我国商业银行中间业务.doc
《我国商业银行中间业务.doc》由会员分享,可在线阅读,更多相关《我国商业银行中间业务.doc(13页珍藏版)》请在咨信网上搜索。
1、论我国商业银行中间业务创新与发展【论文摘要】文章在对我国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上,分析了存在的问题,并提出了发展我国商业银行中间业务的对策。我国商业银行中间业务规模小,品种较少是目前中间业务开办中的重要问题。此外,行业内存在许多同层面的低端竞争,极大阻碍了中间业务的快速发展,产品开发跟风现象严重,创新能力差。本文认为要解决中间业务的现状,第一,提高对中间业务重要性的结识;第二,加强综合业务人才培养:第三,积极创新拓展中间业务新品种开发;第四,在健全机构等方面下功夫。关键词:商业银行;中间业务;创新与发展 一、我国商业银行中间业务现状据资料显示,2023年以来,中间业务收
2、入占比在逐步提高。我国上市银行中间业务收入奉献度已从2023年的5.4%提高到2023年的13.07%,特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行,显示出通过股份制改造后的国有商业银行在市场竞争中的生机与活力,但同时,我们也必须看到,与国际上发达国家的商业银行中间业务奉献度平均在45%左右的状况相比,我们的差距仍然很大。 1、业务品种少、产品同质化以及低端竞争严重 我国商业银行中间业务规模小,品种较少是目前中间业务开办中的重要问题。我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、代理、征询、兑付等几个方面,业务品种单一,金融创新少,服务功能差,缺少吸引力。而与之相对的是,当前,西方商业银行经
3、营的中间业务种类繁多,据不完全记录已达2万多种,形成了涉及结算及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的业务体系。此外,行业内存在许多同层面的低端竞争,极大阻碍了中间业务的快速发展,产品开发跟风现象严重,创新能力差。 2、中间业务的服务档次低、新技术应用少 我国商业银行所开展的中间业务大都依赖于硬件条件,服务项目以结算业务、银行卡业务、代收代付业务等为主,很少能运用其经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、征询等高层次的服务项目。可见,我国目前中间业务的服务与产品还停留在较低档次上。此外,除了服务品种的低档次之外,我国银行对于计算机、网络等先进技术的运用远没有西方发达国家那么
4、充足。3、专业人才的局限性成为中间业务发展的一大瓶颈 中间业务是知识密集型业务,涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才,特别需要具有系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识,通晓各种金融投资工具,了解国际国内经济金融形势专家。与西方商业银行相比,我国商业银行这种高素质的复合型人才稀缺,培养和储备局限性。 4、思想结识与管理机制问题 由于我国商业银行中间业务的发展起步较晚,在思想结识上,不少金融机构对该业务能否成为资产负债业务之外的第三大支柱尚存疑虑。仅将中间业务视为银行附带业务看待,缺少中长
5、期发展规划,对经营管理和发展趋势结识局限性,直接影响了中间业务新产品的开发和发展。在内部管理上,我国商业银行大多还没有设立自上而下的、专门的机构来负责管理中间业务的发展,中间业务分散在各个部门之间,业务的拓展没有领头部门去规划、组织、管理及协调,相应制约了中间业务的快速、健康发展。 二、国有商业银行与外资银行中间业务的差距 一、国有商业银行与外资银行竞争的劣势 (一)国有商业银行在内部控制及管理方面的劣势 1.国有商业银行体制灵活性较差目前,我国国有商业银行尚未成为真正的商业银行虽然四大国有商业银行已有三家进行了改革,变成股份制商业银行,但仍然是由国有公司控股,所以,在经营过程中经常会碰到来自
6、许多方面的干扰,还必须兼顾银行的商业利益和国家的政策,在业务上经常被规定更多的为国家政策服务其灵活限度与外资银行相比有很大差距外资银行都是股份制商业银行,运作基本上不受政府的干预,完全以利润为中心,十分适应灵活多变的市场经济在我国注册的外资银行大都是一些国际性的大型跨国银行,管理相称规范,完全按照国际商业惯例运作,非常有效率 2.国有商业银行的管理模式及经营方式存在局限性国有商业银行采用分业经营方式,一直局限在存贷汇传统业务上在全球银行业已形成统一的综合化全能化趋势的背景下,面临国际全能银行的挑战,国有商业银行分业经营条件下所能提供的产品和服务的种类水平与外资银行相距太远,主线无法与外资银行竞
7、争外资银行的管理模式通常采用金融集团的形式,经营方式则多数采用混业之中的分业经营,经营范围不仅涵盖传统的商业银行业务,并且还从事信托业务投资银行业务共同基金业务和保险业务,既可以从事货币市场业务,也可以从事商业票据贴现和资本市场业务经营业务非常广泛 3.我国国有商业银行分支机构员工数庞大(每家银行最少15万人,最多60万人)成本支出庞大,效率低,人均发明价值少,经常人浮于事外资银行有很完善的激励措施及管理措施所以,相比而言外资银行人均奉献值很高与中国银行资产规模相称的汇丰银行只有3万多人,花旗银行德意志银行等金融机构的人均发明利润为5万多美元 4.我国国有商业银行的服务手段相对落后,科技化限度
8、较低,各种软硬件设施配备不够,自动化水平较低,柜面压力仍然较大,银行卡电话银行网上银行的功能比较单一,创收能力局限性,深层次的服务项目远远没有得到有效开发外资银行的服务手段电子化水平较高,软硬件设备支付应用系统及管理信息系统先进,网络技术在金融系统得到广泛运用,大大地减少了经营成本 5.从资本充足率来看,截至2023年12月31日,建设银行资本充足率达成13.57%,较上年提高2.28个百分点,工商银行中国银行也都超过8%资本充足率的高低代表着商业银行应付金融风险能力的高低资本金的多少,决定了银行的实力和支付清偿能力,它不仅可以保证银行经营活动的正常运营,并且可以应付偶发性的资金短缺,从而维护
9、存款人的合法利益和公众对银行的信任由于巴塞尔协议明确规定了资本充足率要达成8%所以,近年来国家加大了对国有商业银行资本充足率的补充,使国有商行的资本充足率不断提高,逐渐接近外资银行的水平外资银行的资本充足率较国有商业银行偏高,花旗汇丰控股等都超过11.5%在国际上资本充足率对一家银行的国际活动国际地位有很大影响,国际评级机构也把资本充足率作为银行评级的重要尺度,所以,单从这方面来说外资银行的国际竞争力要高于我国国有商业银行 (二)国有商业银行在经营能力及投资收益方面的劣势 1.在不良资产方面,我国的国有商业银行不良资产比率远远高于外资银行虽然近几年国家一直在帮助四大国有商业银行剥离不良资产,但
10、至今尚有1.17万亿的不良资产,不良资产率仍为7.6%,还是高于国际不良资产率巨额的不良资产使得国有商业银行经营步履艰难,阻碍了银行的正常发展,阻碍了参与国际竞争假如不及时解决好国有商业银行的不良资产问题,国有商业银行便会面临严重困难随着市场经济的发育和客户风险意识的加强,客户将会越来越关注银行的资产状况因此,不良资产状况对商业银行竞争力有很大的影响外资银行由于是完全以利润为中心,受政府干涉少,长期以来形成了非常先进的风险管理系统,有着良好的风险控制能力,不良资产率很低很低的不良资产率使其可以在越来越剧烈的中外银行竞争中轻装上阵,大大提高了竞争力 2.从银行的规模实力和经营业务来看,我国国有商
11、业银行与外资银行的差距明显单纯的规模并不能构成优势,只有建立在创新能力管理能力和灵活经营机制基础上的规模才构成优势目前,国有商业银行的业务仍以存贷款等传统业务为主,存贷款差是其重要来源,中间业务大多处在探索和起步阶段我国商业银行业务品种相对较少,即使在有限的范围内,对产品的管理也不够精细,不注重效益功能,重要是从事一些操作简朴技术含量低的业务,如以代发工资为主的代收代付业务不仅占据了大量的柜面资源技术资源和人力资源,且效益很低,而一些技术含量高投资回报高的投资业务资金交易业务资产证券化投资银行业务及理财业务等则没有得到相应发展外资银行不仅资产规模大,并且规模经济效应安全性流动性也相应较高外资银
12、行依靠雄厚的资金实力先进的管理水平,使其具有很强的国际筹资能力,筹资成本较低近年来,风险小成本低利润高的中间业务已成为外资银行利润的重要来源外资银行以其强大的创新能力开发出一系列的金融产品仅中间业务品种目前外资银行就达成1000余种,大约是我国国有商业银行现有中间业务品种的34倍与之相比,在我国加入WTO前,由于金融监管的限制,外资银行对中间业务这一市场只能观望;加入WTO以后,根据市场准入原则,外资银行凭借其操作规范管理先进的优势,加紧参与对中间业务的竞争这方面,国有商业银行的竞争能力明显落后,据记录,外资银行办理的出口结算业务已占我国市场份额的40%左右我国虽有像中国银行这样资产规模较大的
13、银行,但并未体现出规模经济效率,与其他跨国外资银行相比处在劣势我国国有商业银行与进入我国的大型国际性商业银行之间存在着巨大的实力差距 3.从投资收益来看,我国国有商业银行的大部分收入仍然来源于风险性很高的存贷业务,而风险少收益高的中间业务所占比例很小,投资收益率很低四大国有商业银行的资产收益率只有3%左右外资银行大约有70%以上收入来源于中间业务,其存贷业务所占比例越来越小外资银行的投资收益率远大于国有商业银行花旗银行的净资产收益率为20%左右,渣打银行为14%左右 二、国有商业银行与外资银行竞争的优势 虽然国有商业银行在内部控制及管理经营能力和投资收益等方面存在着一定的劣势,但是,国有商业银
14、行在资产比率市场占有率及客户群等方面却具有外资银行所没有的良好基础 1.国有商业银行资产比率远远高于外资银行 从2023年银行业金融机构资产分布来看,四大国有商业银行仍然占较大比例,资产比率达成55%,而外资银行仅为2%国有商业银行雄厚的资金是外资行不能比拟的 2.国有商业银行市场占有率具有相称优势从市场占有率来看,国有商业银行通过几十年的发展,形成了星罗棋布覆盖全国的机构网点,有巨大的市场占有率,可以说有了自己的品牌在内地的各级银行,共有77 500家分支机构,是外资银行网点的152倍仅中国工商银行在全国范围内的分支机构就超过了18 000家,从数字显示,国有商业银行仍然是市场领导者入世以来
15、,外资银行只在我国开设了511家分支机构,摩根大通的报告列出外资银行的市场占有率只有1.7%,四大国有商业银行的市场占有率为53.5%两者相距甚远 3.国有商业银行有庞大稳定的客户群从客户基础来看,国有商业银行拥有广泛的客户群我国国有商业银行根植国内,通过长期的发展,国有商业银行已基本上形成了自己固定的客户,特别是一些大型特大型的客户,在长期合作中,已形成了互相依赖互相支持密切联系的关系,这种长期共存的关系,不也许在短期内被外资银行割断再加上国家在信誉资金上的支持,使得国有商行在人们心中拥有很高的信用度并且国有商行的网点普及率非常高,分布非常广泛,在全国各地拥有77 500家分支机构如此众多的
16、网点使国有商业银行具有很强的异地通汇能力,吸引了众多的客户,仅中国工商银行就拥有1.5亿的个人客户外资银行进入我国时间较短,人们对外资银行的了解较少外资银行在信誉度上就远比不上有国家支持的国有商业银行并且由于资金时间等方面的限制,外资银行短期内不也许在全国范围内广泛铺设经营网点,只会更多地开展网上银行业务,这就大大限制了客户范围我国国有商业银行中间业务收人水平较低。据国际清算银行1999年发表的国际金融市场发展报告)显示,西方商业银行在1980年至1991)年的十年间,中间业务收入占总收人的比重呈快速上升趋势。美国银行业中间业务收入占总收人的比重从1980年的22%上升到了1996年的39%。
17、与欧美商业银行相比,我国四大国有独资商业银行中间业务的发展水平很低,其收入占总收人的比重从1994年到1998年一直在6.7%一9.6%之间徘徊,到1998年,该项收人比重回落到了7.25%,仅占美国银行业1991)年平均水平的22.%。 4.我国国有商业银行经营品种单一、经营范围狭窄。外资银行的中间业务种类繁多,这一点我们可从收人构成中看出。美洲银行和大通银行的中间业务收人构成,重要有以下11项:存款账户服务费、银行卡服务费、信托服务费、其他服务费、交易收入、私有权益投资服务费、贷款销售服务费、证券销售服务费、其他收人、分支机构及业务销售收入、投资银行费等。相对而言,我国四大国有独资商业银行
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 我国 商业银行 中间业务
1、咨信平台为文档C2C交易模式,即用户上传的文档直接被用户下载,收益归上传人(含作者)所有;本站仅是提供信息存储空间和展示预览,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对上载内容不做任何修改或编辑。所展示的作品文档包括内容和图片全部来源于网络用户和作者上传投稿,我们不确定上传用户享有完全著作权,根据《信息网络传播权保护条例》,如果侵犯了您的版权、权益或隐私,请联系我们,核实后会尽快下架及时删除,并可随时和客服了解处理情况,尊重保护知识产权我们共同努力。
2、文档的总页数、文档格式和文档大小以系统显示为准(内容中显示的页数不一定正确),网站客服只以系统显示的页数、文件格式、文档大小作为仲裁依据,平台无法对文档的真实性、完整性、权威性、准确性、专业性及其观点立场做任何保证或承诺,下载前须认真查看,确认无误后再购买,务必慎重购买;若有违法违纪将进行移交司法处理,若涉侵权平台将进行基本处罚并下架。
3、本站所有内容均由用户上传,付费前请自行鉴别,如您付费,意味着您已接受本站规则且自行承担风险,本站不进行额外附加服务,虚拟产品一经售出概不退款(未进行购买下载可退充值款),文档一经付费(服务费)、不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
4、如你看到网页展示的文档有www.zixin.com.cn水印,是因预览和防盗链等技术需要对页面进行转换压缩成图而已,我们并不对上传的文档进行任何编辑或修改,文档下载后都不会有水印标识(原文档上传前个别存留的除外),下载后原文更清晰;试题试卷类文档,如果标题没有明确说明有答案则都视为没有答案,请知晓;PPT和DOC文档可被视为“模板”,允许上传人保留章节、目录结构的情况下删减部份的内容;PDF文档不管是原文档转换或图片扫描而得,本站不作要求视为允许,下载前自行私信或留言给上传者【精****】。
5、本文档所展示的图片、画像、字体、音乐的版权可能需版权方额外授权,请谨慎使用;网站提供的党政主题相关内容(国旗、国徽、党徽--等)目的在于配合国家政策宣传,仅限个人学习分享使用,禁止用于任何广告和商用目的。
6、文档遇到问题,请及时私信或留言给本站上传会员【精****】,需本站解决可联系【 微信客服】、【 QQ客服】,若有其他问题请点击或扫码反馈【 服务填表】;文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“【 版权申诉】”(推荐),意见反馈和侵权处理邮箱:1219186828@qq.com;也可以拔打客服电话:4008-655-100;投诉/维权电话:4009-655-100。