大型企业集团商业保险业务集中管理模式及保险经纪价值量化.pdf
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1、束永保:大型企业集团商业保险业务集中管理模式及保险经纪价值量化财政与金融大型企业集团商业保险业务集中管理模式及保险经纪价值量化束永保(中铁金控融资租赁有限公司,北京1 0 0 0 3 6)摘要:国内大型企业集团普遍委托保险经纪公司实施商业保险业务集中管理,从企业集团端看,投保模式主要有“集中决策、集中采购、集中投保”“集中管理、集中采购、分别投保”“集中管理、分包采购、分别投保”“集中指导、分散操作”四种;从保险公司端看,出单和服务模式主要有“统一出单、统一服务”“统一出单、集中服务与属地服务相结合”两种,两端组合形成多种保险业务集中保险安排模式,为大型企业集团优化或构建商业保险业务集中管理模
2、式提供了有益的借鉴。同时,依据保险经纪人经营业务范围,从保险安排、保险索赔和防灾防损三个方面提出专业经纪服务价值量化计算方式,为大型企业集团综合评价保险经纪公司保险业务集中管理服务能力、引导以高质量的专业经纪服务集团主业高质量发展提供借鉴。关键词:企业集团;集中管理;保险经纪中图分类号:F840.313DOl:10.13939/ki.zgsc.2024.12.0111引言在竞争日益激烈的市场环境下,企业生产经营所面临的风险因素日趋复杂,强化企业风险管理与控制,增强抗御风险能力,成为企业保持健康持续发展的重要因素。大部分大型企业集团建立了集中统一的风险管理体系,充分运用自留、化解、规避和转移等方
3、法有效管理风险。保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能,是市场经济环境下风险管理的基本手段,是风险转移不可或缺的重要手段,是应对可保的纯粹风险的一种重要风险融资工具,在参与企业风险管理方面发挥着越来越重要的作用。对于企业来说,通过缴纳保费,将自身面临的风险负担转移给了保险公司,即以小额成本(保险费)替代大额不确定损失(保险所保的意外事故))。与国际相比,国外大型企业集团非常注重通过保险业务集中管理的方式,将商业保险纳人统一的企业风险管理范畴中来。我国大型企业集团在推行采购集中、资金集中等管理模式时,已逐步推行商业保险业务集中管理。2保险业务集中管理主要内容及运作模式保险业务集中管理是大型企业
4、集团通过对所属企业运营风险及相关商业保险事务实行统一规划管理,建立统一管理运行组织体系、信息体系,以保险和风险管理的规范化、专业化、科学化,并整合内部保险资源,通过利用保险规模优势和科学统筹管理,达到文献标识码:A文章编号:1 0 0 5-6 43 2(2 0 2 4)1 2-0 0 43 0 4以较低的保费支出获得更大的风险保障,享受更优质保险服务的集约化管理活动。大型企业集团保险业务集中管理主要内容包括统一资格准入管理、统一保险管理、统一保险险种、统一保险采购。其中:统一资格准人管理,通常由企业集团总部或授权保险业务集中平台通过招标形式确定保险供应商短名单,所属企业自行采购保险时需从名单中
5、选择;统一保险管理、统一保险险种、统一保险采购,通常由企业集团总部制定保险业务集中管理制度,明确“集团总部一所属企业一保险业务集中平台”各方职责分工,以及纳入保险业务集中的险种范围、投保流程及相关要求,以制度的刚性约束集合系统内各单位的风险保障需求,将整体的保险资源有效整合,实现统一安排、集中管理,规范投保险种、转移风险,统一采购、降低保费成本。企业集团保险业务集中管理主要是从企业集团总部自上而下实施的,其运作的模式主要有设立自保公司、委托保险经纪公司,其中,国外大型企业集团普遍采取设立自保公司方式,国内大型企业集团基本上采取委托保险经纪公司实施保险业务集中管理 2】。国内大多数企业集团设立自
6、已的保险经纪公司,作为企业集团保险业务集中管理平台,按照企业集团保险业务集中管理制度要求,负责落实企业集团的保险业务集中管理。据统计,截至2 0 2 2 年年底,国资委管理的9 8 家中央企业中通过集团或所属企业控参股保险经纪公司有48 家。采取委托保险经纪人实施保险业CM 432024.4财政与金融务集中管理模式,主要具有以下优势:从法律角度看,依法代表投保人的利益。如果因保险经纪人的过错包括在投保、协助索赔等环节给投保人造成损失,保险经纪人要承担赔偿责任;从保险角度看,熟悉保险市场,对各家保险公司的产品及条款均有深入的了解,既可以依据客户风险与需求来规划及设计完善的保险方案,又可以分析现行
7、保单的缺失来优化保险方案的设计,发挥了专业的保险顾问作用;从风控角度看,能提供从风险评估、风险分析、风险防范、风险转移到灾后防损、索赔等全方位、全过程、专家式的服务;从成本角度看,可以利用自身的专业知识和风险管理经验协助企业控制与化解风险,改善保险标的的风险状况,赢得较为合理的低费率来降低保险支出,以及发挥规模采购优势或凭借保险市场畅通的询价渠道,通过市场竞争机制,从而合理降低保险成本;从企业角度看,企业参与保险业务集中管理,可以分散风险,规范操作,堵住漏洞,减少和化解保险采购过程中的各种不合规的暗箱操作行为,进而维护企业干部队伍的纯洁性。3保险业务集中管理保险安排模式目前,国内大型企业集团普
8、遍委托保险经纪公司实施保险业务集中管理,但在具体实施过程中采取保险业务集中保险安排模式不同,达到的最终效果也不尽相同。从企业集团端看,保险业务集中投保模式主要有四种:第一种是“集中决策、集中采购、集中投保”。集团总部采取“统谈统签”的方式将所属企业保险打包进行统一保险条件、统一保险采购、统一协商谈判、统一签订保险合同。第二种是“集中管理、集中采购、分别投保”。集团总部采取“统谈分签”的方式将所属企业保险打包进行统一保险条件、统一保险采购、统一协商谈判,各所属企业分别与保险公司签订保险合同并具体负责保险合同的执行和管理。集团层面集中采购确定统一采购的保险价格及保险服务标准,所属企业结合自身实际,
9、对必选险种和可选险种进行组合投保。第三种是“集中管理、分包采购、分别投保”。企业集团根据集团所属企业的区域分布、业务类型、风险状况及保险需求将保险业务划分为不同的保险包,例如按区域(省域或多个相邻省域组成)、二级企业类型(业务板块)、高赔付资产与低赔付资产捆绑组合等方式划分保险包,并采取“统谈分签”的方式将这些保险包进行统一采购、统一协商谈判,确定每个保险包的承保保险公司;各所属企业根据保险包的采购结果分别与保险公司签订保CM 442024.4中国市场2 0 2 4年第1 2 期(总第1 1 8 3 期)险合同并具体负责保险合同的执行和管理。第四种是“集中指导、分散操作”。企业集团统一保险公司
10、资格准入、统一保险管理,指导所属二级企业开展统保;各二级企业采取“分谈分签”,在本企业层面统一保险条件、集中采购、协商谈判、签署合同。在投保实操中,保险经纪公司通常负责制定保险方案、采购文件,组织实施保险采购,协助投保企业开展保险协商谈判,组织签订保险合同,协助投保企业办理投保手续。从保险公司端看,企业集团每个标的价值高,通常由多家保险公司组建共保体承保。共保人以“共保协议”授权委托首席承保人统一收取保费、出具保单、负责处理赔案等。首席承保人出单和保险服务模式主要有两种:第一种是“统一出单、统一服务”,即首席承保人指定所属的一家业务机构承保业务,采用统一出单、统一结算、集中理赔、统一服务模式,
11、负责承保、理赔、保费结算、经纪费结算等整个保险期间服务。该模式的优势是有利于发挥集团统保的规模优势,得到承保机构的高度重视,获得优先优质的服务;集团总部保险管理部门、投保企业、保险经纪公司日常只需与这家承保机构对接,减少了沟通成本。劣势是当理赔案件多时,承保机构理赔服务力量跟不上,出现赔案处理慢的问题。第二种是“统一出单、集中服务与属地服务相结合”,即首席承保人指定所属的一家业务机构作为窗口机构统一出单,负责统一组织、协调及实施整个保险期间的保险服务,窗口机构在其内部将业务分解至保险项目属地的业务机构,具体的承保、理赔等服务由窗口机构和保险项目属地业务机构共同完成。集团总部保险管理部门、保险经
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