综合理财规划PPT课件.pptx
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1、1综合理财规划2课程内容综合理财规划流程全生涯资产负债表寿险规划基础3建立和界定与客户的关系收集客户信息,了解客户的目标和期望分析和评估客户当前的财务状况制定并向客户提交个人理财规划方案执行个人理财规划方案监控个人理财规划方案执行综合理财规划流程4第一步:建立和界定与客户的关系搜集潜在客户优先群名单以信件或电话介绍顾问服务内容取得客户同意安排需求面谈说明自己的资历、认证资格与经验议定提供理财规划服务的方式议定所提供的规划服务如何收费TOPS原则5开拓客户谁是客户谁是客户有能力有需求可接近客户在哪里客户在哪里现有数据中找寻客户介绍客户6了解客户的现状与需求目的:目的:引起客户注意发掘潜在或目前的
2、问题强化客户解决问题的需求步骤:步骤:了解客户的现况与期望了解客户对现况的感受了解客户想要改变的意愿7第二步:收集客户信息,了解客户的目标和期望应收集的客户信息应收集的客户信息家庭成员年龄、关系、职业、健康状况家庭资产负债信息家庭收入支出的现金流量信息保险及税负状况投资组合明细客户的目标和期望客户的目标和期望理财目标-何时达成多少金额理财价值观-各目标优先顺序风险偏好-可接受最大损失理财个性-纪律性、依赖性、私密性8全方位理财规划参考问卷(一)1.基本数据基本数据编号:客户姓名:年龄联络电话:家庭人口数 配偶姓名;年龄手机:通讯地址 E-Mail:2.家庭资产负债家庭资产负债存款及国内债券基金
3、万元不动产投资万元储蓄险现金价值万元自用住宅市值万元人民币理财产品万元创业资本万元 外币或QDII理财产品万元短期借款万元国内股票或股票基金万元房屋贷款万元3.家庭现金流量家庭现金流量本人年工作收入万元家庭年生活支出万元配偶年工作收入万元年房租支出万元家庭投资收入万元年房贷本息支出万元预期年工作收入成长率%年家庭保费支出万元94.子女教育金规划子女教育金规划 目前未成年子女年龄年高教费现值万元资助子女高等教育年数子女一岁学士硕士博士年子女二岁学士硕士博士年5.购屋规划购屋规划预计几年后购屋换屋年购屋总价现值万元购屋时房贷成数为%贷款年限年购屋换屋装潢预算为万元贷款利率%6.退休规划退休规划本人
4、拟退休的年龄预计为岁配偶拟退休年龄岁预估本人可领劳保退职金万元配偶退职金万元退休后年家庭支出现值为 万元预计通货膨胀率%全方位理财规划参考问卷(二)10全方位理财规划参考问卷(三)7.投资规划投资规划紧急预备金相当于几个月的家庭经常性支出?个月是否有两年内必须支应的短期目标?是否若是的话需现值万元,用途为最差情况下可接受的年度最大亏损额为目前总投资额的多少百分比?%预期长期投资报酬率的指标应比定存利率高出多少百分比?%支出是否靠投资收益 是否 若是的话每年期望投资收益为万元 投资决策时的优先级(依序填1-4,1为最重要)流动性安全性收益性获利性何种工具绝对避免列入投资组合中?股票不动产 期货外
5、币 无8.保险规划保险规划被保险人寿险保额意外险保额满期领回额尚需缴保费年数年金领回额几年后领回年缴保费本人配偶保险事故发生时希望给家人保障 11遗产遗产遗产遗产 满意水准目标满意水准目标满意水准目标满意水准目标 平均生活水准理财目标平均生活水准理财目标平均生活水准理财目标平均生活水准理财目标基本生活水准,财务安全保障基本生活水准,财务安全保障基本生活水准,财务安全保障基本生活水准,财务安全保障 生息资产生息资产生息资产生息资产自用资产自用资产自用资产自用资产基本支出基本支出基本支出基本支出可用储蓄可用储蓄可用储蓄可用储蓄目标目标需求层次分析需求层次分析12第三步:财务状况及特殊需求 特殊需求
6、特殊需求家庭结构改变:结婚、离婚、再婚事业发展变化:就业、失业、创业居住环境变化:迁居、移民意外收支处理:遗产、保险金、中奖一般财务状况一般财务状况生涯规划:事业、退休、家庭、居住理财计划:投资、保险、债务、节税考虑家庭生命周期的规划13分析的步骤诊断目前的财务状况,提出改善建议;根据宏观经济设定基本假设参数;考虑货币的时间价值,规划如何由现状达到目标;方案中涉及理财决策者,应作更详尽分析,帮助客户作最方案中涉及理财决策者,应作更详尽分析,帮助客户作最佳抉择。佳抉择。14诊断目前财务状况提出改善建议家庭财务比率家庭财务比率定义定义合理范围合理范围流动比率流动资产/流动负债2-10资产负债率总负
7、债/总资产20%-60%紧急预备金倍数流动资产/月支出3-6财务自由度年理财收入/年消费支出20%-100%财务负担率年本息支出/年收入20%-40%平均投资报酬率年理财收入/生息资产3%-10%净值成长率净储蓄/期初净值5%-20%净储蓄率净储蓄/总收入20-60%自由储蓄率自由储蓄/总收入10-40%15根据宏观经济设定基本假设参数通货膨胀率:依照消费类别更佳,可算出合理的退休时生活费用。学费成长率:依照过去统计与未来趋势,估计各级公私立学校与留学的费用成长率。房屋折旧率与房价成长率:房屋未来价值=当前房价(1-折旧率N)(1+房价成长率)N(N=居住年数或投资年数)建议投资报酬率:根据建
8、议的资产组合,可算出合理的建议投资报酬率。折现率:将未来目标折合当前现值时,折现率=投资报酬率-通货膨胀率退休生活调整率:如客户未明确表示退休所需费用,可按退休前标准的70%估计。保险事故发生后家庭支出调整率:如客户未明确表示,可按保险事故发生前标准的80%估计。16如何由现状达到目标(一)现有财富净值现有财富净值PV资产资产-负债负债未来未来收入支出收入支出PMT金额金额FV-期待成就期待成就时间时间N-何时实现何时实现现状现状未来理想未来理想购房购房购车购车子女留学子女留学旅旅游休闲游休闲退休养老退休养老遗产传承遗产传承问题:问题:多长时间?多长时间?NPER多高回报率?多高回报率?RAT
9、E多大支出预算?多大支出预算?PMT多少应急资金?多少应急资金?PV风险多大?风险多大?17如何由现况达到目标(二)根据客户的理财价值观确定各项理财目标之间的优先顺序,如子女教育、退休、购房、购车;确定现有资源运用的优先顺序,如先配置资产再配置储蓄;依照风险承受度与理财目标确定合理的资产配置方案;当各项理财目标无法同时实现时,确定调整方案;当各项理财目标可以同时实现并且资源仍有剩余时,确定调整方案;动态模拟全生涯的资产净值与现金流量;按月份模拟短期的现金流量。18理财方案决策购房与租房决策:详见房产规划单元购房与租房决策:详见房产规划单元是否出国留学决策:详见教育金规划单元是否出国留学决策:详
10、见教育金规划单元贷款组合决策:详见信用管理单元贷款组合决策:详见信用管理单元离婚的财务考虑:详见特殊理财规划单元离婚的财务考虑:详见特殊理财规划单元19方案选择的层次可选方案:可选方案:筛选各年度现金流量可达成理财目标者;推荐方案:推荐方案:可选方案超过三个时,可择优选出三个方案供客户最后决策;最终方案:最终方案:由客户做最后决定,根据最终方案配置产品。20理财决策考虑依据比较不同方案单一决策:只考虑该决策所涉及的现金流量,还原为净现值,净现值高者优先考虑。生涯决策:把所有的理财目标涉及的现金流量一起考虑,内部报酬率低者,表示要达成所有理财目标所需要的投资报酬率较低,达成的可能性较高,应优先考
11、虑。21第四步:制定并向客户提交个人理财规划方案 n理财规划报告书的内容n内容摘要n规划分析n行动方案n产品推荐 22内容摘要编写报告摘要,描述以上各项分析与规划的结果。报告摘要主要包括以下内容:针对客户最关心的理财目标或急待解决的特殊需求,给出明确的综合诊断结果与建议。综合财务诊断投资规划与投资组合建议风险管理规划与保险组合建议理财目标达成可行性分析与调整说明后续行动方案23规划分析客户的家庭资产负债表及财务结构客户的家庭现金流量表及收支储蓄结构对客户目前财务状况的诊断与建议依照客户风险承受度,设定合理的投资报酬率根据设定的投资报酬率与理财目标达成年限,参考各种投资工具的历史报酬率与风险,模
12、拟出最有机会实现理财目标的核心投资组合,提出相应的资产配置建议。将各项理财目标所需的未来现金流出与现有的资产及工作能力可产生的未来现金流入相对照,测算各个时期的资金缺口,提出应提高收入、降低支出或调整理财目标金额与年限的建议。依照收入弥补法或遗属需要法,测算保障型保额需求。24行动方案解决客户特殊需求的行动解决客户特殊需求的行动方案方案首次咨询的一般性理财规划定期检查执行效果的理财安排因为移民、离婚或分配财产需要做出的特殊规划现金流量非正常变化时或在税收方面的特别考虑投资调整方案投资调整方案 比较现有的投资组合及建议的投资组合,列出可行的投资组合调整比率、金额及调整时机。保险调整方案保险调整方
13、案现有保险安排是否充分评估可能改变生涯现金流量的风险衡量保险规划的合理性提出保险规划调整方案25产品推荐独立客观的理财师应该把理财规划与产品推荐严格分开,只有当客户要求理财师协助其执行规划方案时,理财师才能进行产品推荐。理财师可以在本机构提供或者代销的产品中寻找满足客户需要的产品,配置客户的资产。如果本机构没有满足客户需求的产品,应该本着以客户为中心的原则,尽可能地推荐其他金融机构提供或代销的满足客户需要的产品。26与客户深入商谈 讨论理财方案请客户检查理财规划报告书中的描述是否准确,需求面谈时是否存在误解的地方,数据提供是否有疏漏之处。向客户解释理财规划报告书中客户不易理解的内容。向客户详细
14、介绍理财方案和行动方案,分析各个方案中的利弊得失,模拟并向客户说明理财规划前后所发生的变化。27与客户深入商谈 讨论的主要问题各项理财规划目标能否达成?如果能够达成,供给缺口有多大?若无法达成,需求缺口有多大?应如何调整目标?依照客户的风险承受度,应如何配置资产?建立什么样的投资组合?为了达到保障与退休需要,如何制定保险规划?在需要时,应制定什么样的财产转移规划方案?如何协助客户执行投资方案与保险安排?在产品搭配时应注意哪些问题?28第五步:执行个人理财规划方案 在为客户选择产品时,不能仅仅在自己所属的金融机构所提供或代销的产品中选择,而应该严格按照理财规划方案,在整个市场上选择最合适的产品理
15、财规划绝对不是吸引客户的手段,一定不要向客户推销他们不需要的产品,产品组合一定要满足客户的风险承受度与理财目标的要求。除了可以加上一些对金融市场的看法与买卖时机的注意事项供客户参考之外,后续的协助执行安排一定要与理财规划方案尽可能保持一致。29选择交易机构当客户已经在券商开户、有银行账户、持有保险公司保单时,询问客户对现有的理财服务是否满意。理财师及其所属金融机构应为客户提供满意的理财服务。理财师可以把专业素质更高与服务态度更好的金融机构介绍给客户,选择更适合客户需要的产品作为客户交易的对象。30选择适当的理财产品货币类资产债券类资产股权类资产房地产衍生金融工具详见投资规划单元31理财规划建议
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