第二章保险的基本原则.pptx
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1、应知:l l熟悉保险利益原则的内容熟悉保险利益原则的内容l l熟悉最大诚信原则的内容熟悉最大诚信原则的内容l l熟悉损失补偿原则的内容熟悉损失补偿原则的内容l l熟悉近因原则的内容熟悉近因原则的内容n n应会:l l能够运用保险基本原则分析保险案能够运用保险基本原则分析保险案例例主要内容n n第一节第一节 保险利益原则保险利益原则n n第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则n n第三第三节节 损损失补偿原则失补偿原则n n第四第四节节 近近因原则因原则 案例一案例一 n n一游客到北京旅游,在游览了故宫博物一游客到北京旅游,在游览了故宫博物院后,出于爱护国家财产的动机,自愿交付院后,出于爱护国
2、家财产的动机,自愿交付保险费为故宫投保。保险费为故宫投保。n n分析:游客对故宫博物院没有保险利益。分析:游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益,当保险标的安全存法律上承认的经济利益,当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损,则会蒙受经济损失。在本案例险标的受损,则会蒙受经济损失。在本案例中,保险标的(即故宫)的存在不会为投保中,保险标的(即故宫)的存在不会为投保人(即游客)带来法律上承认的经济利益,人(即游客)带来法律上承认的经济利益,保险标的
3、发生事故也不会给投保人造成经济保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失,所以该旅客对故宫博物院没有保险利损失,所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。益。第一节第一节 保险利益原则保险利益原则一、保险利益及其构成条件二、主要险种的保险利益一、保险利益原则的含义一、保险利益原则的含义n n什么是保险利益呢?什么是保险利益呢?投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。n n什么是保险利益原则?什么是保险利益原则?在签订和履行保险合同的过程中,投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益,签订的保险合同无效。保险法相关规定n n第十一条投保人对保险标的应当具有保险利益。n
4、n投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效。n n保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。n n保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。二、保险利益的构成条件二、保险利益的构成条件1应为合法的利益2应为具有经济价值的利益(人身保险合同的保险利益有一定的特殊性)3应为确定的利益4应为具有利害关系的利益二、主要险种的保险利益二、主要险种的保险利益n n财产保险的保险利益:财产保险的保险利益:1 1财产所有人、经营管理人的保险利益;财产所有人、经营管理人的保险利益;2 2债权人的保险利益;债权人的保险利益;3 3负负有有经经济济责责任任的的财财产产保保管管人人
5、、受受托托人人的保险利益;的保险利益;4 4预期利益的保险利益。预期利益的保险利益。案例二n n德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任公司一座楼房经营,为预防其销售有限责任公司一座楼房经营,为预防经营风险,德国金泰戈尔有限责任公司将此经营风险,德国金泰戈尔有限责任公司将此楼房在中国保险公司投保楼房在中国保险公司投保500500万元。万元。中国静安保险公司同意承保,于是,德中国静安保险公司同意承保,于是,德国金泰戈尔有限责任公司交付了一年的保险国金泰戈尔有限责任公司交付了一年的保险费。费。9 9个月后德国金泰戈尔有限责任公司结个月后德国金泰戈尔有限责任
6、公司结束租赁,将楼房退还给中国瑞其销售有限责束租赁,将楼房退还给中国瑞其销售有限责任公司。在保险期的第任公司。在保险期的第1010个月该楼房发生了个月该楼房发生了火灾,损失火灾,损失300300万元。德国金泰戈尔有限责万元。德国金泰戈尔有限责任公司根据保险合同的约定向中国静安保险任公司根据保险合同的约定向中国静安保险公司主张赔偿,并提交保险合同、该楼房受公司主张赔偿,并提交保险合同、该楼房受损失的证明等资料。损失的证明等资料。中国静安保险公司经过调查后拒绝承担中国静安保险公司经过调查后拒绝承担赔偿责任。赔偿责任。人身保险的保险利益:人身保险的保险利益:人身保险的保险利益:人身保险的保险利益:1
7、 1本人对自己的生命和身体具有保险利益;本人对自己的生命和身体具有保险利益;2 2投保人对配偶、父母、子女具有保险利益;投保人对配偶、父母、子女具有保险利益;3 3投投保保人人对对有有抚抚养养、赡赡养养或或扶扶养养关关系系的的家家庭庭成成员、近亲属具有保险利益;员、近亲属具有保险利益;4 4被被保保险险人人同同意意投投保保人人为为其其订订立立人人身身保保险险合合同同的,视为投保人对被保险人具有保险利益。的,视为投保人对被保险人具有保险利益。n n我国对人身保险合同的保险利益的确定方式是采我国对人身保险合同的保险利益的确定方式是采取了限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意取了限制家庭成员关系范围
8、并结合被保险人同意的方式。的方式。案例三n n江苏省青年甲男和乙女在上海市江苏省青年甲男和乙女在上海市打工时相恋并同居多年,虽多次商议打工时相恋并同居多年,虽多次商议回家办理结婚登记但因种种原因终未回家办理结婚登记但因种种原因终未成行。某日,甲为自己与乙各办理了成行。某日,甲为自己与乙各办理了一份保险金额为一份保险金额为1010万元的人寿保险合万元的人寿保险合同,受益人各为甲乙二人,但甲并未同,受益人各为甲乙二人,但甲并未将投保事宜告知乙。后来,乙在一次将投保事宜告知乙。后来,乙在一次车祸中身亡。甲向保险公司索赔,遭车祸中身亡。甲向保险公司索赔,遭拒赔,甲遂向法院提起诉讼。法院并拒赔,甲遂向法
9、院提起诉讼。法院并未支持其诉讼请求。未支持其诉讼请求。财产保险vs.人身保险的保险利益时效n n投保人与被保险人关系变化后是否丧投保人与被保险人关系变化后是否丧失保险利益失保险利益?n n19971997年年8 8月,王某为丈夫投保了月,王某为丈夫投保了5 5万元万元人寿保险,受益人是王某的儿子。人寿保险,受益人是王某的儿子。19991999年年3 3月,王某与丈夫因感情破裂月,王某与丈夫因感情破裂离婚,离婚,经法院判决,儿子由王某抚养。经法院判决,儿子由王某抚养。离婚后,王某与前夫各自都成立了新离婚后,王某与前夫各自都成立了新的家庭。的家庭。20002000年年1212月,王某的丈夫因月,王
10、某的丈夫因意外事故去世,王某得知后向保险公意外事故去世,王某得知后向保险公司提出了给付保险金的申请。司提出了给付保险金的申请。n n最终王某获得了保险金。最终王某获得了保险金。保险利益的时效保险利益的时效财产保险保险利益的时效规定财产保险保险利益的时效规定财产保险保险利益的时效规定财产保险保险利益的时效规定 财财产产保保险险中中,一一般般要要求求从从保保险险合合同同订订立立到到合合同同终终止止,始始终终都都应应存存在在保保险险利利益。益。海海洋洋运运输输货货物物保保险险在在投投保保时时可可以以不不具具有有保保险险利利益益,但但索索赔赔时时被被保保险险人人对对保保险标的必须具有保险利益。险标的必
11、须具有保险利益。人身保险保险利益的时效规定人身保险保险利益的时效规定人身保险保险利益的时效规定人身保险保险利益的时效规定 人人身身保保险险中中要要求求在在订订立立保保险险合合同同时时投保人必须具有保险利益。投保人必须具有保险利益。责任保险的保险利益:责任保险的保险利益:责任保险的保险利益:责任保险的保险利益:1 1各种固定场所的所有人或经营人对其顾客、观众各种固定场所的所有人或经营人对其顾客、观众等人身伤害或财产损失,依法承担经济赔偿责任的,等人身伤害或财产损失,依法承担经济赔偿责任的,具有保险利益;具有保险利益;2 2制造商、销售商等,因商品质量或其他问题给消制造商、销售商等,因商品质量或其
12、他问题给消费者造成人身伤害或财产损失,依法承担经济赔偿责费者造成人身伤害或财产损失,依法承担经济赔偿责任的,具有保险利益。任的,具有保险利益。3 3各类专业人员,由于工作上的疏忽或过失致使他各类专业人员,由于工作上的疏忽或过失致使他人人遭遭受受损损害害而而依依法法承承担担经经济济赔赔偿偿责责任任的的,具具有有保保险险利利益;益;4.4.雇雇员员在在受受雇雇期期间间因因从从事事与与职职业业有有关关的的工工作作而而患患职职业业病病或或伤伤、残残、死死亡亡等等,雇雇主主依依法法应应承承担担责责任任和和费费用用,具有保险利益。具有保险利益。n n信用保证保险的保险利益:信用保证保险的保险利益:权利人与
13、被保险人之间存在着权利人与被保险人之间存在着经济上的利害关系。经济上的利害关系。案例四n n19991999年年6 6月,李某突发心肌梗塞,住月,李某突发心肌梗塞,住院治疗了半个月,花掉了一万多元的院治疗了半个月,花掉了一万多元的医疗费。出院后,李某想到自己医疗费。出院后,李某想到自己19971997年年1010月投保了重大疾病和住院医疗保月投保了重大疾病和住院医疗保险,于是就向某保险公司提出了理赔险,于是就向某保险公司提出了理赔申请。保险公司经调查,发现李某投申请。保险公司经调查,发现李某投保前患有乙型肝炎,但李某填写投保保前患有乙型肝炎,但李某填写投保书时,在书时,在“是否有过肝炎或其他肝
14、功是否有过肝炎或其他肝功能病史能病史”一栏中,填写了一栏中,填写了“否否”。n n于是保险公司以不实告知为由拒赔。于是保险公司以不实告知为由拒赔。此案涉及最大诚信原则。此案涉及最大诚信原则。第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义二、诚信原则的基本内容(二、诚信原则的基本内容(二、诚信原则的基本内容(二、诚信原则的基本内容(3 3 3 3项)项)项)项)三、违反最大诚信原则的表现与法律后果三、违反最大诚信原则的表现与法律后果三、违反最大诚信原则的表现与法律后果三、违反最大诚信原则的表现与法律后果一、最大诚信原
15、则的含义一、最大诚信原则的含义n基本含义是基本含义是:保险合同当事人订立合同时以及合同有效期内,应依法向对方提供影响对方做出是否缔约条件的全部实质性重要事实,同时信守合同订立的条件与承诺。保险法相关规定n n第十六条订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。n n投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同。案例五n n杨芝田于1997年11月向中国人寿保险公司辽宁省分公司营业部投保重大疾病终身保险,保险金额4万元
16、,已连续缴纳3期保险费。2000年3月17日杨遇车祸身亡,受益人王桂兰向保险人索赔。n n杨芝田于1992年5月19日至同年6月5日在中国医科大学附属一院治病时被诊断患有II型糖尿病,但投保时未在健康告知书中对上述事实作如实告知。n n投保人故意隐瞒病情不履行如实告知义务,保险合同无效。n n投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。案例六n n1996年3月,某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌(亲属因害怕其情绪波动,未将真实病情告诉本人)住院治疗,手术后出院,并正常参加工作。8月24日,龚某经同事吴某推荐,与之一同到
17、保险公司投保了简身险,办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。1997年5月,龚某旧病复发,经医治无效死亡。n n投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保险费。二、最大诚信原则的基本内容(二、最大诚信原则的基本内容(3项)项)(一)告知(一)告知1投保方告知内容、形式-无限告知-询问告知2保险人告知内容、形式-明确列示-明确说明案例七n n某某公公司司职职工工熊熊某某,通通过过保保险险公公司司业业务务员员陈陈某某为为其其5959岁岁母母亲亲王王某某投投保保8 8份份重重大大疾疾病
18、病终终身身险险。陈陈某某未未对对王王某某的的身身体体状状况况进进行行询询问问就就填填写写了了保保单单。事事后后陈陈某也未要求王某做身体检查。某也未要求王某做身体检查。n n19981998年年7 7月月,王王某某不不幸幸病病逝逝,熊熊某某要要求求保保险险公公司司理理赔赔。保保险险公公司司以以投投保保时时未未如如实实告告知知被被保保险险人人在在投投保保前前因因“帕帕金金森森综综合合症症”住住院院治治疗疗的的事事实实为为由由,拒拒绝绝理理赔赔。熊熊某某遂遂上上诉诉法法院院,要要求求给给付保险金付保险金2424万元。万元。n n结论:如实告知并不是主动告知。结论:如实告知并不是主动告知。n n保保险
19、险公公司司没没有有询询问问,也也没没有有必必要要主主动动告知。告知。案例八n n19961996年年3 3月,张先生因患肌肉无力症月,张先生因患肌肉无力症在家休养,与保险公司的业务员刘某在家休养,与保险公司的业务员刘某聊起了保险的事,张先生心想,身体聊起了保险的事,张先生心想,身体不好,不如投一份保险,也好有个保不好,不如投一份保险,也好有个保障。于是,便填写了投保书,投保书障。于是,便填写了投保书,投保书的健康状况栏的询问事项有:的健康状况栏的询问事项有:0 0:健:健康。康。1 1:残疾。:残疾。2 2:低能。:低能。3 3:癌症、:癌症、肝硬化、癫痫病、重脑震荡、精神病、肝硬化、癫痫病、
20、重脑震荡、精神病、心脏病、高血压。心脏病、高血压。n n这几项都与张先生的状况不符,因此这几项都与张先生的状况不符,因此便在该栏留白。业务员也没有提出异便在该栏留白。业务员也没有提出异议,就在投保书上亲笔签了名,投保议,就在投保书上亲笔签了名,投保了一份养老保险及住院医疗保险。了一份养老保险及住院医疗保险。n n保险核保时也未注意就进行了承保,并签发了保险单。1997年,张先生因病情恶化身故,他的儿子作为受益人向保险公司申请给付保险金。n n张先生儿子多次向保险公司索要未果,于是诉诸法院。n n法院判决保险公司给付保险金。(二)保证(二)保证 -明示保证-默示保证。海上保险的默示保证有三项:保
21、险的船舶必须有适航能力;要按预定的或习惯的航线航行;必须从事合法的运输业务。(三)弃权与禁止反言(三)弃权与禁止反言 弃弃权权是是指指保保险险人人放放弃弃其其在在保保险险合合同同中可以主张的某种权利。中可以主张的某种权利。禁禁止止反反言言是是指指保保险险人人既既已已放放弃弃某某种种权权利利,日日后后不不得得再再向向被被保保险险人人主主张张这这种种权利。权利。案例九n n19981998年年4 4月月某某机机械械厂厂向向当当地地一一家家保保险险公公司司投投保保,保保险险金金额额达达600600万万元元。同同年年8 8月月,该该厂厂保保险险标标的的危危险险程程度度增增加加。保保险险公公司司要要求求
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