澳大利亚支付系统.doc

澳大利亚支付结算系统概述目录1澳大利亚支付体系的法律和监管框架11.1澳大利亚支付体系的法律框架11.2澳大利亚支付体系的监管框架12支付工具22.1现金支付22.2支票和其他纸质支付工具22.3直接入帐交易（Direct-entry transactions）22.4支付卡32.5自动柜员机（ATMs）32.6电子资金转账终端（Electronic funds transfer at point of sale）32.7储值卡/电子-现金32.8第三方账单支付33提供支服务的金融中介43.1银行43.2房屋互助协会43.3信用社54.4非银行金融中介的特殊服务提供者53.5澳大利亚邮政53.6支付卡的发行者64澳大利亚银行间结算系统74.1支票澳大利亚票据清算系统（Cheques Australian Paper Clearing System, APCS）74.2批量电子清算系统(Bulk Electronic Clearing System， BECS)74.3消费者电子清算系统（Consumer Electronic Clearing System ，CECS）84.4大额清算系统（High-Value Clearing System ，HVCS）84.5澳大利亚现金配送和交换系统（Australian Cash Distribution and Exchange System，ACDES）84.6储备银行信息和交换系统（Reserve Bank Information and Transfer System ，RITS）95证券结算系统（Securities settlement systems）95.1债券95.2股票95.3衍生品悉尼期货交易所清算公司（SFECC）95.4衍生品期权清算所（Options Clearing House，OCH）101澳大利亚支付体系的法律和监管框架1.1澳大利亚支付体系的法律框架澳大利亚支付体系涉及多部法律。支付体系（管理）法，(1998年)赋予澳大利亚储备银行监管支付体系和支付工具的权力。该法允许储备银行从支付体系参与者获取信息、设置制定支付体系的准入标准、制定支付体系的风险控制和效率标准。支付体系与净额结算法，(1998年)允许储备银行保护通过实时结算系统（Real-time Gross Settlement，RTGS）进行的交易。该法还支持支付体系的多边净额结算安排。支票法，(1986年)建立了支票签发、接受和支付的法律框架，是澳大利亚涉及纸质支付工具的基本法律文本。1998年该法经过修订，允许非银行存款机构签发支票。金融交易报告法，(1988年)为法律执行机构在调查洗钱和其他金融犯罪方面提供支持。依据该法，现金交易商（金融机构、证券交易商、经纪商、金银交易商，送款机、赌博公司）有义务在为顾客开户前核实顾客身份，向澳大利亚交易报告分析中心（AUSTRAC）报告所有10000澳元以上的现金交易。金融服务改革法，(2001年)在证券清算和结算体系监管方面建立的新的框架。该法颁布前，清算所和结算系统根据不同资产类型分别对待，该法为“清算和结算设施”提供了单一的执照许可制度。1.2澳大利亚支付体系的监管框架澳大利亚储备银行负责监管澳大利亚的支付体系。储备银行依据储备银行法，(1959年)运作，其涉及支付体系的大部分权力和职责由支付体系（管理） 法，(1998年)规定。储备银行支付系统委员会（PSB）具体负责监督管理支付系统。支付系统委员会主席是储备银行行长，其成员中有一位由储备银行指派，一位由澳大利亚审慎监管局（Australian Prudential Regulation Authority,APRA）指派，还有其他5位成员。储备银行支付系统委员会主要职责有以下三个方面：一是制定储备银行对支付体系的监管政策以控制金融体系风险；二是提升支付体系运作效率；三是促进支付服务市场的竞争。2支付工具2.1现金支付现金是澳大利亚小额零售交易和个人交易最重要的支付工具。硬币由澳大利亚皇家造币厂生产，面值有5分、10分、20分、50分、1元、2元。澳大利亚储备银行是纸币发行的唯一机构，其独资机构澳大利亚印钞有限公司负责印刷纸币。纸币有5元、10元、20元、50元和100元5种面值，均为塑质钞票。2.2支票和其他纸质支付工具传统上支票在澳大利亚非现金支付中占统治地位，直到上世纪七十年代中期，支票还是唯一的非现金支付工具。尽管其他支付工具发展较快，但支票仍是非现金支付的常见形式。在引入RTGS前，支票和权证清算金额占交易支付总金额的34%，但随着RTGS的运用，这一比重快速下降。2.3直接入帐交易（Direct-entry transactions）直接入帐交易通过计算机之间的直接连接进行，通常把许多笔交易集合在一起批处理。在有些国家，这类交易通过中央自动清算所完成，但澳大利亚的这种交易是双边清算的。直接入帐交易包括直接贷记（Direct credits）和直接借记（Direct debits）。直接贷记可使付款机构将资金汇入多个收款账户。直接贷记已经得到广泛运用，特别是在政府部门和企业的社会保障金、工资以及红利等日常支付方面。直接借记主要由定期收取保险费和费用的保险公司、公用事业公司以及收取贷款偿还款的金融机构使用。通过这种付款安排，付款人授权金融机构从其账户里扣款。2.4支付卡在澳大利亚，商业银行、建筑互助协会（building societies）和信用合作社（credit unions）是借记卡（Debit cards）的主要发行机构，借记卡可在自动柜员机、提款机、自动加油机、电话和EFTPOS终端使用。贷记卡（Credit cards）主要由商业银行发行，最常见的是Visa、Mastercard和本土的Bankcard。2.5自动柜员机（ATMs）ATMs在澳大利亚大范围的引入是在1981年。ATMs可用于提取现金、存款、账户查询、转账和订购支票本，大部分24小时运行。澳大利亚对金融机构安装ATMs的地点和数量没有限制。一些机构还提供只能用于取款和查账的提款机。2.6电子资金转账终端（Electronic funds transfer at point of sale）电子资金转账终端(EFTPOS)交易涉及借记卡的使用，银行对授权交易后向终端商户的付款提供保证。只要商户营业，终端就可使用。在加油站等一些商户里，终端可一天24小时使用。2.7储值卡/电子-现金澳大利亚有多种形式的储值卡和电子-现金，储值卡与特定商品挂钩，如公共交通和公用电话的预售卡。2.8第三方账单支付澳大利亚邮政可提供账单支付服务，这种支付方式可通过电话、互联网和澳大利亚邮政网点的柜台进行，其中柜台支付可使用支票、现金、借记卡和信用卡。一家由澳大利亚主要银行拥有的服务公司BPAY也提供第三方账单支付服务。通过BPAY，金融机构的客户可使用电话银行和网上银行从银行账户中转账。3提供支服务的金融中介 3.1银行到1997年中，澳大利亚有42个银行集团(在五十家银行中，只有六家是另一家银行的全资分部)。银行业被4个在全国范围内运营的集团所统治，它们占有了全部存款总额的65%，并且大约处理全国80%的非现金业务。其他的地方合作性质的银行都是按区域运营的。大约有30家外资银行在澳大利亚营业，他们采用开设分支机构或附属机构的形式运营。分支机构只能接受批发存款，这类存款不包括在1959年银行法规定的存款人利益保护条款的范围之内。很多外国银行还在澳大利亚开设非银行附属机构，这些机构被称为招商或投资银行。只有地方合作银行免费提供支付服务，在这一市场运营的银行一般都有向他们的客户提供支票和储蓄服务，并提供可以使用全国ATM网络和EFTPOS系统的信用卡和借记卡服务。所有在澳大利亚营业的银行都免费提供批发支付、商业和外汇交换业务。3.2房屋互助协会到1997年中，澳大利亚有 23家房屋互助协会。这些组织在国家立法的约制下运营，并接受1992年颁发的统一的谨慎监管条例的管理。房屋互助协会一般是建立在互惠原则的基础上，并主要为住房贷款。近年来，分期付款计划及大批客户转向银行贷款造成了房屋互助协会的数量大大减少。绝大多数房屋互助协会向他们的客户提供综合的零售支付服务。与银行签定的支票发行协议，使得房屋互助协会能够向他们的存款户提供使用支票账户的服务。房屋互助协会发出的支付指令由其代理银行清算。绝大多数的房屋互助协会通过行业局向他们的客户提供直接入网ATM和EFTPOS服务。房屋互助协会一般不提供批发支付服务，这一点也反映出了他们业务范围的实质。 3.3信用社到1997年中期，澳大利亚有268家信用社，信用社是一个互助性质的组织，它的营业范围包括存款、投资和向它的会员提供贷款。贷款主要用于购买耐用的消费品、汽车和住房。信用社是受国家立法协议约制的，这些法律与管理房屋互助协会的法律相类似。大型信用社向他们的客户提供多种零售支付服务。绝大多数信用社都和一家主要的国家商业银行签订了支票发行安排协议，信用社发出的支付指令将由它的代理银行负责清算。绝大多数的信用社都通过中央行业组织提供ATM和EFTPOS服务。信用社一般不提供批发支付服务，这一点反映出了信用社业务范围的本质。 3.4非银行金融中介的特殊服务提供者特殊服务提供者（SSPS）是一个行业性的组织，它向房屋互助协会和信用社提供多种结算和财务服务。目前，澳大利亚有一个向房屋互助协会提供服务的SSP，两个向信用社提供服务的SSP。这些机构由澳大利亚金融机构委员会（AFIC）管理。由SSP提供的服务包括：结算服务、金库管理服务、吸收成员机构的存款、流动资本投资及向成员机构贷款（或其他融资安排）。两个SSP，一个代表房屋互助协会，另一个代表大多数信用社，被授权可在澳大利亚储备银行开设有限用途的结算账户。这些账户由SSP用来结算他们的成员的大量直接提交给SSP的，以及基于卡的零售业务的清算系统的债务。3.5澳大利亚邮政长期以来，澳大利亚邮政一直提供支付服务。为进行第三方的支付它向公众提供邮政汇款单的服务，虽然现在这种方式已经很少被使用了。澳大利亚邮政使得支付变得十分方便的主要原因是它的机构本身的能力，它向全社会提供了一个单独的庞大系统，在全澳大利亚有4,300多家邮局和代理机构可提供多种汇票和兑付服务，大约有1/4家庭的汇票是在邮局兑付的。从历史上讲，澳大利亚邮政也是一家大银行的代理，它允许银行的客户在邮局使用他们的银行账户。现在，澳大利亚邮政开始通过它的邮政信用系统（Giro Post）向客户提供使用更通用的银行设施的便利。该系统是一个电子银行和金融网络，它给邮局提供了访问开设在参与金融机构的基于卡的账户的能力。金融机构的客户可以通过开设银行账户，在全澳大利亚2,500多家邮局进行存款、取款、支付账单和余额查询等业务。此外，澳大利亚的邮政信用系统与一些西欧国家的信用系统不同，一般客户不能直接在邮局开设账户，但他们可以使用邮政信用系统来存取他们在参与金融机构开设的账户。3.6支付卡的发行者信用卡、借记卡、赊账卡和贮值卡都在澳大利亚发行，发行单位是银行和非银行金融机构。在澳大利亚吸收存款的银行是信用卡的主要发行者，虽然有一些非银行组织（如运通）和大型零售商业也提供信用卡的服务。由吸收存款机构发行的信用卡一般都加入了万事达卡和VISA卡系统，而有9家国内银行也发行Bank Card（银行卡），这是一种本地的信用卡只能在澳大利亚和新西兰使用。大多数吸收存款的机构还发行他们的借记卡，用于在ATM和EFTPOS上进行的联机业务。现在这些卡正逐渐过渡为Cirrus/Maestro和Plus/Interlink这两个分别由万事达和Visa组织运营的国际ATM/POS系统的联合商标卡。赊账卡是由运通（American Express）、大莱俱乐部和其他不吸收存款的机构包括大型零售商发行的。有一些赊账卡的持卡人可以有限制地在澳大利亚使用ATM，有些澳大利亚的商家还接受主要的国外机构发行的卡（如JCB）。贮值卡的使用是有限的。1996年在澳大利亚进行4种贮值卡的试点，其中两种的发行单位是吸收存款的银行，另外两种的发行单位不是金融机构。包括VisaCash在内的两种贮值卡现在还在澳大利亚使用。4澳大利亚银行间结算系统澳大利亚金融机构间的非现金交易中超过80%的金额是通过实时支付结算系统（Australias real-time gross settlement system，RTGS）进行结算的，其中大部分涉及到外汇和证券市场交易结算。但是，澳大利亚大多数支付工具的清算安排是由澳大利亚支付清算协会（APCA）统筹的。APCA是一个有限责任公司，董事局成员来自于它的股东银行，建筑互助协会和信用合作社和储备银行。APCA处理的支付工具包括支票、直接入帐支付、自动柜员机、借记卡及高价值的电子支付。其他独立于APCA的支付清算系统包括信用卡（MasterCard, VISA and Bankcard）和用于账单支付的BPAY系统。此外，还有两个拥有单独支付安排的证券结算系统，它们是Austraclear系统（由SFE有限公司所有）及澳大利亚证券交易所的清算所电子登记系统（Clearing House Electronic Sub-register System ，CHESS)，其中Austraclear系统用于联邦政府债券和其他债券交易的结算，CHESS用于股票交易的结算。在澳大利亚，这些系统最终的资金结算是通过提供支付服务的机构开在储备银行的交易结算（Exchange Settlement，ES）账户进行的。大额支付通过实时大额支付结算系统（real-time gross settlement ，RTGS）逐笔结算，而小额支付则延时批量结算。4.1支票澳大利亚票据清算系统（Cheques Australian Paper Clearing System, APCS）澳大利亚的支票及其他纸质支付工具通过APCS清算。APCS由澳大利亚支付清算协会负责管理，为其成员单位所有，包括银行、建筑互助协会和信用合作社和储备银行。APCS的参与会员分三类，Tier 1A会员可互相之间直接清算，并通过开立在储备银行的ES账户进行资金结算；Tier 1B会员通过Tier 1A会员代理清算，但资金结算由自己完成；Tier 2会员的清算和结算都通过Tier 1A会员代理进行。4.2批量电子清算系统(Bulk Electronic Clearing System， BECS)BECS清算大笔数的电子贷记和借记交易，该系统由APCA管理。BECS的会员有两类，Tier 1A会员之间直接清算，并通过开立在储备银行的ES账户进行资金结算；Tier 2会员通过Tier 1A会员进行代理清算和资金结算。与其他国家的自动清算系统不同，BECS不是集中清算，而是基于会员单位之间的双边安排清算。4.3消费者电子清算系统（Consumer Electronic Clearing System ，CECS）ATM和EFTPOS交易是通过CECS清算的，该系统由APCA管理。2001年该系统有15个成员，包括12家银行，2家特别服务商、1家零售公司。澳大利亚有一个EFTPOS终端的全国性系统，其EFTPOS设施主要由全国性银行和大的地区性银行提供。澳大利亚最大的零售商（COLE）有自己的全国性终端网络，能够将交易切换到不同的发卡机构。其他的金融机构，如规模较小的地区性银行，则通过与其他银行的安排连接到全国系统中。4.4大额清算系统（High-Value Clearing System ，HVCS）HVCS建于1997年8月，其清算量占RITS结算交易金额的65左右。该系统基于SWIFT的FINCopy服务，其规则由APCA制定。储备银行、特许存款机构和其他在储备银行开立ES账户的支付服务提供商被授权加入该系统。HVCS支持大额支付，如澳元对其他货币的外汇交易。该系统没有最低交易金额，约60的交易量（占交易金额不到1）是低于10万澳元的交易。4.5澳大利亚现金配送和交换系统（Australian Cash Distribution and Exchange System，ACDES）ACDES的规则和程序由APCA制定。ACDES的成员有5家银行，包括4家主要银行和1家地区性银行，这5家银行相互之间直接进行现金交易。ACDES的目标是为成员提供一个正式系统，以规范和安全的方式交易现金，使某些面值现金短缺的银行能够从充裕的银行获得现金。4.6储备银行信息和交换系统（Reserve Bank Information and Transfer System ，RITS）RITS由澳大利亚储备银行所有和管理，是澳大利亚的实时结算系统（Australias Real-Time Gross Settlement，RTGS）。RITS结算HVCS的大额交易与Austraclear的债券交易产生的金融机构间的支付义务，也为银行间的小额支付以及澳大利亚证券交易所（ASX）Clearing House Electronic Sub-register System (CHESS)的股票交易提供结算服务。RTGS是1998年6月22日引入澳大利亚的。RTGS的结算是使用商业银行在储备银行开立的ES账户里的资金进行的，其结算是实时持续的，并且不可取消。RTGS的目的在于消除银行间大额支付的结算风险，提高澳大利亚批发支付系统的整体效率。5证券结算系统（Securities settlement systems）5.1债券澳大利亚债券交易主要通过场外（OTC）方式进行；澳大利亚证券交易所（ASX）在其利率市场上为一些公司债券提供交易所交易。联邦政府债券（CGS）和州政府债券的债券和回购清算（BRC）可选择悉尼期货交易所清算公司（SFECC）作为中央对手方进行；也可通过Austraclear在交易对手之间直接进行。Austraclear是澳大利亚主要的债券清算系统。SFECC和Austraclear均为悉尼期货交易所（SFE）的全资公司。5.2股票澳大利亚证券交易所（ASX）占澳大利亚股票交易额的99以上。ASX的股票交易均是电子化的，主要交易系统是证券交易所自动化交易系统（SEATS）。澳大利亚证券交易所结算与交换公司（ASTC）是依据公司法成立的特许清算和结算机构，由ASX全资所有。ASX所有的股票交易都是通过ASTC的清算所电子登记系统（CHESS）进行结算的。5.3衍生品悉尼期货交易所清算公司（SFECC）利率、商品、货币和指数期货与期权是通过悉尼期货交易所（SFE）有限公司交易的。SYCOM（Sydney Computerised Market）是SFE的交易系统。SFECC是所有在SFE的衍生品交易的中央对手方，对成员机构间的支付义务进行净额结算，并为清算成员提供结算保证。5.4衍生品期权清算所（Options Clearing House，OCH）澳大利亚证券交易所衍生品市场（ASXDM）交易场内期权，为ASX所有和运作。2001年ASX重新获得期货执照，2002年2月其会员可通过ASX期货市场（ASXF）进行交易。OCH是所有通过ASXDM和ASXF的交易的清算所，作为中央对手方为成员提供净额清算。