数字化背景下商业银行运营模式探究.pdf
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1、数字化背景下 互联网金融迅速崛起 从最初的第三方支付逐步向理财、信贷、资产管理等金融核心领域渗透 对银行中介功能带来巨大挑战 在互联网企业的冲击下 银行业还面临着到店客户减少、人气不足、同业竞争压力增大等诸多困境 银行需要积极变革 数字化转型、数字化运营是实现自我革新的必经之路 文章分析了商业银行数字化运营现状、梳理了数字化运营中存在的问题和面临的挑战 并提出了对策建议关键词:商业银行 数字化转型 运营模式中图分类号:文献标识码:文章编号:():/研究背景近年来 互联网、大数据、人工智能等数字技术日新月异 带动各行各业进入数字时代 数字经济实现快速发展 有关数据统计显示 我国数字基础设施建设走
2、在全球前列 数字经济总体规模连续多年位居全球第二 网民数量、移动支付总额、电子商务总量位居全球第一 数字经济已成为继农业经济、工业经济之后的主要经济形态 数字经济催生了很多新业态和新模式 数字经济也改变了客户行为模式和消费需求在数字化红利下 互联网金融迅速崛起 银行业受到较大冲击 以微信、支付宝为代表的支付平台占据了我国 以上的第三方支付比例 银行支付中介职能被弱化 余额宝、理财通等网络理财产品占领了负债业务份额 网络贷以及众筹等模式开始挑战银行的信用媒介地位同时 银行的经营网点还面临着到店客流下降、活力不足、同业竞争压力增大等诸多困境 在数字化背景下 银行需要积极变革 数字化转型、数字化运营
3、既是银行业结构性改革的要求 也是高质量发展的必经之路 商业银行数字化运营现状 年 月 国务院印发 “十四五”数字经济发展规划(以下简称 规划)规划 指出发展数字经济是把握新一轮科技革命和产业变革新机遇的战略选择 提出要加快金融领域数字化转型 推动数字人民币研发 发展智能支付、数字化融资、智能网点、智能投顾等新模式 年 月 人民银行发布 金融科技发展规划(年)明确了金融数字化转型的总体思路、目标和路线方针 为新时代金融科技发展明晰脉络、勾勒蓝图同期 银保监会出台 关于银行业保险业数字化转型的指导意见 从总体要求、战略规划和组织流程建设、业务经营管理数字化、数据能力建设、科技能力建设、风险防范、组
4、织保障和监督管理七个方面提出具体意见 全面推进银行业和保险业数字化转型 在各项利好政策的支持下 商业银行在“数字化”转型中快速迈进 并呈现出以下特征 顶层设计和组织构架持续完善各家银行抢抓“数字化”转型机遇 不断优化组织流程机制 加强顶层设计 提升数字化实施保障能力 如工行持续深化“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技格局 以“数字工行()”建设融入数字中国建设大局 率先谋划提出“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”五维数字化布局 中国银行以“绿洲工程”为数字化转型主线 重塑升级定价、核算、集约运营、反洗钱等企业级公共机制 推广隐私计算、应用生物识别、物联网等前沿技术“双向
5、赋能”科技创新与业务发展 交行推行“两部、三中心、一公司、一研究院、一办”信息技术构架 涵盖顶层规划、市场应用、前沿技术研发、安全运维、用户测试等各个方面 股份制银行中民生银行在总行创新设立生态金融部 负责数字化产品的开发 着力打造敏捷高效、体验极致、价值成长的数字化银行 城商行中南京银行成立信息科技管理委员会和数据管理委员会负责研究金融科技和数字化转型的战略方案 专门成中国市场 年第 期(总第 期)财政与金融 立数字银行管理部 并将其定位于全行数字化转型的推动部门 在各个业务条线及各级分支机构还配备专门的金融科技与数字管理队伍 建立高效协作的敏捷融合团队 同时 各家银行金融科技资金投入呈逐年
6、增加趋势 年上市银行年报显示 工、农、中、建、邮储、交 行 六 大 国 有 行 金 融 科 技 投 入 共 计 亿元 其中工行位列榜首 业务数字化转型全面展开智能网点建设、线上线下一体化、与 端个人用户、端企业用户、端政务用户连接的数字化场景金融 成为各大银行数字化转型重点 手机成为客户到网点办理业务的主要交互工具“移动化 开放化”“金融 生活”的数字化生态化服务体系持续建设中 在线下网点 通过科技赋能 智能机具、远程在线开放柜台、厅堂服务机器人为用户提供便捷服务 实现智能分流 影像识别、机器人流程自动化的运用 使业务办理流程更顺畅 减少了客户的等待时间 在线上 云缴费、智慧社区、“一网通办”
7、政务服务、智慧生活、智慧教育等服务场景越来越丰富 满足用户衣食住行、娱乐、工作等各个领域需求 有关数据显示 年工行手机银行客户月活人数达 亿户 连续 个月位居易观银行业 月活榜单首位 赋能 客户生态拓展聚富通交易金额突破千亿大关“教育云”合作学校达 万户 云网点访问量超过 亿次 智能客服“工小智”全年服务超 亿人次 农行搭建高频场景 万个 带动掌银月活跃用户 万户 累计开立个人数字人民币有效钱包 万个 打造“一城一面”城市专区新模式 上线城市专区 余个 年招商银行持续构建 “泛金融生态圈”打造手机银行财富社区各项宝藏功能 其“财资管理云”系列产品 帮助企业构建财资数字化能力企业数字化服务体系支
8、持 以上的服务自助线上化办理 管理数字化转型协同推进银行实质上是经营风险的单位 随着数字化转型升级 技术与金融深度融合 金融风险来源更加复杂 传统防控手段难以有效应对各类风险冲击 商业银行开始积极探索管理数字化转型领域 工行积极运用数字化手段和人工智能技术 优化完善智能风控模型体系 强化对存续账户的动态监测 防范账户涉诈风险 通过构建智慧运营风控平台、个金智能风控平台、网络金融交易事中风控系统等 实现事前、事中、事后全生命周期风险识别、账户管控、全流程风险核查等账户风险闭环管理 建行建成了以“”应用为核心的全面主动风险管理体系 其中 是企业级风险排查平台 可在贷前进行无感、高频、实时的风险底线
9、排查 是企业级风险模型通用决策平台 可运用模型工具自主对风险进行识别、计量、管控、决策 是企业级风险监测预警平台可及时有效控制和化解风险 农行以“薄前台、厚中台、强后台”的科技赋能模式 启动全行级智能风控中后台项目 覆盖线上线下的全流程风控体系逐步建立健全 年平安银行与本源量子牵手合作双方共同开展量子金融算法在金融风控等领域的研究与落地 并使用量子计算机真机验证 合作探索量子算法在金融具体业务场景上的应用 将来有望极大提升在反欺诈、反洗钱等业务领域的计算速度 商业银行数字化运营面临的挑战近几年 商业银行以服务实体经济为落脚点 积极拥抱科技、主动融入数字经济发展大局 深化金融供给侧改革 加快推进
10、数字化转型 一些银行的数字化转型已经初显成效 但仍存在以下四点问题 数字化转型认知不足一方面 部分商业银行的管理行与经营行对数字化转型的认知不一致 自上而下的数字化转型观念尚未统一 不少经营行对数字化转型不了解 认为数字化转型属于发展线上业务 是决策层该考虑的问题应该由管理行层面负责 自身参与的方式有限 并且以获客活客为核心的线上运营活动 对其完成存贷款、中收等考核指标贡献不大另一方面 部分人员存在思维误区 简单地把智能机具投产、系统升级、线下业务线上化等当作是数字化转型 引入新技术、新数据后缺乏配套管理理念和管理手段支持 导致转型不够扎实另外 数字化转型实现了机器换人、人工智能替代手工 使得
11、业务办理可以无人化、分工协作可以线上化、管理工作可以数据化 相应地 经营行人员的需求量大幅减少 存在一些岗位角色的挑战 因此参与度不高 渠道创新能力不足在线下渠道建设上 尽管商业银行进行了诸多尝试和创新 如引入智慧厅堂运营理念 投入大量资金装修网点、增配设备 将网点打造为智能服务为主、具备数字化动态厅堂管理能力的智慧厅堂 但整体仍停留在交易型为主的运营模式 忽视了人员和服务的软转型“以客户为中心”的体验、交流、咨询和销售服务模式尚未形成在线上渠道运营方面 与互联网企业能够快速匹胡瑾 等:数字化背景下商业银行运营模式探究财政与金融 配场景需求 通过提升客户体验为客户创造价值不同 商业银行缺乏对客
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