项目贷款管理办法.doc
《项目贷款管理办法.doc》由会员分享,可在线阅读,更多相关《项目贷款管理办法.doc(11页珍藏版)》请在咨信网上搜索。
1、项目贷款管理办法项目贷款管理办法第一章 总 则第一条 为规范项目贷款操作,加强项目贷款管理,有效防范信贷风险,促进项目贷款业务的健康发展,根据商业银行授信工作尽职指引、项目融资业务指引、固定资产贷款管理暂行办法等有关法规,特制定本办法。WNazH。第二条 本办法所称项目贷款,是指(以下简称本行)向企、事业法人或其他经济组织(以下统称借款人)发放的,用于新建、扩建、改造、购置、安装固定资产等资本性投资支出的本外币贷款,不含房地产开发贷款。hBkoX。第三条项目贷款发放应符合国家产业政策和信贷政策,遵循安全性、流动性、效益性的原则。第四条贷款条件。借款人申请项目贷款应具备以下条件:(一)借款人具备
2、贷款申请资格;(二)借款人达到本行客户质量评级D级及以上。如借款人为新设法人,其控股股东应有良好的信用状况,无重大不良记录,借款人质量评级不应低于E级;6kcq5。(三)项目必须符合国家的产业、国土、环保及节能减排、资源、城市总体规划、区域控制性详细规划及其他相关政策和本行的信贷准入要求与投向政策;C2w8E。(四)国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的,应符合要求;(五)项目已按照国家规定办理审批、核准或备案手续;(六)需要申请使用土地的项目已依法取得用地批准手续;(七)项目资本金比例符合国家和本行有关规定。项目各项资金来源明确并得到落实;(八)借款用途及还款来源明确、合法;(九)能
3、够提供本行认可的合法、有效的担保。第五条贷款期限。(一)项目贷款期限是指从项目第一笔贷款发放之日起至合同约定借款人应还清全部贷款本息之日止的时间。应在审慎评估项目风险和偿债能力的基础上,根据项目预期现金流、投资回收期、项目融资金额等因素合理确定。Se5qI。(二)对于仅能以项目产生的收益作为主要还款来源的项目贷款,可根据客户和项目具体情况给予宽限期。宽限期应与项目贷款同时申请。建设期超过1年的项目,宽限期不得超过项目实际建设期。在宽限期内借款人只偿还贷款利息,不归还贷款本金。建设期不超过1年的项目,不给予宽限期。给予贷款宽限期应满足:宽限期内所建设项目无法投产,或即使部分投产,但产生的收益不足
4、以归还贷款本金。uFip6。(三)项目融资应实行分期还款。还款计划应与项目预期现金流情况相匹配,不得集中在项目融资到期前偿还。对项目建造完成后,借款人直接将项目资产转让,并一次性获得转让对价的除外。mwcME。第六条贷款利率。项目贷款利率依据中国人民银行利率政策和本行贷款定价政策确定。第七条贷款额度。项目贷款额度应综合考虑借款人的实际资金需求、偿债能力、风险保障措施、本行的风险承受能力以及国家关于固定资产投资项目资本金制度的有关规定。项目贷款额度的确定应同时遵循如下行业、区域的规定:OrNXr。(一)属于本行信贷政策支持类行业的单一项目贷款额度原则上不超过2亿元,对于国家级经济开发区内客户单一
5、项目贷款额度可适当放宽;OyNO9。(二)对于贷款需求超过上述规定的项目,鼓励以发起银团贷款的方式支持,本行承贷额度不超过上述指导额度;(三)不得向本行信贷政策限制和淘汰类行业(客户)新增项目贷款。项目所需铺底流动资金贷款可一并报批。项目贷款及铺底流动资金贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理。第八条还款方式。项目贷款采取分期偿还本金的方式,宽限期满后,还款频率不低于每年还款一次,具体还款安排由本行同借款人根据实际情况协商确定,并在借款合同中明确约定。借款人提前还款,应事先征得本行同意。项目贷款不得展期,不得借新还旧。ci36B。第九条 担保方式。项目贷款原则上实行担保贷款方式
6、。担保方式包括:抵押、质押、保证等。第十条 本行项目贷款实行团队化管理,项目贷款经办行必须组建项目小组共同进行贷前调查、项目评估以及贷后的跟踪管理。项目小组成员不少于3人,要求由经办机构负责人任组长,营销部门负责人必须参加,主办客户经理、辅助客户经理参与。项目小组成员共同承担业务风险,分享业务收益。项目小组成员组成情况必须在评估报告中明确说明。9Iwyl。第二章 贷款申请第十一条 客户经理可主动营销目标客户,也可直接受理客户的贷款申请。第十二条 客户经理可与客户面谈了解其基本情况,面谈内容包括:(一)公司性质、注册地、经营年限、主要产品或服务;(二)股东、主要经营人;(三)融资需求、融资用途;
7、(四)项目手续情况,自有资本金比例,工程进度等。第十三条 有下列情况之一的,不接受其贷款申请:(一)被列入黑名单,或处于逾期、欠息状态;(二)经营或投资国家明令禁止产品或项目;(三)产品或生产工艺属于国家禁止发展或明令淘汰的。第三章 受理与调查第十四条 贷款受理(一)经办行接到客户申请后,应尽快成立项目小组,综合面谈情况,对项目合法合规性、项目建设条件及盈利前景等进行初步判断,决定是否受理借款申请,并及时向客户反馈受理意见。WSyAB。(二)项目小组决定受理的,应准备后续贷前调查工作;不予受理的,应向客户解释。第十五条 贷前调查的原则和要求(一)项目小组负责贷前调查,对贷前调查的真实性、有效性
8、和准确性负责。(二)项目小组应遵循真实、准确、完整、有效的原则,结合现场调查和非现场调查,全面掌握客户信息。(三)遵循项目小组实地调查原则,主办客户经理为主调查人。第十六条 贷前调查时,客户经理应取得借款人的下列资料:(一)基础资料1、借款申请书(格式见附1);2、营业执照、组织机构代码证、国(地)税税务登记证、贷款卡、开户许可证、印章样本、个人征信查询授权书以及其他必要的证、书等;PvS2u。3、如为特殊行业须提供特许经营许可证明;4、验资报告、公司章程、法定代表人或负责人身份证明、履历等;5、近三年经审计的年度财务报告和最新月度及上年同期财务报表,经营期不满三年的,依据实际经营期限提供财务
9、报表,借款人为新设项目法人的,可只提供主要股东相关资料;FxenK。6、股东会或董事会等有权机构同意申请贷款的决议、文件;7、其他能够证明经营和还款能力的资料;8、涉及抵、质押担保的还应提供抵质押物的权利证明、价值评估报告等相关资料;涉及保证担保的应要求保证人参照上述借款人提供资料。WXyt2。(二)项目贷款要求的特定材料1、项目可行性研究报告;2、国家有权部门对项目审批、核准或备案文件;3、国家有权部门对项目在环境保护、土地使用、资源利用、城市规划、安全生产等方面的许可(或审批)文件;4、项目资本金和其他建设资金筹措方案及其落实情况证明资料;5、与项目建设及生产经营相关的合同、协议或意向性文
10、件,如总承包合同、特许经营权协议、购买协议、原材料供应合同等。2yYOG。第十七条 客户经理对借款人现场调查时应约谈经营、管理、财务人员,实地考察办公场所和项目现场,审核所提供资料的真实、准确性,核实借款人经营管理情况、财务情况等,现场调查的要点包括:c2so5。(一)借款人提供的材料是否真实、完整、有效;(二)借款人、项目发起人或主要股东的基本情况,包括成立时间、注册资本、治理结构、经营范围、资金管理方式;信用状况、生产经营情况、财务状况、融资情况;主要股东的行业地位、资金实力、经营管理水平等;cSZwa。(三)贷款项目基本情况,包括项目建设内容、建设条件和可行性、建设进展情况,项目核准(或
11、审批、备案)情况、土地审批、环境评价等行政审批情况,项目资本金、项目债务资金的来源渠道和方式以及项目未来现金流等情况;D89AV。(四)项目产品市场情况,包括项目所属行业规划、市场环境、供求状况和未来变化趋势,同类产品市场波动与购销状况,项目生产所需的能源和原材料来源的持续稳定性,项目产品的竞争优势与劣势等。对于项目建成后即移交或转让的,可简化对项目产品市场的调查,但应调查掌握借款人与项目受让方之间的协议以及受让方资金实力;pZSGH。(五)项目投资及筹资情况,包括项目投资构成、资本金比例、自筹资金来源、项目预期未来现金流等;(六)抵质押物的保持状况,权属是否明确,价值评估是否公允;(七)其他
12、需调查的内容。第十八条 要严格调查评估项目建设资金来源。项目资本金占总投资的比例,根据不同行业和项目的经济效益、国家规定等因素确定。2bcdM。总投资是指投资项目的固定资产投资(即建设投资和建设期利息之和)与铺底流动资金之和。第十九条 项目贷款的还款来源可为项目的税后可分配利润、折旧、摊销和借款人的综合效益及其他资金,应注意分析第一还款来源的可行性,并按预测的项目现金流情况制定分次还款计划。CoaMR。第二十条 对有政府补助、税收返还等综合还款来源的项目,除分析第一还款来源外,还应着重分析上述综合还款来源的落实情况,可用于归还本项目的预期现金流和资产的数量、时间及条件;必要时,要审查其可作为项
13、目还款来源的依据文件。z8Jar。第二十一条 客户经理对保证人现场调查时应约谈经营、管理、财务人员,实地考察办公场所,审核所提供资料的真实、准确性,核实保证人经营管理情况、财务情况等,现场调查的要点包括:ZsRXh。(一)保证人提供的材料是否真实、完整、有效;(二)保证人非财务情况,包括经营环境、行业状况、管理、技术、主营业务市场情况、产品替代性及产品议价能力及竞争情况等;IrJ9K。(三)保证人财务情况,核对账表、账户流水、发票等财务证明资料,财务报表是否如实反映生产经营、财务情况,分析申请人营运能力、盈利能力、偿债能力、成长能力等。dlLX7。第二十二条 客户经理应对借款人提供的信贷资料进
14、行审核,重点包括:(一)借款申请书内容与协商内容一致;(二)所提供资料公章清晰,企业名称与营业执照、贷款卡等各种证件名称一致;(三)各类许可文件齐全、有效;(四)所收集资料符合要求。第二十三条 客户经理应认真核实借款人等当事人所提供资料原件的真实、有效性,认真核对复印件与原件是否一致,在复印件上签署“经核对与原件一致”字样及核对日期,并签名确认。Of1Lm。第二十四条 客户经理应通过各种信息媒体搜寻有价值的资料,或通过本行网络或第三方机构等渠道开展调查,核实相关资料。y6dkU。第二十五条 客户经理应通过人行征信系统,查询打印借款人、保证人(若有)和实际控制人信用记录。第二十六条 项目小组应根
15、据调查情况对项目进行综合评估,并撰写项目评估报告(报告框架参见附5)。在进行评估时,应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险,包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。项目小组所有成员对评估报告内容的真实性、完整性和有效性负责。应运用包括如下方法在内的多种措施,做好风险控制。qsx0p。(一)对能源和原材料的稳定供应依赖性大,能源和原材料成本在整个生产成本中占有很大比重的项目,应要求借款人提供长期能源和原材料供应协议,并对协议内容及供应方的履约能力和意愿进行审查。E6Bt8。(二)为降低项目开发和试生产阶段
16、的完工风险,应尽可能要求借款人或通过借款人要求项目相关方落实履约担保、完工保证金等完工担保措施,明确在项目建设期、成本超支、项目不能按期达到完工标准、项目停建以至最终放弃等情况下项目完工担保人的担保责任。kInaB。(三)项目资产、项目预期收益等依法可设定抵(质)押的,应要求借款人将项目在建工程及其形成的项目资产、项目收益权抵(质)押给我行。同时,可根据需要要求项目股东将所持有的借款人股权质押给我行。对于信用等级较高的客户,或却因相关政府主管部门特殊要求等原因无法办理抵质押的,视情况可不提供上述担保。RVv6B。(四)应根据项目及其在建设期、运营期等的不同特点,要求借款人或通过借款人要求项目相
17、关方选择我行认可的保险公司投保相应商业保险,如建筑一切险、安装工程一切险、综合财产保险及其他有关险种,以转移项目相关风险。商业保险应由我行代理。对所投商业保险,经办行应作为第一顺位保险金请求权人,或采取按贷款比例设定赔偿请求权等其他措施有效控制保险赔偿或给付赔偿金的权益。bG2sO。(五)应同借款人约定项目收入账户,要求项目投产后实现的收入均进入该账户。如有多家项目贷款银行,应要求借款人将同本行承贷额度同比例的收入额进入账户。OkzJm。(六)应同借款人约定项目支付账户,约定在合同签订后的所有项目建设资金支付全部通过该账户支付。如有多家项目贷款银行,可以约定多个支付账户,但是客户经理应对所有支
18、付账户进行监控,保证项目资金全部用于项目建设。8KZZa。第二十七条 对情况复杂、专业性强、行内自身评估经验不足的项目,可在本行内部自主评估的同时,就某些具体事项聘请外部专家进行咨询或由本行委托第三方专业机构出具项目评估报告。外部咨询和评估产生的费用由借款人承担。kGIsx。第四章 风险评价第二十八条 风险评价人员(审查人)负责审查业务合规性、可行性、风险控制措施的有效性以及资料的完整性,对审查工作质量和审查意见负责。cjUMU。第二十九条 审查要点(一) 是否双人实地调查;提交程序是否合规,部门负责人、机构负责人等意见是否明确;信贷资料是否符合规定,复印件是否核对;借款人等当事人主体资格是否
19、合法、合规,评级是否准确。QCzoz。(二) 审查项目的合规性,应着重对贷款项目开工建设的必要条件进行审查,以项目获得有关主管部门审批(许可)通过作为项目授信合规审查的最低要求。要点如下:tDlWq。1、项目必须符合国家产业政策和市场准入标准、本行的信贷投向政策;2、项目经过审批、核准或备案程序;3、通过用地预审(如项目需新增用地);4、获得环境影响评价审批;5、经过节能评估审查;6、符合安全和城市规划等规定和要求。进行合规审查,既要关注形式上的合规要求,如相关审批(或核准、备案)文件的权威性、完整性和相关程序的合法性,又要关注实质上的合规要求,包括新上项目要符合国家的产业政策和发展趋势,项目
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 项目 贷款 管理办法
1、咨信平台为文档C2C交易模式,即用户上传的文档直接被用户下载,收益归上传人(含作者)所有;本站仅是提供信息存储空间和展示预览,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对上载内容不做任何修改或编辑。所展示的作品文档包括内容和图片全部来源于网络用户和作者上传投稿,我们不确定上传用户享有完全著作权,根据《信息网络传播权保护条例》,如果侵犯了您的版权、权益或隐私,请联系我们,核实后会尽快下架及时删除,并可随时和客服了解处理情况,尊重保护知识产权我们共同努力。
2、文档的总页数、文档格式和文档大小以系统显示为准(内容中显示的页数不一定正确),网站客服只以系统显示的页数、文件格式、文档大小作为仲裁依据,个别因单元格分列造成显示页码不一将协商解决,平台无法对文档的真实性、完整性、权威性、准确性、专业性及其观点立场做任何保证或承诺,下载前须认真查看,确认无误后再购买,务必慎重购买;若有违法违纪将进行移交司法处理,若涉侵权平台将进行基本处罚并下架。
3、本站所有内容均由用户上传,付费前请自行鉴别,如您付费,意味着您已接受本站规则且自行承担风险,本站不进行额外附加服务,虚拟产品一经售出概不退款(未进行购买下载可退充值款),文档一经付费(服务费)、不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
4、如你看到网页展示的文档有www.zixin.com.cn水印,是因预览和防盗链等技术需要对页面进行转换压缩成图而已,我们并不对上传的文档进行任何编辑或修改,文档下载后都不会有水印标识(原文档上传前个别存留的除外),下载后原文更清晰;试题试卷类文档,如果标题没有明确说明有答案则都视为没有答案,请知晓;PPT和DOC文档可被视为“模板”,允许上传人保留章节、目录结构的情况下删减部份的内容;PDF文档不管是原文档转换或图片扫描而得,本站不作要求视为允许,下载前自行私信或留言给上传者【人****来】。
5、本文档所展示的图片、画像、字体、音乐的版权可能需版权方额外授权,请谨慎使用;网站提供的党政主题相关内容(国旗、国徽、党徽--等)目的在于配合国家政策宣传,仅限个人学习分享使用,禁止用于任何广告和商用目的。
6、文档遇到问题,请及时私信或留言给本站上传会员【人****来】,需本站解决可联系【 微信客服】、【 QQ客服】,若有其他问题请点击或扫码反馈【 服务填表】;文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“【 版权申诉】”(推荐),意见反馈和侵权处理邮箱:1219186828@qq.com;也可以拔打客服电话:4008-655-100;投诉/维权电话:4009-655-100。