云南省==担保公司保后管理细则.doc
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1、云南省*担保有限公司保后管理实施细则(试行)第一章 总 则第一条 为加强担保业务管理,规范保后管理行为,根据云南省担保有限公司担保业务管理基本制度、云南省*担保有限公司担保业务基本规程、云南省*担保有限公司保后管理办法(试行)等有关规定,结合公司实际,特制定本实施细则。 第二条 本细则所称担保业务是指担保公司为客户提供的各类担保的总称。第三条 本细则所指保后管理是指对所担保的银行贷款或其他担保业务发生后直到担保解除的全过程的担保管理行为的总和,包括资金账户监管、现场、非现场保后检查与日常跟踪管理、反担保物(人)监管、风险预警与处理、担保资产风险分类、档案管理、代偿资产管理、担保解除和总结等.第
2、四条 保后管理必须坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理的原则. 第二章 保后管理程序和部门职责第五条 保后管理基本程序: (一)担保业务审批后批复至业务发展部,管户业务经理按批复填写合同及相关法律文书,送法律合规部审定后,由有权签字人或授权签字人签章,与客户、抵押人或质押人共同办理相关登记手续。办妥反担保措施后管户业务填写法人客户担保业务审核表交资产管理部进行审核,资产管理部根据批复进行审核,对已完全落实反担保措施及限制性条款的业务,风险经理签字,报有权审批人签阅后与银行签署担保合同。(二)业务发展部按规定对客户进行首次跟踪检查,定期走访客户并实施日常维护及管理工作,按时收集有关客户资料
3、,定期测评客户信用等级,对所管理的担保业务进行风险预分类,发现有风险预警信号及时向风险总监及风险控制部报告.(三)法律合规部按规定对业务发展部保后管理情况组织检查,风险经理定期对所管理的担保业务进行风险分析并发布风险分析报告,对所辖担保客户实施风险监测,定期组织担保风险分类,发现风险预警信息及时提示并督促业务发展部限期处理.(四)业务发展部在担保到期前20天内向客户送交担保到期通知书或采取其他有效方式,通知客户按合同约定归还银行贷款本息,办理相关还款手续,担保解除回后,及时进行总结评价。 (五)客户银行贷款逾期不能归还,或出现其他合同约定事项导致客户担保提前到期,以及发生其他预警信息必须提前解
4、除担保的,业务发展部及时进行催收,根据具体情况执行担保或采取其他手段实施风险处置。 (六)担保业务形成事实风险(进入呆滞或次级科目),风险控制部按程序、按权限组织进行风险认定,审计部门、法律合规部门和资产管理部门联合组织风险调查和责任认定,分别提出风险处置方案和对相关责任人的处理意见,提交有权审批人审批后,根据审批通过的方案,将不良担保业务移交资产管理部门实施债权追偿并责成相关责任人员限期清收,审计部门同时对责任人进行相应处理。(七)经过风险处置和债权追偿仍不能收回的不良担保业务,按不良担保认定流程经有权人批准后,列入呆账担保业务(损失类担保业务),等待进入核销程序.第六条 保后管理实行总经理
5、负责制,在此前提下,按户配备管户业务经理(组),落实管户主责任人,资产管理部门设立风险经理,落实风险监控主责任人;主要负责担保业务保后管理的监督和检查。 第七条 业务发展部工作职责。业务发展部是保后管理的主要实施部门,业务发展部按户配备管户业务经理(组),为保后管理责任人。 (一)管户业务经理工作职责 负责落实反担保措施及限制性条款,保后跟踪检查,监管客户资金账户往来、担保资金使用等用信情况,动态监控调查客户生产、经营及财务状况,定期联系客户并收集客户公开信息,担保人及担保物的监管。 按规定定期复测客户信用等级,及时进行风险预分类;维护保后管理台账;整理、收集担保客户有关档案资料;担保解除后进
6、行总结评价。 发现风险预警信号及时提出处理建议并向部门负责人和总经理报告;担保业务出现逾期以及发生其他需要提前解除担保情形的,积极组织进行催收;担保业务形成风险后,按照有权审批的人的审批意见积极执行反担保或采取其他手段处置风险。 (二)业务发展部工作职责 按户配备管户业务经理,原则上每位管户业务经理管理的正常类法人客户不超过15户;定期组织管户业务经理召开经营分析会,及时总结、分析管户业务经理日常担保监控当中发现的风险预警信号并及时向风险总监和总经理报告;定期向总经理和风险评审委员会(内部控制委员会)报告,负责所辖管户业务经理日常工作的培训、检查、考评; 担保形成事实风险后,及时向风险控制部门
7、报告并申请进行风险认定,采取执行担保或其他措施积极处置风险,配合资产管理部门和法律合规部门制定不良担保重组方案并协助实施。 第八条 风险控制部门的工作职责。风险控制部是公司整体风险的分析部门,负责总体风险控制、客户信用等级的评定、风险分类、监测客户整体用信、定期风险分析、沟通传递风险信息。(一)风险控制部门主要职责 1、负责对客户进行信用等级的评定工作。2、通过担保管理系统及其他手段监控业务发展部保后管理等情况,发现逾期及其他风险预警信息及时提示并督促业务发展部限期处理。 3、通过现场检查和其他手段发现担保形成事实风险或存在其他违规行为的,按权限及时组织进行风险认定,向有关部门通报并提请审计部
8、门和资产管理部门进行责任认定和风险调查. 4、定期对评审委员会审批的担保业务进行风险分析,定期向总经理、评审委员会汇报所监控的客户保后管理情况及客户风险状况。 第九条 资产管理部门职责。资产管理部门为保后管理的监管部门,风险资产处置的管理部门,为不良资产管理的专业部门。负责客户保后档案的归档、台账管理和分析、负责从业务发展部接交的不良担保的日常管理和债权追偿,包括不良担保的日常管理,清收、盘活、保全,抵债资产的接受和处置,表外利息的减免和呆账核销等.资产管理部门提出的抵债资产接受和不良资产处置方案的审查,并提交风险资产管理委员会审议.按规定对业务发展部的职责履行情况实施现场检查,包括反担保及担
9、保限制性条款的落实、日常管理和客户维护工作、收集客户资料是否齐全、客户信用等级测评的真实性、担保风险分类是否准确等。必要时经风控总监同意,也可延伸到客户进行检查,深入了解客户风险状况.第九条 法律合规部职责。法律合规部是内控合规的组织和评价部门,同时是合同审核及外部法律事务的执行部门,对与客户签订的合同条款、担保手续的合规合法性等进行审定,为保后管理提供法律支持;对公司与外部法律事务进行处理;负责全公司保后管理的监督检查的组织和评价。第十条 其他相关部门职责 (一)财务部门职责。负责担保业务账务处理,配合业务发展部做好账户监管、反担保有价权证保管、风险保证金管理工作. (二)审计部门职责。审计
10、是保后管理的后监督部门,负责对形成事实风险或存在其他违规行为的担保进行责任调查和责任追究. 第三章 合同签订 第十一条 业务发展部是对外签订担保合同的经办部门。管户业务经理按照审批内容填列好主、从合同条款,送法律合规部审定签字后,交有权签字人或授权签字人签署,审批的反担保措施及限制性条款全部落实并经有权人签字确认后,方可向银行出具保证合同(或最高额保证合同)。 第十二条 合同的选择.签订合同应使用公司的制式合同文本,并按照不同担保种类签订相应的合同,根据不同的反担保方式签订相应的从合同文本。若对制式合同条款需要修改或需要增加新的条款内容,或应客户要求使用客户提供的非制式合同文本的,必须按照合同
11、管理有关规定报法律合规部门审定后方可签订。一笔担保业务有两个以上保证担保人的,可以同时与所有保证担保人签订一份担保合同,也可以分别与每个担保人签订相应的担保合同,担保人应对贷款偿还承担连带担保责任;一笔担保业务有两种以上担保方式的,应根据不同的担保方式签订相应的担保合同,明确不同担保方式的担保金额和担保责任。 第十三条 合同填写要求 (一)合同填写必须采用钢笔书写或打印,内容填制必须完整,无须填写的空格必须划去,正副文本内容必须一致,不得涂改。(二)担保业务合同的担保业务种类、币种、金额、期限、费率和反担保方式等要素应与担保业务审批的内容一致。(三)业务发展部必须当场监督客户、保证人、抵押人、
12、质押人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字(按手印)、盖章,确保签订的合同真实有效。(四)合同内容经法律合规部审定和有权签字人签署后,加盖合同专用章或公章,对于多页合同及添加的附页,须加盖骑缝章。(五)合同应按规定统一编号。在合同文本文书的重要连接条款中正确完整填写相关的合同编号,确保主从合同、合同与抵质押清单、合同与其他相关文本文书等相关联.没有连接条款的两份或两份以上互相关联的合同必须在合同的“其他事项”中加入连接条款,确保合同之间的正确衔接. 第十四条 合同登记。抵押、质押等合同签订后,业务发展部应会同抵押、质押人依法向有权登记部门办理抵押物、质物登记手续. (一)抵押物登记。抵押合
13、同签订后,必须向有权登记部门办理登记手续。以无地上定着物的土地使用权抵押的,为核发土地使用权证书的土地管理部门;以城市房地产或者乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的,为县级以上地方人民政府规定的部门;以林木抵押的,为县级以上林木主管部门;以航空器、船舶、车辆抵押的,为运输工具的登记部门;运输工具的登记部门为当地水上、陆上、航空交通运输管理部门; 以企业的设备和其他动产抵押的,为财产所在地的工商行政管理部门; 海关监管的免税物资的登记部门为监管财产的海关; 其他财产登记部门为抵押物所在地的公证部门;集合财产应向不同的登记部门登记。 (二)质押物登记.质押合同签订后,按规定应办理登记手续的,必须向
14、有权登记部门办理登记手续。下列质押必须办理登记或其他相关手续:以企业的股权出质的,为所在地的工商行政管理部门;以依法可以转让的股票出质的,向证券登记机构办理出质登记;以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的,应向其管理部门办理出质登记手续;以收费权出质的,应向授予收费权的行政主管部门办理出质登记手续;以海关监管的免税物资出质的,应向监管财产的海关办理出质登记手续;以原辅材料、物资和商品出质的,须向该质物的仓储部门办理质物保管手续;以原辅材料、物资和商品的仓单出质的,须向该仓单的仓储部门办理质物止付手续;以定期存单、个人定期储蓄存单、记名式国库券出质的,须经存款银行办理止付手续
15、;其他按规定应办理登记的,应向相关部门办理出质登记或其他相关手续。 (三)当事人变更合同应签订变更协议,由合同签订各方在变更协议上签章确认,并应办理相应的抵(质)押登记变更手续。 第十五条 合同公证.有可能影响债权实现的合同,可以在合同中增加“强制执行的约定,须经公证赋予该合同强制执行的效力.第十六条 抵押物、质押物的保险。抵、质押物需要办理保险的,在签订抵押、质押合同的同时,抵押人、出质人应向当地保险公司办妥财产保险手续.投保金额不得低于作价金额,投保期限应长于担保期限.担保期间抵押、质押财产保险的第一受益人为本公司,以保险公司保单为准。 第十七条 抵押物、质物及权利凭证的保管 业务发展部应
16、在银行贷款发放前取得合法的抵押、质押财产的他项权利证明、财产保险单等权利凭证和银行停止支付存单证明等凭据。出质人应在合同规定时间内将质物向业务发展部移交占管。办理股权、动产质押(抵押)的,业务发展部门应取得工商行政管理部门出具的股权(动产)出质(抵押)登记通知书,我公司委托中介机构对质物进行监管的,应与中介机构签订委托监管协议,并要求监管人承担连带担保责任。业务发展部将办妥的抵、质押财产的他项权利证书、股权出质登记通知书、财产保险单、银行停止支付存单证明等凭据和质物交财务部门保管。同时在业务发展部建立担保抵、质押权证登记簿对保管的凭据逐笔登记,将其复印件归档保管。 第四章 担保业务日常管理第十
17、八条 担保业务日常管理主要包括跟踪检查、客户信用等级管理、客户维护、贷款风险早期预警和重大事项报告制度、担保解除、客户担保档案管理、岗位责任移交等。业务发展部是担保业务发生后管理的主要实施部门,负责辖内全部客户担保业务发生后的日常管理。 第十九条 保后首次跟踪检查.法人客户银行贷款发放后15天内,管户业务经理必须进行首次保后跟踪检查,并填写担保业务发生后定期检查表(固定资产贷款填写项目贷款检查表)。工作程序为:本地客户,管户业务经理实地检查 填写工作底稿和跟踪检查表向部门负责人落实工作措施;地州客户,客户管户业务经理可非现场检查,填写非现场跟踪检查表向部门负责人落实工作措施。 (一)流动资金贷
18、款担保主要查阅借款人的购销合同、交易凭证和付款凭证,检查客户实际用途和申请用途借款使用是否一致,是否按照担保业务合同规定的用途使用贷款资金,对尚未使用的资金进行连续跟踪。 (二)项目贷款担保主要监督贷款资金流向,贷款是否被挤占挪用,贷款用途是否符合规定,资本金来源是否真实、到位,购置的设备建材是否适用适量,支付的费用是否合理且为项目所需等。 第二十条 日常检查。业务发展部对所管理的存量法人客户,采取定期的现场检查和非现场检查(非现场检查:指管户业务经理通过电话、传真和扫描件(加盖公章)、照片、视频、报表等工具,了解客户财务情况;客户生产经营情况(或项目进展情况)等.对法人客户至少每半年进行一次
19、现场检查,至少每季进行一次非现场检查。逾期客户在移交资产管理部门之前要求每月上门一次,对其情况进行综合评价分析,提出担保管理建议及措施,编写保后管理分析报告,填制担保业务发生后定期检查表(项目法人担保填制项目担保检查表,形成保后管理工作日志,向部门负责人和总经理报告.(一)对客户提供的财务报表进行分析,了解掌握其财务变动状况.如查阅其资产负债表、损益表、现金流量表等账表,对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行对比分析,并进行“账账、账表、账实”等核对. 根据国家相关财税法规规定,上市公司和外资投资企业的年度财务报告必须经会计师事务所法定审计。原则上客户首笔信用业务、信用等级
20、评定及年度授信时要求提供经审计的财务报表,其他类型企业的财务报告,可提供经审计财务报告的应尽量要求客户提供。 (二)检查客户的生产经营、资金管理和经营状况.重点是产品结构、主要产品的市场变化、销售、货款回笼、货款归行、对外投资、对外担保、盈亏等情况;掌握客户生产经营等变化趋势。 (三)对客户进行信用等级测评,对于变化较大或偏离正常值的指标,应查实原因,如有测评等级下降的,提出下调等级的建议并说明理由;对客户担保进行风险预分类,如有符合调整风险分类情形的,提出调整风险分类的建议和理由。 (四)查询客户银行信用及或有负债变化情况,掌握客户融资情况是否存在异常变化,是否影响到客户的近期和长期还款能力
21、。 (五)了解客户有无影响银行贷款安全的重大事项.借款人、反担保人的机构、体制及高层管理人员等有无重大变动;有无停产、歇业、破产等动向;有无重大经济纠纷和法律诉讼事件;有无其他突发事件。 (六)调查抵(质)押物的完整性和安全性.抵(质)押物的价值是否减少,抵(质)押权是否受到侵害,质押物的保管是否符合规定。 (七)检查项目建设进展情况。根据固定资产项目管理有关规定,对项目资金是否按期到位,是否按招投标计划进行,项目贷款是否被挤占挪用,项目工程进展是否正常,项目是否能按期竣工,项目竣工投产能否达产等内容逐项进行检查。 (八)管户业务经理在保后检查结束后,应收集整理有关资料并装订成册,形成保后管理
22、工作日志,其内容包括:保后管理分析报告、担保业务发生后定期检查表(项目贷款担保为项目贷款担保检查表)、风险预警信号处理表、风险预警信号处理结果反馈单、担保制裁处理决定书(留存联)、担保到期通知书回执、担保催收通知书回执、反担保人履行责任通知书回执、客户财务报表、企业审计报告、收集的客户其他信息及资料等。 第二十一条 个人担保业务,低风险业务等的保后检查内容及检查频率参考法人客户执行。 第二十二条 账户监管。管户业务经理自银行贷款发生之日起对借款人资金账户实施监管. (一)采用审批支付方式的,应在贷款资金发放前与银行、客户签订账户管理委托合同,借款人应按规定向我公司上报用款计划,并提供相关交易资
23、料,经客户经理初审报部门经理审核同意后,出具授权支付通知书,由银行在授权范围将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手,并应做好有关细节的认定记录。(二)采用借款人自主支付的贷款,在贷款入账后由银行进行支付审核.我公司主要通过相关交易资料审核支付对象是否符合合同约定的用途.第二十三条 客户维护.管户业务经理为客户维护责任人,根据本部确定的客户发展目标,为其提供理财、担保、信息咨询等多方面服务,创新服务方式,积极满足客户合理需求,避免客户资源的流失。应经常与客户保持联系,征求客户对我公司服务的意见和建议,通过部门负责人及时反馈总经办领导,以便进行决策和对管户业务经理的工作进行指导,通过各种方式
24、改进服务方式,提高服务质量.定期拜访并主动联系重点客户,注意搜集金融市场信息,反映同业竞争中的情况,促进企业发展,巩固、稳定优质客户。 第二十四条 定期报告。管户业务经理对客户实施保后定期跟踪检查及进行日常检查,工作结束后3个工作日内必须向部门负责人报告有关情况,日常工作中发现的有关情况,随时向部门负责人报告。业务发展部至少每季召开一次管户业务经理分析汇报会,向评审会作一次保后管理专题汇报,对所辖客户保后管理情况进行分析,遇有其他情况随时向评审会报告。 第二十五条 风险预警。业务发展部在保后跟踪检查和日常检查以及日常工作中发现客户预警信号及其他重大事项,有可能形成代偿的,必须及时填制风险预警信
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