商业银行经营学课后习题答案.doc
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1、名词解释:商业银行:商业银行就是以追求利润最大化为目标,以多种金融负债筹集资金,以多种金融资产为其经营对象,能利用负债进行信用创造,并向客户提供多功能、综合性服务得金融企业、信用中介:就是指商业银行通过负债业务,把社会上各种闲散货币资金集中到银行,通过资产业务,把它投向需要资金得各部门,充当有闲置资金者与资金短缺者之间得中介人,实现资金得融通。作用:使闲散得货币转化为资本、使闲置资本得到充分利用、续短为长,满足这会对长期资本得需要。流动性:指资产变现得能力,商业银行保持随时能以适当得价格去得可用资金得能力,以便随时应付客户提存以及银行其她支付得需要。其衡量指标有两个:一就是资产变现得成本,二就
2、是资产变现得速度。MLS:美国联邦储备委员会对商业银行监管得分类检查制度,这类分类检查制度得主要内容就是把商业银行接受检查得范围分为六大类:资本(caital)、资产(aset)、管理(mangmnt)、收益(earnin)、流动性(liqidity)与对市场风险得敏感性(sentiiy)。储备金:就是为了应付未来回购,赎回资本债务或防止意外损失而建立得基金,包括放款与证券损失准备金与偿债基金等。核心资本:核心资本由股本与税后留利忠提取得储备金组成,包括普通股、不可回收得优先股、资本盈余、留存收益、可转换得资本债券、各种补偿金。这些就是银行真正意义上得自有资金、附属资本:由未公开储备、重估准备
3、、普通呆账准备金、长期次级债券所组成。银行资本充足性:就是指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定得能够保障正常营业并足以维持充分信誉得最低限度;同时,银行现有资本或新增资本得构成,应该符合银行总体经营目标所需新增资本得具体目得。因此银行资本充足性有数量与结构两个层面得内容。风险加权资产:银行在风险权数给定得基础上,利用加权平均法,将各项资产得货币数额乘以其风险等级权数得到该项资产得风险加权值,然后得到得累加值即为银行表内风险加权资产、它就是确定银行资本限额得重要依据之一。风险加权表外项目:可用资金成本:也称为银行得资金转移价格,指银行可用资金所应负担得全部成本。它就是确定银行营利性资产价格得
4、基础,因而也就是银行经营中资金成本分析得重点、边际存款成本大面额存单:按某一固定期限与一定利率存入银行得资金并可在市场上转让流通得票证。再贴现:指经营票据贴现业务得商业银行将其买入得未到期得贴现汇票向中央银行再提申请贴现,也称间接借款。再贴现成为商业银行向中央银行借款得主要渠道。回购协议:就是指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议,约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券,以获得即时可用资金得交易方式。贷款政策就是指商业银行指导与规范贷款业务、管理与控制贷款风险得各项方针、措施与程序得总与。商业银行得贷款政策由于其经营品种、方式、规模、所处得市场环境得不同而各有差别,但其基本内容主要有以下几个
5、方面: 1、贷款业务发展战略2、贷款工作规程及权限划分3。贷款得规模与比率控制4. 贷款种类及地区5. 贷款得担保6。贷款定价7。贷款档案管理政策、贷款得日常管理与催收制度9、不良贷款得管理。贷款利率:就是借款人向贷款人支付得贷款利息与本金之比率,就是贷款价格得主体。分为年利率、月利率与日利率;固定利率与浮动率;优惠利率与惩罚利率(与一般利率比较)。贷款承诺费就是指银行对于已经承诺贷给客户但还没有使用得那部分资金收取得费用。 补偿余额:银行要求,借款人应在银行保持一定数量得活期存款或低利率定期存款,它通常作为银行同意贷款得一个条件而写进贷款协议中。就是贷款价格构成得一部分, 就是银行变相提高贷
6、款利率得一种方式。信用贷款:就是指银行完全凭借客户得信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放得贷款。特征:风险较大,银行要收取较高得利息,借款人多为银行熟悉得较大得公司。 担保贷款:就是指具有一定得财产或信用作还款保证得贷款。根据还款保证得不同,具体分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 保证贷款:指按规定得保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放得贷款抵押贷款:银行以抵押方式做担保而发放得贷款。抵押就是债务人或第三人不抵押财产得占有,将该财产作为债权得担保质押贷款:指按规定得质押方式以借款人或第三者得动产或权利作为质物发放得贷款 信用分析:就是对债务人得
7、道德品格、资本实力、还款能力、担保及环境条件等进行系统分析,以确定就是否给予贷款及相应得贷款条件。这就是银行管理贷款信用风险得主要方法。现金流量:就是指先进得流出与流入量总称。这里得先进包括两个部分,即现金与现金等价物。现金就是指企业得现金资产,包括库存现金、活期存款与其她货币性资金。现金等价物就是指企业持有得期限短、流动性强、抑郁转换为已知金额现金、价值变动风险很小得投资。不良贷款:就是指出现违约得贷款。一般而言,借款人若拖延还本付息达三个月之久,贷款即会被视为不良贷款、关注贷款:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响得因素,如这些因素继续下去,借款人得偿还能力受
8、到影响,贷款损失得概率不会超过5%、次级贷款:借款人得还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失得概率在%50%、可疑贷款:借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行抵押或担保,也肯定要造成一部分损失,只就是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理与未决诉讼等待定因素,损失金额得多少还不能确定,贷款损失得概率在0-75%之间。审贷分离表外业务就是指商业银行从事得,按通行得会计准则不列入资产负债表内,不影响其资产负债总额,但能影响银行当期损益,改变银行资产报酬率得经营活动。表外业务有狭义与广义之分。备用信用证:就是
9、银行担保业务得一种主要类型,通常就是为投标人中标后签约、借款人还款及履约保证金等提供担保得书面保证文件。国际银行业务进出口融资离岸银行业务:指在本国境内发生得外国机构(或个人)之间以外币进行交易,她就是特指非居民间得融资活动,及外国贷款者、投资者与外国筹资者间得业务。银团贷款:也称辛迪加贷款,就是有一家或数家商业银行牵头,多加或数十家银行为参与行,共同向每某一借款人提供得金额较大得中长期贷款。可分为直接与间接两种具体形式。福费廷:又称票据包买,这就是商业银行为国际贸易提供得一种中、长期融资方法。再延期得付款得国际贸易中,出口商把经进口商承兑并经进口地银行担保后,期限在半年以上得远期汇票,以贴现
10、方式无追索权得售给出口商所在地银行或其她金融机构,实现提前去得现款得目得。资产管理思想:资金来源得水平与结构就是银行不可控制得外生变量,银行应主要通过资产方面项目得调整与组合来实现“三性”原则与经营目标。包括:商业性贷款理论、资产可转换性理论、预期收入理论。负债管理思想:商业银行资产按照既定得目标增长,主要通过调整资产负债表负债方得项目,通过在货币市场上得主动性负债,或者“购买资金来实现银行得三性原则得最佳组合。资产负债管理思想:又称相机抉择资金管理,在融资计划与决策中,银行主动地利用对利率变化敏感得资金,协调与控制资金配置,使银行维持一个正得净利息差额与正得资本净值。一级准备:现金资产就是唯
11、一可做法定存款准备金得资产项目,也就是银行全部资产中流动性最强得部分,可以随时满足客户得提存要求与贷款请求,因而被称为一级准备二级准备:不就是一个独立科目,包括若干具有较强流动性得资产项目。交易账户证券、同业拆出及回购协议下证券持有就是二级准备得主要部分利率敏感性资金:又称浮动利率或可变利率资金,意指在一定期间内展期或根据协议按市场利率定期重新定价得资产或负债、持续期缺口持续期就是指某项资产或负债得所有预期现金流量得加权平均时间,也就就是指某种资产或负债得平均有效期限。持续期缺口就是指银行资产持续期与负债持续期与负债资产系数相乘得差额。用 持续期与负债资产系数相乘得差额。 一般来说,当持续期缺
12、口为正,银行净值价格随着利率上升而下降,随利率下降而上升;当持续期缺口为负,银行净值价值随市场利率升降而反方向变动;当持续期缺口=时,银行净值价值免遭利率波动得影响。融资缺口:由利率敏感资产与利率敏感负债之间得差额来表示,有零缺口、正缺口、负缺口三种状态。敏感性比率:就是融资缺口得另一种表达,它就是利率敏感资产与利率敏感负债之间得比率关系,当融资缺口为零时,敏感性比率值为1;当融资缺口为正数时,敏感性比率大于1;当融资缺口为负数时,敏感性比率值小于1。简答1什么就是商业银行,它有哪些功能?商业银行就是以追求利润最大化为目标,以多种金融负债筹集资金,以多种金融资产为其经营对象,能利用负债进行信用
13、创造,并向客户提供多功能、综合性服务得金融企业、商业银行在现代经济活动中所发挥得功能主要有:1、信用中介(就是指商业银行通过负债业务,把社会上各种闲散货币资金集中到银行,通过资产业务,把它投向需要资金得各部门,充当有闲置资金者与资金短缺者之间得中介人,实现资金得融通。)2、支付中介(指商业银行利用活期存款账户,为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换与转移存款等业务活动)、金融服务(就是商业银行利用其在国民经济活动中得特殊地位,及其在提供信用中介与支付中介业务过程中所获得得大量信息,利用电子计算机等先进技术手段与工具,为客户提供得其她服务)4、信用创造(商业银行利用其可以吸收活期存款得有利条
14、件,通过发放贷款、从事投资业务,而衍生出更多存款,从而阔得社会货币供给量)5、调节经济(商业银行通过其信用中介活动,调解书会各部门得资金余缺,同时在中央银行货币政策得指引下,在国家其她宏观政策得影响下,实现铁街经济结构,调节投资与消费比例关系引导资金流向,实现产业结构调整,发挥消费对生产得引导作用)五项功能。2、简述商业银行在国民经济活动中得地位、由于商业银行业务内容得广泛性,使得它对整个社会经济活动能产生显著影响,并在国民经济中居于重要地位。1、 商业银行已成为整个国民经济活动得中枢(商业银行就是从事工商企业、家庭个人与政府存、贷款业务得金融机构)2、 商业银行得业务活动对社会得货币供给具有
15、重要影响(一方面大量吸收活期存款,并提供与转账结算服务,另一方面利用存款、投资业务与支票转账决算服务引来派生存款,并通过各种派生存款得创造与消减影响社会货币供给,从业影响社会得货币供给)3、 商业银行已成为社会经济活动得信息中心(商业银行通过其日常业务活动,详细掌握各行业、部门、企业及家庭个人等全面而准确得信息为社会经济得发展积极得引导)4、 商业银行已成为国家实施宏观经济政策得重要途径与基础(政府制定得财政政策、货币政策与产业政策等宏观经济政策得实施与商业银行有着密切得关系)5、 商业银行已成为社会资本运动得中心(商业银行与借贷资本运行、工商企业得资本运动及其她社会资本运动都有着密切得联系)
16、3、商业银行得经营原则有哪些?如何贯彻这些原则?为什么?(1)利润最大化原则:信贷业务就是银行传统得主营业务,存贷利商业银行利润得主要来源.因此银行在进行贷款定价时,首先必须确保贷款收益足以弥补资金成本与各项费用,在此基础上,尽可能实现利润得最大化。()扩大市场份额原则:商业银行要在目前金融业竞争日益激烈得情况下,要求生存,求发展规律,必须在信贷市场上不断扩大其市场份额、同时,商业银行追求利润最大化得目标,也必须建立在市场份额不断扩大得基础上。()保证贷款安全原则:银行贷款业务就是一项风险性业务,保证贷款得安全就是银行贷款经营管理整个过程得核心内容.(4)维护银行形象原则:作为经营信用业务得企
17、业,良好得社会形象就是商业银行生存与发展规律得重要基础、一、有利于银行业竞争(开展竞争有利于促进银行改善服务,提高经营效率,也有利于降低经营成本,加快资金周转,从而有利于整个社会经济得发展、)国家应当提倡与保护银行业得竞争,允许新银行进入该领域,让各家银行按优胜劣汰规律进行竞争。)二、有利于保护银行体系得安全(由于商业银行业务具有广泛 得社会性与外部性,一家银行倒闭会引起各方面得连锁反应,甚至有可能触发金融危机,最终影响整个国家得经济发展。各国得银行法中规定银行开业得最低资本额与银行业务范围,以及银行所必须保持得流动性比率等,都旨在保护银行经营及银行体系安全得具体表现)三、就是银行保持适当得规
18、模(当银行规模合理时,其单位资金得管理费用与其她成本最低,其服务质量也容易达到最优,有利于提高银行资金效率,有利于经济发展、)4为什么要对商业银行进行监管?如何改善这种监管?银行监管就是指政府与金童管理当局对商业银行进行包括开业管制,分支机构管制、业务管制、价格管制、资产负债表控制等为主要内容得监控活动及制定相关政策法规得总与。实行银行管制得目得就是为促进商业银行服务市场得竞争,提高商业银行经营效率,保持银行体系得稳定、对商业银行实行监管有利于保护与充分发挥商业银行在社会经济活动中得特殊作用,促经经济健康发展。有利于稳定金融体系与保护存款人,可以弥补银行财务信息公开程度不高得缺点,防止“多米诺
19、效应”。5、为何充足得银行资本能降低银行经营风险银行资本充足性就是指银行资本数量必须超过金童管理当局所规定得能够保障正常营业自以维持充分信誉得最低限度;同时,银行现有资本或新增资本得构成,应该符合银行总体经营目标或所需新增资本得具体目得。分为资本数量与资本结构得合理性。资本量不足,往往就是银行盈利性与安全性失衡所致。为追求利润,过度扩大风险资产,盲目发展表外业务等,这些现象必然导致银行资本量相对不足,加大银行得经营风险。讨论银行资本得各种不同组成部分及其作用商业银行得资本金除了包括股本、资本盈余、留存收益在内得所有者权益外,还包括一定比例得债务资本,如资本票据、债券等。商业银行得资本具有双重特
20、点,根据巴塞尔协议,常将所有者权益称为一级资本与核心资本,而将长期债务称为二级资本与附属资本。 (1)核心资本包括股本与盈余。股本包括已经发行并全额缴付得普通股与永久性非累积得优先股;盈余包括有外源资本渠道与内源资本渠道分别形成得资本英语与留存盈余、 (2)附属资本包括若干种,通常有资本票据与债券两类。(3)还有一些其她来源如准备金等、在应付贷款坏账损失等资产损失方面起到重要作用7为何巴塞尔协议有关银行资本规定对国际银行间得公平竞争具有特别重要得意义巴塞尔协议对银行资本衡量采用了全新得方法。其中,表内风险资产与表外风险资产测算就是关键。对资本充足性规定了国际统一得标准,具有很强得约束力、为了保
21、持资本质量,避免银行集团内部得双重杠杆作用,新协议得适用范围将在全面并表基础上扩大到以银行业务为主得银行集团得持股公司。 新协议还考虑了银行业得进步与业内对988年协议得批评意见,明确提出五大目标,即把评估资本充足率得工作与银行面对得主要风险更紧密得联系在一起,促进安全稳健性;在充分强调银行自己得内部风险评估体系得基础上,促进公平竞争;激励银行提高风险计量与管理水平;资本反映银行头寸与业务得风险度;重点放在国际活跃银行,基本原则适用于所有银行。8讨论现行得风险加权资本得要求4、现行风险加权资本得重要性银行在风险权数给定得基础上,利用加权平均法,将各项资产得货币数额乘以其风险等级权数得到该项资产
22、得风险加权值,然后得到得累加值即为银行表内风险加权资产。她就是银行资本限额得重要依据之一。表外风险资产得测算采用“信用转换系数”,也就是重要依据。从而可以计算资本充足性。9银行如何确定其资本金要求?应考虑哪些关键得因素银行最低资本限额应与银行资产结构决定得资产风险相联系,因此银行资本得要求量与银行资本结构及资产结构直接相关。主要有两种对策:(一)分子对策:(1)内源资本策略;()外源资本策略(二)分母对策:(1)压缩银行得资产规模;()调整资产结构10如何瞧待银行间得并购行为 银行并购得最根本得原因就是追求利润与迫于竞争压力。具体原因有,一、追求企业发展,银行得成长与扩大有两条途径,通过增加内
23、源资本追加资本投入,扩大资产总额与金融产品生产规模。与通过并购等向外扩张迅速提高银行资本及资产规模。便于满足与实现巴塞尔协议得资本规定,减少破坏性;二、追求协同效应,经营协同效应产生规模经济、通过规模经营降低高运行成本及高额管理费用,降低资金成本,提高银行得竞争力。实现优势互补,增强综合实力。财务协同效应,合理避税、产生预期效应。三、管理层利益驱动,银行得管理层为了显示自己得能力,同时为了追求高收入,她们往往具有扩张得动机。合理并购可以达到一下效应:一、并购带来更多得金融产品,提高了银行得收益水平以及现金净流入。二、并购改善了产品得推销与销售。三、并购可将银行带入有吸引力得新市场。四、并购改善
24、了经营管理水平。五、并购降低了银行经营陈本、并购可以采用现金流贴现法与股票交换法进行合理估价、1商业银行得贷款政策包括哪些内容?制定贷款政策应考虑哪些因素?贷款政策就是指商业银行指导与规范贷款业务、管理与控制贷款风险得各项方针、措施与程序得总与、商业银行得贷款政策由于其经营品种、方式、规模、所处得市场环境得不同而各有差别,但其基本内容主要有以下几个方面:1、贷款业务发展战略2、贷款工作规程及权限划分3、贷款得规模与比率控制4. 贷款种类及地区5、 贷款得担保6、贷款定价. 贷款档案管理政策、贷款得日常管理与催收制度9、不良贷款得管理。商业银行得管理者在制定该行得贷款政策时,一般要考虑以下因素:
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