江苏农村商业不良贷款管理办法.doc
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1、XX农村商业银行股份有限公司不良贷款管理办法第一章 总 则第一条为规范不良贷款管理,防范化解信贷风险,根据中华人民共和国商业银行法、贷款通则以及XX农村商业银行股份有限公司(以下简称“本行)贷款管理制度等有关规定,制定本办法.第二条本办法所称不良贷款是指贷款通则规定的逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款;贷款风险分类指导原则规定的次级贷款、可疑贷款和损失贷款;以及表外不良贷款。第三条本办法适用于本行发放的各类人民币贷款。第四条凡不良贷款的分类汇总、统计报表、盘活清收(含以物抵贷)、责任认定与追究等工作均依照本办法规定执行。第二章 不良贷款管理架构和职能第五条信贷管理部根据总行的各种战略规划,下达任务、
2、督促相关支行组织清收和管理不良贷款,并对此项工作进行考核考评,对权限内的不良贷款协助支行及时处置,对权限外的不良贷款处置方案报总行授信审查委员会审议。第六条信贷管理部为本行不良贷款的管理牵头部门,承担不良贷款的风险管理和存量不良贷款的清收管理工作,主要职能有:(一)不良贷款总体清降目标和计划的制定。(二)各支行全年不良贷款清降任务的分解和考核.(三)不良贷款管理台账和系统建设和管理,负责不良贷款的监测、汇总统计、分析上报等相关工作.(四)不良贷款考核办法的制定和修改。(五)各支行不良贷款清收和管理工作的督查、评价。(六)问责不良贷款的责任界定和问责发起。(七)不良贷款清收奖励办法的制定和修改,
3、对清收奖励的审核.(八)权限内不良贷款的分类处置,权限外不良贷款处置方案的拟定和报批.(九)根据管理需要牵头组建大额不良贷款清收组织。(十)对需要进行诉讼的不良贷款,配合法律事务部进行诉讼,督查相关支行对诉讼后资产的管理.(十一)建立和管理黑名单库,并及时补充不良客户信息。(十二)负责不良贷款核销工作,并对核销、冲销和置换贷款的后续清收管理。第七条风险管理部为本行的不良贷款确认部门,负责不良贷款的五级和十级风险分类,受理风险预警,负责风险损失预估和界定。第八条法律事务部负责对不良贷款进行诉讼,包括诉讼的受理、诉前评估、诉讼决策相关工作、诉讼的全过程管理,直至终结;第九条监察室为本行不良贷款责任
4、人员的处置部门,负责对因违法、违规、渎职、失职等行为造成不良贷款的责任人进行责任追究。第十条人力资源部负责执行监察室确定的责任追究方案;并对信贷管理部提出的不适宜从事信贷岗位人员,进行调岗;对停岗、待岗人员处理方案的落实与执行,以及上述人员的管理.第十一条支行行长具体负责所在支行不良贷款的管理工作,对每笔不良贷款制订清收处置计划,分解落实任务,督促、检查制度执行和清收处置计划落实情况,抓好本支行考核奖惩,全面完成不良贷款清收管理工作任务,并做好本支行停岗、下岗清收人员的管理。第十二条 总行分工片领导及部门挂钩经理负责督促、检查分工支行或挂钩支行的不良贷款清收管理,审核支行不良贷款清收处置计划,
5、督促支行不良贷款清收处置的实施进度,对清收处置不力人员提示处罚。第三章 不良贷款的认定标准和程序第十三条不良贷款分类(一)按占用形态分类,可划分为逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款。1、逾期贷款:逾期(含展期后到期)不能归还的贷款(不含呆滞和呆账)。包括贷记卡透支后逾期未还的款项。2、呆滞贷款:逾期(含展期后到期)超过3个月仍未归还的贷款;贷款虽未逾期或逾期不满3个月,但借款人被依法撤销、关闭、解散并终止法人资格;借款人未依法终止法人资格,但生产经营活动已经停止,且借款人已名存实亡,复工无望;经营活动虽未停止,但产品无市场,企业资不抵债,亏损严重并濒临倒闭。3、呆账贷款:按财政部金融企业呆帐准备提取
6、及呆帐核销管理办法中要求的标准认定。(二)按贷款风险程度划分、按五级不良贷款认定标准,可分为次级、可疑、损失贷款。依据本行信贷资产风险分类实施细则执行,但不良贷款要先认定后反映,未经风险管理部及相关部门批准不得随意调整贷款形态。第十四条不良贷款必须按照规范的程序严格认定,以保证不良贷款数据的真实性。对逾期贷款,应在贷款到期的次日,由会计部门转入逾期贷款科目;对呆滞贷款,应在逾期贷款满规定期限的次日,由会计部门转入呆滞贷款科目。对贷款未逾期或逾期贷款未到规定期限需转入呆滞贷款的,应由支行提出书面意见,信贷管理部审核,报授信审查委员会核准后,由会计部门转入呆滞贷款科目。对呆账贷款,应由支行提出书面
7、意见,信贷管理部审核,报授信审查委员会审议核准后,由会计部门转入呆账贷款科目。第十五条对贷款风险分类指导原则规定的不良贷款认定,由支行提出书面意见,风险管理部审核,按权限报审后调整形态。第四章 不良贷款的处置流程第十六条支行(中心)作为不良贷款的清收和管理责任单位,应全过程、直接负责不良贷款的催收、清收、管理等相关工作.总行分工片领导、挂钩经理及各职能部门按照各自职责,对不良贷款做好清收管理工作.第十七条支行(中心)根据贷款到逾期状况,或在贷后管理中发现的贷款风险信息,根据上述认定标准对符合不良贷款条件的新增不良贷款及时预警,提出初步处置意见,并上报至总行风险管理部、信贷管理部、以及分工片领导
8、和挂钩经理,总行风险管理部及时掌握风险状况,按制度确认不良贷款.第十八条信贷管理部收到预警后,在权限内结合具体情况制定处置方案进行预处置;权限外不良贷款处置,要拟定处置方案,报总行授信审查委员会审议审议.预处置期为三个月,对担保公司或信用中心担保的贷款发生逾期的,信贷管理部根据本行与担保公司及信用中心的合作协议,及时通知财务部门从其保证金账户中扣收相应本息,其中信用中心担保扣款比例按照协议规定扣收.第十九条贷款形成不良三个月后,仍未收回或有效落实清收计划的必须进行依法清收。已订立相关有效可行的还款计划的,转为常规管理,信贷管理部应组织和督促支行按计划清收处置不良贷款.若未能按计划履行,信贷管理
9、部应督促支行重新落实、催收,经催收无效后,由支行向总行法律事务部提交诉讼申请,并向信贷管理部备案,经法律事务部批准同意后提请诉讼.第二十条预处置期满,信贷管理部应根据贷款清收状况启动问责发起程序,做好不良贷款责任界定工作,并提请风险管理部进行不良贷款损失界定.对相关责任人员移交监察或人事部门处理。第二十一条每年年末,预处置期未满三个月的不良贷款也全部转为常规不良贷款管理,但仍需完成预处置工作.第二十二条对于需要诉讼的不良贷款,法律事务部在接到支行提交的诉讼申请后,及时开展诉前评估工作。主要评估诉讼主体状况、偿还能力及具体标的物、保证人的代偿能力、合同等诉讼资料的完整、完好性等,待拟订具体方案后
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