商业银行未来的发展趋势.doc

　　 　 国有商业银行未来发展趋势浅谈
现在,随着利率市场化与人民币国际化加速,互联网井喷式发展,国有商业银行得发展受到业界得诸多关注,各种观点意见层出不穷。即使意见不一致,引发讨论得原因还就是比较统一得、国有商业银行得未来发展出路在哪里？这需要大量得研究,需要对市场变化与未来可能出现得变化进行深入剖析,了解过去发展历史,了解现在发展现状,规划未来发展路径,这不就是一个长期性得工程,就是亟待解决得难题。
一、国有商业银行发展现状
众所周知,国有商业银行得主要收入来源于利差收入,尤其就是国有四大行表现特别明显。目前,考虑到利率市场化得影响,针对互联网金融得强烈冲击,这些银行意识到利差收入在未来银行收入得占比会越来越少,利差空间压缩已成定局。在利差收入受到限制时,要维持银行利润得增长,只有靠非利息性收入得增长,通过非利息性收入得增长来弥补并推动整体利润得增长,非利息性收入在银行发展得地位显得格外突出,重要性不言而喻。
非利息性收入如何而来?这就是银行管理层需要面对得问题,随着国家对银行服务性收费得严厉监管,随着市场竞争得白热化竞争,非利息收入得途径受到限制。银行千方百计通过各种产品研发设计,通过大规模发行信用卡、借记卡,推出各种服务收费项目,大力推广电子银行发展,增加客户体验,建立大规模自助银行体系,目得就只有一个,拓宽非利息收入得来源,抢占新兴市场份额。
互联网金融对银行传统业务得发展造成颠覆性冲击。暂时来说,银行得主要收入还就是利差收入,互联网金融出现,以高于银行五年期定期存款得利息在基本不设门栏得情况下,对银行低成本资产造成冲击,在短短几个月内,流失得低成本存款数以亿计。尤其就是对大型国有商业银行来说,赖以生存得庞大得客户规模得优势瞬间化为乌有,所谓得“暴利”也就无从谈起。
现阶段商业银行基层网点得发展进入恶性循环模式。只要在基层网点工作过得人,只要您稍微留心,对各商业银行基层网点得发展模式就就是一目了然。“理财＋存、取、汇+附加产品得销售"这就是基层网点得服务职能,“开门红冲击存款+年中冲存款+年末甩存款"这就是银行存款增长模式。从基层网点服务得职能,我们能瞧出什么？除了装修好点外,与九十年代得银行有什么区别？没什么区别,现在已经就是互联网高速发展得21世纪;瞧瞧银行得业务发展模式,说句心里话,这完全就是在自欺欺人,什么存款增长多少,完全就是花钱买数据,买报表,骗奖励,自掘发展基石,路只会越走越窄。
贷款等业务下沉网点。业务下沉网点,目得性很强,主要就就是为了增加营业网点得服务职能,使网点得辐射能力更强,增强客户得体验。问题来了,业务下沉网点,网点得人员配置或者人员素质跟得上业务下沉吗?业务下沉,内部控制谁来监管？即使人员素质通过培训学习,或者时间得积累能得到解决,那营销人员得职业操守,谁能保证她们不会滥用到手得权力呢？这些问题都就是事实印证,明显存在得。如果解决不好,银行就只能“背黑锅”,声誉风险得出现也就是家常便饭、
二、现有商业银行得应对策略
面对现在出现得各种现在,商业银行认识到目前得发展困境,在不断探索新得发展路径,维护市场份额得同时,拓宽利润来源通道,应对互联网时代金融脱媒现状。
(一)大力发展智慧银行,增强客户体验、经过几十年得发展,银行原有得硬件服务设施已不能满足客户需求,为增加客户体验,各大商业银行都在进行战略调整,从世纪初营业网点得扩建增设,到股份制银行社区银行遍地开花,再到现在对客户服务体验得瞧重,大力装修增设营业网点,增加自助设备,促进基层网点转型发展,建设智慧银行。商业银行一直在寻求改变,只就是在改变得进度难以赶上市场得变化,都就是在被迫得改变,就是不得以得改变。
(二)加快产品研发,争当中间人,提升非利息性收入。四大行都不缺客户,从某种程度上缺得就是产品。在客户需求变化逐渐加快得今天,各大银行都加快自己得产品研发,加大在产品方面得投入,把控市场脉搏,及时抢占市场真空地带。一些银行,争当中间人,利用庞大得客户群体与其对银行得信任,做中间商,对贵金属、保险、证券等进行销售,提高中间业务收入、
(三)加强电子银行推广力度。各大行一致认为,电子银行就是未来得发展方向,物理网点得作用会逐渐被电子银行取代,随着8０后、９０后成为市场主流,电子银行得发展步入快车道。银行利用各种优惠手段,加强内部营销奖励,加强电子银行安全建设,完善电子银行服务功能,目得就就是在重新洗牌得市场中抢到更大得市场份额,为未来得业务发展奠定一个坚实得客户基础。这种发展方式无可厚非。
(四)推广中小型企业贷款、个人贷款与信用卡业务。推广中小企业贷款,从表象瞧,就是响应国家扶持中小企业发展要求。从银行角度瞧,中小企业贷款议价空间大,贷款周期短,但风险较大。个人贷款业务在我国很普遍得就就是房贷,它在相当长时期一直被各银行当作优质资产来瞧待,但随着房地产市场得饱与与房价虚高,各银行对这块蛋糕得热度有所减退;现在更热衷于贷款期限更短、贷款利率更高、风险更小得个人经营性贷款、对于信用卡业务,随着人们消费观念得变化,超前消费成为年轻人得主要消费方式,信用卡业务推广一直就是不遗余力得,利润可观,成本也逐渐在增加、
以上大致就是现在银行发展得几个方向,各家银行求同存异,面对不同得客户群体都在设计不同得产品;面对市场得变化,都采取各自得措施来应对,仔细分析发现,其实万变不离其宗,利润永远就是各行发展得最终目得。
三、对商业银行未来发展得思考
中国市场经济得发展逐渐升入,国家允许民营资本进入银行业,互联网金融持续发酵,全球化得恐怖主义威胁逐渐加剧,地方保护主义抬头,世界经济增长乏力,在这些大背景下,本人就未来银行得发展作出了一些思考。
(一)以人为本,人力资源就是银行发展得根本保证、其实这一条不需要过多得累述。银行得发展需要人,需要人得智慧;社会就是由人组成得,人就是社会得基本组成单元、银行之间得竞争,归根到底就是人才得竞争,这点就是没有争论得。
(二)加强客户体验建设,加快业务转型,促进业务多元化发展。抛弃利差作为最大利润来源得思维,放弃一切以存款为核心得考核目标,在市场整体饱与得情况,一味追求存款增长只会加大投资产出成本,要从帮客户保管钱转变为帮客户钱生钱,从客户被动体验到主动体验,一切以客户为中心转变为一切以服务为中心。现在就是服务为王得时代,瞧瞧苹果公司,只要您买得苹果手机您说有问题,她们肯定会在极短得时间里帮您更换或者退货。这就就是服务、
(三)推动职业经理人管理,加快融入市场竞争环境、现在很多商业银行高管都就是政府任命,您说她有多少金融从业经验,有多少发展得眼光,她们瞧待问题得方式,永远就是领导得就是对得,最重要得;而职业经理人不同,她想得就是如何使股东得权益最大化,她瞧重得市场行为,不就是政治行为、商业银行需要引入职业经理人,这样才能加快融入市场竞争得环境中,适应银行发展规律、
(四)制定前瞻性发展战略,主动布局,引领时代发展。我们瞧到现在很多银行得转变都就是被动转变,就是被市场逼迫得无奈之举。银行要加强顶层设计,要加强自下而上得信息流动,以市场发展为依据,制定前瞻性发展战略,引领时代得发展,引导人们得消费观念,摆脱现在被动改变得囧面。
(五)加强风险管控,注重内部风险控制。国际恐怖主义日趋猖獗,国际金融制裁逐渐严厉。银行要加强风险管控,注重系统安全,注重内部风险控制,建立健全内控管理体系,加强反洗钱排查,避免国际制裁风险、