投资者如何找钱揭秘创业融资全面解决方案.doc
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1、投资者如何“找钱”?揭秘创业融资全面解决方案 资料来源:2023年05月15日 科学投资杂志 对投资创业者来说,很少有人不曾有过“找钱”的痛苦经历。很少人相信,事实上,我们并不缺钱。据经济学家茅于轼分析,我国财富的分派已经发生了主线性的变化。以前是几乎所有财富集中在政府手中,现在财富的分派极大地倾向于家庭,而家庭的财富又极大地进入了银行。以1997和1998两年为例,家庭除投资股票、房地产以及耐用消费品之外,仅仅家庭在银行的存款增长数,就超过了整个国民经济财富发明的 增长量,超过的量达成20-50%。这是一个十分惊人的信息,它强烈地说明我国财富分派的现实。这和发展民营经济有什么关系呢?由于一家
2、公司的开办,一方面需要资金的投入。未来民营经济假如每年要发明2023万个就业机会,假设每个就业岗位需要配套资本4万元(现有平均的民营经济人均资本占有量),那么每年民营经济需要的资本总额将是8000亿。这个数字大约等于我国每年银行存款增长额。这说明从宏观上看,我国从资金供应上完全有能力保证民营经济的扩大,然而又必须开辟新的畅通的融资渠道,使得资本也就是钱能以最小的阻力流动到民营公司家手中。科学投资所做的工作,即是对这些融资渠道作近距离的观测。找钱的途径可以多种多样。可以用私人储蓄、向亲戚朋友求助、同业拆借;也可以运用融资机构筹资,向银行贷款,发行公司债券;也可以采用更新的融资方式,寻求风险投资、
3、政府或国际金融组织信贷支持和租赁融资、商业信用融资等等。科学投资选择了创业者比较常用、操作也相对较为简便的几种融资方式,供读者参考。有人将资金比作现代公司的血液,它必须流动起来,社会才有生机。而资本流动要有两个重要保证:一个是良好的社会信用关系,另一个是创业者的信念和信心。这世界上,有相称一部分人在寻找大量资金,缔造自己的事业,实现自己的人生价值,另一部分人也在为自己的资金寻找出路,使钱在别人的打理下不断升值。社会就是这样进步着,生活也就是这样美好起来。1.银行贷款亲历一方面,公司借钱经营是传统的融资手段,但银行既可以成为救世主,也也许变成吸血魔王。另一方面,中小公司由于规模小,可抵押物少,在
4、银行的信用评级体系往往处在不利地位,因此贷款的获得所经历的过程也相称复杂。尽管在各种渠道的融资类型中,银行贷款的风险是最大的,但是不可否认的是,银行贷款始终以最传统的融资手段而被公司作为融资途径的首选。曾有公司称:银行贷款的过程 事实上是一次血淋淋的长征。科学投资特邀请一家私营科技公司作为体验公司,走了一遭银行融资之路。扫盲这家公司是1999年成立的科技发展有限责任公司,注册资本50万元,截止到2023年6月,平均每年利润在80万元以上。在经营了两年市场并且已经建立了自己稳定业务群后,翅膀逐渐硬起来的这家公司盼望获得更大的发展,而此时资金成了他们继续成长的制约。都说资金是公司的血液,血液供应局
5、限性,显然迈出的步子也就软弱无力,就算勉强跑起来也跑不出去多远。2023年10月,董事会决定扩大资本进行融资,并且选择从银行贷款50万元。而秦尚辰由于是公司决策层中惟一一个经常与银行打交道的人,自然就成为了这次融资行动的执行者。秦尚辰从接了任务起,就开始紧锣密鼓忙活开了。说实话,他虽然没少与银行打交道,但是向银行贷款却是头一遭。秦尚辰虽然知道从银行获得贷款并不容易,但他认为难就难在怎么让银行相信自己公司的信誉度。这好办,自己的公司楼下有一家工商银行,与自己离得近,监督起来自然容易,再加上一些公关手段,应当不成太大的问题。他先来到了工商银行的这家分行,提出自己的公司准备贷款,不知道该准备哪些手续
6、。信贷员是个30岁出头的小伙子,他一脸抱歉地对秦尚辰说:“很对不起,虽然在我们的业务种类中,涉及了对国营工商公司、集体公司、科研单位、外商投资公司和私营工商公司等的本外币流动资金贷款、固定资产贷款和科技开发贷款等,但近两年,我们的业务活动重要集中支持大中型国有公司。”秦尚辰对此有充足的心理准备,更何况人家的话这么中肯。索性,秦尚辰找了一位这方面的专家,对于申请银行贷款中需要注意的内容由专家进行“特别辅导”。专家很直接了本地说:“对于中小公司和私企来说,寻求贷款应当找地区性比较强的银行,而这两年,民生银行对私企的贷款进展的比较好。此外,要想比较容易获得银行的贷款,第一,在贷款品种方面,一般宜从小
7、到大逐步升级,可先通过有效的质押、抵押或第三方保证担保等手续向银行申请流动资金贷款,等有了一定实力再申请项目贷款。第二,在贷款金额方面,由于个私经营者一般经济不太富裕,贷款时应量力而行,尽量避免搞大投入。第三,在贷款利率方面,目前的基准贷款年利率为6个月(含)以下为5.04%、6-12月(含1年)为5.31%、1-3年(含3年)为5.49%、3-5年(含5年)为5.58%、5年以上为5.76%。根据人民银行有关规定,各商业银行和城乡信用社对个私经营者的贷款利率可实行上浮,上浮幅度为30%以内。但各家银行、信用社的上浮幅度并不一致,所以在申请贷款时,可货比三家,尽量选择利率上浮幅度小的金融机构去
8、贷款。第四,在贷款期限方面,现行短期贷款分为6个月以内(含6个月)、6-12个月(含1年)两个利率档次,对1年期以下的短期贷款,执行协议利率,不分段计息;中长期贷款分为1-3年、3-5年及5年以上3个档次,对中长期贷款实行分段计息,遇贷款利率调整时,于下一年度1月1日开始执行同期同档贷款新利率。总之期限越长,利率越高,因此应把握贷款利率在两个时间段的利差,在拟定贷款期限时尽量不要跨过一个时间段。”听了专家的介绍后,秦尚辰想,就找民生银行贷款吧。可是过去一问方知,在民生银行申请贷款有一大前提,即公司必须在民生银行有固定账户,并且必须达成13个月以上。跑腿2023年11月,秦尚辰直奔北京商业银行的
9、信贷科。信贷科里很安静,十多张办公桌却只有两三个工作人员,秦尚辰等了一会儿后,见到一个信贷员。该信贷员要他拿出申请贷款的资料,秦尚辰立即将一大包涉及公司执照复印件、资产核算表之类足足有20多页的资料递了上去。信贷员接过后,眼光在材料上一扫,起身走到自己的座位上,抽出一张纸递交到秦尚辰的手中,随后说:“你们是第一次申请贷款吧?”不容秦尚辰有任何反映又说:“这是办理贷款手续需要准备的资料,拿回去看看,将资料所有准备齐全后,再约时间谈谈。”第一次的申请就在秦尚辰递出自己名片的一瞬间结束了。秦尚辰回到公司后认真地学习了一番信贷员交给他的那张纸,上面写的是获得贷款的重要条件也就是借款单位必须具有的几项基
10、本条件,涉及须经国家工商行政管理部门批准设立,登记注册,持有营业执照;实行独立经济核算,自主经营、自负盈亏。即公司有独立从事生产、商品流通和其他经营活动的权力,有独立的经营资金、独立的财务计划与会计报表,依靠自身的收入来补偿支出,独立地计划盈亏,独立对外签订购销协议。有一定的自有资金。不同类型的公司对于此方面的规定不同,但显然注册资本仅为10-50万元左右的公司,在创业之初是难以达成此规定的,自然而然被此项条件拒之门外;此外,尚有遵守政策法令和银行信贷、结算管理制度,并按规定在银行开立基本账户和一般存款账户;产品有市场;生产经营要有效益;不挤占挪用信贷资金;恪守信用等十余项内容。除上面列明公司
11、申请贷款的条件下还应符合下列条件:有按期还本付息的能力,即原应付贷款本金及利息已偿还,没有偿还的已经做了银行认可的偿还计划;经工商行政管理部门办理了年检手续;资产负债率符合银行的规定等等。银行方面声明,只有在上述条件都具有的情况下,公司才可以向银行正式提出借款申请。秦尚辰看了,虽然觉得头大,但另一方面又觉得有了明确方向,准备起来或许会更容易一些,秦尚辰让公司的财会人员分头准备材料。仅一周时间,各种资料准备齐全。秦尚辰给信贷员打了电话,约了第二次会面的时间。当秦尚辰将资料所有交给信贷员后,信贷员留下了一份,然而让秦尚辰填写了两份申请贷款情况说明书。当秦尚辰填写完毕后,才发现还需要加盖公司公章,并
12、且需要提供法人的人名章以及法人委托他全权办理贷款手续的委托书。这些他都没有带。好在信贷员很通情达理,将两份申请贷款情况说明书留下了一份,另一份要秦尚辰拿去盖章,办理委托书,并说:“没关系,下次把盖好章的说明材料和委托书拿来,再带来公司公章和财务公章,一块儿补齐吧。”秦尚辰从银行一出来,就急忙返回公司,将缺的手续补齐,再次与信贷员联系。秦尚辰又一次将资料交给信贷员,不料这一次信贷员又很抱歉地对秦尚辰说:“说明书还需要再填一份,上次我给拿错了,需要填写新的版本。”没办法,秦尚辰又是一通忙乎,第四次,终于将资料补齐了。信贷员当着秦尚辰的面,将资料认真看了一遍后问他:“公司法人的概况带来了吗?”秦尚辰
13、苦笑摇头,心里想,这么折腾人,你为什么不一次把话说清楚呢?秦尚辰告诉信贷员没带。信贷员让他回去拿。如此反复之下,秦尚辰将整整两个月的时间和所有精力投入到准备各种资料和往返于银行与公司之间。后来又跑过几次,他数但是来了,也懒的去数了。由于信贷员告诉他:“我们对于你们公司了解不多,又是第一次打交道,是繁琐一些。并且你们要贷50万元,对于我们来说其实贷50万和500万的成本与手续是差不多的,这就是为什么银行都乐意给国有公司贷500万元。互相谅解吧!”攻坚2023年2月,终于有一天信贷员告知秦尚辰到银行去一趟。秦尚辰此时已是一听是贷款的事情头就大了。但他不得不去,由于已经办到现在这种状况了,前前后后公
14、司也已经花去了将近3万多元的成本。这一次,信贷员给了他一份借款申请表。秦尚辰看到申请表后,终于松了口气,半年下来,他也快变成这方面的专家了,他知道填过这个表就意味着贷款已经八九不离十了。信贷员对秦尚辰说:“填好这个表格,然后,按照所需提交书面文献的细目,同样样将书面文献准备好,一起交过来。”2023年3月初,秦尚辰第N次一份份仔细检查了银行所需资料,惟恐有所漏掉。这些资料涉及:1、法定发证机关办理的年审合格的本公司贷款证;2、贷款申请报告。报告载明了下列内容:公司的基本情况,涉及注册资金、公司性质、从属关系、办公地点、联系电话、联系人、主营业务及公司介绍;公司法人概况,涉及姓名、性别、文化限度
15、、专业职称、曾经从事的职业及职务、有何业绩等;具体写清借款金额、用途、期限、还款途径及担保形式,以及附上项目可行性报告、购销协议等;公司财务情况,涉及货币资金、存货量、负债总额、所有者权益合计、总资产、本期净利润以及最近一年累计利润总额;3、财务报表。涉及两方面内容:上年度的资产负债表、损益表和财务状况变动表;本期的资产负债表和损益表;4、有关证件、证明(借款人、担保人均须提交)。这些证明涉及:营业执照的副本及其复印件;法人身份证及其复印件;如有其别人代替法人签字,还需提交本人身份证复印件及法人授权委托书(授权书需有法人亲笔签字并加盖公章);5、保证贷款需提交的资料。即保证单位的营业执照副本及
16、复印件;保证单位的财务报表,涉及上年度的资产负债表、损益表和财务状况变动表,本期的资产负债表和损益表;保证单位批准保证的证明书,需加盖公章;6、抵、质押担保贷款需提交的资料。如:抵、质押物的具体目录和产权或所有权证明;抵押物和动产质押物价值证明;抵押物和动产质押物经银行指定中介机构出具的评估报告;权利质押物鉴定书;登记机关办理登记的证明文献和证书,等等。厚厚一大摞资料。当秦尚辰将厚达87页的所有证明资料及借款申请书交到银行时,公司申请贷款的所有工作总算告一段落。秦尚辰松了一口气。接下来的就是等待银行受理、审批了。银行方面告诉秦尚辰,一般情况下,银行自受理之日起,会按照法定的答复期限(短期贷款2
17、0个工作日,中、长期贷款130个工作日)为银行信贷部门审议贷款时间。等待截止本文发稿,秦尚辰尚未得到银行的告知。秦尚辰对科学投资记者谈到自己的贷款经历时感慨颇多:第一:累。“从开始准备申请贷款起,就一直有一种累的感觉。事实上,我们的公司由于对此贷款的需求还不是特别强烈,因此在手续的准备工作中,准备时间比其他公司要长2个多月,即使是这样,仍然会感觉很累,重要因素是,申请贷款并非与银行一家打交道。从工商管理部门、税务部门、中介机构等等,要一个门坎一个门坎地过,少了一家的报告都无法申请贷款,因此哪一家都不能忽视,哪一家都需要至少用去三四个工作日的周旋时间。”第二:成本高。“申请银行贷款的成本,原先并
18、没有过多的考虑在内,然而通过这几个月下来,才发现银行贷款的成本事实上是其他融资方式的两倍。各种证明资料的报告书、评估书、鉴定书等等,已经用去了数万元。当然,这其中还不涉及一些公关的费用。”第三:手续繁琐。“申请初期,对于贷款的一些细节了解不太明了,走了一些弯路,特别是一些资料的证明书中,该盖哪些章,不能盖哪些章。一时没有搞明白,就需要从头再来。大约数过一次,申请资料中的各种证明章不下15个。手续实在是太复杂了。”点评据科学投资了解,私营公司的贷款成功率占全国商业贷款的20%。虽然这个数字很小,但至少说明一个问题,即对私营公司的贷款还是有一些成功先例。当然,这20%的成功率中大中型私营公司就占去
19、了95%以上。科学投资提醒私营公司业主,在没有其他融资渠道的时候,银行贷款虽然难但也不失为一个途径。可是,在决定申请贷款前一方面要考虑成本问题。假如只是想从银行获得十万八万的贷款,不仅成本高,需要花去至少1万元左右的各种费用,并且风险也是其他融资途径的2倍。当然,假如想从银行逮一笔大额的贷款,倒还是不妨一试,虽然难度会相称大。 2.民间借贷:富豪的摇篮许多中小公司在创业初期,都依靠的是亲戚、朋友或熟人的财力。这些资金可以采用借款和产权资本的形式。尽管求助于亲人和朋友融通的资金有限,但仍不失为一种非常重要、甚至是创业之初惟一的融资渠道。借谁的钱发家?许多中小公司在创业初期,都依靠的是亲戚、朋友或
20、熟人的财力。这些资金可以采用借款和产权资本的形式。不仅是个人之间,公司之间也会有资金富余者将钱借给短缺者进行周转,收取一定的利息,这种以亲情、友情、交情为纽带,并不一定以赢利为目的的资金融通方式,就是在我们身边广泛存在的民间借贷。民间借贷全国各地都有,只是有规模上的差异,福建、广东、江苏等沿海发达地区较普遍,湖南、四川、东北等内地亦不鲜见。记者结识的一个湖北人赵先生,干了十数年服装生意,他就从未向银行贷过一分钱,做生意全靠自有资金和向朋友临时借,或者公司之间互相拆借,最多时曾向社会上借了100多万元。他告诉记者,公司向社会借钱一般由他写张私人借据即可,1年还1次利息,期限也很灵活,利率则由借贷
21、双方自行协商;不像银行,既要审查财务报表,还要半年结算本、利息。他说:“做服装生意讲求的就是个信息灵,反映快,耽误不起。现在社会上借给我利息是8厘,而银行现在尽管利率降了,也尚有5厘多,还要审批,太麻烦。”赵先生的话颇具代表性。由于金融机构无法满足民营、中小公司短期、灵活、便捷的资金需求,后者只好“望贷兴叹”,只好寻找民间资金。其实现在绝大多数民营公司都是靠民间借贷发家的,即便如今富豪榜上响当当的富豪也未必能有例外,当公司发展到一定规模后,创业者才运用扩股等其它形式筹集资金。温州台州的资本潜流在2023年福布斯公布的中国大陆100名富豪的名单中,浙江温台地区就有5个人名列榜中。在这两个深藏在浙
22、江南部山区的城市中,令人吃惊的并不仅仅是民间的财富到底有多少,尚有其财富的运动方式。对此作一关照,或许能得些有益的启示。李书福的吉利集团日前遭遇“侵占巨额财产”事件,也起因于此,据南风窗杂志报道,事件另一主人公李国顺回忆说:“1997年李书福要搞汽车,李书福说你把钱投进来,我按2分利给你,我说投资太大了,李书福说有钱的带钱,有力的带力,你投个1500万就够。”我们且不管这起事件的孰是孰非,只是由此管窥,在李书福等富豪的背后,是蛰伏着一批腰缠万贯的私企老板。向亲戚朋友借一些钱作为初始资金投入,是许多创业者的起点。只是在浙江温州、台州,他们将“民间借贷”这种形式发挥到了极致。这里,家家户户手里都有
23、几十万的钞票,但相称一部分温台人手里的钱不存银行,不炒股票,他们的资金在民间金融体系里快速地流动着。“标会”或者“抬会”,是这个地区普遍的现象。长期以来在民间形成的老百姓之间互相接济的这种组织,在温州被叫做“会”。初期的会有的不收利息,如官会,只是为朋友或族人解一时之急;在做生意的人越来越多后,温州人开始按月收息,民间借贷与金融机构的贷款之间存在2-9厘的利差。在某些地方,往往有一些人是本地公认的资金周转人。平时谁手里有闲钱,会先向他们“登个记”。假如有人要做生意,就去找本地的周转人,周转人在对借钱人的以往信用非常了解的情况下,一旦确认生意没有太大风险,就会把会内其它人的钱先借给他,几百万的资
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