中小企业信用联保贷款管理办法.doc

中小企业信用联保贷款管理办法
第一章　总　则
第一条　为延伸农村信用工程的内涵,把农村信用工程扩展到新的领域，进一步提高农村信用社（以下简称信用社）的信贷服务水平，更好地发挥信用社支持农村经济发展的作用，改善我县整体信用氛围,壮大我县民、私营企业、个体户等中小企业在市场竞争中的能力。根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规特制定本管理办法.
第二条　XXX信用联社与XXX工商业联合会共同创建民、私营企业、个体工商户信用工程,该工程采取以县工商联合会为载体，成立XXX中小企业信用联保服务中心（以下简称服务中心)，由服务中心组织信用联保体，并以联保形式取得信贷资金的做法，它是农村信用工程的组成部分。信用社对联保体会员提供的贷款称为中小企业联保贷款（以下简称联保贷款)。
第三条　联保贷款的基本原则是“多户联保、按需贷款、到期还款、强化管理、控制风险、共同发展”.
第二章　联保贷款企业的条件及贷款种类
　　第四条　联保贷款企业应具备以下条件.
　　㈠在国家工商行政管理部门登记、注册具有独立法人资格，且合法存续。
㈡从事符合国家政策规定的经营活动,贷款用途符合国家产业政策.
㈢有较好的经济效益具备一定比例的自有资金，偿债能力较强.
㈣重合同、守信誉、有较高的资信等级.
㈤具有良好的财务核算和完善的管理规章制度.
㈥在信用社开立基本账户或在其他金融机构没有贷款的非基本账户，并在账户内进行经济活动。
㈦XX联社认为其他必备的条件.
第七条　信用联保体由信用联社服务辖区内的工商联合会员且有借款需求的企业自愿组成，信用联保体会员的责任包括：
㈠贷款应用于符合国家政府规定的经营活动。
㈡贷款不得在贷款本息未还清前挪做它用，会员企业的资产不得随意处置,若需处置需经服务中心管委会、信用社同意。
㈢联保体会员对借款成员的贷款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时代为还款。
㈣联保会员在还清所还贷款本息的前提下，可以自愿退出联保体。
第六条　贷款种类
㈠用于生产经营的短期流动资金贷款。
㈡用于扩大生产规模，更新设备、技术改造的中长期固定资产贷款.
㈢个体工商户的小额短期贷款。
㈣其它贷款。
第三章　贷款的发放及管理
　　第七条　信用联保体形成时,其成员应共同签署联保协议和承诺书.会员需借款时应填写“XXX中小企业信用联保服务中心会员借款申请书",以服务中心管委会批准推荐信用社调查同意后,与借款会员签订借款合同.
　　第八条　信用社应将借款发放给联保体会员借款者，并存入其企业账户.
　　第九条　贷款时按贷款额的1％设立信用联保互动，互助金存入服务中心，在信用联社开立的专用账户上，借款成员还清借款本息后，可自主决定处理互助金.
第十条 贷款发放后，服务中心应协助信用社管理好贷款及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况，对违反联保协议的会员扩时通知信用社并积极组织收回贷款同时对其提出批评、警告甚至会议开除其成员资格.
第十一条　联保贷款实行按季付息，贷款到期利随本清的还贷方式，信用社需按照联保会员从事行业的特点，制定符合实际的还款计划，借款会员应按照借款规定的时间按时足额归还贷款本息.
第十二条 信用社对联保会员的贷款额度,采取根据会员净资产总额的一定比例,确定授信额度的方式。联保小组成员借款的总授信额度一般不超过资产的60％，单个会员贷款的授信额度原则上也不超过其资产的60%,信用社每年可根据借款会员的还款情况及信用程度适当调整贷款的授信额度。
第十三条　联保贷款期限应根据借款种类、用途和借款会员生产经营活动周期确定，流动资金短期贷款一般不超过半年，最长不得超过一年,个体工商户小额短期贷款同上,固定资产原则上不得超过三年.
第四章　附则
第十四条　在管理办法未尽事宜按《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和《农村信用合作社资产负债比例管理暂行办法》的有关规定执行。
第十五条　各信用社可根据本管理办法，结合本地区实际情况制定具体的实施办法，报联社备案.
第十六条　本管理办法由XX信用联社负责解释修改。
第十七条　本管理办法自通过之日起执行.
XX省农村信用社农村工商户联保贷款管理办法

       为了提高辖区信贷服务水平,增加对工商户的信贷投入，更好发挥信用社支持辖内经济发展的作用,做好城镇个体工商户的小额贷款营销工作，特制定＊＊农村信用社工商户联保贷款管理办法：
       一、在自愿的基础上，由居住在信用社服务辖区内有借款需求的5—10户借款人组成信用工商户联保小组,民主选出小组长。小组长负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还。
       二、联保小组成员共同签署联保协议,借款时应分别填写借款申请表，借款人及联保小组成员共同签署还款保证，经信用社审查同意后，与借款人签订合同。
    三、借款人应具备下列条件:
(一）      需要生产经营资金；
（二）      具有完全民事行为能力;
（三)      遵守联保协议；
(四）      从事符合国家政策规定的经营活动;
（五)      在得到贷款前，应在信用社存入不低于借款额10％的活期存款，联保小组成员也应将其所有款项存入该信用社。
（六)      贷款时,按借款额为2％设立小组互助金。借款人还清贷款本息后，小组成员可自主决定处理存款和小组互助金。
     四、在贷款本息未还清前,成员不得随意转让用贷款购买的物资和财产。
     五、联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，代为还款。
     六、贷款发放后，民主选举产生的联保小组长应协助信用社信贷人员管理贷款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况。
     七、在小组全体成员还清所欠款项的前提下,成员可以自愿退出小组；经小组成员一致决定，可以开除违反联保协议的成员，并责令被开除者在退出前还清一切欠款.
     八、贷款实行分次偿还本息的方式，信用社按照联保小组成员从事行业的特点，制定符合实际的分期还款计划。借款人应按照借款合同规定的时间，分期、按时足额归还贷款本息。
    九、信用社应根据借款人申请的生产经营项目实际需要确定合理的借款额度,并可根据其还款情况是否良好,逐次增加借款额度。
    十、信用工商户贷款期限可根据借款人生产经营活动的周期确定，但原则上不得超过一年。
    十一、信用工商户贷款利率及结息办法由信用社根据小组成员的存款额度、费用成本和贷款风险等情况与借款人协商确定，给予适当的优惠。
附表1：联保小组成员借款申请表
附表2：联保协议
附表1

联保小组成员借款申请表(样本）
1、借款人姓名2、小组编号3、成员编号
4、借款人住址镇          街
5、身份证号码6、家庭总人口
7、家庭住址8、家庭年收入元
9、当前生产经营活动10、借款用途
11、借款期限月12、申请借款金额元
13、备注
14、在信用社账户号
15、账户大概金额  活期存款元
定期存款元
贷    款元

    我了解农村信用社工商户联保贷款办法的所有规定。我愿加入工商户联保小组，遵守办法规定及联保协议;按规定参加有关活动；参加存款，正确使用贷款，按期归还贷款；不做违反法律、信用社和联保小组规定的事情.如因某种原因我需要退出联保小组，我将一次性还清全部贷款和利息,并继续承担联保责任。否则,我同意接受信用社和联保小组对我违约的一切制裁.  

                           申请人签字：            年    月    日

附表2:

    镇               第             联保小组

        联保协议（样本)
1、以下借款人保证遵守《对辖内信用社工商户联保贷款管理办法》的各项规定。
2、下列借款人期限为     个月,执行利率为月息     ，借款手续生效后，借款人按贷款人的要求，保证将所借贷款用于所申请项目。
3、以下借款保证人自愿与其他借款人进行互相联保.
4、保证方式：连带责任保证，即保证人对借款人的借款承担连带清偿责任.    
5、保证担保范围：包括全部借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权所需各项费用。
6、贷款偿还方式:贷款到期由借款人、保证人主动偿还或贷款人从借款人或保证人账户扣收。逾期贷款利息按月息    ‰结息。结息日以约定日为准,超约定日部分，按信用社罚息规定计算。

序借款人姓名借款金额联保人签字（章）日期备注
办法明确规定了贷款对象、用途和期限.凡是经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所、产品有销路、经营有效益、业主素质好、能恪守信用的各类所有制形式的小企业和经济组织均可以享受信用和联保贷款，除符合《贷款通则》规定的基本条件外，必须符合在信用社系统开立基本结算账务,现金流量充足，实有资产负债率在50％以下。企业开办时间在2年以上且销售收入、利润增幅明显，未发生欠税、欠费、拖欠职工工资和其它各类欠款。持有合法有效的贷款卡，营业场所在信用社服务的社区内，没有不良信用记录,产权关系明晰，产业项目符合国家法律法规和政策的规定。
      办法还规定了享受信用、联保贷款的主要内容。小企业信用贷款、联保贷款的授信按照《临安市农村信用社小企业贷款授信管理办法》执行。企业的信用贷款余额不得超过上年应税销售额的15%或100万元。但信用企业发生贷款逾期或欠息跨月度的，信用贷款已经不能满足生产需要，而要求申请其它方式贷款的，企业经营者有其它不良行为发生，导致企业信用程度降低的，将取消信用贷款资格.联保贷款的联保小组为自愿组合,应向当地信用社提出申请，经信用社调查审核报联社同意后，所有成员共同与信用社签订联保合同.联保贷款余额不得超过上年度应税销售额的15％或100万元，并按上年实际应税销售额的5%缴纳联保基金.联保小组户数要求在5户以上，最低不少于3户,并签订权利共享、风险共担的联保协议。小企业享受信用、联保贷款的利率按《临安市农村信用社贷款利率定价管理办法》执行。特殊联保贷款考虑联保基金的因素，利率可适当优惠.