠市的人口分布大概如下表所示:蚌埠市总人口总户数总人口男性女性非农人口农业人口龙子湖7024823758512233311525218148256103蚌山723922612731336
10、6712760623177629497禹会7131323167111786511380618223049441淮上44882164888845138037519458145430怀远31346412716646656466060191308831140781五河18705170539336528334011082111623282固镇16334059721830775328946577025520193考虑到各地经济发展状况和自然灾害发生状况,我们建议把小额贷款公司试点地址定在怀远。首先,怀远作为经济开发区已初步建成集机械制造、农副产品深加工、服装纺织、电子元器件、汽车贸易为一体的综合开发区。
11、其综合性符合小额贷款的“小额,分散”的原则;其次,怀远石榴全国有名,农业发展相对于其他地区来说更具优势;再次,当地拥有全国农业旅游示范点“禾泉农庄”以及数个新农村示范点,而且据当地人称,当地试点正处于起步阶段,需要吸引资金以促进其发展。在历史文化上,怀远有大禹治水的典故与农业上有一定的关联,公司可借此典故作为广告宣传一个方向。同时,考虑到怀远当地的交通情况、农村分布情况和当地金融业分布情况,我们建议把公司总部地址选择在当地农村信用合作社形象店旁,一来有利于借助信社在农村的地位来提高公司的知名度;二来可以借助农村信用合作社的人流量。相对于农村信用合作社来说,公司优势在于:贷款条件相对宽松,服务更
12、好,并承诺帮助贷款人在借贷后能确实获得利益。因此能及时吸收在信社申请贷款失败的客户群。同时在各新农村示范点和“禾泉农庄”内建立工作站,以便推广业务、监督贷款的流向和方便农户还款。三、公司发展前景、战略路线及定位分析(一)公司发展前景从上述环境的分析中,我们可得出一个这样的结论掀开中国农村金融市场竞争,开发农村消费市场的帷幕者,非小额信贷机构莫属。从2005年12月起至今,已有数个商业性小额贷款公司(小额信贷机构)开始试点,并取得不错的成效。而在安徽省,安徽政府也提出了在20082009年内在蚌埠市设立35家小额贷款公司。纵观蚌埠市的农村经济环境:新农村的建设需要资金;农业现代化建设需要资金;农
13、村环境建设需要资金;拉近农村与城镇收入差距,提高农民收入水平等等工程都需要资金的支持。面对这些问题,已不能单单依靠政府的援助或来自其他方面的捐献来支撑了。这时候需要的是一家能够正常、持续运作的商业性金融机构来协助政府共同开发农村市场。而小额贷款公司正是在这样环境下应运而生。面对5年内缺口33亿的蚌埠三县农村市场,每县每年将有2.2亿的贷款缺口,只要公司运营路线选择正确,业务经营得当,尽管只按年贷款利息5.04%的基准利率计算,公司每年利润将高达500万以上,考虑到初期的投入,公司只要正常运作22年半便能基本上将所有投入资金全部回收。(详细分析请见第六部分)考虑到将要采取的发展路线,公司的收入来
14、源不止贷款的业务,甚至可以说随着时间推移,公司主要的收入来源将不是利息收入,而是来自庞大的农村市场被开启后的生产性和服务性行业的收入,而公司将能借助小额贷款业务开展的同时,通过建立生产性和服务性的子公司,全方位占领农村市场,并逐步完成计划内“便利店”的定位。(二)公司战略路线及定位分析1.公司战略路线集团式多角化经营作为一家财务可持续的商业性小额贷款公司,为了应对来自各类商业银行、农村信用合作社甚至是日后的竞争对手,公司必须要建立一条能结合蚌埠农村状况的发展路线。我们的建议是:利用股份有限公司形式组建小额贷款公司总公司,并以小额贷款公司为母公司,出资建立两个全资子公司。子公司的业务范围确定在农
15、用机械、农药、养殖业种子、肥料等农用设施和农用用品。最后形成以小额贷款公司为核心,各类生产服务性企业为包围圈的集团式多角化经营。如下图所示:备注:两子公司可合并为一家,分开两家只是为了方便分析。从资金流向上分析,集团可通过上述模式建立现金池构架。现金池实质上是一种集团集权、资金集中管控的制度,构造一个以集团整体效益、竞争能力最大化,而不是以子公司个体或单笔资金业务成本高低为导向的公司文化。而子公司管理层对现金池的认同、支持和配合是最为关键的基本前提(由于在上述构想中,子公司是作为全资子公司而存在,所以此问题可通过行政性措施解决)。而配合现金池管理,还需要建立和完善集团内部操作流程、内部岗位职责
16、、信息沟通、资金授权划分、资金分类预算、内部委托贷款规则、内部审计、业绩评价等一系列制度。以资金预算为例,应该围绕“资金预算资金审批资金营运业务控制风险防范决策支持”等流程,做到年预算、月平衡、日调度。在集团资金管理中必须坚持无计划的事不办、无预算的钱不花等资金管理原则,强化全面资金预算管理,严格按照预算控制资金流动。需要稍微强调的是,尽管现金池成员属于同一个母公司,但仍维持法律和税务上的相互分离。由于我国法律限制企业间的借贷行为,因此集团内部各子公司主要通过“委托贷款”(或协议转账)的方式实现现金池管理。而采取建立上述两类公司作为子公司的原因在于:农户小额信贷需求的原因主要来自两个方面,生产
17、投资与生活消费。其中,生活消费的提高需要长时间的培育,因此,在集团营运的初始阶段,并不建议采取全资模式建立子公司。而建立生产投资方面的子公司,可以借助其回收资金,保持资金链在一个较长的时期内不会断流。2.公司定位分析随着蚌埠经济的发展,小额贷款公司将会面临更多的挑战,如来自农村信用合作社的挑战、各类商业银行的挑战和隐藏在民间的各种贷款行为的挑战。因此,小额贷款公司必须有一个能在农户心中留下深刻印象的定位。我们建议把小额贷款公司定位为:“农户银行”便利店。具体分析如下:A. “农户”二字的概念可方便公司的推广,加强目标市场的向心力,使公司日后推广业务更为方便顺利。由于安徽省小额贷款公司试点管理办
18、法(试行)第三十条规定:小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。因此,农户将是公司的主要目标市场。把公司定位在“农户”上有利于公司业务推广。B. “银行”二字的概念可使公司更明确发展的方向。我们先看看村镇银行的业务:村镇银行可经营吸收公众存款,发放短期、中期和长期贷款,办理国内结算与票据承兑与贴现等业务。有条件的村镇银行要在农村地区设置ATM机。明显的,相对于不能吸收公众存款的小额贷款公司来说,村镇银行在获取低成本资金来源上更具优势。虽然蚌埠政策上还没有小额贷款公司能升格为村镇银行的消息,但由于在浙江已有先例,因此可提前为转型做好准备。而且,中国银行业门槛颇高
19、,借此机会进入也是小额贷款公司的一个不错的选择。C. “便利店”三字的概念突出了公司高速办理业务的理念。小额贷款公司区别于正规金融的主要优势在于风险控制机制的灵活和贷款流程的简便,通过“便利店”的定位设定可以明确公司的优势和避免舍本逐末的现象。而由于上述多角化经营模型的建立,公司可在日后建立会员证制度,顾客可凭借相关证明在公司集团内获得导购指导和购买优惠。同时,在前期为了在顾客面前展现此定位,公司可建立与“便利店”环环相扣的业务配称。如农业信息指导;打印、复印等便民业务。(关于主要业务开展的具体详情请见第四部分)D. 为了完善上述定位,建议公司在条件允许的情况下,与农业银行等金融机构合作,在公
20、司内开设一台能办理汇款业务的自动柜员机。一来可以增加公司人流量,提高公司的宣传效果;二来可以方便来公司办理贷款业务的客户。四、公司管理体系与公司业务(一)公司管理体系与管理团队公司组织制度的核心采用股份制形式,在收集发起人资本的同时将蚌埠当地甚至外地的“散兵”和个体大户吸引过来,借助资本雄厚的企业和民间资本力量实现项目的开发启动。公司组织的具体制度实行“功能事业”双向制度。各事业部进行独立核算。供、销、贷归事业部管理,人、财、物由功能部集中控制;营运性工作由事业部负责,营运环境的创造性工作由功能部负责。各事业部以经济效益为中心,提高综合竞争力,力求持续稳健发展;各功能部以为各事业部创造良好的运
21、营环境为中心,按高效、有序、低成本的原则,积极配合各事业部搞好营运和核算,为各事业部的营运提供良好的环境和配套服务。而考虑到企业内外的交流,建议设立非常设部门,专门负责协调解决非常问题,包括公司与顾客间、公司与子公司间和子公司间的问题,营造和谐气氛。需要强调的有两个方面:一是工作站;二是考察组。1.工作站每个村落各设一个工作站,主要负责推广业务、收集信息、接受贷款申请并整理上交、监督贷款流向和回收贷款,但是不直接发放贷款,并定期提交报告。工作站是小额贷款公司与农户直接交流的最有效手段,不仅能大幅度降低由信息不对称带来的风险,还能缩短还款流程,降低交易成本。因此,公司在选择工作站员工时必须慎重考
22、虑。2.考察组考察组为公司的非常设机构,主要负责定期考核各村村民的各种信息,并把考察资料上报给资信审查小组。这些考察资料将作为考察农户是否具有贷款资格和评价农户贷款等级的重要资料证明。公司组织结构图如下:针对上述制度,我们提出了一些建议:A. 在对与客户服务相关的员工进行培训时,建议采取交叉训练模式。即让其了解公司全部服务项目而不只是本为工作,遇到顾客询问,每个员工都能即时给予答复,任何时段都不能让顾客苦等。这样不仅能提高顾客满意度,同时能体现“便利店”概念。B. 建议把员工激励模式设置为以公司利润为基础。在过往,有的银行把贷款员的激励模式设置为以贷款户为基础,结果导致贷款质量出现严重问题。而
23、改变为以公司利润为基础则可减少看数量不看质量的情况的发生。C. 在收集目标市场信息的同时,建议建立信用登记系统。一来方便记录客户每次的贷款和还款情况;二来可以与其他金融机构共享其中的信用信息,以此来加强对客户的还款约束力。农家乐小额贷款公司拥有来自安徽财经大学管理学院的一流管理团队。他们精通专业知识,并且在金融、市场营销、财务管理、人力资源等各种岗位上具有丰富的经验和先进的管理理念。以下是农家乐小额贷款公司公司管理层简介:职位人员介绍总经理,财务部经理刘元具有多个项目管理经验,曾独立筹办一家金融企业市场营销部经理宋长峰具有很好的沟通能力,策划过多项大型活动人力资源部经理经理程岩管理学博士,曾供
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