2024年企业员工保险的设计与管理调研报告.pdf
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1、调研主办方联合主办方Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure Future未雨绸缪稳定未来2024 年企业员工保险的设计与管理2未雨绸缪,稳定未来 2024 年企业员工保险的设计与管理任彬创始人兼 CEO保险极客汪滕华CRO,中国精算师,中国精算师协会会员,特许金融分析师保险极客杨森业务服务中心负责人,大健康战略咨询专家,企业福利高级规划师保险极客Airy薪酬福利经理美尔森电气保护系统(上海)有限公司金晶HRSSC 负责人丁香园姚晓侨人力资源经理红云制药集团股份有限公司首席顾问 CHIEF
2、 ADVISOR顾问团 ADVISORY GROUP叶力溶 Lori.yehrecchina.org叶力溶女士现任人力资源智享会(HREC)高级咨询顾问(Senior Consultant,Research and Survey)一职,负责过的调研报告有2022 员工健康福利管理调研报告、共享服务中心整体定位、工作重心与人才管理研究报告、教练技术赋能业务与组织发展研究报告、出海企业跨境招聘与雇佣管理、人力资源数字化转型与进阶研究等。在本次研究中,负责市场诊断、问卷设计、案例采访、数据分析与报告撰写等工作。叶力溶女士毕业于中南民族大学,获得法学硕士学位。作者 AUTHOR3Proactive P
3、lanning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure Future 前言 企业健康管理情况保险是企业健康管理中最为重视的内容 2023 年研究侧重与本届重点 报告思路与框架一览 Key Findings 企业保险定位与现状(一)保险定位(二)企业员工保险现状 保险责任与方案 保险方案个性化与灵活性情况 保险方案设计与管理(一)企业保险方案设计 企业端考量因素 供应商予以助力 总结(二)企业保险方案管理 保障方案的持续性管理 数字化平台与保险数据分析 挑战性问题与解决 供应商管理(三)企业保险的解决方案合集 结语226789
4、9131416222323243334344043445759目录 CONTENTS2未雨绸缪,稳定未来 2024 年企业员工保险的设计与管理伴随“健康中国”战略的全面实施,国家日益重视公众健康,相继出台了一系列政策措施,将保障人民健康放在优先发展的战略位置。基本医疗卫生与健康促进法明确界定了企业在员工健康促进方面的责任,医疗保障法(征求意见稿)也鼓励用人单位为职工购买商业健康保险。在国家政策的引导下,企业健康管理体系建设成为大势所趋。作为企业健康管理体系的重要组成部分,保险在保障员工切身利益、稳定组织架构等方面扮演着重要角色。然而,在瞬息万变的全球经济格局和动荡多变的市场环境下,为员工量身定
5、制合理的保险方案并非易事。人口老龄化加剧、医疗成本攀升,以及社会保险体系深化改革等诸多因素,都为企业制定与管理保险方案带来了新的挑战。如何在有限预算内设计出贴合实际需求的保险方案,并能在后续落地执行的过程中保证其效果,形成良性的保险方案管理循环,成为企业当前亟待解决的课题。在这样的前提下,我们展开了本次研究,并期望通过本次调研,为企业构建与管理保险方案提供思路参考。近年来越来越多的企业制定了系统化的员工健康管理方案,但仍有相当比例的企业采取较为零散的健康福利策略。前 言企业健康管理情况保险是企业健康管理中最为重视的内容A.有,完善的员工健康福利管理策略【有体系化的规划、目标、实施和效果评估】B
6、.有,仅为较零散的员工健康福利管理策略【例如只购买健康福利项目和服务】C.除法定福利外不购买其他项目D.不清楚1.贵公司是否制定系统的员工健康管理方案01030204050602022(N=174)2023(N=164)2024(N=192)37.35%52.30%8.05%2.30%41.46%51.22%7.32%0.00%54.17%43.75%1.04%1.04%3Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure Future整体来看,大多数企业在 2024 年选择维持健康福利预算的稳定,
7、只有少数企业进行了调整。这反映了在当前经济环境下,企业更倾向于保守的预算管理策略。同时,企业对健康福利预算的管理越来越明确。A.增加B.持平C.下降D.不清楚2.贵公司本财年(2024)整体的健康福利预算与上两财年(2023、2022)相比是否有所变化 01030204050602022(N=174)2023(N=164)2024(N=192)10.34%74.15%4.02%11.49%8.54%82.93%8.53%0.00%0.00%5.21%88.54%6.25%4未雨绸缪,稳定未来 2024 年企业员工保险的设计与管理3.1.贵公司本财年健康福利在哪些方面做了预算调整(N=192)A
8、.体检预算55.21%B.商保预算52.63%C.健康理念宣贯经费8.33%D.健康活动管理预算22.92%E.健康场所营造及搭建预算12.50%F.健康福利管理数字化7.29%G.HRA【健康风险评估】预算4.17%H.企业医务室/医生咨询预算8.33%I.高端医疗预算4.17%J.EAP 费用7.29%3.2 具体是如何调整预算的?N题目 选项预算上升预算下降106A.体检预算69.81%30.19%101B.商保预算70.44%29.56%16C.健康理念宣贯经费75.00%25.00%44D.健康活动管理预算59.09%40.91%24E.健康场所营造及搭建预算75.00%25.00%
9、14F.健康福利管理数字化57.14%42.86%8G.HRA【健康风险评估】预算100.00%0.00%16H.企业医务室/医生咨询预算12.50%87.50%8I.高端医疗预算50.00%50.00%14J.EAP 费用85.71%14.29%从数据中可以看出,企业在2024年健康福利预算调整的重点是加大体检和保险方面的投入。综合N的数值,在所有健康福利预算调整项目中,商保预算的上调幅度最高,有 70.44%的企业增加了这一项预算。一方面,本次调研数据显示,在企业健康福利体系中,各类保险产品包括意外险、医疗险、健康险和责任险等占据重要地位,采购比例普遍较高。这反映出企业非常重视通过保险为员
10、工提供全面的风险保障。另一方面,在本财年的健康福利预算调整中,商业保险预算的上调幅度最大,高于其他项目。这进一步印证了企业日益看重保险在员工健康保障中的作用,愿意加大在这一领域的投入。所以,无论是从多元化的保险采购情况,还是从预算调整的角度来看,保险都已成为企业健康福利体系中最为重要的一环。企业普遍希望通过购买多种类型的保险产品,为员工构筑全方位的健康风险保障网,并愿意持续加大在这一领域的投入力度。5Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure Future2023 年研究侧重与本届重点通过智
11、享会 2023 年企业健康福利相关的调研报告,我们发现保险领域确实是企业非常关注的重点,但针对保险本身,此前的报告内容在以下方面鲜有提及:虽展示了企业不同保险种类的采购情况,但未深入分析企业在保险规划设计上的考量因素以及供应商如何赋能企业保险方案设计。高端健康福利调研关注高端医疗保险,但未触及整体保险方案的灵活性和个性化设计趋势,以及在企业整体保险方案执行管理上的问题。两份报告均未涉及保险方案设计与执行管理的策略和最佳实践。过去报告侧重于企业保险内容的现状,但在方案设计及管理落地方面并未涉及。同时,在前期市场诊断中,我们发现 HR 们在企业保险方案中存在以下困惑和疑虑:在保险产品选择时缺乏专业
12、把握:在应对企业变化时,无法科学调整保险覆盖面和选择合适的供应商;对如何平衡多重考量因素(员工需求、成本等)进行方案设计也感到疲于应对。不少 HR 表示由于对保险条款理解不足,在员工使用理赔等环节经常出现问题,给员工带来不佳体验;虽然购买了多种保险,但缺乏整体统筹规划,存在重复购买或保障缺口;日常运营环节管理流程冗长繁琐,各方分工不明确导致效率低下,在落地执行与管理方面存在挑战。因此,我们决定在今年专门开展 企业保险设计与管理 的调研,以弥补过往报告的缺失,满足市场实际需求。一方面,我们期望通过市场数据对标,观察企业保险的定位与现状。通过对标分析,企业能够了解市场整体的保险方案情况,对自身方案
13、的优缺点有更全面的认识。其次,我们将探讨企业如何科学设计并高效管理保险方案,进而总结出一套系统的保险方案管理策略。该策略覆盖了从需求评估、方案设计到执行优化的全流程,从而帮助企业建立循证决策和持续改进的保险管理体系。调研主题调研重点 主要以商保为核心,通过市场开展情况以及与往年数据的对比进行呈现 分析市场整体趋势与变化的原因2023 企业健康福利调研 从高端健康的角度出发,展示各项高端健康福利的开展情况 聚焦于高端医疗保险的配置方法2023 企业高端健康福利调研6未雨绸缪,稳定未来 2024 年企业员工保险的设计与管理报告思路与框架一览前言中,客观数据表明保险是企业健康管理体系中最为重视的内容
14、一:保险定位与现状:(一)从企业健康管理中保险的定位看其重要程度(二)通过保险的内容、个性化与灵活性情况看保险现状二:保险方案设计与管理(一)通过企业与供应商的双视角,看方案设计因素如何考量,供应商又如何予以助力(二)方案落地执行中如何保持其持续性,HR 又该担当哪些角色与职责(三)数字化工具如何在方案执行中予以助力:保险平台该具有哪些功能,保险数据又如何发挥作用(四)如何与供应商打好组合拳,建立行之有效的保险福利生态系统同时,历年研究内容并未涉及保险的设计与管理,而市场声音表明在保险的设计与管理方面存在困惑与需求+7Proactive Planning:Designing and Manag
15、ing Employee Insurance for a Secure FutureKey Findings以下主要发现仅对本次研究的数据结果进行汇总。此外,报告末尾会附有总结/解决方案。八成企业将保险视为整体健康管理方案中重要的组成部分 78.05%的公司认为保险在其健康管理方案中占据重要地位。在企业整体健康管理方案中,六成以上(61.46%)的企业对保险方案进行了调整;其调整方向主要表现在“舍弃某些非保险类福利项,以强化对保险本身的投入和管理(34.96%)”。虽然有九成企业为员工提供了商业保险,但保险方案的灵活性和个性化程度并不高 90.63%的公司为员工购买了除法定福利外的保险。保险内
16、容方面,补充医疗保险(88.51%)占据首位,其次为意外身故/伤残险(74.71%)和意外医疗险(60.92%)。值得注意的是,为员工购买定期寿险的企业比例攀升最明显,由 2023 年的 9.38%上升至2024 年的 31.03%。在保险方案分层提供方面,固定统一方案占主导地位(43.62%);按职级分层设计占比 36.91%。保险方案灵活性方面程度仍然较低,67.79%的企业保险方案不具有灵活性。在具有一定灵活性的企业中,保额升级是最常见的自费升级方式,选择比例为 50.00%。企业保险定位与现状在设计保险方案时,企业最重视保险费用的合理性和覆盖范围的全面性 在进行保险方案设计时,控制保险
17、费用的合理性(71.26%)和确保保险覆盖范围的全面性(62.07%)是被企业考虑最多的两大核心因素;此外,保险方案的可持续性(37.93%)、灵活性和适应性(31.03%)也受到高度重视。企业在与外部保险供应商合作时,最重视的是供应商的专业性和信誉(排名第一),以及其定制化服务能力(排名第二)。企业保险方案执行管理 在确保方案可持续性方面,“简化保险理赔流程”被企业认为是最需要关注的方面,排名第一;“落实方案细节和条款”以及“定期评估方案效果”,两者并列排名第二。在 HR 角色与职责方面,56.32%的 HR 在企业商业保险管理中的核心职责集中于前端需求分析,51.72%在于后续方案落实推广
18、和执行协调环节,45.98%的 HR 需要协助员工理赔。在保险数字化平台方面,最受平台管理员关注的功能包括:在线投保、保全、管理(63.22%)、随时增减员工(54.02%);最受员工关注的功能包括:急速理赔和小额快赔服务(63.22%)、在线问诊和配药(55.17%)。在保险理赔数据分析方面,80.46%的企业会获取并关注整体的使用率、理赔情况分析报告,并基于此进行方案的迭代,但能做到将这些数据与人力资源数据相结合的企业只有 18.39%。保险方案落地管理中,员工对保险赔付操作不了解成为最大挑战(59.77%),其次为理赔效率低下(31.03%)和供应商数据与企业内部数据难以打通(27.59
19、%)。企业在保险供应商选择上明显偏好传统第三方经纪公司,占比 50.57%,而直接选择保险公司的占41.38%;在合作挑战方面,预算限制是最主要的问题(70.11%)。保险方案设计与管理8未雨绸缪,稳定未来 2024 年企业员工保险的设计与管理企业保险定位与现状 保险在企业整体健康管理方案规划中被绝大多数公司视为重要的组成部分有 78.05%的公司认为保险福利在其健康福利方案中占据重要地位,这表明大多数企业认识到保险对于员工健康保障的重要性,并将其作为健康方案的核心内容。(一)保险定位4.在整体员工健康管理方案规划中,保险的重要性为?(N=192)78.05%2.44%19.51%A.重要B.
20、中等C.不重要5.您企业在整体健康福利方案中,是否有针对保险进行调整?(N=192)61.46%38.54%A.是,进行了调整B.否,没有调整userid:532115,docid:167359,date:2024-07-10,报告免费分享+V:R t h e 4 59Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure Future6.以下哪种描述更符合您企业保险福利的调整现状?(N=118)34.96%19.75%20.63%24.66%A.舍弃某些非保险类福利项,以强化对保险本身的投入和管理B.
21、在不动其他非保险类福利项的情况下,增加了一些保险项目C.替换了一些现有的保险项目D.增加了保险福利的覆盖范围【如:增加覆盖到员工家属,部分原高管福利覆盖到更多员工等】不难发现,在整体健康福利方案中,六成以上(61.46%)的企业对保险方案进行了调整。其中,大多数企业在保持非保险类福利稳定的同时,通过增加保险项目、替换现有项目、或扩大保险覆盖范围来调整其保险福利。这体现了几个趋势:一是保险在整个健康管理体系中的地位更加突出;二是企业愿意投入更多资源到保险领域;三是企业希望扩大保险的覆盖面,使更多员工和家属能够获益。值得注意的是,38.54%的企业表示它们没有对保险福利进行调整,我们针对那些暂未调
22、整过保险福利的企业进行了访谈,咨询了多位 HR 的看法。结合他们的实际情况,企业没有进行调整的主要原因可能有以下几个方面:成本控制压力过大:一些 HR 表示,部分企业由于整体预算控制较为严格,暂时难以增加保险福利的投入支出,只能维持现有的保险方案不变。现有方案能够暂时满足需求:有 HR 认为,其现行的保险福利方案能较好地覆盖当下的主要需求,短期内暂无必要作出大的调整。人力资源在保险方面的专业性有所欠缺:不少 HR 指出,人力资源部门缺乏评估优化保险方案的专业能力,对保险产品的认知也不够深入,制约了调整工作的开展。传统观念和惯性思维的影响:企业长期延续的保险方案习惯导致了一定的惯性思维,不愿轻易
23、改变现状,对新保险方案也缺乏足够信心。此外,可能有企业正处于评估和权衡各种新兴保险产品的过程中,目前仍在观望期未作调整决策。可见,成本压力、需求暂可满足、专业能力不足、观念惯性以及方案评估等多重因素,都可能是导致部分企业暂未对保险福利进行调整的原因。10未雨绸缪,稳定未来 2024 年企业员工保险的设计与管理定量数据显示,78.05%的企业认为保险在整体健康福利方案中占据重要地位,61.46%的企业对保险方案进行了调整。这些数据反映了保险在企业健康福利中的重要地位。而定性案例则进一步阐明了企业如此重视保险、持续加大投入的现实考量和深层动因:一些典型企业实践表明,保险被视为员工健康福利的核心和基
24、础,能提供安全保障感(丁香园、X 公司);是吸引留才和体现企业文化的利器(美尔森、Y公司)。企业通过保险投入,期望提升员工忠诚度和工作积极性,实现良性发展循环,推动企业整体发展,与数据显示的调整保险、扩大覆盖范围的目的高度一致。因此,我们将呈现这些企业保险实践的具体案例:定量数据体现了保险在企业中的价值定位,而定性案例解析了企业背后的现实诉求,帮助读者全面把握企业重视保险的缘由和意图。核心且基础的组成部分,它为员工提供了一种安心感和保障 确保员工在遇到健康问题或意外时,个人及家庭能得到经济支持 商业保险定位为员工风险管理的核心工具 保险在丁香园的健康福利体系中起到了风险转移和经济保障的作用美尔
25、森X 公司Y 公司丁香园案例导览与精粹美尔森员工保险在美尔森的健康福利体系中的定位是核心且基础的组成部分,它为员工提供了一种安心感和保障,使员工能够更加专注于工作,同时减少了他们的后顾之忧。它不仅为员工提供了必要的健康保障,还有助于构建积极向上的企业文化,促进企业和员工的共同发展。安心与保障员工保险为员工提供了一种安全感,让员工感到在企业工作是有保障的。这种安心感是员工对公司提供福利的直接反馈,也是他们能够积极投入工作的重要心理支撑。健康福利的基础健康保险是整个健康福利体系中的基础,它不仅涵盖了常见的医疗服务,还可能包括预防性医疗和健康促进项目。通过这样的保险,员工能够及时排除健康隐患,保持良
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