新型校园贷风险预警研究——基于线上消费信贷购买意愿影响因素理论.pdf
《新型校园贷风险预警研究——基于线上消费信贷购买意愿影响因素理论.pdf》由会员分享,可在线阅读,更多相关《新型校园贷风险预警研究——基于线上消费信贷购买意愿影响因素理论.pdf(4页珍藏版)》请在咨信网上搜索。
1、财政与金融中国市场2 0 2 4 年第9 期(总第118 0 期)新型校园贷风险预警研究基于线上消费信贷购买意愿影响因素理论谭毅,黄景堂,吴潇(广东第二师范学院,广东广州5 10 3 0 3)摘要:新型校园贷的骗局频现,危及大学生的人身、财产安全和影响校园稳定秩序。文章以线上消费信贷购买意愿影响因素理论为依据,研究大学生新型校园贷风险感知对购买意愿的影响情况,实证结果表明绩效期望、努力期望、社会影响、促成因素4 个影响因素对购买新型校园贷意愿具有显著相关性,而感知风险、服务成本、服务创新3 个影响因素对购买新型校园贷意愿不存在显著相关性。基于预警模型调查结果,分类新型校园贷敏感人群并分类分层次
2、引导学生学会理性金融消费,进而提出大学生规避新型不良校园贷的对策和建议。关键词:新型校园贷;风险预警;购买意愿中图分类号:F830.54DOl:10.13939/ki.zgsc.2024.09.0151引言2015年以来,多起校园贷相关的恶性事件被曝光,如通过网络借贷欠下巨额贷款无力偿还,冒用他人信息多方借贷,因无法还款而走上绝路等,产生的社会负面效应极大。2 0 16 年,教育部办公厅、银监会办公厅联合下发关于加强防范和教育引导校园不良网络借贷风险的通知,要求金融机构进人校园开展消费贷款业务一律暂停,至此,校园贷开始由公开向地下转移。2 0 2 0 年年初,不少金融贷款机构迫于业务压力违反规
3、定,通过形象贷、求职贷、毕业贷、培训贷等新方式,继续向大学生放贷。校园贷问题层出与以下因素息息相关:一是校园消费主义盛行,大学生超前消费与自有可支配资金不足不匹配。校园贷手续简单、交易方便、形式灵活的特点激发了“9 5 后”“0 0 后”大学生超前消费需求,这与大学生自有可支配资金不足之间形成了很大矛盾,借贷者不考虑或过高估计自己的还款能力,对高昂的利息缺乏理性计算和认知,进而因还款能力不足引发纠纷和悲剧。二是大学生“消费信贷”基本金融知识缺乏,不良校园贷借机钻空。问卷调研显示,33.5%的大学生不了解如何区分校园贷渠道是否正规,5 3%的大学生不懂得消费信贷金融知识原理。大学生的消费借贷行为
4、在很大程度上取决于其金融素养。金融知识的学习与应用能力不但影响大学生的风险感知与产品偏好,而且是诱发过度消费与信用泛滥等消费信贷风险的重要因素。2 网络借贷平台雇用校园代理以虚假利率、隐收费等方式恶意传播学生,CM622024.3文献标识码:A文章编号:10 0 5-6 4 3 2(2 0 2 4)0 9-0 0 6 2-0 4损害消费者知情权,以达到快速扩张的目的。三是校园贷监管联控机制不健全。合法牌照的平台违规给大学生放贷已被完全取缔,但部分合法借贷的代理结构和无证无牌放贷平台却绕过监管采取更隐蔽的地下手段开展业务。四是大学生资助信贷体系缺乏发展性需求建设。大学生资助信贷体系无法匹配当前大
5、学生日益增长的发展性需求和临时性需求,甚至出现贷需的结构性错位。新型校园贷的骗局层出不穷,一方面不断危及大学生的人身、财产安全,另一方面也极大地破坏大学校园稳定秩序。党的二十大报告指出,公共安全治理要坚持“安全第一、预防为主,建立大安全大应急框架,完善公共安全体系,推动公共安全治理模式向事前预防转型”。3 1因此,运用预警模型分类校园贷敏感人群并分类分层次引导学生学会理性金融消费,对推进大学生网贷风险防控的联动理论研究及消费信贷风险理论的校园化应用与调适,对提高大学生校园贷的防范意识、防范能力与教育长效引导机制的实际应用具有重要的实际价值和推广应用价值。2亲新型校园贷风险预警模型的建构2.1亲
6、新型校园贷风险预警模型设计基于大学生网上消费金融信贷购买意愿为基础,以购买意愿为因变量,以绩效预期、努力预期、社会影响、促成因素、感知风险、服务成本、服务创新等为自变量,建立新型校园贷风险评估模型。新型校园贷风险评估模型主要关注7 个变量观测度:学生对消费借贷的绩效期望、努力期望、社会影响、促成因谭毅,等:新型校园贷风险预警研究素、感知风险、服务成本、服务创新。模型同时观测大学生群体中性别、年龄、年级、高校类型、成绩、家庭背景、父母收入等因素与购买意愿的差异情况。2.2新型校园贷风险预警模型要素分析一是绩效期望。绩效期望指消费者通过信贷产品能够马上获得到原本买不起的产品,即通过购买消费信贷所产
7、生的积极的预期效果,能够帮助消费者在生理上或心理上有更好的实现并获得满足。4 1大学生因为信贷产品提前实现了消费行为,给他们带来正面的刺激,他们愿意为了实现自已的绩效期望而承担可能的信贷风险,绩效期望与消费意愿为正相关。二是努力期望。即消费者的一种看法和期望,认为新产品会足够好用,即消费信贷能够实实在在地给消费者带来帮助。随着大学生对消费信贷越来越了解,大学生对消费信贷的便捷也有了更多的期待,努力期望与消费意愿为正相关。三是社会影响。社会是每个个体组成的整体,每个人都属于社会中的一分子,其认知自然会受到社会因素的影响。消费贷款是面向广大消费者设计的小额借贷产品,假设不规范或者社会评价不佳,那么
8、消费者就会对这种消费信贷产品持有戒备心理。大学生选择消费信贷,同样会受到社会的影响,这其中体现出的一个规律就是“从众”,所以社会影响与消费意愿的关系为正相关。四是促成因素。消费者对消费信贷的信赖度包括两个方面:首先是消费信贷的政府支持情况,其次是金融机构提供消费信贷产品服务程度和适用性等,其中更为重要的是后者,即与消费者所需产品直接关联的信贷创新产品。从正向来说,这些因素的真实和便利能促成大学生的相信程度,使他们产生购买消费信贷的意愿,反之则阻碍购买消费信贷行为,促成因素与消费意愿为正相关。五是感知风险。消费信贷业务可以改善消费者财务状况,但也伴随着一些风险,比如贷款不能如期偿还,或者遇其他突
9、发事件的影响。消费者感知风险程度的高低,会影响其购买消费信贷产品的意愿。两者表现为负相关,即感知风险程度越低,对消费信贷的购买意愿越高。六是服务成本。消费信贷属于金融服务活动,服务过程中服务成本是存在的,具体表现在两个方面:服务时间和信贷利率。服务时间方面,如果时间越长,那么相应的成本也就越高;信贷利率方面,存在变动性,信贷利率过高,消费者的成本增加其购买意愿就会下滑。服务成本高则大学生会因成本增加购买校园贷的意愿就会减弱,服务成本与消费意愿为负相关。财政与金融七是服务创新。创新成为社会发展和变革的关键因素,智能手机的普及带动了移动互联网的全场景化。消费信贷通过线上产品的不断优化设计出了不同的
10、新模式,可以让消费者获得切实的便利与良好的使用感受,从相关性来说它与购买意愿呈正相关。3新型校园贷风险预警模型的调研情况及分析3.1认调查对象及问卷设计此次调研采取网络发放问卷的形式,以在校大学生为调查对象进行调研。调查问卷包括三个部分,第一部分是常规人口变量,如性别、年龄、院校类型、年级、专业、成绩、家庭背景、父母收入等大学生基本信息状况。第二部分为新型校园贷的借贷情况,包括是否购买过校园贷、购买方式(线上还是线下)、本金数目、利率、手续费情况、购买目的、购买额度、还款来源、校园贷违规情况、维权情况等。第三部分是7 个自变量的陈述情况,分别是李克特五级程度评价方法对大学生购买消费借贷意愿的评
11、分,以及绩效预期、努力预期、社会影响、促成因素、感知风险、服务成本、服务创新等因素对购买意愿产生影响的情况。第三部分为开放式题目,是对新型“校园贷”其他情况的补充开放式调研。3.2问卷信度与效度分析通过因子的信度和效度测试本研究的问卷题目变量研究结果。一是问卷的信度分析。问卷的信度指反映数据可靠程度的调查结果是否具有稳定性表现。通过检测SPSS中Cronbachs 的Alpha系数,如表1所示,可以得出CronbachsAlpha为0.8 2 6 的总量表,这说明问卷内部的一致性水平更高,研究结果的可靠性更高。二是问卷的效度分析。问卷效度是指对反映问卷结果有效性的内容进行测定的程度。通过对KM
12、O与Bartlett的观测结果,本问卷KMO值介于0.70.8,数据说明各维度之间呈中等偏低性相关,显示各维度之间的独立性较好,设置在问卷中的问题项目之间的关联性较好,结构效度较好,调查问卷内容符合研究目的和要求。表1购买意愿的影响因素信度检验维度克朗巴哈系数总影响因素0.8260绩效预期0.8102努力预期0.7942社会影响0.7883促成因素0.8321感知风险0.8841服务成本0.8067服务创新0.7968N个项目3555555552024.3CM 63财政与金融3.3调查结果与分析(1)大学生购买新型校园贷的整体情况统计分析。如表2:借贷情况:9 5%的大学生购买过或者正在购买校
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 新型 校园 风险 预警 研究 基于 线上 消费信贷 购买 意愿 影响 因素 理论
1、咨信平台为文档C2C交易模式,即用户上传的文档直接被用户下载,收益归上传人(含作者)所有;本站仅是提供信息存储空间和展示预览,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对上载内容不做任何修改或编辑。所展示的作品文档包括内容和图片全部来源于网络用户和作者上传投稿,我们不确定上传用户享有完全著作权,根据《信息网络传播权保护条例》,如果侵犯了您的版权、权益或隐私,请联系我们,核实后会尽快下架及时删除,并可随时和客服了解处理情况,尊重保护知识产权我们共同努力。
2、文档的总页数、文档格式和文档大小以系统显示为准(内容中显示的页数不一定正确),网站客服只以系统显示的页数、文件格式、文档大小作为仲裁依据,平台无法对文档的真实性、完整性、权威性、准确性、专业性及其观点立场做任何保证或承诺,下载前须认真查看,确认无误后再购买,务必慎重购买;若有违法违纪将进行移交司法处理,若涉侵权平台将进行基本处罚并下架。
3、本站所有内容均由用户上传,付费前请自行鉴别,如您付费,意味着您已接受本站规则且自行承担风险,本站不进行额外附加服务,虚拟产品一经售出概不退款(未进行购买下载可退充值款),文档一经付费(服务费)、不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
4、如你看到网页展示的文档有www.zixin.com.cn水印,是因预览和防盗链等技术需要对页面进行转换压缩成图而已,我们并不对上传的文档进行任何编辑或修改,文档下载后都不会有水印标识(原文档上传前个别存留的除外),下载后原文更清晰;试题试卷类文档,如果标题没有明确说明有答案则都视为没有答案,请知晓;PPT和DOC文档可被视为“模板”,允许上传人保留章节、目录结构的情况下删减部份的内容;PDF文档不管是原文档转换或图片扫描而得,本站不作要求视为允许,下载前自行私信或留言给上传者【自信****多点】。
5、本文档所展示的图片、画像、字体、音乐的版权可能需版权方额外授权,请谨慎使用;网站提供的党政主题相关内容(国旗、国徽、党徽--等)目的在于配合国家政策宣传,仅限个人学习分享使用,禁止用于任何广告和商用目的。
6、文档遇到问题,请及时私信或留言给本站上传会员【自信****多点】,需本站解决可联系【 微信客服】、【 QQ客服】,若有其他问题请点击或扫码反馈【 服务填表】;文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“【 版权申诉】”(推荐),意见反馈和侵权处理邮箱:1219186828@qq.com;也可以拔打客服电话:4008-655-100;投诉/维权电话:4009-655-100。