公司信贷基础讲解.pptx
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1、LOGO主讲人:主讲人:2016年年2月月23日日公司信贷基础讲解公司信贷基础讲解1恒必成德致丰LOGO前言:希望通过这次培训达到什么样的效果?前言:希望通过这次培训达到什么样的效果?了解信了解信贷基基础知知识掌握信掌握信贷营销知知识熟悉信熟悉信贷业务流程流程掌握基本信掌握基本信贷业务产品品提高信提高信贷技能水平技能水平2恒必成恒必成 德致丰德致丰LOGO讲解目录讲解目录一、公司信贷概述一、公司信贷概述二、公司信贷营销二、公司信贷营销三、公司信贷业务流程三、公司信贷业务流程四、基本公司信贷产品介绍四、基本公司信贷产品介绍3恒必成恒必成 德致丰德致丰LOGO一、公司信贷概述一、公司信贷概述公司信
2、贷的相关概念公司信贷的相关概念(一)公司信贷概念(一)公司信贷概念1、定义:公司信贷是指以银行为提供主体,以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。2、意义:公司信贷业务是我国商业银行的重要资产业务,是商业银行取得利润的主要途径,如:2014年度,招商银行利息净收入占营业收入的比例为67.53%,公司信贷产生利息收入仍是最主要的收入来源;公司信贷业务的规模和结构对商业银行的经营成败具有重要意义,其经营的结果直接影响商业银行安全性、流动性和盈利性目标的实现。3、核心:找到合适的借款人,并提供融资或融信,这是公司信贷业务的核心。银行就是在出售资金或信用的过程中,实现盈利。4
3、恒必成恒必成 德致丰德致丰LOGO一、公司信贷概述一、公司信贷概述公司信贷的相关概念公司信贷的相关概念(二)与公司信贷相关的概念(二)与公司信贷相关的概念1、与公司信贷的相关概念包括信贷、银行信贷、贷款、承兑、担保、信用证、减免交易保证金、信贷承诺、直接融资和间接融资等。具体关系可以通过下图进行解释。5恒必成恒必成 德致丰德致丰LOGO一、公司信贷概述一、公司信贷概述公司信贷的相关概念公司信贷的相关概念2 2、信贷、信贷 信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式,包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等活动。信贷本身是个中性词,站在银行角度看就是银行信贷,站在公司的角度看就是公司信贷,内容都一样。3
4、 3、银行信贷、银行信贷 广义的银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。狭义的银行信贷是银行借出资金或提供信用支持的经济活动,主要包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。4 4、贷款、贷款 贷款指商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件,将货币资金使用权 转让给其他资金需求者的信用活动。最主要的表现形式就是流动资金贷款、固定资产贷款等。6恒必成恒必成 德致丰德致丰LOGO一、公司信贷概述一、公司信贷概述公司信贷的相关概念公司信贷的相关概念5、承兑、承兑 承兑是银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。主要业务品种为银行承兑汇票业务。6
5、、担保、担保 担保是银行根据申请人要求,向受益人承诺债务人不履行债务或符合约定条件时,银行按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。主要业务品种为保函业务,包括人民币保函和外币保函。7、信用证、信用证 信用证是一种由银行根据信用证相关法律规范依照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书面文件。信用证包括国际信用证和国内信用证。8、信贷承诺、信贷承诺信贷承诺是指银行向客户作出的在未来一定时期内按商定条件为客户提供约定贷款或信用支持的承诺,在客户满足贷款承诺中约定的先决条件的情况下,银行按承诺为客户提供约定的贷款或信用支持。7恒必成恒必成 德致丰德致丰LOGO一、公司信贷概述一、公
6、司信贷概述公司信贷的要素公司信贷的要素(三)公司信贷的要素(三)公司信贷的要素公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。1、交易对象、交易对象公司信贷业务的交易对象包括银行和银行的交易对手。银行的交易对手主要是指经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记,拥有工商行政管理部门颁发的营业执照的企(事)业法人和其他经济组织等。选择交易对手注意事项:首先应当满足银行授信对象的基本要求,具体要求我行具体业务管理中均有要求;其次,不论是大客户还是小客户,不论是哪个行业的客户,哪个群体的客户,必须属于该领域的优质客户,这类企业必须有强劲
7、的产生现金流的能力,评价企业的第一指标就是现金流量(公益性企业除外);选择合格的申请人,不是大客户就一定好,如果客户要求的授信金额极大,而提供给银行的存款和综合汇报极低,这样的授信扔为质量的授信,特别是在我行FTP考核的机制下进行信贷业务。8恒必成恒必成 德致丰德致丰LOGO一、公司信贷概述一、公司信贷概述公司信贷的要素公司信贷的要素2、信贷产品、信贷产品信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式,主要包括贷款、担保、承兑、保函、信用证、承诺、贸易融资等。具体产品介绍会在第三部分讲解。3、信贷金额、信贷金额信贷金额是指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。授信金额应该与申请人的经济
8、实力和资金需要想匹配,与贷款行的经营实力匹配,强调提供一定额度授信后,银行获得合理的回报。小银行操作一些特大型的项目融资,意义不是很大,有时会过多的消耗了宝贵的信贷资源,例如,中国石油天然气公司如果贷款,利率肯定要下浮,如果企业再无法沉淀存款或在银行进行其他业务,这样的客户对于中小银行来说,实属鸡肋。授信金额应当是客户经理稳妥地与客户协商一致后,在进行申报,很多客户经理知道总分行审批机构为控制风险经常对申报授信进行“打折”处理,因此,喜欢超报一定比例的授信,这一做法是不可取的。9恒必成恒必成 德致丰德致丰LOGO一、公司信贷概述一、公司信贷概述公司信贷的要素公司信贷的要素 4、信贷期限信贷期限
9、信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。贷款通则有关期限的相关贷款通则有关期限的相关规定规定贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和银行的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定,并在借款合同中载明。短期贷款期限指1年(含1年)的授信,中长期贷款期限指1年以上的授信;自营贷款期限最长一般不得超过10年,超过10年应当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月,贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。(之所以不超过6个月,这是因为银行承兑汇票的最长期限就是6个月)展期期限:不能按期归还贷款的,借款人应当在贷款到期日之前,向银行申请贷款展期,是否展期由银行决定。短期
10、贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限累计不得超过3年。10恒必成恒必成 德致丰德致丰LOGO一、公司信贷概述一、公司信贷概述公司信贷的要素公司信贷的要素 信贷期限应当与贷款用途相匹配,授信时一定要充分考虑客户的资金用途和客户的经营周期,要适度的超过周转期限,以企业的销售资金周转来偿还银行授信。期限过长,客户可能挪用信贷资金,期限过短,客户的资金链过于紧张,容易出现风险。5、贷款利率和费率贷款利率和费率(1)贷款利率贷款利率:即借款人使用贷款时支付的价格。贷款利率的种类如下图:11恒必成恒必成 德致丰德致丰LOGO一、公司信贷概述一、
11、公司信贷概述公司信贷的要素公司信贷的要素 本币贷款利率和外币贷款利率本币贷款利率和外币贷款利率通常根据贷款币种的不同将利率分为本币贷款利率和外币贷款利率。固定利率和浮动利率对比固定利率和浮动利率对比固定利率是指在贷款合同签订时即设定好固定的利率,在贷款合同期内,不论市场利率如何变动,借款人都按照固定的利率支付利息,不需要“随行就市”。固定利率在利率上扬时,对企业来说,可以锁定成本;但当利率下浮时,则无法享受其带来的融资成本的节省。浮动利率是指借贷期限内利率随物价、市场利率或其他因素变化相应调整的利率。浮动利率的特点是可以灵敏地反映金融市场上资金的供求状况,借贷双方所承担的利率变动风险较小浮动利
12、率可以随行就市。对企业来说,当利率下行时较为有利,但利率上扬时,则会相应产生更多的融资成本。12恒必成恒必成 德致丰德致丰LOGO一、公司信贷概述一、公司信贷概述公司信贷的要素公司信贷的要素这就要求客户经理能够对市场利率有一个准确的判断,从而和企业商定有利于银行的利率模式,比如,2015年,央行宣布5次降准降息,最后一次调整在2015年10月24日,下调金融机构人民币贷款和存款基准利率,金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%,一年内贷款利率下降1.25%。如果2015年初,与企业签订的借款合同为固定利率,那银行便能规避贷款利
13、率下降带来的不利影响,增加银行利差收益。在这方面烟台分行曾要求经营单位尽量签订固定利率贷款合同。13恒必成恒必成 德致丰德致丰那到底应该与客户签订何种利率的借款合同呢?LOGO一、公司信贷概述一、公司信贷概述公司信贷的要素公司信贷的要素法定利率、行业公定利率和市场利率法定利率、行业公定利率和市场利率法定利率是指由政府金融管理部门或中央银行确定的利率,它是国家实现宏观调控的一种政策工具。行业公定利率是指由非政府部门的民间金融组织,如银行协会等确定的利率,该利率对会员银行具有约束力。市场利率是指随市场供求关系的变化而自由变动的利率。我国贷款利率管理相关情况我国贷款利率管理相关情况 基准利率:是被用
14、做定价基础的标准利率,被用做基准利率的利率包括市场利率、法定利率和行业公定利率,通常具体贷款中执行的浮动利率采用基准利率加点或确定浮动比例方式,我国中央银行公布的贷款基准利率是法定利率。人民币利率管理规定有关利率的相关规定,具体情况见下表:14恒必成恒必成 德致丰德致丰LOGO一、公司信贷概述一、公司信贷概述公司信贷的要素公司信贷的要素短期短期贷款利率款利率:可分为6个月以下(含6个月)和6个月至1年(含1年)两个档次。按贷款合同签订日的相应档次的法定贷款利率计息;贷款合同期内,遇利率调整不分段计息。中中长期期贷款利率款利率:可分为1至3年(含3年)、3至5年(含5年)以及5年以上三个档次。利
15、率一年一定。贷款(包括贷款合同生效日起应分笔拨付资金)根据贷款合同确定的期限,按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息,满一年后,再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。贷款展期款展期:期限累计计算,累计期限达到新的利率档次时,自展期之日起,按展期日挂牌的同档次利率计息;达不到新的期限档次时,按展期日的原档次利率计息。贷款逾期款逾期/挤占占:从逾期或挤占挪用之日起,按罚息利率计收罚息,直到清偿本息为止,遇罚息利率调整则分段计息。贷款提前款提前归还:银行有权按原贷款合同向借款人收取利息。15恒必成恒必成 德致丰德致丰LOGO一、公司信贷概述一、公司信贷概述公司信贷的要素公司信贷的要素利
16、率表达方式利率一般有年利率、月利率、日利率三种形式。以年为计息期,一般按本金的百分比表示;以月为计息期,一般按本金的千分比表示;以日为计息期,一般按本金的万分比表示。计息方式按计算利息的周期通常分为按日计息、按月计息、按季计息、按年计息;较为常用的计息方式为按月计息。按是否计算复利分为单利计息和复利计息。单利计息是指在计息周期内对已计算未支付的利息不计收利息;复利计息是指在计息周期内对已计算未支付的利息计收利息。(2)费率费率费率是指利率以外的银行提供信贷服务的价格,一般以信贷产品金额为基数按一定比率计算;费率的类型较多,主要包括担保费、承诺费、承兑费、银团安排费、开证费等。16恒必成恒必成
17、德致丰德致丰LOGO一、公司信贷概述一、公司信贷概述公司信贷的要素公司信贷的要素(3)确定利率和费率时考虑的因素)确定利率和费率时考虑的因素客户经理在确定具体的利率、费率时,应当考虑到以下几个制约因素:国家金融政策的有关规定;(贷款利率上下限,股东贷款利率不能低于同等条件的其他客户)授信业务的风险;(风险与收益相对应);银行的资金筹措成本(FTP考核,见附表);同业竞争;银行和客户的关系;(是否能派生存款,代发工资等)银行能够向客户提供的授信业务品种及其服务质量;(龙大集团授信方案,内保外贷)17恒必成恒必成 德致丰德致丰LOGO一、公司信贷概述一、公司信贷概述公司信贷的要素公司信贷的要素6、
18、清偿计划清偿计划清偿计划即我们平常所说的还款计划,一般分为一次性还款和分次还款,分次还款又有定额还款和不定额还款两种方式。贷款合同应该明确清偿计划,借款人必须按照贷款合同约定的清偿计划还款;贷款合同中通常规定如借款人不按清偿计划还款,则视为借款人违约,银行可按合同约定收取相应的违约金或采取其他措施。清偿计划的任何变更须经双方达成书面协议。7、担保方式担保方式担保是指借款人无力或未按照约定按时还本付息或支付有关费用时贷款的第二还款来源,是审查贷款项目最主要的因素之一。按照我国担保法的有关规定,担保方式包括保证、抵押、质押、定金和留置五种方式。在信贷业务中经常运用的主要是前三种方式中的一种或几种。
19、我行也制定了较为完成的担保类管理办法,如:恒丰银行授信业务担保管理办法、恒丰银行采矿权抵押担保管理办法等。18恒必成恒必成 德致丰德致丰LOGO一、公司信贷概述一、公司信贷概述公司信贷的种类公司信贷的种类8、约束条件约束条件(1)提款条件主要包括:合法授权、政府批准、资本金要求、监管条件落实、其他提款条件。(2)监管条件主要包括:财务维持、股权维持、信息交流、其他监管条件。(四)公司信贷的种类(四)公司信贷的种类公司信贷的种类是按一定分类方法和标准划分的信贷类别,划分信贷种类是进行贷款管理的需要,目的在于反映信贷品种的特点和信贷资产的结构。划分贷款的维度有货币种类、贷款期限、贷款用途、贷款利率
20、、担保方式等。具体划分情况见下表:19恒必成恒必成 德致丰德致丰LOGO一、公司信贷概述一、公司信贷概述公司信贷的种类公司信贷的种类20恒必成恒必成 德致丰德致丰划分依据划分依据划分类别划分类别划分说明划分说明按货币种类划分人民币贷款人民币贷款以人民币为借贷货币的贷款称为人民币贷款。外币贷款外币贷款以外汇作为借贷货币的贷款称为外汇贷款。现有的外汇贷款币种有美元、港元、日元、英镑和欧元。按贷款期限划分短期贷款短期贷款X1年中期贷款中期贷款1年X5年长期贷款长期贷款5年X按贷款用途划分固定资产贷款固定资产贷款用于固定资产投资流动资金贷款流动资金贷款用于日常生产经营周转并购贷款并购贷款用于支付并购交
21、易价款房地产贷款房地产贷款与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款。主要包括土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款等。项目融资项目融资符合以下特征的贷款:(一)贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目,包括对在建或已建项目的再融资;(二)借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人,包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人;(三)还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入,一般不具备其他还款来源。按贷款经营模式划分自营贷款自营贷款银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款,其风险由银行承担,
22、并由银行收回本金和利息。委托贷款委托贷款委托贷款是指政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由银行(受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。中间业务,收取手续费。中间业务,收取手续费。特定贷款特定贷款特定贷款是指国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成银行发放的贷款。银团贷款银团贷款又称辛迪加贷款,是指由两家或两家以上的银行依据同样的贷款条件并使用一份共同的贷款协议,按约定的时间和比例,向借款人发放的并由一家共同的代理行管理的贷款。风险共担。LOGO一、公司信贷概述一、公司信贷概述公司信贷的种类公司信贷的种类21恒必成恒必
23、成 德致丰德致丰划分依据划分依据划分类别划分类别划分说明划分说明按贷款偿还方式划分一次还清贷款一次还清贷款是指借款人在贷款到期时一次性还清贷款本息。短期贷款通常采取一次还清贷款的还款方式。分期偿还贷款分期偿还贷款借款人与银行约定在贷款期限内分若干期偿还贷款本金。中长期贷款采用分期偿还方式,中长期消费贷款还需按季或按月偿还贷款。按贷款利率划分固定利率贷款固定利率贷款贷款利率在贷款期限内保持不变,遇利率调整也不分段计息的贷款。短期流动资金贷款均为固定利率贷款,即执行合同约定的利率。浮动利率贷款浮动利率贷款贷款利率在贷款期限内随市场利率或官方利率波动按约定时间和方法自动进行调整的贷款。按贷款担保方式
24、划分抵押贷款抵押贷款以借款人或第三人财产作为抵押发放的贷款。如果借款人不能按期归还贷款本息,银行将行使抵押权,处理抵押物以收回贷款。质押贷款质押贷款以借款人或第三人的动产或权利作为质押物发放的贷款。保证贷款保证贷款以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带保证责任而发放的贷款。银行一般要求保证人提供连带责任保证。信用贷款信用贷款凭借款人信誉发放的贷款。其最大特点是不需要保证和抵押,仅凭借款人的信用就可以取得贷款。信用贷款风险较大,发放时需从严掌握,一般仅向实力雄厚、信誉卓著的借款人发放,且期限较短。LOGO一、公司信贷概述一、公司信贷概述公司信贷管理的原则公司信贷管理的
25、原则(五)公司信贷管理的原则(五)公司信贷管理的原则1、全流程管理原则全流程管理原则 将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。不能粗略的分为贷前、贷中和贷后三个环节。2、诚信申贷原则诚信申贷原则一是借款人恪守诚实守信原则,按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料,并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的;二是借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等。3、协议承诺原则协议承诺原则 银行业金融机构作为贷款人,应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件,规范各方有关行为,明确各方权利义务,调整各方法律关系,明确各方法律责任。22恒必成恒必成 德致
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