第二章-保险的基本原则.pptx
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1、 2、民事法律关系与保险法律关系区别、民事法律关系与保险法律关系区别 保险法律关系要求保险法律关系要求 最大诚信最大诚信 一般民事法律关系要求一般民事法律关系要求 一般诚信一般诚信 比如:比如:一个人在出售自己的汽车(经历一一个人在出售自己的汽车(经历一次大修)时(一般民事法律关系)次大修)时(一般民事法律关系)不需要告知对方汽车的所有情况不需要告知对方汽车的所有情况只要求一般诚信只要求一般诚信 而为自己的汽车买保险(保险法律而为自己的汽车买保险(保险法律关系)要披露汽车(经历一次大修)关系)要披露汽车(经历一次大修)的所有情况的所有情况要求最大诚信要求最大诚信 三、最大诚信原则对投保人或被保
2、险人三、最大诚信原则对投保人或被保险人的约束的约束 最最大大诚诚信信原原则则的的内内容容 告知告知 保证保证(一)告知(约束投保人和保险人)(一)告知(约束投保人和保险人)v告知是保险合同当事人一方在告知是保险合同当事人一方在合同缔合同缔结前结前和和缔结时缔结时以及以及合同有效期内合同有效期内就重就重要事实向对方所作的口头或书面的陈要事实向对方所作的口头或书面的陈述。述。v投保人或被保险人的告知投保人或被保险人的告知 v足以影响谨慎的保险人决定是否承保足以影响谨慎的保险人决定是否承保以及保险费率的事实。以及保险费率的事实。v包括有关保险标的的实际状况、风险包括有关保险标的的实际状况、风险程度、
3、被保险人具有何种保险利益、程度、被保险人具有何种保险利益、合同有效期内保险标的的用途及风险合同有效期内保险标的的用途及风险的增加、权属关系的转移等事实。的增加、权属关系的转移等事实。v保险人告知保险人告知 v足以影响善意的投保人或被保险人是否投足以影响善意的投保人或被保险人是否投保以及投保条件的事实。保以及投保条件的事实。v保险人告知的事实包括:制定的条款、保保险人告知的事实包括:制定的条款、保险单的具体内容(免责条款)、保险费率险单的具体内容(免责条款)、保险费率及其他条件等。及其他条件等。告知的内容告知的内容 投保人投保人如实告知如实告知 对保险人的询问对保险人的询问 已知、应知重要事已知
4、、应知重要事实实 危险增加及时通知危险增加及时通知 事故发生及时通知事故发生及时通知 重复保险的有关情况重复保险的有关情况 保险标的转让情况保险标的转让情况保险人保险人说明义务说明义务在签订保险合同时,保险人在签订保险合同时,保险人应主动向投保人说明和解释应主动向投保人说明和解释保险合同条款的内容,尤其保险合同条款的内容,尤其是是免责条款内容免责条款内容。注:注:对于合同内的免责条款,保对于合同内的免责条款,保险人未进行说明和强调的,险人未进行说明和强调的,该条款不产生效力。该条款不产生效力。v案例:案例:v某酒店投保火灾保险,保险金额某酒店投保火灾保险,保险金额1000万元,保险期万元,保险
5、期间为间为1年,根据投保时的危险程度(该酒店电路老年,根据投保时的危险程度(该酒店电路老化消防设施比较简陋),确定较高保险费率为化消防设施比较简陋),确定较高保险费率为5,保险人收取保险费,保险人收取保险费5万元。万元。v该酒店投保后更新了全部电路,安装了火灾自动报该酒店投保后更新了全部电路,安装了火灾自动报警装置,检修并配齐了消防器材,建立了兼职消防警装置,检修并配齐了消防器材,建立了兼职消防队伍并经常训练、演习,使酒店发生火灾的概率明队伍并经常训练、演习,使酒店发生火灾的概率明显降低,即使发生火灾也可及时采取补救措施,经显降低,即使发生火灾也可及时采取补救措施,经投保人请求,保险人鉴于保险
6、标的的危险程度明显投保人请求,保险人鉴于保险标的的危险程度明显减少,决定在保险期间经过减少,决定在保险期间经过120天以后适用天以后适用3的保的保险费率。险费率。实际知道的重要事实实际知道的重要事实指保险指保险 合同中的被保险人合同中的被保险人实际知道的重要事实际知道的重要事实 推定知道的重要事实推定知道的重要事实指在一般指在一般业务过程中所业务过程中所应知道的重要事实应知道的重要事实告告知知的的内内容容v案例案例 推定知道的重要事实推定知道的重要事实v某海轮不久前曾经发生火灾,有关的专业某海轮不久前曾经发生火灾,有关的专业报刊已经作过详尽报道,已成为一般租船报刊已经作过详尽报道,已成为一般租
7、船人所周知的事实。你去租这艘船,你不知人所周知的事实。你去租这艘船,你不知道火灾这件事,但推定你知道,你在为租道火灾这件事,但推定你知道,你在为租入的这艘船投保时你要告知保险公司该船入的这艘船投保时你要告知保险公司该船曾火灾的事实,否则,构成告知义务的违曾火灾的事实,否则,构成告知义务的违反。反。v2、违反告知的法律后果、违反告知的法律后果(1)保险合同无效)保险合同无效采用这种规定的采用这种规定的国家很少国家很少(2)投保人违反告知义务保险人有权解)投保人违反告知义务保险人有权解除合同除合同大多数国家采用这种规定大多数国家采用这种规定 -保险人违反告知义务保险人违反告知义务 保险人告知的主要
8、内容保险人告知的主要内容免责条免责条款款 保险人告知的主要形式保险人告知的主要形式我国要求我国要求明确说明(即对免责条款进行口头说明确说明(即对免责条款进行口头说明、书面解释而不单是写在保险合同明、书面解释而不单是写在保险合同上就履行了告知)上就履行了告知)v案例:案例:案件事实:福建漳州利华公司向保险案件事实:福建漳州利华公司向保险公司投保财产综合保险附加地震损失公司投保财产综合保险附加地震损失险。同年台湾发生地震险。同年台湾发生地震7.6级波及福建,级波及福建,经测,利华公司厂房所在地的地震烈经测,利华公司厂房所在地的地震烈度为四级。公司厂房被评定为危房。度为四级。公司厂房被评定为危房。须
9、重置。须重置。v保险公司拒赔理由保险公司拒赔理由:保险公司承保的是保险公司承保的是“直接因破坏性地直接因破坏性地震(由国家地震部门最终测定的里氏震(由国家地震部门最终测定的里氏震级在震级在4.7级及其以上且烈度达六度以级及其以上且烈度达六度以上的地震)震动或地震引起的海啸、上的地震)震动或地震引起的海啸、火灾、爆炸及滑坡所致保险财产损失。火灾、爆炸及滑坡所致保险财产损失。”利华厂房所在地未达到以上标准。利华厂房所在地未达到以上标准。v利华公司的主张:利华公司的主张:v保险公司对该免责条款未尽说明及解释,保险公司对该免责条款未尽说明及解释,使该公司以为只要是遭遇地震都可获赔使该公司以为只要是遭遇
10、地震都可获赔。v法院判决:法院判决:保险公司未能举证证明其已对该责任保险公司未能举证证明其已对该责任免除条款履行了告知义务。免除条款履行了告知义务。该条款不产生法律效力,保险公司赔该条款不产生法律效力,保险公司赔偿公司房屋重置价。偿公司房屋重置价。v根据我国保险法第根据我国保险法第17条规定:保险人在保条规定:保险人在保险合同中拟定的免责条款,保险人在订立险合同中拟定的免责条款,保险人在订立保险合同时应向投保人作明确说明(告知)保险合同时应向投保人作明确说明(告知),未明确说明的,该条款不产生效力。,未明确说明的,该条款不产生效力。v保险人的说明,应当完整、客观和真实,保险人的说明,应当完整、
11、客观和真实,而且不能仅仅提醒投保人阅读有关保险人而且不能仅仅提醒投保人阅读有关保险人责任免除的条款,还应当对该条款的内容、责任免除的条款,还应当对该条款的内容、术语、目的以及适用等作多方面的解释。术语、目的以及适用等作多方面的解释。3.告知的方式告知的方式 无限告知无限告知-海商法海商法采取的方式采取的方式国际贸易保险国际贸易保险 询问回答告知(有限告知)询问回答告知(有限告知)-保保险法险法采取的方式采取的方式人身保险人身保险 保险法与海商法的关系:保险法与海商法的关系:保险法与海商法处于同一位次。保险法与海商法处于同一位次。保险法是普通法,海商法是特别法。保险法是普通法,海商法是特别法。按
12、法理:特别法优于普通法。按法理:特别法优于普通法。v海上保险应当首先适用海商法的规定。海海上保险应当首先适用海商法的规定。海商法未规定的,适用保险法的规定。商法未规定的,适用保险法的规定。v案例:投保人未履行无限告知遭拒赔案例:投保人未履行无限告知遭拒赔 甲公司将其租赁给乙公司的甲公司将其租赁给乙公司的200个集装箱在个集装箱在保险公司投保了集装箱保险一切险,期限保险公司投保了集装箱保险一切险,期限是一年。保险期限内甲公司与乙公司在工是一年。保险期限内甲公司与乙公司在工作中出现了异常情况,乙公司负责人逃匿,作中出现了异常情况,乙公司负责人逃匿,乙公司也被查封,投保集装箱失踪,甲公乙公司也被查封
13、,投保集装箱失踪,甲公司就失踪的集装箱向保险公司提出索赔。司就失踪的集装箱向保险公司提出索赔。v结论:结论:集装箱保险是海上保险,实行无限告知原集装箱保险是海上保险,实行无限告知原则,甲公司将所投保集装箱全部租给乙公则,甲公司将所投保集装箱全部租给乙公司营运的事实足以影响保险人决定是否承司营运的事实足以影响保险人决定是否承保或者以何种条件承保,但是公司没有将保或者以何种条件承保,但是公司没有将该事实在投保时如实告知保险公司,保险该事实在投保时如实告知保险公司,保险人可以不予赔偿。人可以不予赔偿。v保险人拒赔的理由:保险人拒赔的理由:第一,是否如实告知。我国第一,是否如实告知。我国海商法海商法第
14、第222条规条规定:定:“合同订立前,被保险人应当将知道的或者在合同订立前,被保险人应当将知道的或者在通常业务中应当知道的有关影响保险人据以确定保通常业务中应当知道的有关影响保险人据以确定保险费率或者确定是否同意承保的重要情况,如实告险费率或者确定是否同意承保的重要情况,如实告知保险人。保险人知道或者在通常业务中应当知道知保险人。保险人知道或者在通常业务中应当知道的情况,保险人没有询问的,被保险人无需告知。的情况,保险人没有询问的,被保险人无需告知。”v可见对于海上保险中的告知,可见对于海上保险中的告知,海商法海商法采用无限采用无限告知的原则,即法律对于告知的内容没有确定性的告知的原则,即法律
15、对于告知的内容没有确定性的规定,而是规定,只要事实上与保险标的的危险状规定,而是规定,只要事实上与保险标的的危险状况有关的任何重要事实或者情况,投保人或者被保况有关的任何重要事实或者情况,投保人或者被保险人都有义务如实告知保险人,而且必须与客观存险人都有义务如实告知保险人,而且必须与客观存在的事项相符。在的事项相符。v第二,是否可以以未如实告知为由拒赔。第二,是否可以以未如实告知为由拒赔。海商法海商法规定:规定:“由于被保险人的故意,未将本法第由于被保险人的故意,未将本法第222条第一款规定的重要情况如实告知保险人的,保险条第一款规定的重要情况如实告知保险人的,保险人有权解除合同,并不退还保险
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