金融科技推动中国绿色金融发展研究报告.pdf
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1、金融科技推动中国绿色金融发展研究报告“利用金融科技的手段,可有效提高绿色识别的能力,降低绿色认证和绿色资产交易成本、加强小微企业的绿色评级和征信,促进小微企业的绿色可持续融资,是促进中国绿色金融可持续发展的重要途径之一。”一、引言金融科技是指新技术带来的金融创新,它能创造新的业务模式、应用、流程或产品,从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式产生重大影响。技术与金融结合的业务场景主要有金融监管、支付结算、融资产品与服务、保险、智能投顾和能源交易等,其底层技术主要包括人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网等。从全球视角来看,借助技术创新推动绿色金融发展的探索可追溯于 2014 年。联合国环
2、境署在当年年初发起了“可持续金融体系探寻与规划”项目,首次对数字金融如何支持可持续发展提出探讨。2016 年,在中国倡导下,首次将绿色金融纳入 G20 峰会议题,发展绿色金融成为重要的全球共识。2017 年,联合国环境署与蚂蚁金服共同启动成立了绿色数字金融联盟,目的在于利用数字技术,寻求推动全球可持续发展的新路径。2018 年,G20 可持续金融研究小组把金融科技推动可持续金融列为三大研究议题之一1,旨在扩大资金来源,以应对环境气候风险。所有这些努力都致力于解决全球环境挑战的融资需求,促进绿色金融的创新发展。中国不仅拥有全球发展最快、体量最大的绿色金融市场,且在金融科技领域也发展迅猛。根据毕马
3、威最新报告2,在全球排名前十的金融科技公司中,有三家中国公司,其中,蚂蚁金服和京东科技分别位列第一和第三。在过去的四年,中国绿色金融发展取得了快速发展,绿色信贷、绿色债券、绿色基金等板块的市场规模均位居全球前列。虽然近年来我国绿色信贷和绿色债券发展很快,但绿色信贷余额仍只占中国国内全部信贷余额的 10%左右,绿色债券仍只占债券发行量的 1%左右。要提升发展潜力,中国绿色金融的发展必须要克服标准不统一、信息不对称、绿色识别成本高、监管成本高、绿色金融难以向小微企业和消费领域延伸等障碍。而金融科技则为克服这些障碍提供了新的工具和方法。具体来说,金融科技手段在绿色金融中的运用可以为金融机构降低成本、
4、提升效率、安全性和数据真实性,也可以为金融监管在标准推广、统计、审计与反洗绿等方面提供更加准确高效的服务。保尔森基金会绿色金融中心与清华大学绿色金融发展研究中心合作开展本课题研究。课题通过梳理中国利用金融科技促进绿色金融发展的成功案例,分析金融科技在中国绿色金融的应用过程中面临的挑战,提出了一系列未来运用的具体场景,并从政策监管和产业推进等角度提出建议。二、全球金融科技在绿色金融中的运用概况在全球可持续金融发展进程中,世界各国特别是欧洲、美国及中国的金融机构和金融科技公司,通过积极利用区块链、人工智能、大数据、物联网等技术手段,尝试将金融科技与绿色金融相结合,开展绿色金融科技探索实践。本节简述
5、欧美和中国在这个领域的发展概况。1.欧洲和美国全球金融中心城市绿色金融联盟3等机构研究发现,已有 100 余家机构在欧洲开展金融科技与绿色金融相结合的实践案例,主要分布在中欧、西欧地区,最突出的是瑞士、法国、英国、西班牙,机构数量约占全欧洲的 50%。在欧洲,金融科技使绿色金融应用场景有了新的形态。应用场景分布在众筹、能源交易,环境、社会和公司治理(ESG)分析及碳足迹等多个领域,具体见附件一。美国在全球金融科技投融资市场居领先地位。据 CBInsight 统计4,2019 年全球金融科技投融资总额达 345 亿美元,其中,美国 2019 金融科技风投融资 176亿美元,占全球的 51%。根据
6、可持续数字金融联盟(现更名为绿色数字金融联盟)等机构的研究报告5,美国在探索利用卫星数据、机器学习绘制全球自然资源碳汇地图。美国的一家卫星成像公司,利用人工智能和机器学习等技术解读卫星数据,从而实现以较低成本获得地球自然资源演变的实时信息,尝试与卡内基研究所收集的秘鲁森林 LiDar数据叠加在一起,通过机器学习识别出森林等地貌的空间结构,绘制相应的碳地图。一旦算法成熟,这种成本低廉的方法便可应用于全球自然资源的碳汇信息的获取。这些方法都在绿色金融领域有运用潜力。2.中国清华绿色金融发展研究中心近期牵头完成的一项问卷调查显示,目前中国已有60 余家机构应用金融科技的技术手段服务于绿色金融场景。这
7、些机构包括金融企业、研究机构、金融技术服务提供商等,主要集聚在北京、上海、广东、浙江地区。此项调研还表明,创新性应用场景驱动不同学科的交叉与融合,通过采用或集成大数据、人工智能、区块链、云计算、物联网等新兴技术,将其应用在 ESG 分析、环境风险管理、环境效益测算、绿色信贷、碳金融、绿色债券等十余个绿色金融的业务场景中,具体见附件二。三、金融科技推动绿色金融发展:中国案例本节通过跟踪中国绿色金融市场发展的最新动态,结合中国绿色金融改革创新试验区的实践探索,从监管部门、地方政府、商业银行、保险公司等不同用户角度,梳理了利用金融科技促进绿色金融发展的若干有代表性的成功案例,以期为推动金融科技促进绿
8、色金融可持续发展提供有益借鉴。这些案例包括:中国人民银行绿色金融信息管理系统金融科技促进绿色金融监管湖州市绿色金融综合服务平台金融科技赋能小微企业可持续发展湖州银行绿色信贷管理系统金融科技助力商业银行绿色信贷业务人保财险巨灾保险远程定损理赔系统金融科技推动绿色保险创新案例一中国人民银行绿色金融信息管理系统1.1.背景背景早在 2014 年至 2015 年间,中国人民银行(简称“人民银行”)与相关部委和学界专家在深入研究国际经验和总结本国实践的基础上,提出了构建中国绿色金融体系的一系列建议,并得到了决策层的高度重视。构建绿色金融体系已上升为中国国家战略。人民银行在绿色金融政策框架、标准制定、试点
9、建设、国际合作等方面牵头推动中国绿色金融的发展。作为绿色金融政策的制定、监管与调整的重要保障之一,绿色金融相关的数据报送管理等基础设施建设相对滞后。以绿色信贷为例,主要面临缺乏全面、准确、实时的绿色信贷数据,缺乏统一完整的绿色信贷考核标准等问题,除此以外绿色信贷监管考核成本高也是实际存在的挑战。2018 年,人民银行提出明确的工作要求,“建立绿色信贷业务管理系统,推动金融机构提升绿色信贷管理能力、提高绿色信贷数据报送的精确性,为宏观决策和政策制定提供行业投向、贷款定价、资产质量和环境效益等数据支撑,为顶层制度设计打好基础”6。为此,人民银行以银行业绿色信贷为突破口,由人民银行研究局牵头,开展绿
10、色金融信息管理系统建设,并在绿色金融改革创新试点之一的浙江省湖州市进行试点探索通过金融科技手段,建立绿色信贷信息管理系统。2.2.举措:金融科技促进绿色金融监管举措:金融科技促进绿色金融监管人民银行绿色金融信息管理系统是连接人民银行与金融机构,集绿色信贷统计分析、绿色信贷流程监管、绿色信贷政策实施效应评估为一体,通过运用大数据、人工智能、云计算等金融科技手段,打造数据可溯源、可比较、可计量的绿色信贷业务的信息管理平台,以期解决目前普遍存在的绿色金融数据报送滞后、信息数据不全面、监管考核难等问题。(1)三大优点:提高数据获取的速度及可靠性:金融机构在“T+1”日,对每笔绿色信贷业务的详细信息进行
11、上报,人民银行实现了对绿色信贷数据的精准、准实时统计管理。加强绿色认定和统计质量:根据人民银行、银保监会及地方不同的绿色认定统计口径,自动形成统计报表,提高了金融机构的绿色信贷业务管理能力和统计质量。促进业绩考核和政策制定:系统数据除应用于统计、监测、分析等基础功能外,还可应用于人民银行对金融机构绿色信贷业绩评价和绿色信贷资产抵质押登记等政策支持。(2)六大功能:人民银行绿色金融信息管理系统的主要功能包括管理驾驶舱、报送管理、统计分析、业绩评价、政策支持、信息管理六大模块。管理驾驶舱:从绿色贷款分布、绿色贷款投向、绿色信贷余额及占比、绿色贷款质量、环境效益指标、环境与社会风险、政策支持等不同维
12、度展示各个金融机构的绿色金融数据全景及排名动态。报送管理:逐笔展示已报送绿色贷款业务,提供每笔绿色贷款的详细信息,包括绿色认定标准及环境效益指标,监管机构可据此进行业务巡检。统计查询:根据人民银行、银保监会及当地不同统计口径的要求,提供各时间敞口的各类业务口径统计分析,包括金融机构、客户所在地及所属行业、客户规模、绿色认定分类等多维度动态组合查询。业绩评价:依据人民银行绿色信贷业绩评价相关要求,提供绿色信贷业绩评价模型、指标、评分及权重的配置与计算,对金融机构进行定性和定量评价。政策支持:提供绿色信贷资产质押再贷款业务的信息登记与统计,监控金融机构绿色信贷资产质押再贷款状态。信息管理:提供用户
13、友好的绿色金融政策学习、案例分享等信息发布和管理。3.3.成效成效中国人民银行绿色金融信息管理系统于 2019 年 8 月 23 日在中国人民银行杭州中心支行正式上线。截至目前,实现了湖州市辖区内的全部 36 家银行与人民银行端(湖州市中心支行)的全量、准实时逐笔数据报送,人民银行湖州市中心支行实现了对辖区内所有银行绿色信贷的精准信息统计、全面信息管理和业绩评价。4.4.启示与展望启示与展望人民银行绿色金融信息管理系统有利于金融监管部门实现绿色金融信息的全面实时管理,促进金融机构的绿色化转型升级,为宏观决策和政策制定提供数据支撑,从而进一步推动绿色金融体系建设。关于人民银行绿色金融信息管理系统
14、,下一步将开展以下工作:系统完善:增加环境效益计算工具和绿色智能识别功能,有效防范“洗绿”风险;进一步探索开发绿色信贷资产质押、央行内部评级、金融机构环境效益交易机制等功能创新。试点推广:在人民银行的指导下,适时在其他几个中国绿色金融改革创新试验区进行推广使用。国际视角:探索通过央行与监管机构绿色金融网络(NGFS)等绿色金融国际合作平台,就如何利用金融科技推动绿色金融监管进行经验交流。案例二湖州市绿色金融综合服务平台1.1.背景背景中国绿色金融市场目前主要在金融机构和大中型企业之间开展合作,小微企业的参与仍较有限。工信部的统计数据表明,截止 2018 年底,中国的中小企业(含微企业)数量已超
15、过 3000 万家,贡献了全国 50%以上税收,60%以上 GDP,70%以上技术创新成果和 80%以上劳动力就业。人民银行、银保监会、财政部等监管部门也通过开展政策制定、普惠金融试点等工作引导金融机构加大对小微企业的金融支持力度。尽管如此,小微企业融资仍面临银企信息不对称、抵押难、担保贵、风险大、金融资源可获得性低等困难和挑战。如何低成本、有效地对小微企业的绿色资产和经营活动进行识别和认证,支持小微企业的绿色可持续发展,从而推动绿色小微融资,则是难上加难。浙江省湖州市是中国首批创建绿色金融改革创新试验区的城市之一。湖州市小微企业数量众多,据不完全统计,湖州市生产制造及服务等各类小微企业数量达
16、 4万至 5 万家,企业数量占比 99%以上。基于当地的资源禀赋和产业特点,扶持小微企业的绿色可持续发展是其绿色金融的重点工作之一。湖州市金融办牵头建立了湖州市绿色金融综合服务平台,引导金融服务精准对接、主动服务绿色小微企业。2.2.举措:金融科技赋能小微企业可持续发展举措:金融科技赋能小微企业可持续发展湖州市绿色金融综合服务平台,借助大数据、云服务等金融技术手段,通过搭建和运行“绿贷通”、“绿融通”和“绿信通”三大服务系统,为小微企业提供银行贷款、股权融资、绿色评价等金融服务,支持中小微企业的绿色可持续发展。(1)三大优点:湖州地方政府通过搭建绿色金融综合服务平台,引导金融服务精准对接、主动
17、服务绿色小微企业,有效提升了当地小微企业融资效率、降低了企业融资成本、改善了企业融资环境。建立企业(项目)绿色识别标准。湖州市制定了中国首个绿色融资主体认定评价标准,并通过“绿信通”平台,对小微企业和项目进行绿色认定评价,有效破解小微企业“绿色识别难”的问题。拓展绿色企业和项目融资渠道。政府通过搭建平台,帮助绿色小微企业与银行和投资机构对接。把投资机构和企业股权融资信息进行对接,破解资本与项目信息不对称问题。提高小微企业融资效率。利用“数字湖州”大数据平台,“绿贷通”整合了湖州市工商、税务、环保等 31 个部门单位的企业信息,实现了跨部门信息共享,提高绿色小微企业融资效率。通过“银行抢单”、数
18、据共享服务等机制,各银行机构纷纷减费让利,降低企业融资成本。(2)三大平台绿贷通企业与银行的对接平台。借助大数据、云服务等技术,“绿贷通”汇集了湖州市辖所有 36 家银行和 300 余款信贷产品,为企业与银行打造高效的对接平台。此外,“绿贷通”整合了湖州市工商、税务、环境等 31 个主管部门单位的企业信息,实现了跨部门信息共享,提高绿色小微企业的融资效率。绿融通企业与资本的对接平台。通过“绿融通”服务平台,把投资机构和企业股权融资信息进行对接,拓展企业的股权融资渠道,提高融资效率。“绿融通”平台自 7 月底上线运行以来,已帮助 73 个项目与投资机构进行了对接,实现融资总量超 66 亿元。绿信
19、通企业与项目的绿色评定平台。湖州市制定了中国首个地方绿色融资主体认定评价标准,通过“绿信通”平台,对小微企业和项目进行绿色认定评价并实现 50%绿色评价指标数据的自动获得和评判,有效破解小微企业“绿色识别难”的问题。在此基础上,地方政府落实绿色金融激励政策,对评价为“深绿、中绿、浅绿”的企业和项目进行贷款贴息补助。3.3.成效成效自 2018 年底三大服务系统陆续上线以来,在湖州市绿色金融综合服务平台上已累计注册中小微企业 1.6 万余家,金融机构 30 余家,投资机构近 80 家。平台已累计帮助 1.3 万余家绿色小微企业获得银行授信超过 1600 亿元,为 73 个项目与投资机构对接并实现
20、融资 66.42 亿余元。在破解中小微企业的绿色评定难和信息不对称、改善小微企业融资环境、提高融资效率及降低融资成本等方面,该平台已显现出金融科技促进小微企业融资绿色发展中的作用。4.4.启示与展望启示与展望利用大数据等金融科技手段,地方政府通过搭建小微企业与银行及资本市场对接平台,为小微企业提供更多的融资渠道和完善便捷的服务,解决小微企业融资信息不对称的问题,改善资本市场的就绪程度和信息可获得性,引导支持小微企业绿色可持续发展。下一步,湖州市金融办将开展以下工作:平台建设:把司法保障接入“绿贷通”平台,打造了“大数据+普惠金融+智慧法院”的湖州模式,防范和化解银行与企业间的融资纠纷。运营完善
21、:建立跨部门协调保障机制,对重大事项及潜在风险进行定期会商,促进绿色金融服务于小微企业可持续发展;同时将探索更加开放、有效的平台运营模式。试点推广和国际视角:总结绿色信贷超市、绿色融资主体认定、企业数据共享等绿色金融平台经验,探索在中国其他有条件的省市进行推广,并在国际层面开展绿色金融与金融科技应用的经验交流。案例三湖州银行绿色信贷管理系统1.1.背景背景在全球范围内,商业银行致力于开展可持续融资及绿色信贷业务时,经常面临识别和管理环境风险的能力不足、成本高、缺乏制度规范及流程管理等诸多挑战。湖州银行是中国绿色金融改革创新试验区之一,浙江省湖州市的一家地方商业银行。从 2016 年起,湖州银行
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