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英国健康保险制度
英国的商业健康保险市场与美国和其它发达国家的有所不同，其市场份额占整个医疗保健市场份额不高。主要原因在于英国的国家健康保障体系（NHS），所以要了解英国的健康保险市场就必须先对其NHS系统有一个大致的了解。
一、英国国家健康保障体系简介
英国国家健康保障体系(National Health Service, NHS)于1948年建立，经过半个多世纪的经营，目前是欧洲最大的机构，国际卫生组织评价其为全球最佳公用医疗服务系统。 其宗旨是向英国公民提供全方位的医疗服务，所有服务项目都是按需提供，与支付能力没有关系。经费来源为税收和国家保险体系(National Insurance)。
NHS在英国医疗保健市场是占主导地位的。据2002年统计数字，英国全年在医疗保健上的总支出为697.3亿英镑 (是中国同期的1.85倍， 2002年中国卫生总费用达5,684.6亿元)。NHS的支出占有整个市场的74.3%，私人医疗24.3%，慈善机构（一般是与NHS合作）占0.5%，其他补充性的医疗保健（包括各种不同的治疗方式，如针灸，草药，按摩等）占0.9%。
2002年英国医疗保健支出情况

随着社会的发展，人的平均寿命更长，医学更发达，而且公众要求也不断提高，加上医疗成本增高，使NHS系统的费用急剧上涨。虽然政府采取了一系列措施在降低成本的同时尽量提供高质的服务，但是在经费有限的情况下还是遇到了很多麻烦。对于英国的私人医疗保健市场来说，NHS的问题却正好是其发展的契机，而这个市场的主要消费者则为商业健康保险的客户。
二、英国健康险市场总论
2002年英国商业健康险市场总额为51亿英镑，比2001年增长了5%，占全年保费收入的4%。险种主要包括收入损失保险，重大疾病保险，长期护理保险，私人医疗保险，健康基金计划和牙医保险等。主要客户群是职业经理人和白领（商业医疗保险作为雇主提供的福利），其他客户群体包括年轻的家庭和有房屋贷款的人。
在80年代到90年代之间，商业健康险市场有过一个快速增长阶段，但近年来却增速缓慢，目前英国只有收入最高的30%的人年健康保险消费超过104英镑。
英国的健康险市场非常集中，前十大公司的市场份额合计超过98%(见下表)。

三、长期保险市场
1.收入损失保险。收入损失保险指在被保险人因疾病暂时或永久，部分或全部丧失劳动能力，收入受到影响的情况下，保险公司按投保约定支付保险金的险种。
2.具体产品形式包括：
重大疾病保险（Critical Illness）：指被保险人在患重大疾病后获得保险金的一种保险，产品包括一次支付型，房屋贷款支付型等形式。
生活方式和收入损失保险（Lifestyle and Income Protection）：指被保险人因健康原因或失业影响（丧失）收入的情况下，保险公司支付保险金的保险。
生命保险（Life Cover）：指被保险人身故或确诊绝症、且预计生命不超过一年的情况下，保险公司一次性支付或按约定期限定期支付保险金的一种保险。
在1999年到2002年之间长期保险市场增长较明显，但2003年下滑。2004年的保费收入为20-21亿英镑。由于保险公司不想大力发展这个市场，所以几乎没有广告宣传。重大疾病市场并不活跃，而且主要是作为附加险。

英国房贷保险市场1999年和2003年对比

注：单位为百万件
3.长期护理保险市场份额不大，主要原因一是政府在费用提供上政策的改变，二是85岁以上人数的减少（由于第一次世界大战）。虽然理论上这个市场的潜力很大，但是在费用问题得到解决之前不大可能有好的发展。
四、短期保险市场
短期险主要指短期医疗保险。从1992年至今，虽然拥有医疗保险的人数大量增长，但是保单总数却持续下降。2002年有671万人拥有商业医疗保险，占英国人口总量的11.3%，其中团体险客户就达471万人。尽管如此，在1998年到2003年个人险保费还是上涨了50%, 而团体险保费只上涨10%。
英国商业医疗保险市场1992与2002年对比

1992
2002
拥有商业医疗保险人数(百万)
6.67
6.71
其中,团体险
4.15
4.71
个人险
2.51
2.00
保费总收(亿英镑)
15
29
理培支出(亿英镑)
12
22
个人购买的医疗险主要集中在NHS处理较慢或非免费项目的治疗，如牙科和眼科视力治疗（包括视力测试和配眼镜）。 
五、未来市场预测
目前英国政府对引导私人购买商业健康保险并不积极，公众在购买健康保险时要支付保费税，不能够将在NHS使用的费用转到私人医疗去享受更好的服务，政府的态度直接影响了整个市场的发展。虽然NHS并不成功的改革和漫长的手术等待时间都给健康保险带来了一定的契机，但是大多数人还是采取了观望的态度，将其视为一种奢侈品而不是必需品。
预计在2004到2009年之间，健康保险市场不会有明显的增长，其中团体险市场相对于个险市场有更好的中短期发展趋势。对于个险市场来说，那些以NHS不包括或需要等待的项目为保险内容的险种将会有较好的发展。
在2008/2009年由于能源供应紧张可能会引起失业的一个高峰，所以预测收入损失保险在那一时期有较大的发展，但同时保费也会提高。长期护理保险市场会在其原有基础上有稳定、小幅的增长，主要集中在马上可以受益的年金型险种。
（本网记者金瓯根据ABI，BUPA，Norwich Union信息整理）

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