第6章人身保险.pptx
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1、第六章第六章 人身保险人身保险第一节第一节 人身保险概述人身保险概述第二节第二节 人身保险合同人身保险合同第三节第三节 人身保险的营业保险费人身保险的营业保险费 和责任准备金和责任准备金第四节第四节 人身保险和社会保险人身保险和社会保险 第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 一、人身保险的概念一、人身保险的概念(一)人身保险的含义(一)人身保险的含义 人身保险:是以人的寿命和身体为保人身保险:是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。人身保险的保险险标的的一种保险。人身保险的保险标的是人的生命或身体。当被保险人标的是人的生命或身体。当被保险人发生生存、死亡、疾病或意外伤害等发生生存、死亡、疾病
2、或意外伤害等约定的保险事故时,保险人给付合同约定的保险事故时,保险人给付合同约定的保险金。约定的保险金。(二)人身保险的特点(二)人身保险的特点 1.1.保险金额的确定保险金额的确定 2.2.保险利益的确定保险利益的确定 3.3.保险金的给付保险金的给付 4.4.保险风险的变动性保险风险的变动性二、人身保险的分类二、人身保险的分类 按照保险责任的不同,人身保险可按照保险责任的不同,人身保险可以分为人寿保险、人身意外伤害保以分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。险和健康保险。(一)人寿保险。人寿保险是以被保(一)人寿保险。人寿保险是以被保险人的生命为保险标的,以被保险险人的生命为保险标的,以
3、被保险人生存或死亡为给付保险金条件的人生存或死亡为给付保险金条件的人身保险。人寿保险所承保的风险人身保险。人寿保险所承保的风险可以是生存、死亡。可以是生存、死亡。(二)人身意外伤害保险。人身意(二)人身意外伤害保险。人身意外伤害保险,简称意外伤害保险,外伤害保险,简称意外伤害保险,是以被保险人因遭受意外伤害事是以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或残废为保险事故的故造成死亡或残废为保险事故的人身保险。人身保险。(三)健康保险。健康保险是以被(三)健康保险。健康保险是以被保险人医疗、疾病致残、生育或保险人医疗、疾病致残、生育或因疾病、伤害不能工作减少收入因疾病、伤害不能工作减少收入为保险金给付条
4、件的人身保险。为保险金给付条件的人身保险。三、人寿保险三、人寿保险 人寿保险险种的分类,从各个人寿保险险种的分类,从各个不同的角度,可以有许多不同的不同的角度,可以有许多不同的划分方法。传统的人寿保险通常划分方法。传统的人寿保险通常按照保障范围可分为死亡保险、按照保障范围可分为死亡保险、生存保险、两全保险。生存保险、两全保险。(一)死亡保险(一)死亡保险 死亡保险是指被保险人在保险死亡保险是指被保险人在保险期间内死亡,则保险人给付保险合期间内死亡,则保险人给付保险合同所约定金额的一种人寿保险。同所约定金额的一种人寿保险。其特征:其特征:只对死亡事故给付。只对死亡事故给付。保险费比较低。保险费比
5、较低。死亡保险是利他型保险。死亡保险是利他型保险。1.1.定期寿险。所谓定期寿险,是指定期寿险。所谓定期寿险,是指在保险合同有明确的保险期限,在保险合同有明确的保险期限,当被保险人在保险期间内死亡时,当被保险人在保险期间内死亡时,保险人向其受益人给付保险金。保险人向其受益人给付保险金。2.2.终身寿险。终身寿险是以被保终身寿险。终身寿险是以被保险人终身为保险期间,通常视作险人终身为保险期间,通常视作定期寿险的特殊形式。它提供被定期寿险的特殊形式。它提供被保险人终身的死亡保障保险人终身的死亡保障 。(二)生存保险(二)生存保险 生存保险是以被保险人于保险期满时生存保险是以被保险人于保险期满时仍然
6、生存为保险金给付条件的保险。仍然生存为保险金给付条件的保险。年年金金:按按照照一一定定的的时时间间间间隔隔有有规规则则发发生生的的收收付付款款项项。有有确确定定年年金金和和生生命命年年金金之分。之分。年金保险,是生存保险中的一类特殊年金保险,是生存保险中的一类特殊的险别的险别 ,是指当被保险人在约定的保险,是指当被保险人在约定的保险期内生存时,保险人按照事先约定的时期内生存时,保险人按照事先约定的时间间隔给付保险金。间间隔给付保险金。1.1.按照年金给付开始的时间,分为即期按照年金给付开始的时间,分为即期年金和延期年金。年金和延期年金。2.2.按照给付的条件,分为生存年金和确按照给付的条件,分
7、为生存年金和确定年金。定年金。3.3.按照被保险人数的不同,分为个人年按照被保险人数的不同,分为个人年金、联合及生存者年金和联合年金。金、联合及生存者年金和联合年金。4.4.按照给付期限的不同,分为定期年金、按照给付期限的不同,分为定期年金、终身年金和最低保证年金。终身年金和最低保证年金。5.5.按照给付额是否变动,分为定额年金按照给付额是否变动,分为定额年金和变额年金。和变额年金。(三三)生死两全保险生死两全保险 “两全保险两全保险”又称又称“生死合险生死合险”或或“储蓄保险储蓄保险”,指无论被保,指无论被保险人在保险期内死亡或者生存到险人在保险期内死亡或者生存到保险期满,保险人均给付保险金
8、保险期满,保险人均给付保险金的保险。从保险责任来看,两全的保险。从保险责任来看,两全保险是生存保险与死亡保险的叠保险是生存保险与死亡保险的叠加。加。基本用途:基本用途:一是提供老年退休基金一是提供老年退休基金 二是为遗属提供生活与教育费用二是为遗属提供生活与教育费用 三是作为投资工具三是作为投资工具 *新型人寿保险新型人寿保险 与传统型寿险产品相比,新型与传统型寿险产品相比,新型寿险产品是保险产品与其他金融寿险产品是保险产品与其他金融产品的充分的和巧妙的结合,这产品的充分的和巧妙的结合,这类产品既考虑到投保人和被保险类产品既考虑到投保人和被保险人的方便和利益,同时注意到保人的方便和利益,同时注
9、意到保险人自身经营风险的分散。险人自身经营风险的分散。1.1.变额人寿保险。变额人寿保险。变额人寿保险,也叫投资连接变额人寿保险,也叫投资连接寿险。按美国全国保险监督官协寿险。按美国全国保险监督官协会制订的会制订的变额人寿保险示范法变额人寿保险示范法规规的观点,变额人寿保险基本的观点,变额人寿保险基本上是一种普通终身寿险,提供数上是一种普通终身寿险,提供数额可变的死亡和(或)生存保险额可变的死亡和(或)生存保险金给付。金给付。其特点:其特点:(1 1)保费固定,保额可以变动。)保费固定,保额可以变动。(2 2)保费分帐管理。)保费分帐管理。(3 3)现金价值随保险公司的投资)现金价值随保险公司
10、的投资组合和投资业绩的变动而变动。组合和投资业绩的变动而变动。2.2.万能人寿保险。万能人寿保险。万能人寿保险又称为万能人寿保险又称为“综合人综合人寿保险寿保险”,也是创新型寿险中的,也是创新型寿险中的主流产品。它在投保人缴纳保费主流产品。它在投保人缴纳保费时间、交费期限、每次交费数额、时间、交费期限、每次交费数额、交费方式、给付方式和时间等方交费方式、给付方式和时间等方面都富有弹性。面都富有弹性。3.3.万能变额人寿保险。万能变额人寿保险。万能变额寿险是在变额寿险产品万能变额寿险是在变额寿险产品的基础上又吸收了万能寿险产品的弹的基础上又吸收了万能寿险产品的弹性交费等优点而设计的创新产品,它性
11、交费等优点而设计的创新产品,它改变了变额人寿保险缴费固定的特点,改变了变额人寿保险缴费固定的特点,死亡给付金额、保费、保险期限在一死亡给付金额、保费、保险期限在一定的限制条件内都可以变动,因而产定的限制条件内都可以变动,因而产品的灵活性大大增加。品的灵活性大大增加。四、意外伤害保险四、意外伤害保险 意意外外伤伤害害保保险险,是是指指以以被被保保险险人人的的身身体体或或劳劳动动能能力力为为保保险险标标的的的的保保险险,在在保保险险期期间间内内当当被被保保险险人人遭遭受受非非本本意意的的、外外来来的的、突突然然的的意意外外事事故故,以以致致死死亡亡、身身体体残残废废、暂暂时时或或永永久久丧丧失失劳
12、劳动能力,由保险人给付保险金。动能力,由保险人给付保险金。(一)意外伤害的界定(一)意外伤害的界定 意外伤害应该由以下三个要素构成:意外伤害应该由以下三个要素构成:1.1.意外伤害是非本意的。意外伤害是非本意的。2.2.是外来的。是外来的。3.3.是突然的。即引致伤害的原因是突是突然的。即引致伤害的原因是突然出现,而不是早已存在的或长年累然出现,而不是早已存在的或长年累月形成的,受害者在面临风险时来不月形成的,受害者在面临风险时来不及预防。及预防。(二)意外伤害保险的特点(二)意外伤害保险的特点 1.1.保险金额保险金额 2.2.费率的计算费率的计算 3.3.保险责任保险责任 4.4.保险期限
13、保险期限 5.5.赔偿方式赔偿方式 (三)意外伤害保险的分类(三)意外伤害保险的分类 1.1.按投保对象分类为团体意外伤害保按投保对象分类为团体意外伤害保险险 、个人意外伤害保险、个人意外伤害保险 2.2.按实施方式分为自愿性的意外伤害按实施方式分为自愿性的意外伤害保险保险 、强制性的意外伤害保险、强制性的意外伤害保险 3.3.按承保风险分为普通意外伤害保险、按承保风险分为普通意外伤害保险、特种意外伤害保险特种意外伤害保险 4.4.按险种结构划分为单纯意外伤害保按险种结构划分为单纯意外伤害保险险 、附加意外伤害保险、附加意外伤害保险 五、健康保险五、健康保险 健康保险,是指以人的身体为健康保险
14、,是指以人的身体为对象,当出现合同中约定的被保对象,当出现合同中约定的被保险人患病支出医疗费用或因病致险人患病支出医疗费用或因病致残造成收入损失时,由保险人履残造成收入损失时,由保险人履行补偿责任的一种人身保险。行补偿责任的一种人身保险。(一)健康保险的主要特征(一)健康保险的主要特征1.1.承保风险承保风险 2.2.补偿性质补偿性质 3.3.承保标准承保标准 4.4.成本分摊成本分摊 5.5.特殊条款特殊条款 6.6.不指定受益人不指定受益人 (二)健康保险的分类(二)健康保险的分类 1.1.按承保内容的不同,可分为医疗按承保内容的不同,可分为医疗保险和残疾收入保险保险和残疾收入保险 2.2
15、.按投保对象的不同,可分为个人按投保对象的不同,可分为个人健康保险和团体健康保险健康保险和团体健康保险 3.3.按险种结构的不同,可以分为健按险种结构的不同,可以分为健康保险主险和健康保险附加险康保险主险和健康保险附加险 第二节第二节 人身保险合同人身保险合同 人身保险合同,是以人的身体人身保险合同,是以人的身体和生命为保险标的的保险合同的和生命为保险标的的保险合同的总称,是以保险当事人之间就保总称,是以保险当事人之间就保险事项达成的关于确立、变更或险事项达成的关于确立、变更或终止相互权利义务关系的书面协终止相互权利义务关系的书面协议。议。一、人身保险合同的特征一、人身保险合同的特征(一)(一
16、)人身保险合同是双务合同。人身保险合同是双务合同。(二)(二)人身保险合同是要式合同。人身保险合同是要式合同。(三)(三)人身保险合同是诚信合同。人身保险合同是诚信合同。(四)(四)人身保险合同一般是附合合同。人身保险合同一般是附合合同。(五)(五)人身保险合同是定额给付性合同。人身保险合同是定额给付性合同。(六)(六)人身保险合同是实践性合同。人身保险合同是实践性合同。二、二、人身保险合同的构成要素人身保险合同的构成要素(一)(一)合同的主体合同的主体 即指在人身保险合同订立、履行即指在人身保险合同订立、履行过程中的参与者,也就是根据保险过程中的参与者,也就是根据保险合同的约定,有权享有合同
17、赋予的合同的约定,有权享有合同赋予的权利和承担相应义务的人。权利和承担相应义务的人。(二)合同的客体(二)合同的客体 即合同双方当事人权利义务所共即合同双方当事人权利义务所共同指向的对象同指向的对象保险利益。保险利益。根据我国根据我国保险法保险法)第五十二条规定,第五十二条规定,投保人对下列人员具有保险利益:本人;投保人对下列人员具有保险利益:本人;配偶、子女、父母;前项以外与投保人配偶、子女、父母;前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属;被保险人同意投保人为其员、近亲属;被保险人同意投保人为其订立合同的,视为投保人对被保险人具订立合同的
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