黑龙江乡村银行发展的对策-.docx
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1、黑龙江乡村银行发展的对策:我国农业基础薄弱,农村经济社会发展水平大大落后于城市,其重要原因之一是农村地区在资金上的严重“贫血”。村镇银行的设立为建立多种形式服务“三农”的农村金融供给主体进行了有益探索,在一定程度上满足了农村的金融需求,增加了对农村经济的资金支持。为了完善农村金融组织体系,激活农村金融市场,缓解农户和农村中小企业的贷款压力,黑龙江省自2008年下半年开始积极开展试点,目前共设立6家村镇银行,1家黑龙江省九三农垦地区的村镇银行正在筹建当中。笔者深入剖析黑龙江省村镇银行的发展现状,针对其在发展中存在的主要问题,提出具体的对策建议,以期寻找一条适合黑龙江省村镇银行发展与完善之路,进而
2、促进黑龙江省农村经济快速良序发展。1黑龙江省村镇银行发展中的主要问题11发起主体单一黑龙江省6家村镇银行分别为东宁远东村镇银行、大庆杜尔伯特县润生村镇银行、巴彦融兴村镇银行、依安国民村镇银行、双城惠民村镇银行以及延寿融兴村镇银行,都是以当地金融机构为发起人的一级法人机构。除东宁远东、杜尔伯特润生、依安国民3家村镇银行吸纳了一定数量的企业股东和自然人股东外,其他3家银行都由商业银行全资设立,俨然是商业银行在农村地区的分支机构。银行主导设立虽然简单易行,但问题诸多。一是限制了民间资本的参与程度,而且一旦找不到银行做发起人,村镇银行便无法设立,即使企业热情再高,也只能持币兴叹,这在客观上对缓解农村资
3、金状况是不利的;二是由于发起行提供了强有力的资源支撑,村镇银行根本无法实现独立法人的自主决策,分支机构色彩明显。12资本规模较小黑龙江省6家村镇银行的注册资本金为1000万3000万元。这与省外村镇银行相比,实力严重不足。省外村镇银行的资本金大多在5000万元以上,部分达到l亿元,而2010年成立的南阳村镇银行,是国内注册资本金规模最大的村镇银行,其注册资本金高达5亿元。资本规模较小,后续业务发展资金就十分有限,而且资本实力比较单薄,抗风险能力也较差。13营业覆盖面小黑龙江省6家村镇银行大都设在经济条件较好、商贸较为发达的市及地区11,在经济发展缓慢、金融服务空白的偏远贫困地区并没有开展业务;
4、而且营业机构大都设在县城,在农村乡镇很少设立,村级网点空白;加之营业网点数量有限,除东宁远东村镇银行有2个营业网点外,其他银行仅1个营业点,远不能填补农村金融供给缺口。14业务范围狭窄虽然村镇银行允许开办的业务较为广泛,包括吸收公众存款,发放短期、中期和长期贷款,办理国内结算,办理票据承兑与贴现,从事同业拆借,从事银行卡业:务,代理发行、代理兑付、承销政府债券以及代理收付款项及代理保险业务,但具体到黑龙江省各个村镇银行情况不尽相同,大多村镇银行都没有进行中间业务,如代销基金债券、代缴水电费、理财产品销售、代理保险等,开展的业务有限。15吸存能力较弱村镇银行作为新型中小农村金融机构,其立行宗旨是
5、支持“三农”产业发展,但由于认知程度较低,而且农村乡镇无经营网点,结算渠道和手段也相对落后,直接造成储蓄存款的市场份额狭小,资金实力受限。为增大存款资金来源,各村镇银行普遍采取了组织银行员工营销存款的措施,且相当比例的存款都是员工营销的外地资金,本地存款特别是储蓄存款增长较慢,对村镇银行的发展影响很大。16放贷需求较大与吸存难形成鲜明对比的是,村镇银行在贷款方面由于决策流程少、时间短,而且抵押担保机制更灵活,甚至可以发放单笔数万元的信用贷款,对中小企业、个体工商户具有较强的吸引力,村镇银行面对的放贷需求较大心。3。由图l可知,黑龙江省村镇银行贷款业务增速较快。截至2010年6月末,黑龙江省村镇
6、银行各项贷款54848万元,比年初增加29495万元,增长了11638。目前,制约贷款投放的主要原因,一是村镇银行的资本金过小,难以适应中小企业、个体私营经济发展的需求;二是资金来源不足,吸收存款难。而贷款投放面临的最大问题是客户贷款需求量大,但不符合银行贷款条件。目前贷款主要还局限于传统抵押方式,缺乏新型化的担保和抵押方式。村镇银行应根据企业的现金流和还款能力采取多种方式发放贷款。17盈利水平较低截至2010年6月末,黑龙江省村镇银行资产总额1108亿元,比年初增加629亿元,增长13132;负债总额10亿元,较年初增加596亿元,增长14752;实收资本1704亿元。黑龙江省村镇银行实现利
7、润384万元,已有4家村镇银行实现盈利,依安国民村镇银行盈利58万元;东宁远东村镇银行盈利82万元,杜尔伯特村镇银行盈利59万元,巴彦融兴村镇银行盈利452万元。而2010年新成立的双城惠民村镇银行和延寿融兴村镇银行目前还处于亏损状态。虽然黑龙江省村镇银行发展态势良好,但受经营规模小和激烈的市场竞争的影响,盈利水平与外省村镇银行相比较低,如中山小榄村镇银行成立不到2年,实现年盈利2000多万元。18人员素质不高村镇银行一般是由银行业金融机构、非金融机构企业法人和自然人出资组建而成的民营股份制银行。其性质决定了其进人渠道较l为复杂,人员人口把关困难,依靠人情关系进入该机构的较多,真正的金融专业人
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