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中小企业融资问题及对策研究
　　摘 要:中小企业又称为中小型企业或者中小企。中小企业在我国的经济市场上有着国有大型企业无法替代的作用,也是大型企业不能没有的合作伙伴,在市场上占有主体地位。中小企业可以推动我国的经济发展，带动市场向结构完整化的趋势发展,还可以给我们国家社会和谐稳定方面带来积极作用。中小企业有一部分是市场上的新型企业，以科技创新为特点。众所周知，一个国家要想富有,就离不开科技的发展，尤其是在如今全球一体化的这样一个环境里，市场上不可缺少的一部分主体.相比那些大企业而言，中小企业的规模没有那么庞大，因为单个企业的业务少,业务单一，所以日常经营所需资金流量也较小，企业员工人数一般也不多，在我们的日常生活中，中小企业无处不在。但是由于中小企业融资难的问题，在发展进程中遭遇了很大的困难,国家必须重视这个问题，为中小企业谋发展之路,由此来提高我国的国民经济水平。
　　关键词：中小企业；融资;对策
　　一、引言
　　中小企业促进国民经济发展，是市场经济中发展的主要力量,已成为拉动经济的新增长点，对稳定社会有积极作用。同时它在经济结构的优化、改善就业环境等方面也有着巨大作用。资本是企业得以存在和向前进步的主要因素,因此企业要想发展就要有充足的资金.但是在我国现行的经济制度下,众多的中小企业往往缺少日常经营中流转的所必需资金。2008年以来,人们的消费能力水平一直在降低，经济形式一直处于低迷状态.因为通货膨胀的影响,给消费群众带来了巨大的负面影响.同时，中国的货币紧缩政策，使得许多的中小企业因为资金不充足，面临着发展受阻的艰难环境。中小企业发展仍然遭受着重重阻挠和障碍，因为我国融资大环境长期以国有企业,特别是一些国有大型企业为主体，没有大力的获得政府支持。同时因为中小企业不像大型企业那样有专门的金融机构为它们解决资金上的问题，所以显得中小企业融资困难比较严重。
　　因为中小企业的规模一般都比较小,而银行更愿意贷款给那些规模较大的企业，因为这样银行既能获得高利润又能降低贷出资金的不能收回风险,提高可收回贷款的几率.但是中小企业主要依赖于间接融资为主要方式取得日常所需基本资金，比如银行和其他金融机构,这就造成了两者矛盾。中小企业要想进入股票和债券市场，自己又没有达到进入市场上的条件，被拒之千里于门外。中小企业自己不重视良好的信誉，在还债方面以不情愿的态度对待金融机构，在一定规模上就减少了从资本大市场和银行获得资金的途径。因为资金问题影响着中小企业难以持续经营和未来发展的不确定性，所以要把解决融资问题放在首位.处理好了中小企业的融资困难，为中小企业创建一个有利于它们发展的融资环境和市场经济条件,就能促进中小企业的迅速发展,提供积极乐观的筹资环境,加强中小企业自我发展能力，完成经济结构的完善，更好的推动我国市场经济的发展。中小企业要在我国市场经济中有稳固的立足之地，就必须要扩大融资途径，不断累积企业自身资金的同时,也要以正确的方式来增加资本。
　　二、我国中小企业融资境况分析
　　1。中小企业金融风险大
　　中小企业在成长前期都是靠企业自己平时在日常经营活动中积累下来的资本来维持经营。中小企业为了应付残酷无比的竞争和错综复杂的市场环境，要保持自身经营，就要适时随机应变，不能太过呆板，避免盲目的投资，所以对资金的需求多少没有确定的金额,都是根据日常经营所需来决定，具有灵活多变的特点。中小企业对市场的需求不大，生产规模小，因为负债较大,不能够负担高成本贷款,造成信用等级低，经营风险大。所以在中小企业创立初期，融资方式主要是以自有的积累资金去创建和扩大生产规模，回避严重的负债经营。
　　2。融资渠道少
　　通过对中小企业的观察，我们发现中小企业的融资渠道很少,主要是以间接融资为主要的融资方式，以直接融资的方式极少.我们都知道，间接融资主要是向银行或者其他金融机构为中介进行的融资。中小企业主要就是依靠于银行进行融资但是由于中小企业不容易达到银行发放贷款的高要求,并且每次融资数量也少，所以银行不乐意经常给中小企业发放贷款.中小企业的融资渠道除了银行和其他金融机构以外，也从民间贷款和通过直接融资的渠道,只不过所占比例极小。
　　3。中小企业融资成本高
　　中小企业融资成本高，得到的贷款比例偏低.虽然中小企业的外源融资渠道主要以金融机构为主，但是取得的银行信贷资金量少，不仅存量比例低，并且增量也是趋势平缓。虽然中小企业每次融资量较小,但是融资次数过多,这样导致融资的过程变得麻烦，同样也导致了成本的代价过大.
　　4.所获贷款资金数额少
　　通过对各种资料的分析,了解到了企业没有充足的资金一直都是阻碍中小企业发展的主要因素，这个问题始终围绕着中小企业，很多企业也是因此被迫破产.有90%以上的中小企业的信贷服务不能够满足于需求或只有一部分得到满足。
　　5.为上市融资而融资
　　根据以往情况来看，许多中小企业融资并不是为了自身企业发展而融资。而是为了能够上市,过度的追求虚荣心，片面地为了加强公司的声望,不顾企业自身产品的核心发展，舍弃了企业发展的宗旨,一昧的加大企业上市资本。因为片面注重面子思想,而破坏了企业可持续发展的原则,不利于企业未来的良好发展，也导致了企业成为空壳公司，空有其表罢了。
　　三、中小企业融资困难的成因分析
　　1.内部原因
　　（1)中小企业不讲信用，银行不愿意发放贷款。相比于大企业而言,中小企业没有做到诚实守信，说话做事不按照承诺办，做事反复无常,翻脸比翻书还快，在贷款时笑脸相迎，事情过后背信弃义。因此,在银行的心目中形象很差。当中一部分小企业难以持续经营时,一般都会以破产的方式逃避风险，这给商业银行造成的风险巨大,产生了高比例的逃避债务率。个别中小企业严重牵连了整个中小企业的信用水平，借钱还钱的意识不高,所以商业银行不愿意贷款给中小企业，长期逐渐产生了惜贷心理，从而影响了融资绩效。 　　（2）中小企业经营风险大。中小企业的规模较小，大多是没有经历过风吹雨打的小企业,在市场经济中没有大企业那样的发展经历和过程，就像刚出生的幼婴般,没有经过磨练的不成熟企业.人才稀少技术含量相对较低，在市场经济中一般都是位于弱势。中小企业仍然要依靠大企业的原料进行生产以维持正常经营.一部分企业甚至没有自己的核心产品，有的中小企业在初期资金不足,在产品研发和扩大市场上没有竞争优势，产品投入量少，经营周期较短，没有稳定的市场竞争能力水平。
　　（3)中小企业财务制度不够健全.中小企业的财务制度不够健全,财务制度混乱，金融部门很难得到企业真实的经营状况。对于企业的一些重大决策只能依靠自己的凭空猜想来决定，不像大型企业那样有高素质的管理经营队伍和基本的财务管理素养.同时，一部分企业为了应付监督部门的检查，企业内部准备了多套账簿或者做假账。六成以上的中小企业曾经有过披露不真实信息和数据的行为。因为中小企业信息的不透明,大大提高了银行发放贷款给企业的风险.
　　2.外部原因
　　（1)银行方面：在我们国家的这个融资环境中,企业主要是通过银行贷款来获得融资,同时因为最近几年信贷余额迅速发展,但是直接融资的发展速度没有很大的提高.在我们国家，四大国有商业银行是存贷款市场上的主要领导者，四大国有银行依然占有70％以上的比例。银行业是一个高度垄断行业，但是四大银行却不愿意融资给中小企业，这大大削减了中小企业的融资来源，不愿意为中小企业提供服务.并且中小企业中只有很少一部分是国有企业，相对于小企业，银行更愿意放贷给大企业.因为大企业大多数是国有企业，能够降低放贷风险，多一份稳靠,放贷程序也没有中小企业那样复杂。有资料显示，我国大企业占总企业的0.5％,但是拥有50％以上的贷款份额，而有88。1％是中小企业，贷款比例却只占20%.
　　（2)缺乏政府的大力支持.在许多发达国家市场经济体制下，政府都鼓励中小企业发展，中小企业备受关注，对中小企业实施各种优惠政策，用政府资金帮助中小企业发展，并且专门为中小企业建立了中小企业特殊融资机制,这给发达国家的的中小企业带来了更大的发展空间。然而我国对中小企业没有那么重视，凭它自生自灭。甚至没有为中小企业的融资建立一套完整的法律体系，导致了中小企业融资的不公平，在生产经营过程中没有享受到优惠政策。中小企业要想从银行取得贷款就变得难于上青天。这使中小企业在融资方面得不到方便和特权。所以银行更愿意发放贷款给大企业，政府也偏向于大企业的发展.
　　四、中小企业融资问题的解决对策
　　1。解决自身存在的问题.中小企业要重视自我积累过程，不能光靠融资来发展企业，通过自己的努力，才能在市场经济中有自己的立足之地稳固在市场经济中的地位。中小企业应该健全企业财务制度，做到不做假账，不设立多套账簿，提高财务管理水平.在此基础上，中小企业应该悔过所做的行为,加强自身信誉，提高自身素质来获得银行的信任。改变在银行心目中不讲信用,口碑差的现状.
　　2.发挥政府职能，带动中小企业发展。中小企业融资问题要想从根本上解决,则需要政府的大力支持.政府偏向于大型国有企业，中小企业得不到政府的高度重视,没有一套成形的的法律法规为中小企业融资服务，使得中小企业融资的困难程度大大增加.要想为中小企业制造一个优质的市场融资环境则必须得有政府制定相应的法律法规来帮助中小企业的融资渠道和过程.以这样的方式增加中小企业的融资渠道是重要途径,简便中小企业融资的繁琐过程。我国政府应该多多学习发达国家对待中小企业的方式，政府可以对中小企业进行直接资金救助，以财政拨款和用政府担保的方式发放贷款。或者学习美国的经验,政府规定一部分金融机构必须为中小企业服务，切实保证中小企业的融资来源和途径。有了政府的大力支持,用法律的手段来促进中小企业的茁壮成长，更好地巩固中小企业在我国市场经济中的地位，发挥最大潜能。
　　3.扩大融资渠道。根据目前情况来看，我国中小企业的融资渠道比较单一，主要是以间接融资为主，通过银行等金融机构来进行融资.为了有更多的中小企业融资渠道，我们也可以专门为中小企业融资设立一些地方性的小金融机构。因为地方金融机构更了解当地的中小企业发展状况、经营过程和信用等级，以这样的方式也解决了中小企业信息不对称和向大的金融机构贷款的繁琐过程和巨额成本。这样既可以带动中小企业的发展,也可以带动中小金融机构的发展，实现战略上的双赢，促进两者共同发展。除了发展中小金融机构以外，中小企业还可以采用融资租赁的方式来取得融资.除以上方式以外,中小企业还可以通过私募的方式来获取资金以降低贷款条件,在更短的时间内筹集企业经营所需资金。
　　五、总结
　　中小企业在市场经济中占主体地位，对我国的经济发展有很大的促进作用.中小企业在很多方面发挥着重要作用，比如:增加就业率,解决一部分人的就业困难，可以带动地方的经济发展，同时还可以把具有个人特色产业集中在一起，促进产业发展专业化.能否顺畅的发展中小企业，对于我国市场经济来说具有决定作用.可以这样说,中小企业未来景气与否决定了我国国民经济是否能够上升到一个新高度有着莫大的牵连，联系甚密。但是中小企业融资难的问题变成了企业可持续发展的最重要问题。要想把中小企业所有力量全部挖掘出来，发挥它的最大作用,则必须得从根本上解决，这需要中小企业自己和金融机构，还有政府的大力支持。
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