我国商业银行收取小额存款人账户管理费的探究.docx
《我国商业银行收取小额存款人账户管理费的探究.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《我国商业银行收取小额存款人账户管理费的探究.docx(8页珍藏版)》请在咨信网上搜索。
1、我国商业银行收取小额存款人账户管理费的探究论文关键词:小额存款账户;管理费;中间业务论文提要:我国商业银行对小额存款账户开征管理费已经施行了三年多时间,学界的态度已渐趋理性。本文试图从银行经营管理角度对该问题进行回顾和再探索,指出该管理费的开征对提高银行中间业务收入的贡献高于账户数量减少带来的成本节约。一、问题背景2005年5月11日,中国建设银行深圳分行发布公告,决定从2005年7月1日起,对日均存款余额在500元以下的人民币个人活期存款账户每年收取10元管理费。之后,一年左右的时间,中国银行、工商银行、招商银行等多家全国性大银行都对外宣布收取小额活期存款账户管理费。银行方面的管理人员强调收
2、取小额账户管理费的目的不是为了收费,而是想引导客户加强科学理财观念,合理使用银行账户,节约银行系统资源,达到社会、银行、个人三方共赢。曾经有学者担心的收费引发销户和挤兑风潮并未显现。例如,在绍兴市建设银行,虽然拥有几百万元的借记卡用户,但从张贴收费公告以来,前来办理销户手续的个人用户日均不到一人。二、收费原因的一般性和特殊性分析现代主流经济学以理性经济人为假设,在该前提下企业追求自身效用最大化的表现是追求利润的最大化,简单说,就是以最小的成本获得最大的收益;而储户作为银行服务的消费者,也要力求使自己的效用最大化。从这个基本的研究角度出发,商业银行开征管理费的直接原因有两方面:一是通过收取管理费
3、来增加非利息收入;二是促使存款人合理设置账户额度,尽快销核小额账户。长时间不使用的“睡眠账户”的清除,一方面可以节约银行计算机存储系统资源、提高计算机的运行效率,降低系统维护成本;另一方面可以减少为该类账户的服务次数,节省柜台人力成本。由于储户的频繁存取会导致日均存款余额逼近收费界限,储户可能自觉减少存、取款次数,这有利于稳定银行收入来源。有学者通过数学推导得出可以享受银行免费服务的最低存款余额的表达式,说明银行设定存款收费限度的合理性。但同时有一些因素也冲击着银行收费的理性基础。其一,银行存在具有合理性的一个原因就是银行具有风险转移优势,包括对流动性风险和信用风险的转移优势:银行可以集聚大量
4、的小额存款,预测资金需求的规律,满足客户将盈余资金投资出去增加收益同时保持随时运用资金的权利,从而以最低的成本满足存户的流动性需求。银行的活期存款具备“公共汽车效应”,每天有存款被提取后,又有新的存款补充进来,因此银行可以把现金资产控制在适当的水平,其余资金投资于收益率高的贷款项目上。由此看来,小额存款的每日余额具有统计规律,减少小额存款对银行库存现金保有数量的影响有待考证。其二,国际范围内大企业的脱媒现象已经比较普遍,银行已重新认识到零售业务的重要性。小额存户的存款相对比较稳定,对银行的忠诚度高,是银行核心存款的重要组成部分,而一旦银行失去信誉,核心存款也会流失。而且核心存款的比重高,可以帮
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 我国 商业银行 收取 小额 存款 账户 管理费 探究
1、咨信平台为文档C2C交易模式,即用户上传的文档直接被用户下载,收益归上传人(含作者)所有;本站仅是提供信息存储空间和展示预览,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对上载内容不做任何修改或编辑。所展示的作品文档包括内容和图片全部来源于网络用户和作者上传投稿,我们不确定上传用户享有完全著作权,根据《信息网络传播权保护条例》,如果侵犯了您的版权、权益或隐私,请联系我们,核实后会尽快下架及时删除,并可随时和客服了解处理情况,尊重保护知识产权我们共同努力。
2、文档的总页数、文档格式和文档大小以系统显示为准(内容中显示的页数不一定正确),网站客服只以系统显示的页数、文件格式、文档大小作为仲裁依据,平台无法对文档的真实性、完整性、权威性、准确性、专业性及其观点立场做任何保证或承诺,下载前须认真查看,确认无误后再购买,务必慎重购买;若有违法违纪将进行移交司法处理,若涉侵权平台将进行基本处罚并下架。
3、本站所有内容均由用户上传,付费前请自行鉴别,如您付费,意味着您已接受本站规则且自行承担风险,本站不进行额外附加服务,虚拟产品一经售出概不退款(未进行购买下载可退充值款),文档一经付费(服务费)、不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
4、如你看到网页展示的文档有www.zixin.com.cn水印,是因预览和防盗链等技术需要对页面进行转换压缩成图而已,我们并不对上传的文档进行任何编辑或修改,文档下载后都不会有水印标识(原文档上传前个别存留的除外),下载后原文更清晰;试题试卷类文档,如果标题没有明确说明有答案则都视为没有答案,请知晓;PPT和DOC文档可被视为“模板”,允许上传人保留章节、目录结构的情况下删减部份的内容;PDF文档不管是原文档转换或图片扫描而得,本站不作要求视为允许,下载前自行私信或留言给上传者【丰****】。
5、本文档所展示的图片、画像、字体、音乐的版权可能需版权方额外授权,请谨慎使用;网站提供的党政主题相关内容(国旗、国徽、党徽--等)目的在于配合国家政策宣传,仅限个人学习分享使用,禁止用于任何广告和商用目的。
6、文档遇到问题,请及时私信或留言给本站上传会员【丰****】,需本站解决可联系【 微信客服】、【 QQ客服】,若有其他问题请点击或扫码反馈【 服务填表】;文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“【 版权申诉】”(推荐),意见反馈和侵权处理邮箱:1219186828@qq.com;也可以拔打客服电话:4008-655-100;投诉/维权电话:4009-655-100。