中小企业融资难的分析以及出路.doc
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1、中小企业融资难的分析以及出路一、中小企业融资现状改革开放以来,中小企业的迅速发展,已经成为我国经济的重要组成部分,根据我国官方统计的数据表明,我国的中小企业已经超过2930万家,占我国全部企业总数的99。70以上,实现工业总产值占全国的60,实现全国利税的43。2,吸收了全部就业人数的75。虽然近几年国家对中小企业的发展有所关注,但相当一部分中小企业仍然面临融资困难的处境,资金无法得到满足。二、中小企业融资困难的内部原因1、缺少可以用于抵押担保的资产当前商业银行为了降低自身经营的风险,在为企业提供贷款时,一般会要求企业以优质固定资产作为抵押。我国中小企业一般缺少足够的抵押资产,负债能力低,大多
2、不符合商业银行的贷款条件.至于担保,目前商业银行规定只有信用等级A以上的企业才能提供担保,但是我国符合条件的企业少,中小企业无法互相担保.大企业一般不愿为中小企业担保,即使愿意,往往也会收取较高的担保费用,加大了融资的成本。据调查,我国中小企业因无法落实担保而拒贷的比例为23。8,因无法落实抵押而拒贷的比例为32。3%,合计总拒贷率为56。1.2、中小企业财务管理不规范,不利于银行对企业资金的监督. 这样企业就具有较大的经营风险,而金融机构出于风险考虑,也不愿对其轻易放贷。由于中小企业的管理水平和员工素质的限制,资金管理缺乏规范性,存在着大量漏洞.另外,缺乏合理的资金使用计划,降低了资金利用率
3、,企业财务制度不健全,内控制度不完善,没有专业的财务人员,缺乏详细的资产负债信息与其他财务信息,会计信息失真,财务报表缺乏可靠性,银行无法有效的通过财务报表分析掌握企业的资金运用状况。又因为中小企业之间的交易大多采用现金交易的方式,无法取得相关凭证,加大了银行对企业资金监管的难度.3、信用观念淡薄,信用等级偏低目前,我国的中小企业信用等级普遍偏低。许多中小企业不能列入银行信贷支持的行列.部分企业多开户头,多头贷款,银行和企业之间的信息不对称,银行无法有效监督中小企业的资金使用情况.一些中小企业通过制造虚假的交易合同,资产证明等套取银行的信贷资金的行为常有发生,再以不规范的资产评估,资本运作,破
4、产,改制等手段逃避银行债务,给银行造成巨大损失。商业银行投放给中小企业的信贷资产损失严重,恶化了社会信用环境,危害金融完全,加大了中小企业的融资困难.4、抗风险能力低,经营风险高我国中小企业多属民营或私营企业,其经营权和所有权一般都集中在企业主手里,经营运作缺乏长期发展战略,经营管理水平低,生产技术落后,人员素质差,企业寿命不长。致使中小企业信用等级下降.因此,对中小企业贷款是高风险的,这不符合银行稳健经营的原则.同时,中小企业对资金的需求一次性量小,但是频率高,加大了融资的复杂性,同时增加了融资的成本。5、融资形式单一中小企业自身对于融资产品的了解不够,绝大多数企业仍然单一地使用间接融资的融
5、资方式,而在间接融资中也只是以银行和信用社的贷款为主。据统计,46.48的被调查企业目前补充资金的渠道仍是银行及信用社的贷款.企业对融资可能的渠道了解不够,而导致单一的融资方式也是造成其融资难的一个原因.6、金融机构和中小企业之间信息不对称信息不对称导致的后果主要表现为“逆向选择”与“道德风险”,即中小企业获得信贷资金后,可能会改变原来的承诺,从事偏离银行利益的活动,使投资者面临的风险和不确定性增大,投资者就会谨慎考虑其投资项目。中小企业融资过程中信息不对称问题比较严重。没有经过外部审计的财务报告,盈利能力难以预测,产品质量较差,产品老化,档次低等问题严重,经营规模小,其经营活动状况外界不易了
6、解,加剧了中小企业融资信息不对称的程度,银行承担了过多的风险,缺乏为中小企业提供更多融资服务的动力,加大了融资难度。三、中小企业融资困难的外部原因一)、社会原因1、银行贷款管理体制的制约目前,企业获取资金的主渠道依旧是银行。现行的金融体系中,国有商业银行贷款给国有大中型企业似乎天经地义,而面对广大中小企的贷款请求,往往不予支持,基层的银行贷款权限受到严格的限制,同时贷款审批程序烦琐。金融危机之后,我国政府认识到了国内金融业的不规范对国民经济的不良影响,因此,中国人民银行加大了对各个商业银行的监督与考核。加强了商业银行的风险控制体系,同时加快了改革步伐。商业银行为了降低贷款的风险,普遍的采用了授
7、权授信制度,一定程度上加大了商业银行对基层银行贷款的控制,实际上是将贷款权上收,基层银行的贷款权利极为有限.一些县级商业银行变成了纯储蓄机构,只能吸收储蓄,做一些基层的调查工作,没有贷款权.地市级只有流动资金贷款权限,中国大多数中小企业在基层,需要一层层上报到总行,审批程序烦琐,而且,商业银行激励与约束机制不对称,内部的存款利率不合理,导致银行“伪市场化”,制约了基层银行贷款的积极性和主动性。同时,国家严格限制中小金融机构和民间金融活动,使中小企业借贷无门。2、银行经营上的“惜贷银行在为大企业和中小企业经办贷款业务的时候,所花费的时间和人力相差无几。但产生的效益明显不同,中小企业贷款绝大部分是
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