2020年金融科技十大关键词.pdf
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1、亿欧智库 Fintech Keywords 2020研究报告Copyright reserved to EO Intelligence,April 2020变中求进2020年金融科技十大关键词2对于成长中的中国金融科技行业来说,2019年是极其不平凡的一年,金融科技行业正式进入“强监管”时代,市场的喧嚣与浮躁开始隐退,各类机构在探索创新与合规平衡中不断前行,开启深耕金融科技的积淀之路。这一年,首份金融科技发展顶层文件出台,明确金融科技创新与服务边界,整个行业进入合规有序发展阶段。金融机构积极拥抱金融科技,通过调整内部信息技术架构、成立科技子公司,推动技术从后台走向前台和中台,赋能业务发展。金融
2、科技出海热潮持续进化,一批以提供获客、风控、运营等金融技术服务的企业开始扬帆远航,寻求新发展机遇。毋容置疑,未来新技术与金融业将碰撞出更别样的火花。因此,无论是金融机构还是金融科技公司,都必须深刻理解科技给金融业带来的全面变革以及变革背后蕴含的机遇和挑战,才能把握时势,走向金融科技发展的“浪潮之巅”。亿欧智库长期关注金融科技,基于2019年的公开报道、行业话题研究及企业调研访谈,梳理出2019年市场对金融科技行业的关注热词,发现监管规范、新技术与金融业的融合应用、技术驱动下的经营模式与业务合作模式创新都是行业普遍关注和积极实践的焦点。凡是过往,皆为序章。在回顾2019年金融科技行业的重大节点及
3、市场总体走向基础上,亿欧智库预测出2020年金融科技十大关键词,并对关键词背后蕴藏的趋势进行分析,以期在不断变化的2020年,把握金融科技发展的“不变”。亿欧智库:2019年金融科技行业互联网热词序言INTRODUCTION3监管篇业务篇战略篇05121927395058677583金融开放金融开放大势所趋,科技赋能开放潜力初显金融科技监管创新与监管协同,金融科技监管走向数字化、精细化监管科技增效与合规驱动下,监管科技应用需求加速释放消费金融资金、场景、技术决定市场拓展边界,消费金融进入“硬核玩家”时代小微金融小微金融迎来风口,2B金融科技应用进入上升期开放银行C端场景融入进入深水区,产业金融
4、开放银行生态加速形成第三方支付技术驱动模式升级,第三方支付机构走向平台化财富管理本土竞争向国际竞争转移,财富管理步入智能化时代保险科技保险科技发展从单点竞争转向科技与生态多点融合竞争金融科技生态圈聚合融入、客群转移,海内外金融科技生态圈布局正当时目录INTRODUCTION4本报告分为“监管篇”、“业务篇”、“战略篇”三大部分,从金融科技发展的监管环境、细分业务应用和市场主体的生态战略角度梳理出十大关键词。其中:“监管篇”包含金融开放、金融科技监管、监管科技三大部分。作为技术驱动的金融创新,监管环境依然是影响中国金融科技发展最重要的因素。监管机构积极推动金融开放顶层战略,从外部环境上奠定了未来
5、金融科技将在金融机构提升市场竞争力中发挥至关重要作用;此外,金融科技行业内部监管走向决定着金融服务和金融创新的边界,而监管科技的发展将为防范系统性金融风险,推动金融科技有序发展提供支撑。“业务篇”包含消费金融、小微金融、开放银行、第三方支付、财富管理、保险科技六大细分领域,涵盖从交易到融资、投资全金融核心业务。其中,金融科技在第三方支付、消费金融行业的应用相对成熟,在小微金融、保险科技、财富管理、开放银行中的应用正当风口。“战略篇”则着眼于金融科技产业所有参与者之间的动态关系,提出打造“金融科技生态圈”战略。在万物互联时代,打破藩篱,以开放合作态度,构建基于伙伴关系的商业模式,将成为金融科技生
6、态圈参与者们共同努力的方向。金融开放金融科技监管监管科技消费金融小微金融开放银行第三方支付财富管理保险科技监管篇业务篇战略篇金融科技生态圈亿欧智库:金融科技十大趋势逻辑报告框架5传统IT软件及解决方案服务商金融消费方房产旅游教育金融监管方电商汽车个人企业政府银行保险证券基金金融机构科技子公司互联网巨头创新型金融科技应用软件及解决方案服务商金融云厂商基础软硬件供应商消费金融互联网保险创新支付直接消费场景消费传统金融亿欧智库:金融科技产业图谱中国人民银行银保监会证监会网信办金融稳定发展委员会互联网金融协会地方金融办科技部银行业协会证券业协会保险业协会金融服务方技术服务方新兴金融注:此图谱为亿欧智库
7、根据公开资料整理而成,由于篇幅原因,所列企业仅为该分类下部分企业绘制时间:2020年4月中国正在开启新一轮金融开放。从取消证券、基金、期货公司外资股比限制到允许国际卡组织进入中国银行卡清算市场,新一轮金融开放力度超越以往。结合科技创新在中国的蓬勃发展之势,金融科技有望赋能更多新兴开放场景。本章主要介绍新一轮金融开放对金融服务业和金融市场的影响,以及金融科技在金融开放过程中将发挥的重要作用。CHAPTER 1金融开放金融开放大势所趋,科技赋能开放潜力初显6金融开放的概念与发展历史由封闭向开放状态转变,中国金融开放具有阶段性和扩张性7亿欧智库 变中求进2020年金融科技十大关键词Ten Finte
8、ch Keywords 2020金融开放是指一个国家(或地区)由金融封闭状态向金融开放状态转变的过程。其内容可包含两大类:一是与金融服务业相关的金融机构和金融市场的开放,即对境内外金融机构从事银行、证券、保险等金融服务的放开,及境内外居民或机构参与金融市场交易的放松;二是放开资本账户的限制,即放开跨境资本在交易环节和汇兑环节的限制。中国金融开放体现出阶段性和扩张性。从1978年改革开放时期开始,中国通过设立“经济特区”和调整汇率进行金融开放探索;90年代,中国积极吸引外商直接投资;2001年到2006年加入WTO之后的5年,由点到面,中国金融开放全面铺开;经过十多年稳步推进之后,2018年,中
9、国进入新一轮金融开放新阶段。亿欧智库:中国金融开放发展历程Part1.金融开放1.1 金融开放的概念与发展历史1.2 新一轮扩大金融开放的背景1.3 新一轮扩大金融开放的影响1.4 金融科技赋能金融开放Part2.金融科技监管Part3.监管科技Part4.消费金融Part5.小微金融Part6.开放银行Part7.第三方支付Part8.财富管理Part9.保险科技Part10.金融科技生态圈1978年-1991年探索期1992年-2000年奠基期2001年-2008年全面铺开期2009年-2017年稳步推进期2018年至今新阶段1979年,第一家外资银行办事处日本输入银行办事处在北京设立。1
10、980年,建立深圳、珠海、厦门、汕头四个经济特区,鼓励外商投资。1981年,采取“官方汇率+贸易内部结算价”双重汇率安排。1993年,政府推出“以市场换技术”吸引外商直接投资政策。1994年,人民币官方汇率与外汇调剂市场汇率并轨,实行浮动汇率制。1998-2001年,取消外资银行区域限制。2001年,加入世贸组织,承诺入世后5年内,取消所有现存的对外资银行所有权、经营和设立形式。2002年,实行合格境外机构投资者(QFII)制度。2005年,国际多边金融机构获准在华发行人民币债券。2006年,实施合格境内机构投资者(QDII)制度。2009年,扩大香港人民币离岸市场,支持跨境贸易和投资人民币结
11、算。2015年,成立亚洲投资银行,提出“一带一路”倡议。2016年,IMF将人民币加入特别提款权篮子。2018年,进一步扩大金融业对外开放具体措施和时间表发布;A股纳入MSCI新兴市场指数。2019年,沪伦通正式启动;中华人民共和国外商投资法通过;金融业对外开放“新11条”正式发布。来源:公开资料新一轮扩大金融开放的背景内外部力量驱动下,中国开启新一轮金融开放8亿欧智库 变中求进2020年金融科技十大关键词Ten Fintech Keywords 20202018年4月10日,习近平总书记在博鳌亚洲论坛明确将金融业对外开放列为扩大开放的首位,随后金融开放的具体措施和时间表相继出台。在一系列政策
12、鼓励下,2019年,支付、保险、证券等行业出现了越来越多外资“新面孔”,中国金融业正在开启新一轮金融开放。之所以在这个时间节点进一步扩大金融开放,有多种因素推动:l 从国内角度看,中国经济增速正处于“换挡期”,内生增长动力不足,国内改革也已进入攻坚区,需要寻找新一轮创新突破口。通过金融开放激发市场竞争活力和创新要素,能够进一步深化改革,促进发展。l 从横向对比来看,中国金融开放的空间仍然很大。根据OECD发布的STRI指数(满分为1,分值越大表示对外开放程度越低),中国银行业和保险业对外开放程度得分分别为0.40和0.42,而欧美发达国家分值则在0.20左右。作为世界第二大经济体和第一大出口国
13、,中国金融业开放程度却远低于主要发达国家,中国金融开放的水平还有待提高。l 从外部环境来看,在新的国际经济环境下,外部不确定因素逐渐增多,通过扩大金融对外开放,能够促进与世界各国合作,实现互利共赢、共同发展。Part1.金融开放1.1 金融开放的概念与发展历史1.2 新一轮扩大金融开放的背景1.3 新一轮扩大金融开放的影响1.4 金融科技赋能金融开放Part2.金融科技监管Part3.监管科技Part4.消费金融Part5.小微金融Part6.开放银行Part7.第三方支付Part8.财富管理Part9.保险科技Part10.金融科技生态圈0.110.150.170.210.290.380.4
14、20.5500.20.40.6法国英国日本加拿大美国巴西中国印度亿欧智库:2019年各国保险业对外开放程度(STRI指数)外资准入限制竞争限制监管透明度人员流动限制其他歧视性限制0.160.160.170.20 0.210.40 0.470.5200.20.40.6加拿大法国英国美国日本中国巴西印度亿欧智库:2019年各国银行业对外开放程度(STRI指数)外资准入限制竞争限制监管透明度人员流动限制其他歧视性限制来源:OECD,亿欧智库说明:STRI指数分别从外资准入限制、人员流动限制、其他歧视性措施、竞争限制、监管透明度五个方面进行0-1区间内的评分,STRI指数越大表示对外开放程度越低。14
15、.3519.0223.3824.5825.8128.1427.6831.6742.4844.182.052.623.013.474.346.646.549.1210.4211.61010203040502009201020112012201320142015201620172018外资银行总资产(千亿元)外资保险公司资产(千亿元)亿欧智库:2009-2018年外资银行、保险公司总资产变化来源:国家统计局本章主要讨论金融开放的影响及在此背景下金融科技所能发挥的作用。由于资本账户开放主要受顶层制度影响,而金融科技的效用更侧重于具体金融服务和交易,因此本小节主要讨论金融开放对金融服务业和金融市场的影
16、响,即金融开放对境内外金融机构从事银行、证券、保险等金融服务的影响和金融开放对境内外居民或机构参与金融市场交易的影响。金融服务业市场主体增多,竞争格局多元化。新一轮金融开放从放开外资股比限制和减少审批流程降低外资金融机构准入门槛。从2007-2018年金融开放的经验来看,外资金融机构数量将会上升,相应的也会在国内金融市场中占据一席之地。外资金融机构入场,对本土金融机构既是机遇,又是挑战。外资金融机构带来先进管理理念、稳健经营文化、成熟技术产品以及全球市场经验,这些都是本土金融机构可以学习借鉴的;与此同时,在产品业务创新能力、风控合规体系、多元化经营模式以及优秀人才吸引上,本土金融机构将受到外资
17、金融机构的挑战。新一轮扩大金融开放的影响金融服务业竞争格局多元化,机遇与挑战并存亿欧智库 变中求进2020年金融科技十大关键词Ten Fintech Keywords 2020Part1.金融开放1.1 金融开放的概念与发展历史1.2 新一轮扩大金融开放的背景1.3 新一轮扩大金融开放的影响1.4 金融科技赋能金融开放Part2.金融科技监管Part3.监管科技Part4.消费金融Part5.小微金融Part6.开放银行Part7.第三方支付Part8.财富管理Part9.保险科技Part10.金融科技生态圈1251632062302532752852993103151171169590949
18、592971141212932374040424241403927131133836038741241943746447501002003004005002007200820092010201120122013201420152016亿欧智库:20072016年在华外资银行营业机构数量变化外法人机构分行(家)外国银行分行(家)外资法人机构总行(家)来源:国家统计局9亿欧智库 变中求进2020年金融科技十大关键词Ten Fintech Keywords 2020新一轮金融开放从引导资本市场健康发展角度颁布了一系列政策,资本市场开放力度空前。对于投资者来讲,新一轮金融开放进一步打开了国内投资者投资
19、国外金融产品的大门,有利于丰富资本市场的金融产品和投资渠道,进一步满足投资者多样化的投资需求;对融资方来讲,设立科创板、开通沪港通等一系列政策都为企业融资提供了更多便利。在供给侧改革大背景下,金融开放将有利于改善融资供给模式,发挥资本市场引导创新创业的功能优势和机制优势,激发经济主体创新活力。从金融市场结构角度来看,新一轮金融开放有利于优化金融市场结构。中国金融体系长期以来高度依赖商业银行,直接融资比重过低,影子银行挤压债券市场,股权融资不足。发展资本市场,能够提高直接金融比重,改善金融体系结构失衡问题,增强金融体系运行稳定性和抗风险能力,防范、分散金融风险。从资本市场国际化角度来看,新一轮金
20、融开放扩大了合格境内外机构投资者范围、提高投资额度与上限,在投资者层面上促进了国际化;而中日ETF互通、沪伦通等资本市场双向互通制度则在交易品种、交易制度和监管国际合作等多方面推进中国资本市场的国际化进程。Part1.金融开放1.1 金融开放的概念与发展历史1.2 新一轮扩大金融开放的背景1.3 新一轮扩大金融开放的影响1.4 金融科技赋能金融开放Part2.金融科技监管Part3.监管科技Part4.消费金融Part5.小微金融Part6.开放银行Part7.第三方支付Part8.财富管理Part9.保险科技Part10.金融科技生态圈内地与香港两地的互联互通每日额度扩大四倍2018年5月中
21、国A股正式纳入MSCI新兴市场指数和全球基准指数(ACWI)2018年6月富时罗素宣布将A股纳入其指数体系2018年9月科创板正式开板;沪伦通正式开通;中日ETF互通启动2019年6月国务院金融稳定发展委员会推出11条金融业对外开放措施2019年7月2018年4月易纲宣布扩大金融开放的具体措施和时间表宣布取消期货公司、基金管理公司、证券公司的外资股比限制时点;发布关于进一步促进跨境贸易投资便利化的通知2019年10月2019年9月取消合格境外机构投资者(QFII)和人民币合格境外机构投资者(RQFII)投资额度限制境外机构投资者境内证券投资资金管理规定(征求意见稿)发布并公开征求意见2019年
22、12月信托公司股权管理暂行办法(征求意见稿)公开征求意见2019年11月证监会明确取消证券公司外资股比限制2020年4月亿欧智库:2018年新一轮金融开放以来大事件来源:公开资料810新一轮扩大金融开放的影响新一轮金融开放优化金融市场结构,促进资本市场国际化亿欧智库 变中求进2020年金融科技十大关键词Ten Fintech Keywords 2020Part1.金融开放1.1 金融开放的概念与发展历史1.2 新一轮扩大金融开放的背景1.3 新一轮扩大金融开放的影响1.4 金融科技赋能金融开放Part2.金融科技监管Part3.监管科技Part4.消费金融Part5.小微金融Part6.开放银
23、行Part7.第三方支付Part8.财富管理Part9.保险科技Part10.金融科技生态圈亿欧智库:金融科技助力金融机构在开放市场提高竞争力智能风控智能运营智能客服智能营销产品设计渠道整合业务流程定制化精准化多元化数字化场景化立体化个性化融合化云计算区块链人工智能大数据提高金融机构在开放市场中的竞争力提 质增 效来源:亿欧智库11金融科技赋能金融开放金融科技将提高金融机构在开放市场中的竞争力伴随着金融开放政策密集落地,越来越多外资金融机构正陆续进入中国市场。2019年已有PayPal、安联(中国)保险、野村东方国际证券、摩根大通证券正式入华。2020年2月,万事达卡发起设立的合资公司万事网联
24、获准筹建;3月高盛、摩根士丹利控股合资券商获批,预计2020年金融服务业将出现越来越多外资金融机构。金融机构是金融服务业的服务供给者,其经营、管理等能力差异很大程度上决定所提供金融服务水平的高低。对本土金融机构来讲,金融开放将带来市场竞争和对业务、管理、人才流失方面的挑战。金融机构要想在开放市场中保持领先地位,必须补齐自身短板,并发挥优势,而金融科技则是金融机构提高市场竞争力的重要手段。金融科技能够在产品设计、渠道整合、业务流程三个环节,提高金融机构服务质量和效率,进而增强在开放市场中的“抗压能力”。在产品设计上,金融科技能够洞察不同场景的用户需求,并通过多种技术手段获取多维数据,设计基于特定
25、使用情景和用户特性的定制化、个性化、场景化产品,丰富高质量的金融产品供给。在渠道整合上,金融科技能够帮助金融机构建立数字化、立体化线上渠道,并通过各种渠道与用户互动,引导线上渠道与线下物理网点进行融合,改善渠道生产效率,减少收益流失,促使渠道效能最大化。在业务流程上,金融科技能够通过智能化、精准化营销手段帮助金融机构提升获客效率,通过生物识别、智能化风控、智能运营等技术提高业务审核效率、风险定价能力和精细化运营水平。伴随着新一轮金融开放政策落地,金融科技赋能资本市场空间也更大。金融科技能够应用于资本市场新兴场景、基础设施建设和资本流动的风险监测等方面,推动金融资源通过资本市场进行配置,提高直接
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