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有关我国商业银行信息化建设研究
【摘要】我国商业银行信息化建设已走过近二十年的路程，在取得巨大业绩的同时也存在若干不足之处。文章在总结我国商业银行信息化建设经验的基础上，对其信息化建设的现状进行了分析，同时指出了我国商业银行信息化建设的总体规划方向，以提高我国商业银行的信息化建设绩效。
【关键词】金融信息化；商业银行；业务流程再造

我国商业银行信息化建设已走过近二十年的路程，在取得巨大业绩的同时也存在若干不足之处。
一、我国商业银行信息化建设历程
　　金融信息化是指构建在由通讯网络、计算机、信息资源和人力资源组成的国家信息基础框架之上，由具有统一技术标准，通过不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的信息系统互联在一起，创造银行经营、管理和服务新模式的系统工程。金融信息化改变了银行业传统的工作方式，实现了业务处理的自动化、服务电子化、管理信息化和决策科学化，从而为客户提供快捷方便的服务，大幅度地提高了银行业的企业绩效。
　　我国金融信息化建设始于20世纪80年代中期，经过近20年的发展，基本已形成比较完善的IT金融服务体系：第一，初步实现了数据集中，将生产运行集中到现代化的数据中心，将独立发展的各类业务系统统一到新一代综合业务系统或全功能银行系统中，将多种服务渠道集成至综合应用前置平台中，构建了新的渠道应用支撑环境，基本形成了以综合业务系统、前置系统为核心的基础技术平台；第二，沿精细化、科学化和集约化方向，IT管理体制改革步伐不断加快，IT管理的制度、标准、体系建设和执行力度有了较大的发展；第三，以集中信贷管理系统、数据仓库技术等的顺序推进和应用为标志，信息技术的应用从业务操作层提升到管理决策层，IT的管理决策支持作用得到充分发挥，已成为管理决策的关键因素；第四，依托信息技术，进行了持续的金融服务创新；第五，建立了较为完整的信息安全保障体系，形成了注重可操作性的完整的安全制度体系，制定了注重信息安全的保障策略，实行了信息安全等级管理，通过安全基础设施建设和综合性安全技术措施，构建了安全技术防范的基本体系。
　　我国商业银行信息化的发展经历了与西方发达国家银行相同的路程：经历了计算机辅助业务处理、联机业务处理、综合业务处理三个阶段之后，已经进入扩展阶段，开始进行数据集中与业务集中，进行信息资源的深度开发与综合利用，全面开拓包括网上、手机、电话、自助等多渠道的金融服务。“诺兰模型”认为，信息系统的建设一般要经过六个循序渐进的阶段，最终走向成熟。这六个阶段是：初始化阶段、蔓延阶段、控制阶段、集成阶段、数据阶段和成熟阶段。我国商业银行信息化建设目前正处于信息化发展的“蔓延阶段”。
　　商业银行信息化建设的主要内容包括：信息化战略设计、信息化管理体系的建立、信息化管理制度、信息化评价指标体系的建立、信息系统标准规范的制定、信息网络的构建、信息系统的开发、运行与维护、信息资源的开发与利用等。
　　二、我国商业银行信息化建设现状分析
　　信息化建设缺乏全局规划
信息化建设全局规划包括战略规划、总体规划和信息资源规划三个方面。战略规划的缺失将导致信息共享障碍、系统性能受限、生命周期短，不能满足银行长远发展的需要。战略规划不等同于IT规划，前者是研究企业实现全面现代化管理的问题，而后者只是研究企业技术实现层面的问题。总体规划是对信息系统框架和结构的分析与设计，即规划出主系统与各级子系统的结构，设计出业务系统、管理系统与决策支持系统的配置，使之形成高度协调的统一整体。信息资源规划是指银行对所需要的信息，从采集、处理、存放、传输、整合到标准制定进行全面规划，以避免系统内出现编码差异、精度不一致和数据库标准不一致的问题。
信息技术投资结构不合理
　　在银行信息化建设过程中，国内外银行都非常重视信息技术的资本投入。西方发达国家银行信息技术投入一般占银行经营费用的10%～20%，而我国这一比例远超20%以上。我国银行信息化建设主要集中在网上银行、分行建设、数据大集中后续系统建设等方面，大部分信息化投资都花在硬件基础设施的购买上，在软件和服务方面投入较少，从而导致硬件设施功能低效。这种投资结构的错位反映了我国银行信息化建设的战略定位不准确，过分注重基础设施，忽视硬件设备的价值潜能。
　　信息化建设与业务流程再造未能高度融合
我国商业银行信息化建设未能完全达到预期效果的主要原因之一是信息系统的建设过程未能触及传统管理模式，即未能应用现代的管理理论与方法对各种传统业务流程加以分析和改造。企业资源的低效配置与优化缺失导致信息系统的各种功能得不到有效利用。经验证明，信息系统在实践中效果不理想的深层次原因有两个：一是系统流程只是对原有的手工操作流程的简单复制，缺乏创新与整合；二是系统的应用过于脱离了银行的控制范围。因此，业务流程再造是主导银行信
息化成功的关键理论与技术指导。
信息系统的集成度有待提高
　　我国各商业银行的信息系统各具特色，并且针对各自的业务流程日益精细与复杂。但是，各银行系统在机型、系统平台、系统接口、数据标准等方面不统一，系统之间支持性较差，导致信息共享度较低、系统修补工作十分繁重。同时，银行内部各支行之间在信息系统的功能设计上方面也存在较大的差距，呈现成多个信息孤岛，致使整个系统的生命力呈现出极大的不确定性，信息交换日益困难，系统整合与运行维护的成本日益增高，形成各种安全隐患。从银行系统外部来看，各家银行的内部网络系统与相关政府部门、监管机构、客户群体所设置的系统缺乏兼容性，使银行与各外部利益相关者无法实现有效的信息共享与业务沟通。
　　复合型人才匮乏
银行信息化建设的实施需要既懂银行业务，又懂信息技术和信息化项目管理的复合型人才，目前我国银行系统这方面的人才非常匮乏。事实上，我国银行业信息化实践表明，许多工程失败的原因不在于外部，而是银行业内部缺乏实施与执行力度。同时，我国商业银行整体人员的素质不能适应电子信息技术的发展，中高层管理人员普遍缺乏现代科技的前沿知识，普通员工缺乏基本的信息化技能。而且，我国银行业信息化人员的配置机制也不合理
　　，信息技术人员基本配置在信息技术部门，配置在业务部门和管理部门的非常有限，信息人员的银行业务能力得不到有效的培养与提高，阻碍了复合型人力资源的自我形成。从美国银行业的情况看，信息技术人员配置于数据处理中心的占44%，配属于顾客服务系统支撑部门的占31%，其余的配置属于服务系统的终端部分。显然，这种配置能够充分发挥银行业信息人力资本的功能，并且有效地建立了复合性人才的内生机制。
缺乏对信息化建设成熟度的有效测评
信息化建设是一个逐步完善的过程，企业只有加强对信息化建设效率的测评控制，才能从总体上对其进行统筹规划。目前，我国商业银行信息化成熟度的测评工作相当滞后，尚未出现金融专业性较强的、较有影响力的测评体系。我国着名金融信息化专家张成虎认为，银行信息化建设测评体系包括安全可靠性指标、管理指标、开发与获取指标、客户服务与支持指标、审计指标、法律与法规指标等，每一类指标又由若干二级指标构成，形成一个全面的指标测度体系。信息化测评体系的有效利用既可以大幅度提高商业银行的综合管理效率，又可以增强商业银行风险控制的能力。
三、我国商业银行信息系统结构体系
　　银行信息系统包括五个层次：渠道层、渠道整合层、核心帐务层、管理层和决策层。按照Anthory的三级管理模型理论，渠道层、渠道整合层、核心业务层可以归结为业务层，则以上的五个层次可以看作三级的“金字塔”型结构：
　　事务处理系统是银行信息系统的数据采集点，是银行经营金融业务、信息咨询、采集客户经济信息的第一线，是银行与客户交往的窗口，是整个银行管理信息系统的初级成份。渠道层作为事务管理系统的入口，可分为如下几种：系统内提供的接入途径、与人民银行和国家外汇管理局相联系的系统、中间业务系统。渠道层功能繁多、通讯协议种类多样、报文格式复杂，因此渠道整合层的重要任务就是为核心帐务系统提供规整通讯协议和统一报文格式，屏蔽渠道层系统的差异性。这就是所谓的前置系统，也称之为综合前置系统或大前置系统。综合前置系统一般包括三个部分：渠道接入层、系统控制层和服务提供层。
　　管理信息系统是一个面向管理的集成系统，对管理信息进行收集、传递和处理，直接为各级管理层服务。MIS包括部门业务信息系统和全行性的综合管理信息系统两大部分。部门业务信息系统是提供给具体业务部分、专业性较强的系统，系统信息所涵盖的范围和内容相对较少，主要功能是为业务部门进行信息收集和决策分析。主要包括信贷管理系统、财务管理系统、客户信息管理系统等。全行性综合管理系统是为银行综合管理部门和内部监控部门提供服务、对全行的业务工作进行综合管理的系统。系统信息所涵盖的范围和内容非常广泛，具有较高的层次和综合性，主要包括风险管理系统、稽核管理系统、绩效考核管理系统等。
　　决策支持系统是为商业银行全行业提供战略规划和战略决策的系统，它的功能是支持决策而不是代替决策，主要由模型库和方法库构成。从严格意义上讲，国内商业银行还不存在完整意义上的决策支持系统。某些银行开发的行长决策支持系统也只是一个统计信息系统，或统计信息系统的局部改进，缺乏必要的模型库、方法库和知识库的优化、方针、预测的辅助决策功能。决策支持系统的信息是根据决策主体的即时需要而动态生成的，尽管信息需求量不大，但对信息的完整性、时效性、准确性等质量要求较高。因此，建立全面的决策支持系统必须要有完善的业务处理系统和高效的管理信息系统为基础平台。
　　四、我国商业银行信息化建设的总体战略
银行信息化是生产力发展到
一定阶段的必然产物，也是金融业发展的方向与趋势。在全球范围内从科技进步与金融业的发展来看，未来的金融服务会逐渐脱离柜台，向自助化和电子化发展，即网络银行在未来的银行经营中具有强大的生命力。并且，我国电子银行业务蕴含着巨大的潜在价值，这不仅是因为电子银行有着传统银行无可比拟的优势，而且我国13亿人口的庞大客户群体也为电子银行的发展提供了巨大的拓展空间。
　　因此，我国商业银行信息化建设不是一项单纯的将手工操作计算机化的技术问题，而是一项将技术变革与制度变革有机结合的复杂的系统工程。银行业必须在引进信息技术的同时进行业务流程再造，即运用信息技术改造现有的业务流程、管理流程和决策流程，使信息技术与银行业务高度融合，才能真正发挥信息技术的积极作用。
　　我国商业银行在未来一段时期信息化建设的总体目标是：以数据集中为基础，通过完成数据中心整合工程与数据仓库的构建、形成适应集约化经营管理的信息系统基础架构，加快从业务信息化向管理信息化、决策信息化迈进的步伐；借助网络技术与软件开发技术的发展成果，实现管理工作的智能化和决策水平，完成IT管理体制改革，形成各类个性化服务平台，建立具有国际先进水平的信息技术体系。
【参考文献】
孙景，张成虎．我国银行技术风险指标体系设计[J]．华南金融电脑．
张成虎，孙景．我国银行技术风险评级体系研究[J]．金融论坛．
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