银行业消费者权益保护培训计划.doc
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1、2023年度银行业消费者权益保护培训计划 第一、金融消费概述一、什么是金融消费?二、金融消费的重要形式1、传统意义的金融消费2、特别性金融消费3、金融衍生产品消费三、什么是金融消费者? 1、传统金融服务中的消费者2、非传统金融服务中的消费者四、金融商品的特殊性1、金融商品的无形性。2、金融商品的专业壁垒性。3、金融商品的风险性4、金融产品与服务的合约性。五、传统金融消费保护的形式及其缺陷六、金融消费的特殊性1、信息不对称(1)风险收益(2)风险的计量(3)案例分析:A、金融理财产品的案例;B、保险产品的案例;C、金融衍生品的案例。2、金融消费者处在弱势地位(1)单个的自然人对垄断大公司;(2)
2、格式条款多由金融机构一方制定;(3)能否享受金融服务的决定权掌控在金融机构手中;(4)在纠纷解决上,消费者明显处在弱势。3、金融创新失控(1)金融衍生产品的无节制创新和泛滥(2)金融衍生产品十分复杂A、对冲基金;B、次贷产品C、金融衍生产品的研究者甚至获得了诺贝尔经济学奖。七、保护金融消费者的因素八、国外对金融消费者保护的研究1、Carlin、Gervais(2023)对金融零售市场中的消费者保护的研究。2、Budnitz(1995)对纠纷的仲裁机制的研究。3、 Nieto(2023)认为对消费者和投资者保护是金融监管的一项重要目的。4、 Taylor(1995)和Goodhart(1998)
3、分别提出了基于金融监管目的来设计监管体制的思想。九、金融消费者权益保护的国际经验1、构建完善的法律体系。2、通过金融机构内部加强治理。3、通过行业自律进行规范和监督。4、确立金融消费者保护作为金融监管部门的监管目的。5、应当将金融消费者保护交由统一的行政机构或准行政机构管理。 第二、 金融消费者权益保护的意义一、金融消费者权益保护的理论1、公共物品和自然垄断理论2、信息不对称理论3、有限理性理论4、“外部效应”理论5、解决之道:金融消费者权益的倾斜保护二、银行业消费者权益保护的意义(一)对商业银行的意义1、我国的金融改革将加剧商业银行间的竞争,客户的重要性进一步凸显;2、我国利率市场化将对未来
4、商业银行主营业务产生重大的影响,各种金融衍生品将成为商业银行赚钱的重要来源;3、柠檬市场理论和美国次贷危机的实际表白,不重视金融消费者权益保护,金融消费者必然日渐丧失投资积极性和市场参与度,最终也会损害商业银行的利益。4、有助于为消费信贷发展、扩大内需提供良好的制度环境;5、有助于改善金融服务质量,提高银行的核心竞争力。6、有助于规范银行经营行为,维护金融市场秩序;7、重视金融消费者权益保护,有助于从长远实现银行和社会的更大利益,提高银行的竞争力;8、保护金融消费者的权益,最终更保护了银行的利益。(二)对消费者的意义;(三)对国家的意义。 第三、 金融消费者权益保护的法律规定一、金融消费者权益
5、保护的法律体系二、金融消费者的权利1、金融消费者权利的含义2、金融消费者权利的具体内容3、金融消费者权利的具体内容的解析三、金融机构的义务及其含义解析1、金融机构的义务;2、金融机构义务的具体内容的解析。四、侵犯金融消费者合法权益的法律责任1、民事责任2、行政责任3、刑事责任 第四、银行业消费者权益保护工作指引解读 一、行为准则1、尊重消费者的知情权(1)告知义务(2)不隐瞒风险、不夸大收益(3)严格区分自有产品和代销产品(4)消费者知情权的案例分析2、尊重消费者的自主选择权3、消费风险与消费能力相适应原则(1)了解消费者的风险偏好和风险承受能力(2)提供相应的产品和服务,(3)不积极提供与消
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