民间借贷业务流程.doc
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1、民间借贷业务流程 一、 资信调查1、对借款人的资信调查:借款人是公司或其他企业的,资信调查的内容主要集中一下几个方面:a、从财务报表、审计报告、银行授信、注册资本等方面去初步判断;b、实地勘察,主要从办公环境、不动产资产价值数量、员工数量、其他硬件设施标准、产业类型、市场份额和前景。C、看公司有没有大量负债、大量官司缠身的情况(这个可以从法院、社会对该公司的评价等方面入手),公司主要领导是否牵连重大违纪、违法或被索赔事件;d、公司价值大的资产是否干净,即是否有抵押或被查封、冻结的情况.借款人是自然人的,资信调查的内容主要集中一下几个方面:a、表面印象,从衣食住行、谈吐等方面入手;b、社会评价,
2、看周围的人对他的评价;c、银行征信记录;d、工作单位、岗位、社保资料;2、对担保人(一般情况下特指提供保证担保的单位或自然人)的资信调查.一般情形,我们不得接受自然人提供的保证担保,尤其是只有自然人提供保证担保而没有其他担保方式的情形,但该自然人是公司的最大股东的除外。当单位提供保证担保时,资信调查的内容与对借款人的资信调查内容相同,但是要特别要注意一下几个方面:2.1 国家机关、事业单位、公益法人(学校、公立医院、公益性社会团体等)提供保证担保的,我们不得接受,因为法律禁止它们对外提供保证担保。2。2 企业的分支机构(分公司、分厂)、职能部门提供保证担保的,我们不得接受,但该分支机构已经得到
3、企业的书面授权除外。3、资信调查的原则:资信调查宽严程度主要取决于以下四个方面:3。1 借款金额的大小。借款金额越大,风险越大,审查应更严格。3。2借款时间长短.借款时间越长,变数越大,风险也就越大,审查应更严格。3。3 利息率的大小。一般情形下,给的利息率越大,说明借款人资金状况越差,审查应更严格。3.4 担保方式优劣.一般情形下,有足够实物、股权担保的公司(个人)财产状况肯定比没有担保或只能提供保证担保的公司(个人)要好,所以对后一类的借款人资信审查应更加严格.二、业务操作细则1、借款合同。主要以借款合同范本为基础,结合个案的具体情况再作适当变更,但只能主体不能是公对公。2、担保方式的落实
4、:A、房产抵押。首先,要审查拟用作抵押的房产是否存在权属争议、是否与他人共有、是否是夫妻共同财产(与他人共有的,必须要其他共有人在借款合同上签字或出具书面同意提供担保的函)以及是否存在权利限制(主要指存在抵押、被法院冻结、查封的情形,所以必须要借款人到房产局去打印权利受限情况的表));其次,必须到房产局办理抵押登记,否则抵押权不生效,特殊情况不能及时去办理登记的,也必须把相关手续文件放在我们公司,具体需要哪些文件,可以到市房产局去咨询,并随时准备。B、单独的国有土地使用权作抵押。首先,要看一下国有土地使用权的性质,是划拨而来的还是出让而来的,如果是划拨而来的,我们一般不得接受,如果是出让而来的
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