综合案例二组.pptx
《综合案例二组.pptx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《综合案例二组.pptx(32页珍藏版)》请在咨信网上搜索。
1、1程工的成功规划程工的成功规划非常非常6+2理财工作室理财工作室2成员成员梁海涛梁海涛 (黑龙江分行黑龙江分行)郑郑 虹虹 (辽宁省分行辽宁省分行)张张 洁洁 (威海分行威海分行)李海燕李海燕 (吉林分行吉林分行)史史 莉莉 (大连分行大连分行)苏苏 宁宁 (烟台分行烟台分行)张菲菲张菲菲 (陕西分行陕西分行)顾姚婷顾姚婷 (湖州分行湖州分行)3声声 明明尊敬的尊敬的 程辉程辉 客户客户:非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明下声明:1.1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标,对理财事务本理财规
2、划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标,对理财事务进行更好地决策,达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。进行更好地决策,达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。2.2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上,基于通常可接受的假本理财规划报告书是在您提供的资料基础上,基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。支状况而制定的。3.3.本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划
3、以及对一些金融参数的假设财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式,以上内容都有可能发生变化。建议您定期和当前所处的经济形式,以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划,特别是在人生阶段发生较大变化的时候,评估自己的目标和计划,特别是在人生阶段发生较大变化的时候,如家庭结构转变或更换工作等。如家庭结构转变或更换工作等。声声 明明44.4.专业胜任说明专业胜任说明:本公司资深金融理财师为您制作此份理财规划报告书,本公司资深金融理财师为您制作此份理财规划报告书,其经验背景介绍如下其经验背景介绍如下:1)1)专业认证专业认证:中国金融理财标准委员会认
4、证国际金融理财师中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师AFPAFP2)2)工作经验工作经验:交通银行沃德客户经理交通银行沃德客户经理3-53-5年年3)3)专长专长:投资规划、保险规划、全方位理财规划投资规划、保险规划、全方位理财规划5.5.保密条款保密条款:本规划报本规划报告书将由金融理财师直接交与客户,充分沟通讨论后协助客户执行规告书将由金融理财师直接交与客户,充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员,不得透漏任何有关客户的个人信息。理人员,不得透漏任何有关客户的个人信息。6
5、.6.应揭露事项应揭露事项1)1)本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源:如顾问契约。如顾问契约。2)2)推介专业人士时,该专业人士与理财师的关系推介专业人士时,该专业人士与理财师的关系:相互独立,如顾问契相互独立,如顾问契约。约。3)3)所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状经确认无利益冲突状况。况。4)4)与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同:向荣理财顾问公司仅收取向荣理财顾问公司仅收取顾问咨询费,未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。顾问咨询费
6、,未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。5家庭基本状况介绍家庭基本状况介绍程辉先生现年程辉先生现年2727岁,未婚,基本情况如下岁,未婚,基本情况如下:规划限制规划限制:1)1)避免投资工具避免投资工具:避免投资风险太高的股票认避免投资风险太高的股票认股权证与商品期货。股权证与商品期货。2)2)保费预算保费预算:寿险保费预算可增至程辉先生收入寿险保费预算可增至程辉先生收入的的15%15%。6家庭基本状况介绍家庭基本状况介绍理财目标理财目标:1)事业规划)事业规划-为了提高工作收入,程先生过去为了提高工作收入,程先生过去3年取得数项年取得数项IT软体设软体设计的资格证书,现有计的资格证书,现有
7、1家家IT软体设计培训机构拟聘请王先生担任软体设计培训机构拟聘请王先生担任讲师,全职讲师平均每月上课讲师,全职讲师平均每月上课15天,税前月薪天,税前月薪7,000元,每年有元,每年有一个月薪资的年终奖金,提供五险一金,但不提供宿舍,收入成一个月薪资的年终奖金,提供五险一金,但不提供宿舍,收入成长率估计为长率估计为10%。兼职讲师周末排课,论天计酬每天。兼职讲师周末排课,论天计酬每天500元(劳元(劳务报酬),每月至少务报酬),每月至少4天,最多天,最多8天。程先生想知道在何种情况下天。程先生想知道在何种情况下应考虑转换工作接受全职,何种情况下应维持目前工作周末兼职,应考虑转换工作接受全职,何
8、种情况下应维持目前工作周末兼职,如果做好决策,则下个月起就开始转职或兼职。如果做好决策,则下个月起就开始转职或兼职。2)家庭规划)家庭规划-6个月前在一次联谊活动中认识了现在的女朋友王洁个月前在一次联谊活动中认识了现在的女朋友王洁小姐,感情进展顺利。打算一年后结婚,结婚费用估计为小姐,感情进展顺利。打算一年后结婚,结婚费用估计为10万元。万元。女友目前女友目前24岁,为民办幼儿园教师,目前月税前薪资岁,为民办幼儿园教师,目前月税前薪资2,500元,元,收支基本相抵,没有积蓄,尚未加入社保,也无商业保险。打算收支基本相抵,没有积蓄,尚未加入社保,也无商业保险。打算3年后生一个小孩,教养小孩年费用
9、现值年后生一个小孩,教养小孩年费用现值25,000元,算到大学毕元,算到大学毕业为止。由于夫妻俩都是独生子女,按规定可生第二个小孩,程业为止。由于夫妻俩都是独生子女,按规定可生第二个小孩,程先生在能力负担许可的前提下希望先生在能力负担许可的前提下希望10年内生第二个小孩。年内生第二个小孩。7家庭收支情况家庭收支情况3 3)居住规划)居住规划-婚后需搬出单身宿舍,届时每月可领取住房津贴婚后需搬出单身宿舍,届时每月可领取住房津贴800800元。打算在能力许可下尽快购置元。打算在能力许可下尽快购置9090平米住宅作为婚后新房,目前平米住宅作为婚后新房,目前当地的房价每平米当地的房价每平米20,000
10、20,000元。在未购房前暂时租房,月房租元。在未购房前暂时租房,月房租3,0003,000元。程先生想知道何时可以首次购房,如何安排贷款(当元。程先生想知道何时可以首次购房,如何安排贷款(当地住房公积金贷款每户上限为地住房公积金贷款每户上限为8080万元)?如生第二个小孩,程先万元)?如生第二个小孩,程先生要换房生要换房120120平米才够住。平米才够住。4 4)退休规划)退休规划-在事业规划决策的基础上,程先生打算在事业规划决策的基础上,程先生打算6060岁退休,退岁退休,退休后每月夫妻的生活费现值为休后每月夫妻的生活费现值为5,0005,000元。考虑程先生但不考虑配元。考虑程先生但不考
11、虑配偶可领的养老金,以退休后生活偶可领的养老金,以退休后生活2525年计算,程先生想知道,只养年计算,程先生想知道,只养一个小孩不换房,与养两个小孩且换房的两种情况下,需要达到一个小孩不换房,与养两个小孩且换房的两种情况下,需要达到的投资报酬率与资产配置有什么差异?的投资报酬率与资产配置有什么差异?8三、宏观经济与基本假设的依据三、宏观经济与基本假设的依据目前的宏观经济持续成长,经济成长率预估为目前的宏观经济持续成长,经济成长率预估为9%,通货膨胀率预估为,通货膨胀率预估为4%。利率水准维持稳定,住房公积金贷款利率五年以上为利率水准维持稳定,住房公积金贷款利率五年以上为5%,当地住房公,当地住
12、房公积金贷款额的上限为积金贷款额的上限为80万元。商业房贷利率五年以上为万元。商业房贷利率五年以上为6%。个人养老金账户缴存率个人养老金账户缴存率8%,住房公积金账户缴存率个人与单位均为,住房公积金账户缴存率个人与单位均为12%。失业保险费缴存率。失业保险费缴存率1%,个人医疗账户缴存率,个人医疗账户缴存率2%。货币利率为货币利率为4%,视为无风险利率,债券平均收益率为,视为无风险利率,债券平均收益率为6%,标准差为,标准差为8%。股票平均收益率为股票平均收益率为12%,标准差为,标准差为20%,货币与债券及股票无相,货币与债券及股票无相关,股票与债券的相关系数为关,股票与债券的相关系数为0.
13、2。程先生月收入成长率为程先生月收入成长率为10%.2010年当地的月平均工资假设为年当地的月平均工资假设为2,500元。元。根据林先生根据林先生,王小姐目前身体健康的状况,预估王小姐目前身体健康的状况,预估85岁終老。岁終老。住房公积金账户的报酬率为三个月定存利率约住房公积金账户的报酬率为三个月定存利率约2%,个人养老金账户与,个人养老金账户与企业年金及退休后自行投资的投資报酬率假设为企业年金及退休后自行投资的投資报酬率假设为6%。9资产负债表资产负债表资产资产金额金额比重比重负债与权益负债与权益金额金额比重比重活期存款¥50,00035.37%负债负债00流动性资产流动性资产¥50,000
14、50,00035.37%股票型基金¥30,00021.22%住房公积金帐户¥40,00028.30%个人养老金帐户¥15,00010.61%流动净值流动净值¥50,00035.37%医保个人帐户¥6,3454.49%投资型资产投资型资产¥91,34591,34564.63%投资用净值投资用净值¥91,34591,34564.63%自用性资产自用性资产¥0 00.00%自用净值自用净值00总资产总资产¥141,345141,345100.00%总净值总净值¥141,345141,345100.00%100.00%10家庭财务比率家庭财务比率家庭财务比率定义比率合理范围建议流动比率流动资产/流动负
15、债0.00 2-10无流动负债资产负债率总负债/总资产0.00%20%-60%无负债,建议适当借款以增加信用紧急预备金倍数 流动资产/月支出18.18 3-6偏高,可降低流动资产财务自由度年理财收入/年支出9.09%20%-100%假设3万元股票年收益率10%计算得出,财务自由度偏低.保费负担率年保费/年工作收入0.00%5%-15%应尽早参与保险净值成长率净储蓄/(净值-净储蓄)17.70%5%-20%在合理范围之内净储蓄率净储蓄/总收入38.09%20-60%在合理范围之内自由储蓄率自由储蓄/总收入38.09%10-40%在合理范围之内11现金流量表现金流量表家庭所得项目本人家庭合计 占收
16、入%家庭支出项目 本人家庭合计 占支出%工资薪津所得5330553305100.00%基本生活支出180001800054.55%税后所得合计5330553305100.00%赡养父母5000500015.15%家庭工作储蓄203052030538.09%出国旅游100001000030.30%家庭净储蓄203052030538.09%消费支出3300033000100.00%年度自由运用储蓄203052030538.09%支出合计3300033000100.00%12客户可支配收入表客户可支配收入表应税月工资收入应税月工资收入1,850.00 1,850.00 边际税率边际税率10.00%1
17、0.00%速算扣除额速算扣除额25.00 25.00 月缴税额月缴税额160.00 160.00 缴企业年金缴企业年金0.00 0.00 税后月可支配收入税后月可支配收入3,690.00 3,690.00 年终奖金年终奖金/12/12833.33 833.33 年终奖金边际税率年终奖金边际税率10.00%10.00%年终奖金速算扣除额年终奖金速算扣除额25.00 25.00 年终奖金年缴税额年终奖金年缴税额975.00 975.00 年缴税总额年缴税总额2,895.00 2,895.00 税后年终奖金税后年终奖金9,025.00 9,025.00 税后年可支配收入税后年可支配收入53,305.
18、00 53,305.00 年延期收入年延期收入21,480.00 21,480.00 含延期收入年收入含延期收入年收入74,785.00 74,785.00 部部 分分 截截 取取13基本财务状况分析与建议基本财务状况分析与建议 通过对通过对家庭可支配月收入表家庭可支配月收入表、家庭收支储蓄表家庭收支储蓄表和和家庭资产负债表家庭资产负债表的分析,我们对您的家庭基的分析,我们对您的家庭基本财务状况做如下分析:本财务状况做如下分析:1.1.家庭储蓄率较为适中且无负债,可适当增加负债家庭储蓄率较为适中且无负债,可适当增加负债资产资产,以增加信用以增加信用.2.2.家庭理财资产品种单一,风险太大家庭理
19、财资产品种单一,风险太大.3.3.由于目前程先生尚无自用资产由于目前程先生尚无自用资产,如住房如住房,且家庭本且家庭本身具有短期内购买自有住房的需求,身具有短期内购买自有住房的需求,可考虑在家庭财可考虑在家庭财务承受能力范围内适当负债,尽快购房。务承受能力范围内适当负债,尽快购房。4.4.家庭成员商业保险比重为零,一旦有风险发生对家庭成员商业保险比重为零,一旦有风险发生对家庭影响较大。因此,当前迫切需要购买一定保额的家庭影响较大。因此,当前迫切需要购买一定保额的商业保险。商业保险。14风险属性界定风险属性界定 根据风险属根据风险属性性问问卷,风险容忍度打分:卷,风险容忍度打分:程辉得分:程辉得
20、分:17179-149-14分分 保守的投资者保守的投资者15-2115-21分分 温和的投资者温和的投资者22-2722-27分分 激进的投资者激进的投资者我们设风险厌恶系数我们设风险厌恶系数 A A在在2-82-8之间之间(A(A越大越厌恶风越大越厌恶风险)险)A=(27-18)/(27-9)(8-2)+2=515投资投资3年年股票股票债券债券货币货币预期报酬率预期报酬率12.00%6.00%4.00%标准差标准差20.00%8.00%0.00%股票债券相关系股票债券相关系数数20.00%货币相关系数货币相关系数0.00%优化投资比率优化投资比率45.16%54.84%股债投资组合报股债投
21、资组合报酬率酬率8.71%效用函数效用函数U=E(rp)-0.005ASp2股债投资组合标股债投资组合标准差准差10.80%A值值5.33 风险资产比率风险资产比率75.68%投资组合配置比投资组合配置比率率34.18%41.50%24.32%投资组合报酬率投资组合报酬率 7.56%投资组合标准差投资组合标准差 8.18%左检定机率左检定机率5%预估最高报酬率预估最高报酬率 21.05%Z值值1.65预估最低报酬率预估最低报酬率-5.92%16客户目标分析客户目标分析继续现有工作并兼职还是转职为专职讲师继续现有工作并兼职还是转职为专职讲师一年后结婚,需一年后结婚,需10万元,并打算在三年内生一
22、万元,并打算在三年内生一个小孩,小孩生存现值每年个小孩,小孩生存现值每年25000元。如果十元。如果十年内打算要第二个小孩,是否可以年内打算要第二个小孩,是否可以租房还是购房,如果生了第二个小孩,换房如租房还是购房,如果生了第二个小孩,换房如何实现何实现退休规划,退休后每月生活费退休规划,退休后每月生活费5000元元比较只生养一个小孩和生养两个小孩以及换房比较只生养一个小孩和生养两个小孩以及换房两种情况下,资产报酬率以及资产配置有何不两种情况下,资产报酬率以及资产配置有何不同。同。17工作规划工作规划保持目前状态保持目前状态转换工作转换工作工程师工程师兼职讲师兼职讲师培训机构专职讲师培训机构专
23、职讲师月薪月薪50005000500/500/次次70007000年终奖年终奖1000010000考虑将报酬每次发考虑将报酬每次发放放=4000=4000,每,每月上课月上课4-4-8 8次,合理避税次,合理避税70007000月薪应缴税月薪应缴税160160383.5383.5年终奖应缴税年终奖应缴税975975675675税后收入税后收入533055330524000-4800024000-480006640366403税后收入合并税后收入合并77305-10130577305-1013056640366403租房年开支租房年开支0 0(单位提供宿舍)(单位提供宿舍)1800018000工
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 综合 案例
1、咨信平台为文档C2C交易模式,即用户上传的文档直接被用户下载,收益归上传人(含作者)所有;本站仅是提供信息存储空间和展示预览,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对上载内容不做任何修改或编辑。所展示的作品文档包括内容和图片全部来源于网络用户和作者上传投稿,我们不确定上传用户享有完全著作权,根据《信息网络传播权保护条例》,如果侵犯了您的版权、权益或隐私,请联系我们,核实后会尽快下架及时删除,并可随时和客服了解处理情况,尊重保护知识产权我们共同努力。
2、文档的总页数、文档格式和文档大小以系统显示为准(内容中显示的页数不一定正确),网站客服只以系统显示的页数、文件格式、文档大小作为仲裁依据,平台无法对文档的真实性、完整性、权威性、准确性、专业性及其观点立场做任何保证或承诺,下载前须认真查看,确认无误后再购买,务必慎重购买;若有违法违纪将进行移交司法处理,若涉侵权平台将进行基本处罚并下架。
3、本站所有内容均由用户上传,付费前请自行鉴别,如您付费,意味着您已接受本站规则且自行承担风险,本站不进行额外附加服务,虚拟产品一经售出概不退款(未进行购买下载可退充值款),文档一经付费(服务费)、不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
4、如你看到网页展示的文档有www.zixin.com.cn水印,是因预览和防盗链等技术需要对页面进行转换压缩成图而已,我们并不对上传的文档进行任何编辑或修改,文档下载后都不会有水印标识(原文档上传前个别存留的除外),下载后原文更清晰;试题试卷类文档,如果标题没有明确说明有答案则都视为没有答案,请知晓;PPT和DOC文档可被视为“模板”,允许上传人保留章节、目录结构的情况下删减部份的内容;PDF文档不管是原文档转换或图片扫描而得,本站不作要求视为允许,下载前自行私信或留言给上传者【天****】。
5、本文档所展示的图片、画像、字体、音乐的版权可能需版权方额外授权,请谨慎使用;网站提供的党政主题相关内容(国旗、国徽、党徽--等)目的在于配合国家政策宣传,仅限个人学习分享使用,禁止用于任何广告和商用目的。
6、文档遇到问题,请及时私信或留言给本站上传会员【天****】,需本站解决可联系【 微信客服】、【 QQ客服】,若有其他问题请点击或扫码反馈【 服务填表】;文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“【 版权申诉】”(推荐),意见反馈和侵权处理邮箱:1219186828@qq.com;也可以拔打客服电话:4008-655-100;投诉/维权电话:4009-655-100。