家庭保险规划建议书--共36页.doc

王先生
家庭保险规划建议书

理财规划师：闫存印

联系电话：158 6353 6454

二零一六年五月二十八日

目录

1、 理财规划师介绍---------------------------1
2、 说明--------------------------------------------2
3、 家庭基本情况-------------------------------3
4、 家庭财务分析------------------------------4-6
5、 投资理财基本建议------------------------7-8
6、 家庭风险识别和评估---------------------9-12
7、 家庭保险规划方案------------------------13-15
8、 保险产品分析-------------------------------16-18
9、 保险产品选择和组合推荐---------------19-35
10、保险规划持续性服务和改进------------36

一、理财规划师介绍

1、基本介绍
闫存印，山东聊城人，35周岁。 2005年大学本科毕业，获管理学学士学位。国家理财规划师，独立保险顾问师。 2009年7月进入保险行业，先后在中国人寿、阳光人寿、中国人保等多家保险公司从事营销、管理和培训讲师工作。熟悉各家保险公司的产品特点和理赔服务并和聊城市大部分保险公司有良好的合作关系，具有丰富的保险规划和实战工作经验。
2、个人专业资质
（1）、青岛农业大学大学本毕业证书。证书编号：104351200505001985
（2）、保险销售从业人员资格证书。证书编号：00201312371500004215
（3）、理财规划师资格证书（CHFP）。证书编号：1115000012300114
3、理财规划专长
保险规划；教育规划；退休养老与财产传承规划；企业风险管理与员工福利规划。
4、执业理念
严格遵守理财规划师职业道德准则和执业纪律规范，站在客户立场，维护客户合法权益，制定适合的理财方案和保险规划。
我承诺：以诚信的态度；专业的知识；优质的服务为您的您的家庭提供切实可行的理财方案！

承诺人：闫存印
二、说明

1、人生理财目标和保险规划
理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。而理财就是您生活中这必不可少的一小点，早用、巧用、常用这一小点，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。
理财的目的在于追求更加丰富多彩的人生，具体来说是实现财务安全和追求财务自由。实现财务安全是理财规划要解决的首要问题。
风险管理和保险规划是实现财务安全的最有效，最重要的手段和工具。
2、保险规划建议书声明
本保险规划建议书是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、现金收支以及保险目标而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我为您更好地量身定制家庭保险规划，提供更好的服务。
感谢您对我的信任和工作的支持！作为尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我将为您严格保密。

三、王先生家庭情况简要介绍

1、王先生，今年34周岁，目前在某国有电力公司从事网络维护工作，工作已有8年，工作稳定，收入可观，发展潜力较好。目前月薪税后收入6000元，年终奖金2万元。目前有10万存款。单位为其提供社会保险和住房公积金。2010年购买一处价值55万元100平米三室一厅的商品房，贷款20年，每月还款1900元，已还款6年。2014年10月全款购买一辆15万元的轿车。目前家庭成员都没有商业保险。
2、王先生妻子今年32周岁，在某民营企业办公室工作，月收入3000元，年终奖金5000元。工作待遇和发展一般，单位只为其提供社会保险。
3、王先生目前有一个4周岁儿子在上幼儿园，前不久添了一个可爱的女儿。
4、王先生的父亲66周岁，公务员已退休，身体健康，退休工资4000元。有一处90年代80平米的住房，无贷款和其他负担。王先生母亲65周岁，普通单位职工退休，身体健康，退休工资2000元。

四、家庭财务分析
（一）家庭基本财务信息
1、王先生家庭成员及基本状况

姓名
年龄
职业
备注
王先生
34周岁
网络维护
开车上班
王先生妻子
32周岁
办公室职员
坐车上班
儿子
4周岁
幼儿园读书
接送
女儿
0周岁
学龄前儿童

王先生父亲
66周岁
退休在家

王先生母亲
65周岁
退休在家

2、家庭资产负债表

资产
元
负债
元
现金存款
100000
汽车贷款（余额）
0
1房产（自用）
550000
房产贷款（余额）
450000
2房产（自用）
250000
其他
30000
汽车
150000

其他
30000

资产总计
1080000
负债总计
480000
净值（资产—负债）

600000

3、王先生收入支出表 单位； 年

年收入
元
年支出
元
王先生工资
72000（6000╳12个月）
日常开支
24000
王先生奖金
20000
房贷支出
24000
妻子工资
36000（3000╳12个月）
汽车保险费
4000
妻子奖金
5000
汽车保养
6000
父亲工资
48000（4000╳12个月）
油费等
12000
母亲工资
24000（2000╳12个月）
子女学费
6000
其它收入
0
婴儿育养费
12000

服装购置
10000

医药健身
10000

旅游支出
6000

请客、随礼
6000

其它支出
10000
合计收入
205000
合计支出
130000
现金结余（年收入—年支出）

75000

（二）、王先生家庭财务分析
1、总资产负债率 ＝ 负债 / 总资产＝480 000 / 1,080,000＝44.44%
一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，所以目前您家庭的总资产负债率较为合理。

2、每月还贷比 ＝ 每月还贷额 / 家庭月收入＝2000 / 9000＝22.22%
一般而言，一个家庭的每月还贷比低于40%，说明这个家庭的还债能力较强，所以目前您家庭的每月还贷比较为合理。
3、结余比例 ＝ 年结余 / 年收入＝75000 / 205000＝36.6%
一般而言，一个家庭的结余比例应控制在30%以上，所以目前您家庭的每月结余比例较为合理。
4、流动性比率 ＝ 流动性资产 / 每月支出= 100000 / 10800= 9.26
一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支，所以目前您家庭的流动性比率较好，建议减少流动性资产，从而获得更大投资收益及盈余。
5、收入支出综合分析
您的家庭收入主要来自于工资收入，收入过于单一。万一出现失业或意外健康风险，将会对您的家庭产生不良影响。您的家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例控制得较好，贷款的偿还能力很强，每月也有一定的结余。
通过以上分析得出王先生家庭年现金盈余额为：100000+75000=175000元。

我们的建议是充分运用好年度的结余，因为这是家庭财富积累的关键。进而改善您的生活，提高生活品质。

五、投资理财基本建议
1、银行、保险、证券、房产、做生意投资理财工具的分析比较
产品
安全性
流动性
收益性
操作性
备注
银
行
活期存款
最高
最高
最低
简单
资金贬值
定期存款
高
高
较低
简单

货币基金
较高
一般
一般
一般
不易买到
保
险
分红险短期
较高
一般
较高
一般
2-6年期
分红险长期
一般
较低
较高
一般

证
券
企业证券
较低
一般
较高
复杂
精力多
股票
低
低
高
复杂
精力多
外汇黄金
低
低
高
复杂
精力多
房产
资金占用多
一般
最低
高
一般
要谨慎
做生意
风险不可控
低
一般
高
较复杂
精力多

2、现金规划
现金流动性最高，一般来说，每个家庭应准备的现金大约为每月支出的3-6倍。即：5万现金（13000的3-6倍）足可用于家庭日常开支和应急现金。您的存款额度较高。建议5万应急现金可放到家里1万元，3万元存入银行活期，1万元存入1年定期储蓄。也可选择存1年期分红保险。剩余资金可用于投资和保险规划。
另外，王先生可办理一张银行信用卡，额度为1万元，最好是工农中建银行的信用卡，以便应急之用和养成良好的消费习惯。
3、投资规划
人生理财规划的目标是：实现财务安全和追求财务自由。
追求财务自由是人生实现个人价值的最终目的。而投资规划是实现财务自由最重要的手段。
投资规划应从个人风险偏好类型、可投资的资金以及是否具有专业知识、渠道、精力合理配置五大投资工具的比例。
（1）、风险偏好一般包括保守型、中立型、进取型三大类。进取型类型的客户风险承受力强，可把可投资的资金的70%的额度用于股票、期货等高风险高收益的项目；中立型客户风险承受力一般，可投资40%-50%的资金用于股票、期货等项目；保守型客户风险承受力弱，可把资金的20%左右投入风险较高的项目，而把80%左右的资金用于银行基金、保险等风险相对较小的项目。
（2）、可投资的资金的额度和资金的持续性对投资的工具选择也有很大影响。比如：有200万左右的大额流动资金，可选择房产、证券和生意投资；但如果仅有10万以下投资额度和资金来源持续的话，可投资于银行基金、分红保险和项目小的生意。
（3）、客户否具有专业知识、渠道和精力对投资工具影响也很大。如果拥有专业的知识和比较多的空闲时间，可把大部分投资拥有证券和生意投资；但对于一般客户和上班族来说银行、分红保险和房产投资工具比较适合。
目前王先生风险承受力一般；可用于投资的资金10万（家庭现金盈余17.5万的60%用于投资规划）；王先生目前在公司上班，专业知识一般。根据实际情况，可把资金用于银行产品、分红保险和生意投资。
六、家庭风险识别和评估
（一）、应树立正确的保险规划理念
1、保险规划是一切家庭理财安排的基础与前提。
俗话说：钱财是身外之物。即使今天万贯家财，万一哪天生意失败、失业或者突发意外事故，这些钱财可能一夜离你而去，而只有保险是永远属于你的，是你从事一切投资行为的基础。因此，任何人在打拼事业，安排家庭财务生活前，一定要先将全家人所需要的保险保障安排好，只有建立充足，齐全的保障，剩下的闲钱才能拿来投资。
2、建立家庭保障体系要多管齐下。
很多人以为有了社保就万事无忧了，其实社保只是个人保障的最后防线和最低标准。要想拥有充足、齐全的保障，就必须同时建立社会保险、商业保险、企业年金、养老储备金等多重保障，多管齐下才能确保一生无忧。
3、不同家庭成员应购买各自所需的保险。
不同性别、不同年龄、不同职业、肩负不同社会责任的各个家庭成员，各自需要购买的保险品种与保额是不同的。因此，在为家庭成员购买保险时要因人而异，不要全家人都买一样的保险，这样既浪费钱有没有什么意义。
4、买保险要重保障功能而不是投资功能。
保障、避税与投资是保险产品的三大功能。其中保障是保险的核心要素，而投资只是保险的附属功能。所以，购买保险不能只注重产品收益，选择保险产品最主要看其保障程度与保障内容。
5、购买保险要讲究科学合理。
要根据专业理财规划师的为您设计的保险规划预测，结合自己的实际情况以及保险市场的客观情况，合理安排自己和家庭成员应购买的保险。
（二）、选购保险常见的错误观念
1、我有社会保险，不必再买其他保险了。
社会保险与商业保险是一种优势互补、相互结合的关系，是无法完全替代的。社保提供的是与工作相关的最基本的保障；而商业保险能补充社保的严重不足，也是非要不可的。“社保+商保”才是最聪明的选择。
2、我的经济负担比较重，哪有闲钱买保险。
经济条件不富裕的家庭，要需要保险，因为他的家庭已经再也经受不起任何风险（疾病或意外伤害等不幸）的降临了。所以，买保险的钱决不是用闲钱来买的，而是家庭的一个必要开支。
3、风险都是偶然的，哪有那么碰巧让我给赶上。
据统计，意外事故的死亡率占所有死亡人数的30%多，人的一生患重大疾病的概率高达72%。许多未投保的人因勤劳而致富，又因意外或疾病而变穷。
4、孩子重要，要买保险只给孩子买。
其实大人和孩子都有购买保险的必要，只是各有侧重：大人更应购买意外、重疾险，而小孩则侧重重疾和教育险。因此，大人购买意外重疾是优先的，有条件的话，孩子购买也是必须的。
5、我算了保险的收益，并不是很划算。
保险的主要功能是风险保障，而不是储蓄和投资。所以买保险只算收益没有什么意义，重点是要看核心功能——人身保障。投资侧重的的是收益，储蓄是方便，保险注重的是保障，各有所长。
（三）、风险识别和评估
所谓风险，是指某种事件发生的不确定性。
有风险就会面临对风险进行管理的问题。目前对风险管理主要有四种方法，具体如下
1、风险控制。例如：给房子安装避雷针以防雷击。
2、风险回避。例如：酒后驾车危险，不喝酒。
3、风险分散。例如：不把鸡蛋放在一个篮子里。
4、风险自留。例如：汽车马上要报废了，就不买保险了。
5、风险转移。例如：购买保险转移损失。
其实在生活中有的风险可以控制，回避，自留，但有些带来巨大损失的风险只能通过风险转移来解决。而保险是风险转移的最为有效的方式。
任何人在社会工作和生活中都主要面临四大风险
1、人身风险
（1）、生命风险。个体的死亡不仅会导致所在家庭发生额外的费用，其带来的更大的财物损失是家庭未来收入的丧失。这种风险就是生命风险。
对王先生家庭情况来看，目前全家都没有任何商业保险。因此这方面的保障是必须的，并且保额要充足。
（2）、健康风险。健康状况不佳与死亡一样会造成两种损失，即所得的损失和额外的费用。由受伤、生病所引起的非预期的额外费用主要包括住院费、手术费、药费、护理费等。
先生家庭中王先生、妻子和父母都有医疗保险，可根据个人情况增加一定的重疾保障。
2、财产损失风险
（1）、不动产。家庭拥有的最常见的不动产是住宅。不动产主要会面临火灾、爆炸、自然灾害、空中物体坠落的风险。
目前王先生家庭有两套住房，可以购买一些个人住房财产险。
（2）、动产。具体包括家用电器、贵重珠宝及古董和汽车等常用高价值的产品。它们将面临火灾、盗窃等风险。
王先生目前有一辆15万轿车，已购买4000多元车险。但座位险2万额度偏低，可适当补充单独座位险产品，分散风险。
3、责任风险 例如孩子不小心打伤其他小朋友和打碎别人贵重物品等。
根据个人从事职业的风险和生活规律，王先生可考虑购买一些责任险。目前王先生有两个孩子，分别4周岁和0周岁。4周岁男孩正是活波好动的年龄，可考虑购买孩子责任险，预防风险。
4、投资风险
目前王先生投资较少，可暂时不考虑这方面的风险。
七、家庭保险规划方案
（一）、保险规划的目标和保险产品额度
1、保险规划目标
合理规划风险，保障财务安全，构建合理的家庭安全保障体系。
2、购买保险的原则
家庭保险规划一般应遵循“双十定律。”即：家庭保险的适当保障额度应为家庭年收入的10 倍，保费支出适当的比重应为家庭年收入的10%。但具体情况还要结合家庭人员的年龄、职业和个人的收入在年收入中的比例等多种因素。而且18周岁以下的未成年人的保险规划不能遵从上述原则，因此要具体规划。
3、保险额度
（1）、王先生今年34周岁，承担家庭责任的主力军，并且自己收入在家庭年收入的比例达到40%。因此，王先生目前购买保险的理想额度应在100万左右。鉴于，王先生目前单位有社保，并且大型国企单位未来应有团体保险福利的计划。
总结上述因素，可把王先生的保险额度定为80万，其中意外保险额度30万，健康保险额度50万。
（2）、王先生妻子今年32周岁，收入在家庭年收入中也占有重要位置。因此她的理想保险额度应在60万左右。鉴于，她所在单位有社保，但企业福利一般。
总结上述因素，王先生妻子的保险额度为50万，其中意外保险20万，健康保险30万。
（3）、王先生父亲今年66周岁，公务员退休，收入稳定，并且事业单位退休后的福利比一般退休职工更好。总结上述因素，他的保险额度20万，其中意外保险10万，健康保险10万。
（4）、王先生母亲今年66周岁，一般企业退休，收入稳定，但退休工资和社保福利一般。总结上述因素，她的保险额度为30万，其中意外保险15万，健康保险15万。
（5）、王先生的儿子今年4周岁，在幼儿园上学，虽然没有收入，但他是父母眼中的宝贝，未来的希望，风险也不小。总结上述因素，他的保险额度为40万。其中意外保险10万，健康保险最低20万，未来的教育金10万。
（6）、王先生刚出生的女儿，可爱乖巧，是父母的小棉袄，保障孩子健康成长，是家长的希望。保险的作用不容忽视。总结上述因素，他的保险额度为40万。其中意外保险10万，健康保险最低20万，未来的教育金10万。

（二）、影响保险实际购买额度和优先顺序的因素
家庭成员保险额度的购买和顺序有以下影响因素。
1、用于目前购买保险的资金的数量大小。
一方面，根据保险“双十原则”可算出王先生用于家庭保险规划的资金大约是2万左右；另一方面，王先生在投资规划中的综合因素的考虑，可拿出大约2万用于保险的理财和投资。因此，王先生用于家庭保险规划的最大资金大约是4万左右。
2、王先生以及家庭成员对保险的认可度。
通过沟通，我发现王先生对保险的认识还是比较正确的。王先生和他的妻子了解保险在分散风险，补偿损失的中的作用，他拥有购买保险的愿望并能够拿出部分资金拥有保险规划。
3、王先生对于家庭成员购买保险的顺序和产品险种额度的认识。
由于个人的经历、社会经验和对各种保险产品的作用的认识不同，对于重点给谁买保险以及买什么保险也有所不同。
王先生对购买保险的品种和人员的先后顺序认识基本正确，重点考虑给家人足额的健康保险，分散风险。

八、保险产品分析
（一）、定期寿险
1、定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
2、适合人群
（1）、对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲，定期寿险可以让大家在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障，是一种很好的选择。
（2）、对于那些有房贷的人群，购买定期寿险也是很好的选择，其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多就可以。
（3）、很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接导致企业的正常运转，并会使家庭的生活水准下降。购买定期寿险可以隔离风险，保障家庭正常生活。
王先生目前家庭责任较重，又有房贷，购买一定额度的定期寿险有很大的必要。

（二）、意外健康保险
1、目前意外保险大体分为消费型和返本型两类。消费型的比较多一些。健康保险主要有医疗保险和重大疾病保险两类。医疗保险基本上都是消费型的。重大疾病保险有消费型和返还型两类。

2、消费型和返还型意外健康保险的优点和不足如下。

种类
优点
不足
适合人群
备注
消费型
意外险
保费便宜，
投保灵活
保额低，
不返本
收入低，额度需求少的客户

返还型
意外险
保障高，
能返本
不用想着年年续保和
保险中断
缴费较高

收入高，风险大的成功人士
对于有私家车，经常出差的客户适合
消费型
重疾险
保费低，
投保灵活
保障不全面
保费递增一般不保轻症
收入低，需求简单的客户
另外，不保证续保，易中断
返还型
重疾险
重疾轻症都保，有豁免
缴费高，退保损失大
有稳定收入，长期保障的人
不用考虑每年续保，省事
医疗保险
保费少，保
小病住院
理赔后不能续保
无社会医疗保险的人群

（三）、教育金保险
1、教育金保险是以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。
2、教育金保险和银行教育储蓄存款各有特点。

教育储蓄存款
教育金保险

优点
无风险，收益稳定
比活期存款回报高；
储蓄时间短，能快速提现，损失小
投保范围广；强制储蓄；额度不限；投保人有意外可豁免保费

不足
范围小，10周岁以上的才能办理；存款额度有限制；支取手续复杂
客户中途退保有损失，
适合人群
收入低的人群；只能做理财的一种方式
对于收入稳定的客户适合
（四）、养老保险和分红保险
养老保险是社会养老保险的有益补充，对于抵御通货膨胀，资产保值增值，提高退休后的品质生活有必要性。对于没有社会养老保险的客户更有必要办理商业养老保险和分红险。
（五）、财产保险
对于家庭客户来说，可投保的财产保险主要是家庭综合财险和汽车保险等产品。
家庭综合财险一般是承保个人商品房和家电、家具、珠宝等大额产品。主要是保因火灾、暴雨、雷击等原因的损坏。
汽车保险主要分为国家强制保险和自由购买的商业险两类。
九、保险产品选择和组合推荐
（一）几类常见保险产品的比较
1、定期寿险
产品
保费（50万保额，
34岁男，20年交
20年期）
等待期
保险
责任
品牌
服务
排名
综合
比较
合众人寿
爱无忧
1300元
180天
意外、疾病身故
3
3
新华人寿
i守护
1300元
2年（1年后保费5倍）
意外、疾病身故、全残
1
1
人保寿险
精心优选
1205元
90天
（需体检）
意外、疾病身故、全残
2
2
2、意外保险 （1）、返本型、高保障意外险综合比较
产品
保费（10交保30年）
保险责任
公共交通工具
特色
品牌
服务
综合
比较
人保百
万身价
2725
88万；驾乘轿车200万；其他意外28万，30年满期后返本1.25倍
5年交3888
津贴120/天
1
1
泰康人
寿乐行
3960
200万，驾乘轿车200万；100元/天补贴，满期返本1.2倍
重大自然灾害100万
2
3
国华畅
享无忧
2400
150万；驾乘轿车和其他意外50万；满期返本1.1倍
最高可保1000万
3
2
（2）、消费型意外险基本差不多。大约二百元左右保20万意外保障。
3、健康保险
（1）、消费型重疾险综合比较
产品
保费（10
万保额，
0和4岁）
重疾种类
等待期
其他
综合排名
泰康少儿

200
200
18种；最高保40万
90天
全国网点多
1
民生少儿
188；
188
20种；最高保30万
90天
白血病1.5倍赔付
3
平安少儿
390
210
30种
30天
只能选30万保额
2
太平保险成人重疾
230
221
65种，最高保30万
90天
34岁男和32岁女保费
1
安联成人重疾
150
150
40种
（18-35周岁）
90天
最高20万；1万起保
3
国寿少儿成人重疾
300
480
10种
（3-45周岁）
90天

意外20万，意外医疗1万，重疾10万，津贴100
2
（2）、消费型防癌险综合比较
癌症是重大疾病的其中一类，据统计：在重大疾病发病率中，60%以上是癌症。单独防癌险比重疾险中的癌症保障范围更全。
产品
保费（10万保额，
重疾种类
等待期
其他
综合排名
平安
防癌险
149（34男）
264（32女）
包含原位癌
90天
最高可保20万；0-50岁
2
永安
防癌险
264（34男）
468（32女）
包含原位癌、类癌
90天
0-65岁）
保证续保5年，保10万享受50万保障
1
太平老年防癌险
699（50女）
1105（60女）
高费用肿瘤1.5倍
180天

50-75岁，续保5年费不变
1
（3）、返还型重疾险
返还型重疾险是最流行的大病保险，对于收入稳定，年龄30以上的客户，比投消费型重疾险性价比更高。
产品
保费，10万
保险责任
保费豁免
其他
综合排名
人保
无忧
一生
900，0岁
3020，34岁
20年交
,54种重疾
15种轻症
180天等待期
轻症赔付1次后不豁免保费
公司大，网点多
3
国寿
康宁重疾
1450, 0岁
3460,34岁
40种重疾
10种轻症
保高度残疾
180天等待期
公司大，网点多
5
泰康
健康有约
734,0岁
2407,34岁
60种重疾
26种轻症
90天等待期
现金价值高，20年取现能返本
需3人以上同时投保
1
泰康
乐安康
889,0岁
2510,34岁
60种重疾
22种轻症
保费双豁免
轻症赔3次
180天等待期
2
国华康
运一生
890,0岁
2890，34岁
60种重疾
12种轻症
轻症赔付3次，180天等待期
可附加年金保险
4
4、教育金保险
未来的竞争是人才的竞争，今天的孩子就是未来人才市场中的竞争选手。您的孩子能否成为未来的人才，是由您今天提供给他（她）接受教育的机会来决定的。而这一切，需要您现在就开始为孩子做好教育生活费用的规划，给孩子设置一个适合于不同成长阶段的安全网。
教育金保险各家公司差不多，它的作用主要是强制储蓄。比如人保金色朝阳，国寿的鸿星少儿等。教育金保险最好有投保人保费豁免功能，如果没有专门重疾险，可选择有附加重疾险功能的产品。
5、养老保险和分红保险
目前市面上比较多。现在所有的保险公司都有此产品。可以考虑人保的美好生活、泰康的乐鑫、国华康运一生、恒安的金福来年金保险等产品。
6、财产保险
对个人家庭来说，主要是综合财产保险，一般保费一二百元；车险保险根据险种不同，保费少则成千元，多则五六千元。
另外，家庭成员经常坐车的可以单独购买座位险，因为车险中的座位险10万保费上千元，比较贵。而单独座位险10万的话大约200元左右。
（二）、保险产品推荐
1、最低保费产品组合推荐方案： 家庭保费支出每年3600元左右。
这个组合的产品基本上以消费型的产品为主。因为消费型产品能以最低的价格得到家庭成员最需要的保障。唯一不足的是，支付的保费是消费的，不返还的，但对于年轻家庭相对比较适合。
王先生家庭成员保险产品具体方案如下：
姓名
产品
期间
保险责任
保费
备注
王先生（34周岁）

意外险
1年
10万意外，1万意外医疗，50元/天
300元
每份100元，购买3份
太平
重疾险
1年
20万保额；65种疾病；90天等待期
460元
续保
无等待期
永安
防癌险
1年
10万保额；原位癌可保；90天等待期
264元
赔付后还可续保4年；最高保50万保额
阳光
驾意险
1年
每座10万意外，1万意外医疗，50元/天
245元
需提供汽车行驶证
王先生妻子（32周岁）
意外险
1年
10万意外，1万意外医疗，50元/天
200元
每份100元，购买2份
太平
重疾险
1年
20万保额；65种疾病；90天等待期
442元
续保
无等待期
永安
防癌险
1年
10万保额；原位癌可保；90天等待期
468元
赔付后还可续保4年；最高保50万保额
王先生
儿子（4周岁）
意外险
1年
10万意外，1万意外医疗，50元/天
100元

平安重疾
1年
30种重疾；；30天等待期
210元
30万保额
熊孩子
监护人
责任险
1年
10万，因孩子过失造成他人财产、人身损失
38元
孩子本身受到的伤害不在赔付内
王先生女儿（0周岁）
意外险
1年
10万意外，1万意外医疗，50元/天
100元

平安重疾
1年
30种重疾；；30天等待期
390元
30万保额
王先生父亲
意外险
1年
10万意外，1万意外医疗，100元/天
150元
年龄66周岁
王先生母亲
意外险
1年
10万意外，1万意外医疗，100元/天
150元
年龄66周岁

平安家庭财险
1年
10万房屋；2万盗抢保障，1万居家责任
200元
2份（每处住房一份）
总计

3717 元
综上所述，可知：王先生保费为：1369元，总保额80万；
王先生妻子保费为：1110元，总保额60万；
王先生儿子保费为；348元，总保额50万；
王先生女儿保费为：490元，总保额40万；
王先生父亲和母亲保费为：400元，总保额20万。
王先生每年家庭保费总计为：3717元。

2、性价比最高产品推荐方案： 家庭保费支出每年9000元左右。
这套方案产品消费型和返还型的组合，既体现以一部分保费获得高保障的作用，又体现中国人购买保险返本的理念。是性价比最高的保险产品组合方案。
建议王先生用于家庭保险规划时考虑这套方案。
王先生家庭成员保险产品具体方案如下：
姓名
产品
期间
保险责任
保费
备注
王先生（34周岁）

意外险
1年
10万意外，1万意外医疗，50元/天
200元
每份100元，购买2份
泰康
健康有约重疾险
终身
60种重疾，26种轻症；
90天等待期，10万保额；20年缴费
2407
保费同业最低，保障最全面
太平
重疾险
1年
10万保额；65种疾病；90天等待期
230元
续保
无等待期
永安
防癌险
1年
10万保额；原位癌可保；90天等待期
264元
赔付后还可续保4年；最高保50万保额
阳光
驾意险
1年
每座10万意外，1万意外医疗，50元/天
245元
需提供汽车行驶证
王先生妻子（32周岁）
意外险
1年
10万意外，1万意外医疗，50元/天
100元

泰康
健康有约重疾险
终身
60种重疾，26种轻症；
90天等待期，10万保额；20年缴费
1992
需家庭成员3人以上
同时投保
永安
防癌险
1年
10万保额；原位癌可保；90天等待期
468元
赔付后还可续保4年；最高保50万保额

王先生
儿子（4周岁）
意外险
1年
10万，1万，50元/天意外住院津贴
100元

泰康
健康有约重疾险
终身
60种重疾，26种轻症；
90天等待期，10万保额；20年缴费
931元
保费同业最低，保障最全面
泰康
重疾险
1年
18种，90天等待期；
10万保额
200元

熊孩子
监护人
责任险
1年
（国寿）
10万，因孩子过失造成他人财产、人身损失
76元（2份）
孩子本身受到的伤害不在赔付内
王先生女儿（0周岁）
意外险
1年
10万意外，1万意外医疗，50元/天
100元

泰康
重疾险
1年
18种，90天等待期
200元

泰康
健康有约重疾险
终身
60种重疾，26种轻症；
90天等待期，10万保额；20年缴费
734元
保费同业最低，保障最全面
王先生父亲
意外险
1年
10万意外，1万意外医疗，100元/天
150元
年龄66周岁
王先生母亲
意外险
1年
10万意外，1万意外医疗，100元/天
300元
年龄66周岁
20万，两份

平安家庭财险
1年
10万房屋；2万盗抢保障，1万居家责任
200元
2份（每处住房一份）
总计

8897元

综上所述，可知：王先生保费为：3446元，总保额60万；
王先生妻子保费为：2560元，总保额40万；
王先生儿子保费为；1307元，总保额40万；
王先生女儿保费为：1034元，总保额30万；
王先生父亲和母亲保费为：550元，总保额30万。
王先生每年家庭保费总计为：8897元。
3、最优产品组合推荐方案： 家庭保费支出每年2万左右。
本套产品已返还型产品为主，消费型产品为辅，加上一些具有教育金和理财功能的产品。这套产品组合既能让家庭得到足额保障，又能投资理财，防止资金贬值。
这套组合方案也是值得推荐的最优组合方案。
王先生家庭成员保险产品具体方案如下：
姓名
产品
期间
保险责任
保费
备注
王先生（34周岁）

意外险
1年
10万，1万，50元/天
200元
每份100元，
泰康
乐安康
重疾险
终身
60种重疾，22种轻症；
180天等待期，20万保额；20年缴费
5700
具有保费豁免功能；轻症赔付3次
永安
防癌险
1年
10万保额；原位癌可保；90天等待期
264元
赔付后还可续保4年；最高保50万保额
阳光
驾意险
1年
每座10万意外，1万意外医疗，50元/天
245元
需提供汽车行驶证
王先生妻子（32周岁）
意外险
1年
10万意外，1万意外医疗，50元/天
100元

泰康
乐安康
重疾险
终身
60种重疾，22种轻症；
180天等待期，20万保额；20年缴费
4700
具有保费豁免功能；轻症赔付3次
人保美好生活
终身
每年返还500元，直至终身，10年交费
3000
附加万能账户，收益不错
永安
防癌险
1年
10万保额；原位癌可保；90天等待期
468元
赔付后还可续保4年；最高保50万保额

王先生
儿子（4周岁）
意外险
1年
10万，1万，50元/天
100元

平安重疾
1年
30种重疾；；30天等待期
210元
30万保额
人保
金色朝阳
25
缴费至15岁；满期收益6万元左右，主要功能强制储蓄教育金
3330
具有投保人保费豁免
功能
熊孩子
监护人
责任险
1年
（国寿）
10万，因孩子过失造成他人财产、人身损失
76元（2份）
孩子本身受到的伤害不在赔付内
王先生女儿（0周岁）
意外险
1年
10万意外，1万意外医疗，50元/天
100元

平安重疾
1年
30种重疾；；30天等待期
390元
30万保额
人保
金色朝阳
25
缴费至15岁；满期收益6万元左右，主要功能强制储蓄教育金
2373
具有投保人保费豁免
功能

王先生父亲
意外险
1年
10万意外，1万意外医疗，1