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21世纪我国商业银行面临的挑战与对策

　　回顾现代金融业的发展历史，不难看出，商业银行是最早出现的金融机构，而且长期以来，商业银行一直是金融机构体系的主体，在国民经济中发挥着不可替代的重要作用。对于我国来说，由于金融市场不发达，因此，商业银行在金融体系中的地位更为重要，一直占据着主导地位。然而，随着金融创新步伐的加快、金融市场的迅速发展、投资基金规模的日益扩张、网络银行的急剧增加，商业银行正面临着前所未有的竞争和挑战，因此，分析21世纪我国商业银行所面临的挑战并提出相应的对策，对我国商业银行的生存和发展具有重要的现实意义。
　　一、我国商业银行在21世纪面临的挑战
　　资本市场的发展给我国商业银行带来的挑战对商业银行存款业务的影响。资本市场的迅速发展所引起的社会资金分流，既影响了商业银行的存款总量，又影响了商业银行的存款结构。从总量来看，资本市场的发展为广大的居民和机构提供了更多的投资渠道。为了获得更高的收益，他们纷纷从商业银行提取存款购买股票、债券、证券投资基金、保险等资本市场金融工具，因而直接影响着商业银行对于存款的吸收。据有关专家统计，1991年我国证券存量占金融资产的比例为%，到2000年，这一比例则上升到51%，10年之间增长了倍；从证券投资基金来看，我国从1998年第一批5家证券投资基金试点开始到2001年底，全国证券投资基金已有51只，基金总额已超过800亿元，而且基金的发展势头非常强劲，因而对商业银行的存款构成了潜在的严重的威胁。据中国建设银行在12个城市进行的开放型基金问卷调查显示，被调查者中有47%的机构和55%的个人表示愿意动用银行存款购买开放式基金。另外，随着人们风险意识和投资意识的增强以及社会保障制度的改革，保险公司尤其是投资类险种的出现对商业银行存款的冲击也不容忽视。到2001年底，我国保险资金已达4000亿元。虽然从理论上说，这些投资中会有相当一部分最终以财政存款或企业存款的形式又回流到商业银行，但这其中总有一定的漏损。因此，资本市场的迅速发展在相当程度上会引起商业银行现有存款的减少及存款增长速度的下降。从存款结构上看，投资者进行投资动用的是储蓄存款和企业存款，且这些存款多为定期存款，而回流的往往是活期存款或短期存款，这就导致商业银行资金来源的稳定性下降，期限缩短，从而不利于商业银行的经营管理。
　　2.对商业银行贷款业务的影响。资本市场的发展首先影响了银行的贷款总量。一方面，由于存款规模的减少，商业银行可贷资金减少，因而贷款规模相应受到影响；另一方面，由于资本市场的发展使企业直接融资比例上升，通过银行间接融资的比重亦相应下降。根据中国人民银行的统计，1995年我国直接融资只有366亿元，占当年全部融资额的%，到2000年直接融资额达到2176亿元，占当年全部融资额的%，从发展的势头和趋势看，其所占比重会进一步扩大，因此，以商业银行为主体的贷款间接融资比重会进一步缩小。其次，资本市场的发展也影响了商业银行贷款的结构。一方面，资本市场的发展使业绩好的企业纷纷到资本市场融资而不从银行或少从银行贷款，导致从银行贷款的大多是效益不太好的企业，进而造成商业银行贷款的客户结构发生变化，风险上升；另一方面，由于企业在资本市场上筹集的主要是长期或永久性资金，因此，商业银行贷款的期限结构也相应发生了变化，短期流动资金贷款比重增加，长期固定资产贷款比重下降，银行利息收益受到影响。
　　3.对商业银行的盈利能力形成了冲击。由于资本市场发展对商业银行业务的上述影响，传统的贷款收入减少，因而商业银行的利润下降。
　　外资银行对我国商业银行的挑战
　　据统计，到2002年3月，进入我国的外资银行已经有400多家，其中200多家已经开始营业。虽然外资银行目前只占有市场份额的2%，但据亚洲开发银行北京代表处首席代表布鲁斯估计，10年或15年之后，外资银行占有的市场份额可能会上升到30%左右，外资银行对我国商业银行构成的潜在威胁由此可见一斑。外资银行进入中国后，将会在优质客户、优秀人才、中间业务等方面与我们展开激烈的竞争，因此，我国银行业将面临越来越多的来自外资银行的挑战。优质客户资源的激烈竞争。一般说来，银行80%的利润由20%的主要客户形成，因此，优质客户的争夺对商业银行经营绩效的影响是非常大的。而外资银行拥有较强的服务意识和金融创新能力，可为客户提供高效全面的服务，因此，中资银行的一部分优质客户可能会转移到外资银行，从而导致中资银行较大的损失。据报道，有不少外资金融机构已在中国市场进行有关市场调查，并掌握了有关中资金融机构优质客户的确切数据，其目的就在于为将来的竞争做准备。
　　2.优秀人才的争夺。外资银行进入中国后，本土化及经营管理的需要都会促使其在人才方面与中资银行进行争夺，而外资银行高薪、高福利及较多的培训机会对优秀人才有较大的吸引力，因此，中资银行人才的流失在所难免。优秀人才的流失短期内会导致中资商业银行一部分客户的流失，长期内则在一定程度上会造成中资商业银行发展后劲不足，因此，优秀人才流失对中资银行的影响不容忽视。
　　3.中间业务方面的挑战。中间业务作为现代商业银行新的利润增长点，具有成本低、风险小、收益高的特点，因此是商业银行非常理想的业务类型。而我国商业银行中间业务种类少、创新能力差、发展滞后，在中间业务的开展方面和外资银行存在着较大的差距，因此，在中间业务的竞争方面我国银行业处于劣势地位，从而对我国商业银行的发展极为不利。以外资银行较为集中的上海为例，目前上海市外资银行的进出口结算业务量占上海市进出口结算总额的比重已经达到了35%～40%.
　　网络银行的发展对商业银行的挑战
　　网络银行与传统银行相比，设置成本和营运成本都很低。在美国，开办一家网络银行的成本为100万美元，而开办一家传统银行分支机构的成本则为150～200万美元，这样会使一大批非银行机构通过网络进入银行领域，进一步加剧银行业的竞争；另外，据美国联邦存款保险公司的统计，各种客户服务渠道的平均每项交易成本也有较大差别，利用传统手段完成一笔业务的费用高达美元，而网络银行的成本仅为1美分。根据艾伦米尔顿国际管理顾问公司的调查预测，到2003年，网络银行将瓜分30%的银行业利润。因此，我国传统银行业也必将面临着同样的问题。据CNNIC调查，截止到2001年6月30日，我国网民数量已达到2650万，是2000年同期的2倍，上网计算机台数达1002万台，也比2000年同期翻了一番。据预测，我国网民数量在2014年将超过美国，成为世界第一，这为网络银行的发展提供了巨大的空间，同时，这也意味着传统商业银行将面临前所未有的来自网络银行的挑战。而且，外资银行进入中国后，也会在网络银行业务方面和我国银行业展开激烈的竞争。
　　非银行金融机构对商业银行的挑战
　　从国际金融业的发展来看，由于金融创新和金融自由化步伐的加快，因此，各国纷纷放宽金融管制，与此相伴随，混业经营已成为世界潮流。在这种情况下，其他非银行金融机构如储蓄贷款协会、信用社、证券公司、人寿保险公司和某些金融公司纷纷涌入传统的商业银行经营领域，从而使得商业银行传统业务优势丧失，进而面临的对手空前增多。在英国，这一特点尤其表现在建筑协会通过结构重组，大量地向银行转变。我国金融业亦面临着同样的问题。从20世纪80年代信托机构大办银行业务到目前邮政储蓄与商业银行的存款争夺，证券投资基金及保险公司对商业银行存款的分流，如此等等，都表明我国商业银行将面临着来自非银行金融机构的激烈竞争。而且，当前我国实行的还是分业经营，且金融创新步伐较慢，金融自由化程度不高，应该说，这些因素在很大程度上限制了非银行金融机构对于商业银行的冲击。可以预计，随着这种情况的改变，非银行金融机构对商业银行构成的威胁将会大大增加。
　　综上所述，21世纪我国商业银行面临的竞争不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格的竞争，而是金融业与非金融业、国内与国外、网上银行和网下银行等多元竞争格局。因此，如何应对来自方方面面的挑战，在激烈的竞争中求得生存和发展，是我国商业银行目前亟待研究的重要问题。
　　二、我国商业银行迎接挑战，加快自身发展的对策
　　充分利用资本市场快速发展的机遇，促进商业银行快速发展利用资本市场多渠道筹集资金，解决商业银行资金来源渠道单一的问题。从目前我国国有商业银行的资金来源结构来看，负债的绝大部分是存款，所有者权益则全部来自国家投资，而且几乎都是核心资本，资金来源渠道比较狭窄，银行资金与资本市场没有形成双向流动的机制，主要是银行资金单方面流向资本市场。其实，在资本市场的发展分流银行资金的时候，银行也可通过资本市场来筹资。如商业银行可通过股份制改造在资本市场上公开发行股票来筹集资本，也可以通过发行金融债券、次级债券来筹资，这样既可以增加商业银行的资金来源，增强资金的稳定性，又可以提高资本充足率。
　　2.通过参与资本市场交易，改善资产结构，提高资产质量。资本市场的发展为商业银行解决资产结构单一问题提供了可能。商业银行除了传统的贷款业务外，还可以通过购买和持有各种有价证券来优化其资产结构，提高其资产的流动性，实现盈利性、流动性和安全性的最佳组合。我国商业银行在这方面已经取得了一定成效。我国商业银行持有债券占其总资产比例已经从1997年的%上升到2001年末的%，债券投资已经成为商业银行的一条重要的资金运用渠道，对提高商业银行整体收益水平作用明显。可以预计，随着我国资本市场的进一步发展，商业银行利用资本市场改善资产结构的作用会越来越大。
　　通过资产证券化，提高商业银行资产的流动性。商业银行传统的信贷资产往往缺乏流动性，而资本市场的发展为商业银行改善其资产流动性提供了可能。因此，商业银行可通过资产证券化技术将住房抵押贷款、信用卡贷款、汽车贷款等转化为标准的可交易证券，借助资本市场把它们推销出去，以增强商业银行资产的流动性。
　　通过资本市场，解决商业银行的不良资产，降低商业银行的风险。由于种种原因，我国国有商业银行拥有比例相对较高的不良资产，因而蕴藏着较高的经营风险。实践证明，不良资产能否有效处置，关系到我国国有商业银行的改革进程。而资本市场的发展恰恰为这些不良资产的处置提供了市场空间和实现途径。
　　3.大力拓展与资本市场相关的业务。如代理开放式基金的销售及基金的托管、清算，开办资产管理、证券投资咨询、证券交易结算等业务，充分利用资本市场的发展机遇拓展商业银行的业务范围，拓宽商业银行的收入来源渠道。
　　加强自身建设，增强竞争力，以应对外资银行的挑战按照建立现代企业制度和现代商业银行运行机制的要求，加快商业银行的改革步伐，使我国商业银行成为法人治理结构完善、内控机制健全、按照市场化机制运作的现代商业银行。
　　2.加大处置、消化不良资产的力度，努力降低不良资产比例，尽量避免新的不良资产的形成，使商业银行能轻装上阵。
　　3.借鉴发达国家商业银行的经验，调整我国商业银行的经营管理理念，改革用人机制，加快金融创新，加强内控制度建设，提高我国商业银行的整体竞争力。
　　抓住机遇，大力拓展网上银行业务
　　根据前述分析，随着网络经济时代的到来和互联网的普及，传统银行赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化，在这种背景下，商业银行唯有把握机遇，将传统银行的优势与网上银行相结合，才能拥有广阔的发展前景。因此，应从以下几方面着手，完善我国商业银行的网上银行业务。完善网上银行功能，充分发挥网上银行的服务优势。如，尽快开通网上B2B业务，借助电子商务的发展机遇求得网上银行自身的发展；开办一些和百姓生活密切相关的业务，拓展网上银行的业务范围，发挥网络银行成本低的优势。
　　2.改革传统管理体制，适应网上业务发展需要。网上银行是金融创新与技术创新相结合的产物，需要有新的组织架构和管理体制与之相适应。如对现有银行管理体制进行改革，变“垂直式”、“直线式”管理模式为“扁平型”、“矩阵式”管理模式，加强部门间的沟通与协调，加快对市场的反应速度；按照最能满足客户需要、开发客户价值的要求设计业务流程，打破传统的分工概念等。
　　3.重视对网络人才，特别是同时具备网络知识和金融知识的人才的培养。网络银行网站的建立和维护，网络银行业务的顺利开展，网络金融新产品的开发，都离不开拥有充分网络知识和金融知识的人才，因此，对这些相关人才的培养，是关系我国银行业电子化建设和网络银行发展的关键。
　　利用分业经营政策日益松动的形势，积极拓展商业银行业务，加强商业银行和其他非银行金融机构的合作，并为将来的混业经营作准备
　　我国金融业目前的分业经营格局是在当初特定环境下作出的选择，等将来混业经营的条件具备后，我国必然也会走上混业经营之路。应该看到，非银行金融机构的发展在给商业银行带来挑战的同时，也为商业银行的发展提供了机遇。因此，商业银行应加强与其他非银行金融机构之间的合作，充分利用非银行金融机构带来的发展机遇，与非银行金融机构相互促进，共同发展。这样，商业银行在面临来自非银行金融机构挑战的同时，也可将业务范围逐步渗透到非银行金融机构领域，变被动为主动，在竞争中发展壮大。
　　总之，针对外部环境的变化，我国商业银行只有勇于进行改革和创新，积极开拓进取，才能在21世纪激烈的竞争中获得生存和发展。
　　注释
　　①②　张喜军。资本市场发展对商业银行业务的影响及其对策[J].投资研究，2002，。
　　③　王德平。对发展网上银行业务的思考[J].上海投资，2002，。
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　　张喜军。资本市场发展对商业银行业务的影响及其对策[J].投资研究，2002，。
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　　王德平。对发展网上银行业务的思考[J].上海投资，2002，。
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