对外经贸大学保险经济重点简答题.doc

对外经贸大学保险经济期末重点简答题
答案请参考王国军老师的《保险经济学》

1.社会规范：
（1）社会规范是指人们社会行为的规矩，社会活动的准则。它是人类为了社会共同生活的需要，在社会互动过程中衍生出来，约定俗成，或者由人们共同制定并明施行的。其本质是对社会关系的反应，也是社会关系的具体化
（2）人们在长期的博弈中所形成的稳定的预期，包括习俗规范、道德规范、宗教规范、纪律规范和法律规范等。

2. 康乃尔大学经济学教授巴苏将人类的道德行为规范划分：
理性限定规范:改变当事人面临的选择集
偏好变异规范：改变当事人的偏好
均衡筛选规范：协调人们在众多的纳什均衡中选择某个特定的纳什均衡规范。如免赔额与保费额构成无数个纳什均衡，由个人的风险态度、收入水平等因素来决定选择其中一个组合。

3.精算公平保费和公平平均保费
精算公平保费：保险人赔付的损失等于收取的保费。即纯保费与保险人未来预期保险责任赔款损失相等。保险人收取的保费等于损失的期望值。
公平平均保费：每个投保人的保费均值，每个投保人期望损失的平均值，即每个投保人期望损失等于平均值。

4.：
保险金额为1，被保险人x岁，期初给付，期限为n年的定期生存年金的精算现值。

5.伯努利原理：只要保险是按照精算公平费率提供的，投保后的期望效用总是大于不投保的期望效用（隐含的假设是精算公平费率和期望效用的计算权重是相等的）

6.可保风险的要件：
偶然的、意外的、非故意的；纯粹风险；可测的；非巨灾；损失可预测；大量标的；经济可行；合理的保费。

7.道德风险与逆向选择的区别
道德风险：道德风险指投保人不诚实的行为、不良企图或欺诈行为给保险公司带来的风险。
在保险市场中，道德风险其实可以分为两类，第一类：保险人的行为没有被被保险人察觉，从而产生一种道德风险；第二类：被保险人的行为没有被保险人察觉，从而产生一种道德风险。一般来说，在市场竞争条件下，第一类道德风险会随着竞争的加剧及保险业监督机制的健全逐渐减少。因此，我们一般将注意力主要放在由被保险人带来的第二类道德风险上。
我国很多保险类书籍直接将保险中的道德风险定义为“被保险人或受益人为谋取保险金而有意识的制造事故，致使保险标的受到损害或在保险标的受到损失时不采取减轻损失的有效措施，故意扩大保险标的损失程度的危险”这类危险的产生，是因为保险人一方无法确知被保险人一方的实际行为和真实意图，同时对于保险标的和保险事故本身，也不如被保险人一方了解的详细，这种双方信息量的不对称，给被保险人一方有了可乘之机。
逆向选择：逆向选择指由于交易双方对产品的类型和质量等信息的不对称而导致次货驱赶良货的一种现象。
保险公司根据相关信息制定保费，保证自己有一定利润的前提下，对总体市场的风险进行评估。而现实的保险市场，由于投保人比保险人拥有信息优势，投保人根据自有一些信息精算出风险概率，这时会出现两种情况：一，优等客户的风险概率大于保险人评估出的总体市场风险概率；二，劣等客户的风险概率小于或等于保险人评估出的总体市场风险概率。投保人从自身的利益考虑，市场就会出现更多的劣等客户愿意投保，保险公司经营的风险概率增大，保险公司没有利润甚至亏损，为了改变这种现状，保险公司只有提高保费，增大经营风险概率，优等客户因不合理的价格更不愿意投保，客户质量越来越差。这就是劣等客户追逐优等客户，由于没有掌握足够的信息，而产生的逆向选择。
区别：主要成因都是：信息不对称
关于逆向选择和道德风险的区别，主要有三点：话语上有现象与行为之分。逆向选择主要是现象问题，而道德风险更侧重于主体如何通过各种违规手段和行为去达到个人的目的。 时间上有先后之分，一般而言事前被称为逆向选择，即在达成契约前，一方利用信息优势诱使另一方签订不利的契约，事后称为道德风险。涉及的主体目的有所不同，逆向选择的主体主要是争取进入某一体系并获得某种资格，而道德风险的主体更多是想滞留于体系内并谋得利益。

8.风险保费：投保和不投保这两种选择之间的效用溢价对应的财富差额称为风险保费，它表示一个投保人愿意付出的超过精算公平保费的最大金额。（有图）

9.风险单位与保险单位的区别
风险单位：风险单位在保险中是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围。（是指某种风险或某种事故影响或被波及的最大边界和影响范围，或在风险上不可能再合理分割的最小单位，又称风险波及度。）
保险单位：指保单中的保险标的，有几个保险标的则有几个保险单位。
区别：风险单位即风险独立的单位。但并非每个保险单位都是一个风险单位。如火灾险中，存放在一起的不同保险单位，可能被划分为同一个风险单位。如投保财产规模较大，如电网，就可以按照地域划分风险单位，这就导致同一保险单位被拆分为多个风险单位。

10.精算公平保费和公平平均保费的区别
精算公平保费：保险人赔付的损失等于收取的保费。即纯保费与保险人未来预期保险责任赔款损失相等。保险人收取的保费等于损失的期望值。
公平平均保费：每个投保人的保费均值，每个投保人期望损失的平均值，即每个投保人期望损失等于平均值。

11..A的精算含义：1元寿险或纯粹生存保险的精算现值

12.保险的四大经济职能：
(一)基本职能
1．分散风险职能。保险将某一单位或个人因偶然的灾害事故或人身伤害事件造成的经济损失,以收取保费的方式平均分摊给所有被保险人,实现分散风险的职能：通过这一职能,风险既可以在空间上充分分散,也可以在时间上充分分散。
2．补偿损失职能。保险人将收取的保险费用为被保险人因合同约定事故所导致的经济损失提供补偿,实现补偿损失的职能。分散风险和补偿损失是手段和目的的统一,是保险本质特征的基本反映,是保险的两项基本职能。
（二）派生功能
1.资金融通：金融通功能是指将保险资金中的闲置部分重新投入社会再生产过程中所发挥的金融中介作用。一方面它是对保险人而言，因为保险费的收取与保险金的给付或赔偿之间存在着一定的时间差，保险人此时可以对保险基金进行投资经营，使得保险基金能够保值增值；另一方面它是对投保人而言，投保人可以选择某些保险产品以获取预期的保险金的给付，从而将保险作为一种投资。
2.风险管理：保险人可以通过提供损失管理服务来实现防灾防损功能，即帮助被保险人对潜在的损失风险进行预测、分析与评估，提出合理的事前预防方案和损失管理措施。
13.期望值规律：

14.圣彼得斯伯格悖论：期望效率理论认为，不确定性条件下的效用也是不确定的，最终的效用水平取决于不确定事件的结果。比如，购买彩票的效用最终取决于是否中奖，而购买保险的效用水平最终取决于保险事故是否发生以及保险人对损失的赔付比例。在保险经济学中，对不确定性条件下的效用研究采用的是期望效用函数。

15.对待道德风险的方法：
被保险人谨慎行事的外部性所导致的道德风险，所以预防的办法是使被保险人谨慎行事的边际收益为正值，或使边际成本内部话，由被保险人自己承担。
（1）免赔额：是免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。因为免赔额能消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保险公司的经营成本，同时降低被保险人要缴纳的保费。
绝对免配额：保险合同中规定的保险人不必承担赔偿责任的财产损失的最低限额。在保险标的发生损失时，必须超过一定的金额，保险人才对超过部分的损失承担赔偿责任，损失在规定限额以下的部分，保险人完全不予赔偿。
相对免配额：保险合同中规定保险人对全部损失开始承担赔偿责任的最低限额。在保险标的发生损失时，必须达到规定的金额，保险人才对全部损失承担赔偿责任，未达到规定金额时，全部损失均不予赔偿。
（2）共保条款：从损失的赔偿金额中扣减预定的百分比
（3）低赔款和无赔款优待
无赔款优待：如果被保险人因在保险期间内没有提出索赔申请，续保时可以享受保险公司的保费折扣

16.影响个人和家庭的保险需求的因素：
（1）风险态度：风险爱好者和风险中性者，不会支付多于纯保费的保险额度，即愿意支付的风险保费为0，所以保险需求为0；风险厌恶者，基于其风险厌恶程度，愿意支付不等的风险保费。
（2）文化背景因素：比如宗教和一些特别的文化传统
（3）社会关系因素：社会弱势群体：消极被动，首选是自留和避免；等级主义者：服从高层意见；个人主义者会充分利用市场分散和转移风险，保险是管理风险的主要方式；平等主义者认为人类应该从改善自然和社会化经的层面避免风险，处理风险时应该积极主动、预防和抑制风险是首选的风险管理手段。
（4）经济因素：从宏观看，经济发展既是刺激保险需求产生的因素，也是促成保险需求总量扩充的因素，社会总产值的增长幅度，特别是可用于购买保险的剩余产品的价值的增长幅度和居民收入的增长幅度，是保险需求增长的决定性因素。
从微观看，个人和家庭的收入水平影响着人们的保险需求量，收入和保险需求变化之间的关系可用收入弹性来衡量
此外，保险的价格即保险费率影响着保险需求，保费费率越高，需求者支付的保险费就越多；反之，就越少。保险费率低。保险需求与保险价格成反比，可用价格弹性来度量。
（5）风险因素：保险需求总量与风险大小成正比，风险发生造成的损害越大，或者损害发生的频率越高，保险需求的总量就越大；反之就越小。损失程度越高，频率越大，需求越大。
（6）社会经济制度因素：市场经济越发达，保险需求就越大，保险需求量与市场经济发展程度成正比。
（7）人口因素：
体现在两方面，抚养率越高，保险的需求就越大；人生不同阶段，人们的保险需求侧重各有不同。
（8）保险替代品因素：保险知识个人金融理财的一个渠道，其他产品的价格、功能和回报率也影响着个人和家庭的资金流向。
（9）强制保险因素：强制保险的实施，人为地扩大了保险需求
（10）科技因素：科技进步可能增加或降低保险需求
（11）此外，保险需求是一个综合的经济现象，其他众多的经济、社会因素都会对它产生相当的影响。比如保险需求和个人的教育程度存在正相关等。

17.影响保险供给的因素
（1）保险供给主体因素
社会上保险资本量越大，保险供给者数量越多，保险供给量就越大；保险供给也受保险公司成本的制约，保险成本高，同等收益条件下，所获得利润就少，会影响其扩大保险供给量，降低其供给量；保险供给者的素质越高，新险种容易开发、推广，可有效地促进保险需求，从而扩大保险供给。
（2）市场环境因素
市场环境因素包括的内容很多，既包括国内外经济环境、也包括国家的税收优惠等，也包括保险市场本身是否存在垄断行为以及保险公估、代理、和经纪等中介机构的发展状况。
（3）保险监管因素
保险监管在很大程度上决定着一个国家保险业的现状和未来，决定着保险经营企业的性质和保险市场竞争的性质，也决定着保险业的声誉和保险功能是否能够发挥。
18.企业的保险需求的影响因素
19.画图题
面对风险的三种态度
1.风险厌恶者
2.风险中性者
3.风险爱好者