第6章-存款负债管理.pptx
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1、第第6 6章章 存款负债管理存款负债管理学习目标学习目标 在商业银行负债业务中,存款业务是其最在商业银行负债业务中,存款业务是其最基本、最主要的业务,存款负债业务经营管理基本、最主要的业务,存款负债业务经营管理的好坏对于商业银行的盈利水平和风险状况有的好坏对于商业银行的盈利水平和风险状况有着极大影响。通过本章的学习,要求掌握商业着极大影响。通过本章的学习,要求掌握商业银行传统的存款业务形式,以及一些具有代表银行传统的存款业务形式,以及一些具有代表性的创新存款工具。在此基础上,了解并掌握性的创新存款工具。在此基础上,了解并掌握现代商业银行存款经营管理的一些原理和方法。现代商业银行存款经营管理的一
2、些原理和方法。6.1 6.1 传统的存款业务传统的存款业务 6.1.1 6.1.1 负债业务概述负债业务概述 1.1.银行负债的概念及构成银行负债的概念及构成 银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务。经济义务。银行负债有广义和狭义之分。广义的负债银行负债有广义和狭义之分。广义的负债是指除银行自有资本以外的一切资金来源,是指除银行自有资本以外的一切资金来源,包括资本期票和长期债务资本等二级资本包括资本期票和长期债务资本等二级资本的内容;狭义负债则指银行存款、借款等的内容;狭义负债则指银行存款、借款等一切非资本性的债务,由存款负债、借入一切非资本性的债务,
3、由存款负债、借入负债和结算中的负债构成。负债和结算中的负债构成。结算中的负债(结算性负债)结算中的负债(结算性负债)结算保证金。是指企业单位在办理转账结算保证金。是指企业单位在办理转账结算前,须先存入银行的备付金。结算前,须先存入银行的备付金。支票结算。是形成银行大量结算性负债支票结算。是形成银行大量结算性负债的主要来源。的主要来源。联行汇差占用。联行汇差占用。2.2.银行负债的重要性银行负债的重要性负债业务是商业银行吸收资金的主要来负债业务是商业银行吸收资金的主要来源,是银行经营的先决条件。源,是银行经营的先决条件。银行负债是保持流动性的手段。银行负债是保持流动性的手段。银行负债构成社会流通
4、中的货币量。银行负债构成社会流通中的货币量。负债是加强银行同社会各界联系的主要负债是加强银行同社会各界联系的主要渠道。渠道。负债业务是银行业竞争的焦点。负债业务是银行业竞争的焦点。6.1.2 6.1.2 传统的负债业务传统的负债业务 存款种类:存款种类:按存款的支取方式划分,有活期存款、按存款的支取方式划分,有活期存款、定期存款和储蓄存款。定期存款和储蓄存款。按存款的所有者划分,有企业存款、财按存款的所有者划分,有企业存款、财政存款、同业存款和个人存款。政存款、同业存款和个人存款。按存款的来源和信用性质划分,有原始按存款的来源和信用性质划分,有原始存款和派生存款。存款和派生存款。按存款的币种划
5、分,有本币存款和外币按存款的币种划分,有本币存款和外币存款。存款。1 1活期存款活期存款 定义:活期存款是指客户不需预先通知,定义:活期存款是指客户不需预先通知,可随时提取或支付的存款。活期存款也可随时提取或支付的存款。活期存款也称为支票存款。称为支票存款。形式:支票存款账户、保付支票、旅行形式:支票存款账户、保付支票、旅行支票、本票和信用证。支票、本票和信用证。特点:风险高;营业成本高;利息成本特点:风险高;营业成本高;利息成本低;存款准备金率较高。低;存款准备金率较高。传统活期存款在负债总额中的比重下降传统活期存款在负债总额中的比重下降的原因:的原因:与定期存款的竞争处于不利地位。与定期存
6、款的竞争处于不利地位。受到新型活期存款的挑战。受到新型活期存款的挑战。反通货膨胀的紧缩性货币政策的影响。反通货膨胀的紧缩性货币政策的影响。活期存款的作用:活期存款的作用:运用活期存款的稳定余额发放贷款,运用活期存款的稳定余额发放贷款,能有效提高银行的盈利水平。能有效提高银行的盈利水平。通过活期存款的货币支付手段和流通通过活期存款的货币支付手段和流通手段职能,提高银行的信用创造能力。手段职能,提高银行的信用创造能力。活期存款是商业银行扩大信用、联系活期存款是商业银行扩大信用、联系客户的重要渠道。客户的重要渠道。2 2定期存款定期存款 n定义:定期存款是一种由存户预先约定存定义:定期存款是一种由存
7、户预先约定存储期限的存款。储期限的存款。n形式:包括可转让或不可转让存单、存折形式:包括可转让或不可转让存单、存折或清单等。或清单等。n关于传统定期存款支取的有关规定:关于传统定期存款支取的有关规定:一般要到期才能提取。一般要到期才能提取。对于到期未提取存单的规定。对于到期未提取存单的规定。对于提前支取存单的规定。对于提前支取存单的规定。n定期存款的好处:定期存款的好处:n对存户而言,一方面收入稳定、风险对存户而言,一方面收入稳定、风险较小;另一方面存单可以作为抵押品较小;另一方面存单可以作为抵押品取得银行贷款。取得银行贷款。n对商业银行而言,好处有三点:对商业银行而言,好处有三点:定期存款是
8、银行稳定的资金来源。定期存款是银行稳定的资金来源。定期存款的资金利用率高于活期存定期存款的资金利用率高于活期存款。款。定期存款的营业成本低于活期存款。定期存款的营业成本低于活期存款。3 3储蓄存款储蓄存款 v定义:储蓄存款一般是个人为积蓄货币定义:储蓄存款一般是个人为积蓄货币和获得利息收入而开立的存款账户。和获得利息收入而开立的存款账户。v形式:通常采用存折的形式。形式:通常采用存折的形式。v分类:分为活期储蓄和定期储蓄两种。分类:分为活期储蓄和定期储蓄两种。定期储蓄存款又分为零存整取、整存定期储蓄存款又分为零存整取、整存整取、存本取息等形式。整取、存本取息等形式。v对象:主要面向个人家庭和非
9、盈利组织。对象:主要面向个人家庭和非盈利组织。学习是通向理想的坦途我国金融机构存款占比(人民币)我国金融机构存款占比(人民币)年份年份金融机构存款总金融机构存款总额(亿元)额(亿元)金融机构存款在负债金融机构存款在负债中占比()中占比()储蓄存款(亿储蓄存款(亿元)元)储蓄存款在存款总额储蓄存款在存款总额中占比()中占比()19991999108778.9108778.988.2788.2759621.859621.854.8154.8120002000123804.4123804.491.3891.3864332.464332.451.9651.9620012001143617.214361
10、7.292.1492.1473762.473762.451.3651.3620022002170917.4170917.492.8892.8886910.6586910.6550.8550.8520032003208055.59208055.5992.3492.34103617.65103617.6549.8049.8020042004240525.07240525.0791.8391.83119555.39119555.3949.7149.7120052005287169.52287169.5295.0895.08141050.99141050.9949.1249.1220062006335
11、434.10335434.1091.8691.86161587.30161587.3048.1748.1720072007389371.15389371.1585.7185.71172534.19172534.1944.3144.3120082008466203.32466203.3286.5986.59217885.35217885.3546.7446.7420092009597741.10597741.10 87.6687.66260771.66260771.6643.6343.636.2 6.2 存款工具的创新存款工具的创新 6.2.16.2.1存款工具创新的原则存款工具创新的原则 所谓
12、存款工具创新,指的是银行根据客所谓存款工具创新,指的是银行根据客户的动机和需求,创造并推出新的存款户的动机和需求,创造并推出新的存款品种,以满足客户需求的过程。品种,以满足客户需求的过程。存款工具创新的原则:存款工具创新的原则:1.1.规范性原则规范性原则 2.2.连续性原则连续性原则 3.3.效益性原则效益性原则 4.4.社会性原则社会性原则6.2.2 6.2.2 存款工具创新简介存款工具创新简介 v美国具有代表性的一些存款工具创新。美国具有代表性的一些存款工具创新。1.1.可转让支付命令账户(可转让支付命令账户(NOWNOWS S)(1 1)背景)背景(2 2)定义:可转让支付命令账户是一
13、种)定义:可转让支付命令账户是一种对个人和非盈利机构开立的、计算利息的对个人和非盈利机构开立的、计算利息的支票账户,也称为付息的活期存款。支票账户,也称为付息的活期存款。(3 3)特点:)特点:只对居民和非盈利性机构开放。只对居民和非盈利性机构开放。存户转账或支付以支付命令的形式完成。存户转账或支付以支付命令的形式完成。按账户平均余额支付利息。按账户平均余额支付利息。(4 4)优点:)优点:兼有储蓄存款和活期存款的优点,为存兼有储蓄存款和活期存款的优点,为存户提供了便利。户提供了便利。扩大了商业银行的存款来源。扩大了商业银行的存款来源。2.2.超级可转让支付命令账户超级可转让支付命令账户(Su
14、per-NOWsSuper-NOWs)(1 1)该账户是可转让支付命令账户的延伸。)该账户是可转让支付命令账户的延伸。(2 2)特点:)特点:不存在利率上限,但对存款底额有所不存在利率上限,但对存款底额有所限制。限制。每月开出的支付命令的次数不限。每月开出的支付命令的次数不限。成本较高,需缴纳成本较高,需缴纳1212的存款准备金。的存款准备金。存款对象限于个人和非盈利性机构。存款对象限于个人和非盈利性机构。3.3.可转让定期存单(可转让定期存单(CDsCDs)(1 1)定义:可转让定期存单是一种固定义:可转让定期存单是一种固定期限、固定利率的、可在市场上转让的定期限、固定利率的、可在市场上转让
15、的银行存单。银行存单。(2 2)特点:)特点:具有较好的流通性。具有较好的流通性。存单面额较大并且固定。存单面额较大并且固定。存期较短。存期较短。不记名,便于转让流通。不记名,便于转让流通。具有较高的收益性。具有较高的收益性。(3 3)种类:)种类:一般分为国内发行和国外发行两种。一般分为国内发行和国外发行两种。在美国,可分为四种:国内定期存单;在美国,可分为四种:国内定期存单;欧洲美元定期存单;扬基定期存单;储欧洲美元定期存单;扬基定期存单;储蓄定期存单。蓄定期存单。(4 4)好处:)好处:可以获得稳定的资金来源。可以获得稳定的资金来源。资金的利用率较高。资金的利用率较高。日常管理成本较少。
16、日常管理成本较少。4 4货币市场存款账户(货币市场存款账户(MMDAMMDA)(1 1)背景)背景 美国金融当局于美国金融当局于19821982年年1010月颁布月颁布甘甘圣杰尔圣杰尔曼明存款机构法曼明存款机构法批准商业银行开办货币市场存批准商业银行开办货币市场存款账户。款账户。(2 2)特点:)特点:存款底额为存款底额为25002500美元。美元。所适用的利率比较灵活。所适用的利率比较灵活。存户享有联邦存款保险和一定限度的交易存户享有联邦存款保险和一定限度的交易账户方便。账户方便。没有最短存期的限制。没有最短存期的限制。存户对象不限。存户对象不限。个人账户不缴纳存款准备金。个人账户不缴纳存款
17、准备金。5.5.自动转账服务账户自动转账服务账户(ATS)(ATS)(1 1)ATSATS账户是由电话转账服务发展而来。账户是由电话转账服务发展而来。(2 2)ATSATS账户的主要内容:账户的主要内容:存户同时在银行开立两个账户:即储存户同时在银行开立两个账户:即储蓄账户和活期存款账户。蓄账户和活期存款账户。6.6.协定账户协定账户(NA)(NA)协定账户是一种按一定规定可在活期存协定账户是一种按一定规定可在活期存款账户、可转让支付命令账户或货币市款账户、可转让支付命令账户或货币市场互助基金账户三者之间进行自动转账场互助基金账户三者之间进行自动转账的账户。的账户。7.7.个人退休金账户(个人
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