东信小额贷款公司贷款管理办法.doc

东信小额贷款公司贷款管理办法（试行)
第一章 总则
第一条 贷款对象
（一） 经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的企（事）业法人、经济组织；
（二） 个体工商户；
（三） 具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
第二条 贷款担保方式：连带责任保证、抵押、质押；目前不办理信用贷款。
第三条 贷款业务:贷款的新增、展期业务。
第二章 贷款额度、用途、期限、利率
第四条 贷款额度:人民币1万元至600万元（含），超出600万元须报董事会审批。
第五条 贷款用途要合法合规，必须有明确的用途，贸易背影真实.
第六条 贷款期限：15天至1年。
第七条 贷款利率执行固定利率，即国家法定利率或公司利率调整后,调整前签订的合同利率不随之浮动。
第八条 贷款业务允许展期,但不得借新还旧。展期期限不超过原贷款期限。
第九条 还款方式:采用“一次性贷款，一次性归还，按月结息”和“一次性贷款，分次还款，按月结息，利随本清"等方式。
第三章 申请人基本条件
第十条 借款人申请贷款业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、恪守信用等基本条件。并且符合以下要求:
（一） 有按期还本付息的能力;
（二） 除自然人外，企业或个体工商户应当经过工商行政管理机关注册并年检有效;
（三） 主要经营者具备丰富的行业经验；
（四） 能够提供当地产权清晰的抵押物作全额抵押,或变现能力较强的存单、有价证券等作全额质押，或我公司认可的保证人作保证。
第十一条 优先支持具有以下特征的中小企业：
（一） 产权关系清晰;
（二） 符合区域经济特色，且经过一段时间经营，具备一定抗风险能力;
（三） 财务制度健全，财务报表准确可信；
（四） 主要经营者从事本行业3年以上，且经营稳健，管理规范。
第十二条 有下列情况之一的中小企业及个人，不得办理贷款业务：
（一) 国家命令禁止行业及淘汰企业;
(二）有恶意行为的不良信用记录的企业及个人。
第四章 借款人所需提供的材料
第十三条 公司贷款需要提供的资料清单：
1、 经年检的营业执照副本原件及复印件；
2、 经年检的组织结构代码证副本原件及复印件（若有）；
3、 经年检的税务登记证副本原件及复印件；
4、 开户许可证原件及复印件;
5、 贷款卡原件、复印件以及密码（若有）；
6、 法定代表人身份证原件及复印件；
7、 公司章程复印件(须加盖公章及骑缝章)；
8、 股东会。董事会贷款决议;
9、 近两年的财务报表：资产负债表、损益表、现金流量表（若有)；
10、 往来账明细及账龄分析;
11、 对外担保（抵押、质押、保证等方式)情况说明、抵（质）押清单及权属凭证复印件;
12、 经营合同（若有）;
13、 公司资质副本原件及复印件(针对开发企业）；
14、 公司资质证明；
15、 施工队工程款交付证明(针对开发企业）；
16、 销售清单(针对开发企业）；
17、 贷款申请书(包括单不限于企业生产经营情况、资产负债情况、还款来源、贷款用途等情况）；
18、 其他需要提供的资料。
第十四条 个人贷款需要提供的资料清单:
1、 身份证原件及复印件；
2、 户口本原件及复印件；
3、 工资(收入）证明（夫妻双方）;
4、 结婚证原件及复印件；
5、 纳税凭证(若有）；
6、 贷款申请书（包括单步限于个人资产负债情况、还款来源、贷款用途等情况）；
7、 夫妻双方借款声明；
8、 其他需要提供的资料。
第十五条 个体工商户贷款需要提供的资料清单
1、 身份证原件及复印件；
2、 户口本原件及复印件；
3、 结婚证原件及复印件;
4、 营业执照副本原件及复印件；
5、 纳税凭证(若有)；
6、 经营场所的产权证明(或租赁合同)；
7、 夫妻双方借款声明；
8、 贷款申请书（包括单步限于个人资产负债情况、还款来源、贷款用途等情况);
9、 其他需要提供的资料。
第十六条 借款人提供第三方抵押.质押、保证且第三方为法人的:
1、 经年检的营业执照副本原件及复印件；
2、 经年检的组织结构代码证副本原件及复印件（若有）；
3、 经年检的税务登记证副本原件及复印件；
4、 开户许可证原件及复印件；
5、 贷款卡原件、复印件以及密码（若有）；
6、 法定代表人身份证原件及复印件；
7、 公司章程复印件（需加盖工作及骑缝章）；
8、 股东会同意担保或借款的决议；
9、 近两年的财务报表：资产负债表、损益表、现金流量表(若有）;
10、 往来账明细及账龄分析；
11、 对外担保（抵押、质押、保证等方式)情况说明、抵（质）押清单及权属凭证复印件；
12、 经营合同(若有）；
13、 公司资质副本原件及复印件(针对开发企业）；
14、 公司资质证明；
15、 施工队工程款交付证明（针对开发企业);
16、 销售清单（针对开发企业）；
17、 贷款申请书(包括单步限于个人资产负债情况、还款来源、贷款用途等情况）；
18、 其他需要提供的资料.
第十七条 借款人提供第三方抵押、质押、保证且第三方为自然人的：
1、 身份证原件及复印件；
2、 户口本原件及复印件;
3、 工资(收入）证明(夫妻双方）；
4、 结婚证原件及复印件；
5、 纳税凭证（若有）;
6、 贷款申请书(包括单步限于个人资产负债情况、还款来源、贷款用途等情况）；
7、 夫妻双方同意担保的共同声明；
8、 其他需要提供的资料.
第十八条 条件：1、凡公司类文件复印件必须加盖公章，两页以上的加盖骑缝章。2、个人申请贷款,有配偶的，夫妻双方必须是共同申请人。
第五章 担保管理
第十九条 抵押物、质押物的价值评估可由风险管理部或专门的评估机构做.
第二十条 抵押率不得超过百分之五十.
第二十一条 以房地产抵押的须按照规定办理抵押登记手续（要求抵押物上无其他抵押权利设定），并且抵押物保险时，以我公司为第一受益人,以有价证券等质押的应确保质押物入库保管，需登记的，做好登记手续.
第二十条 自然人保证人须为事业单位公职人员.大中型企业高管人员，或其他公司认可的有担保能力者。
第六章 贷款流程
第二十三条 贷前管理是指从接到客户申请到最终审批人审批完毕的整个过程，包括贷款的调查、各环节的审查、审批。（具体流程见本方法第二十四至三十条)
第二十四条 借款申请和受理。客户（主动上门客户和营销客户）向业务部提出书面借款申请（见附件2《贷款申请表》）及相关材料（见本办法第四章),业务经理在接到客户申请的一个工作日进行审查.对于不符合条件的，业务经理应在接到申请材料的两个工作日内通知申请人，同事将申请材料转审查员存档.对于符合条件的，应在接到材料后的两个工作日内完成调查。
第二十五条 业务经理通过电话、面谈、实地调查等方式对申请人及担保情况相关情况进行调查、核实、分析（调差内容见下表），并得出初步结论，调查完毕后填写《贷款审批表》(见附件3）“业务经理意见栏”，并编写《调查报告书》,业务经理对调查结果的真实性承担责任，并在借款人资料上加盖“与原件相符”章.必要时可请财务人员提供咨询帮助，但财务部提供书面意见.
第二十六条 业务经理将客户资料及《贷款审批表》交给业务部长。业务部长调查结果进行审核、分析，主要审核申请人信用记录、是否符合基本条件、用途合法合规及担保的有效性，审查完毕后在《贷款审批表》上填写意见。
第二十七条 业务部长意见为业务部最终意见.业务部长同意发放的,将调查材料上报风险管理部;不同意发放的及时通知客户并说明理由，同时将申请材料转审查员存档。
第二十八条 风险管理部审查员接到贷款材料后，对贷款材料的完整性及合规性进行审查，评估并披露风险点，填写《贷款审批表》“审查员审查意见栏"，审查工作在两个工作日内完成。在授权范围内的，交风险总监审批意见；超出授权的，上报审批意见.
第二十九条 通过审核的贷款业务，交总经理终审；超出授权的，交董事会终审.未通过审核的贷款业务，由风险管理部在审批表上说明未通过的理由后，将贷款全部资料交审查员存档。
第三十条 业务部对风险管理部否决的贷款，认为有异议的，可持贷款材料向总经理提出复议；没有异议的将贷款材料由审查员存档.
第三十一条 放款操作是指业务部接到总经理或董事会同意放款的批复后，按审批意见,协同申请人办理相关手续，到贷款资金发放的整个过程。包括相关材料的手机、合同的签订、担保手续的办理、借款凭证的制作等.(具体流程见本办法第三十二条至三十六条）
第三十二条 总经理或董事会同意放款后，由风险管理部审查员在OA上发起《关于＊*＊贷款申请审批意见》，经总经理签批后发文.
第三十三条 业务经理见到发文后，起草借款合同及担保合同，然后经业务部长审批.行政秘书见业务部长签字，并与发文核对后,结合同施印。
第三十四条 业务经理与客户签订合同,办理担保手续并办理公证手续，填写借款凭证（见附件6）等一切手续办理完毕后，将贷款资料交给审查员审查.审查员仔细审查贷款手续的合法性、合规性及完整性，确认无误后在借款凭证上签字并将材料报风险总监审查.
第三十五条 风险总监主要审查贷款手续是否完善,相关材料是否合法合规。审查未通过，退回业务部重新将材料补充完成；审查通过,在借款凭证上签字.贷款资料交审查员存档，借款凭证交财务部放款；如超授权，报总经理审批。
第三十六条 财务部接到借款凭证后，审查借款凭证内容是否完整有效、签批是否合规。如审查不合格，退回业务重新办理;如审查合格则按借款凭证的金额、期限、利率发放贷款.
第三十七条 贷款流程的时间规定:
(一） 从业务人员填写贷款申请表开始到业务部长审核并签署意见，不得超过两个工作日。超过两个工作日的，需向业务部长说明情况；超过四个工作日的,需向总经理书面说明情况.
（二) 从审查员开始合规合法性审查到总经理签署意见，不得超过两个工作日.超过两个工作日的，需向总经理书面说明情况.
(三） 从审查员在OA上发文到行政秘书在合同上施印，不得超过4个工作小时。
(四） 从业务经理与客户填写借据到财务放款，不得超过8个工作小时。
(五） 办理异地贷款业务，不受以上时间限制。
第七章 贷后管理
第三十八条 贷后管理是指从贷款发放之日起，到贷款本息全部收回的整个过程，包括对贷款用途的监控、借款人及保证人经营状况的评价、担保物的状况、贷款利息的催收。到期贷款的催收、以及逾期贷款的清收化解等。
第三十九条 业务部(贷后管理责任人）和风险管理部(贷后管理尽职情况的监督者、评价者)共同负责对发放后的贷款进行贷后管理。
第四十条 业务部要定期和不定期对借款人和担保人、担保物进行现场检查。自贷款发放之日起每两个月至少做一次贷后检查,并按要求填写贷后检查表，检查表放入贷款档案。
第四十一条 贷款人影按时交纳月利息。对于不能按时交纳月利息的贷款人，由经办的业务经理负责按照借款合同的约定进行催收。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。
第四十二条 风险管理部每季度对存量贷款进行一次贷后检查及评估，检查内容为存量贷款的质量及重点客户（风险客户和大客户），并将检查结果形成文字报告报总经理。
第四十三条 贷款到期前一个月，业务经理应电话通知借款人和担保人贷款到期情况;贷款到期前半个月，向借款人和担保人发送《贷款到期通知书》(见附件4)，经借款人和担保人盖章签字确认后,通知书放入贷款档案。
第四十四条 贷后检查中发现借款人和担保人的经营状况、财务状况、及其他关系信贷资产安全的情况发生变化，对信贷资产安全高效运行已构成不利影响的贷款,或贷款到期前7日，经业务经理与借款人充分的沟通、分析，认为到期不能按时还本付息的，业务部要研究确定清收方案，形成文字报告后报风险管理部。
第四十五条 风险管理部认真研究业务部上报的清收方案，会同业务部进一步研究化解风险的对策,上报总经理.总经理批准后，由风险管理部与业务部一同对贷款进行清收,直至贷款收回。
第四十六条 在贷后管理环节中，业务部负责对贷款进行贷后管理,风险管理部负责督促业务部进行贷后管理，负责协助业务部对逾期贷款进行清收。
第十章 附 则
第四十七条 本业务管理办法自颁布之日起施行.
第四十八条 本业务管理办法由业务部负责解释.
呼和浩特市新城区东信小额贷款股份有限公司
2009年1月6日
附件目录：
1、《贷款流程图》
2、《公司类贷款申请表》、《个人类贷款申请表》、《个体工商户类贷款申请表》
3、《贷款审批表》
4、《贷款业务到期通知书》
5、《逾期贷款催收通知书》、《承担担保责任通知书》
6、《借款凭证》
7、《贷款利息凭证》
8、《还款凭证》
9、《贷款对账函》
10、《贷款明细表》
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