县域金融发展现状与对策研究.doc
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1、县域金融发展现状与对策研究县域金融发展现状与对策研究 522007年10月第10期科学时代?综合版 县域金融发展现状与对策研究 郑曦卿 中国农业银行许昌市分行课题组(河南许昌461000) 【摘要】县域经济是国民经济中最基本的子系统,在我国政治,经济,社会,文化等诸多方面处于承上启 下的关键地位,大力发展县域经济是全面建设小康社会的重要基础.县域金融作为执行和实施货币政策的 终端环节,在支持县域经济发展中具有举足轻重的地位.金融业必须顺应县域经济发展的需要,充分发挥 职能作用,以实现县域经济金融的和谐发展. 【关键词】县域经济;县域金融;体制创新;和谐发展 Thecountyterritory
2、financedevelopmentpresentsituationandthecountermeasureresearch ZhengXiqing b5E2RGbCAPAbstractThecountyterritoryeconomyisinthenationaleconomythemostbasicsubsystem,inour p1EanqFDPwcountrypolitics,theeconomy,thesociety,thecultureandSOonmanyaspectsisattheessentialposition DXDiTa9E3dwhichlinkstheprecedin
3、gwiththefollowing,vigorouslydevelopsthecountyterritoryeconomyisthecorn RTCrpUDGiTprehensiveconstructionwelloffsocietySimportantfoundation.Thecountyterritoryfinancetookthe executionandtheimplementationmonetarypolicyterminallink,hasthepivotalstatusinthesupportcoun 5PCzVD7HxAtyterritoryeconomydevelopme
4、nt.ThefinanceindustrymustbesuitabletheYinghsienterritoryeconomyjLBHrnAILgneedtodevelop,fullydisplaysthefunction,realizesthecountyterritoryeconomicalfinancehxHAQX74J0Xarmonious development. Keywordscountyterritoryeconomy;Countyterritoryfinance;Systeminnovation;HarmoLDAYtRyKfEniousde velopment 【中图分类号1
5、F127【文献标识码】A【文章编号】1005250X(2007)10005205 县域经济是以县域为中心,以产业为纽带,以市 场为导向,以农村为重点,以县域行政范围为基础, 以实现生产要素充分流动和产业高度聚合为途径 的,既相对独立而又高度开放的一种经济形态,是联 系城市与乡村的纽带.特别是在全面建设小康社会 的新的历史时期,加快县域经济发展,既是促进城乡 协调发展的重要内容,也是建设社会主义新农村的 一 Zzz6ZB2Ltk项重大战略任务.金融作为现代经济的核心,在 县域经济发展中的作用不可替代,支持县域经济发 展既是金融部门义不容辞的责任,也是金融业自身 发展的需要.面对新形势,新任务,如
6、何发挥自身在 配置县域资源和调节县域经济中的核心作用和杠杆 作用,有效支持县域经济发展,实现县域经济金融良 性互动,是金融部门面临的一个十分重要的课题. 本文从县域金融发展的现状及成因分析人手,提出 了进一步改善县域金融生态的政策建议. 1县域金融发展现状与成因 dvzfvkwMI1县域经济与县域金融的和谐发展是一个涉及到 产业结构调整,基础设施改善,农村小城镇建设,县 域企业改制,民营企业发展,市场环境建设,政府职rqyn14ZNXI能转变以及思想观念解放等诸多方面的经济社会问 题.从总体上看,县域经济与县域金融基础较差,和 谐发展能力较弱,金融生态链条脱节,社会信用程度 低,企业信用等级低
7、下,经济主体融资难与银行 难贷款的问题较为突出,县域金融生存发展环境 不容乐观. EmxvxOtOco1.1县域金融组织体系不健全,适应性差. 1.1.1现状:县域金融组织体系不健全,金融 主体弱小,服务品种单一.经济体制改革以来,县域 经济组织的产权结构,组织形式发生了深刻的变化, 实现了多元化和市场化,其特点是综合性,区域性, 层次性,差异性和开放性.而目前存在的县域金融 组织体系不健全的现状,已无法与之相适应.除东 部经济较发达的县域,金融服务主体的区域布局相 对较为完善,县域金融商品供给较为充分外,大多数 县域金融机构一般只有部分国有商业银行分支机 构,农业发展银行,农村信用社,邮政储
8、蓄和少量的 保险机构.金融分业经营和分业管理制度实施以及 事实上存在的农村金融歧视,导致了县域金融体 系不健全,金融创新产品供给匮乏.目前绝大多数 农村县及县以下没有证券交易网点,保险机构特别 是人寿保险机构也不健全,股份制商业银行,信托公 司,金融租赁公司,财务公司等其他类金融机构几乎 为零,而国有商业银行分支机构又大量退出,即使保 留下来的县域国有商业银行分支机构,其服务面也 非常狭窄,不少已成为实际上的大储蓄所. 金融产品传统,单一.在县域经济发展中,金融 产品基本上属于卖方市场,在产品开发,业务创新和SixE2yXPq5科学时代?综合版2007年l0月第l0期53 金融服务方面,商业性
9、金融机构缺乏市场竞争意识, 仍然固守计划经济体制下的经营观念和工作思路, 维持着传统的存贷款业务,低效运转.金融创新和 金融电子化产品缺乏,广大县域城乡居民根本享受 不到现代金融的便利. 6ewMyirQFL1.1.2成因:县域金融组织体系改革明显滞后 于县域经济改革发展的步伐,适应性差.金融组织 体系的适应性是指任何一种交易行为都只有在与之 相适应的制度约束条件下才能发生,即不同的交易 方式,与之相对应的制度约束框架也应该不相同. 它主要体现在三个方面:?与经济发展水平或阶段 的适应程度.在不同的经济发展水平和阶段上,会 存在不同的分工程度,交易方式和市场规模,要求金 融组织体系有不同的结构
10、特征和复杂程度.?与经 济运行机制的适应程度.不同的经济运行机制要求 以不同的金融制度结构为基础.在计划经济管理体 制下,经济运行机制是计划机制,要求单一计划金融 制度结构与之相适应;而在市场经济条件下,经济运 行机制是市场机制,必然要求现代金融制度结构. 就金融组织体系而言,它必须是建立在市场经济运 行机制基础上的,具有货币资金商品化,金融实体法 人化,金融调控间接化和金融行为法制化的特征. ?与经济运行结构的适应程度.经济运行结构是经 济运行过程中各个不同领域和不同区域商品经济发 展的有机组合.不同领域或区域内的微观经济组 织,其经济活动存在着不同层次的融资需要,为了促 进经济有效运行和增
11、长,金融组织体系应根据不同 区域商品经济的发展程度,实行分层次的组织运行kavU42VRUs结构,并通过不同的管理方式来调节资金的运行,以 实现不同区域的资金配置和有效运用. 通过对我国县域金融制度发展的考察我们不难 发现,它的每次变迁均是自上而下的政府强制性行 为,而非自下而上的诱发性政府行为,更不是县域经 济主体自主性行为.这样就容易导致或造成县域金 融制度变迁与县域经济制度变迁的路径相悖.如国 有商业银行体制改革从宏观层面锁定了县域金融机 构的运营弹性,造成了金融支持县域经济发展力度 的弱化,主要表现在:?信贷资源配置从风险偏好型 向风险规避型转变,国有商业银行县级分支机构几 乎没有授信
12、权,对公司类贷款只有推荐权和调查监 督权,信贷功能完全丧失.?信贷配置向经济发达 区域,大城市,垄断性行业,大型企业倾斜的趋势进 一 y6v3ALoS89步强化.?整合机构布局,提高营运效率,经济欠 发达县域的分支机构被大量裁撤业务受到很大限 制,所保留的基层分支机构成为资金输出通道. 1.2县域金融组织体系调节机制发育不全,培 育不足,稳定性差. M2ub6vSTnP1.2.I现状:县域金融组织体系自我调节机制 失灵.?自1994年进行农村金融体制改革至今,我 国虽然业已形成了农村信用社,农业银行,农业发展 银行三足鼎立的局面,但是,由于资本的趋利性与欠 发达县域经济主体特别是农业和农村经济
13、比较效益 低,风险性大的矛盾,以及受政策性因素限制,造成 了正规商业金融机构大幅缩减,政策性金融机构业 务狭窄,合作金融机构实力弱化,农村资金大量非农 化.近年来,由于三农问题突出,在国有商业银行0YujCfmUCw基层分支机构退出县域市场后,国家极力强调农村 信用社不能脱离三农,农村信用社无论怎么改革 都不能摆脱支农任务.但是,金融嫌贫爱富的本 性使其总是出于规模经济和利润最大化来考虑业务 发展模式.农村信用社为了自己的脱困,也选择规 模经营,撤并集中之路,大量撤并基层业务代办点, 清退农民代办员,推行一级法人管理,将资金回收到 县联社层次.?现行的邮政储蓄体制使县域资金大 量自下而上单向流
14、动.长期以来,邮政储蓄以其邮 政代办点遍布乡村和办理邮政汇款的优势,将农民 出售农副产品的资金和外出务工人员汇回的资金, 最大限度地吸收并逐级上划.?基层人民银行职能 定位不清,转变较慢.自银行业监管职能分离后,人 民银行县支行职能定位还不是十分清晰,转变没有 完全到位,在县域金融竞争不充分,道德风险依然比 较严重的情况下,基层人民银行传导货币政策的功 能和调节金融的作用均十分有限.四是基层银行监 管部门的外部调节错位.从县域金融监管的现状来 看,重审轻监,重查轻罚,重救助轻防范等现象仍比 较普遍.另外,监管权力的运作缺乏有效的再监督 机制,县域监管机构之间缺少协调合作机制. 1.2.2成因:
15、县域金融组织体系调节机制发育 不全,培育不足,稳定性差.金融组织体系的稳定性 是指金融组织体系在保证金融稳定,均衡,协调和有 序运行方面的能力状态.它主要体现在三个方面: ?金融组织机构的健全性.这包括两个方面内容: 一 eUts8ZQVRd是金融组织种类的多样性和完整性;健全金融组 织体系必须由中央银行,金融监管部门,商业银行,政策性银行和非银行金融机构组成,以提供各方面 的金融服务,满足社会经济发展对金融的需要.二 是金融组织机构具有较强的生存能力.通过金融监 管制度,维护和提高金融组织机构生存能力,特别是 在公众预期对金融机构带来相当大的压力时(如公 众对金融机构支付能力产生不信任时),
16、能保持金融 机构正常营运,不致产生金融恐慌和金融机构倒 闭的连锁反应.?货币控制的稳定性.货币监管 当局在金融市场运行状况趋于恶化的状态下,甚至 在经济衰退和通货膨胀来临之际,能够通过各种有 效措施调控货币,以熨平经济周期,保证金融秩序的 正常和经济稳定.?防范风险的可靠性.各类金融 sQsAEJkW5T542007年10月第1O期科学时代?综合版 组织机构要能通过外部监管,内部控制和存款保险 等措施有效地降低和分散系统风险,以使金融行为 主体对未来金融活动产生稳定的预期,把金融风险 控制在有限范围内. GMsIasNXkA通过上述分析,我们认为,造成县域金融组织体 系调节机制发育不全,培育不
17、足,稳定性差的主要原 因:?农村金融主体长期缺位,县域金融主体自我发 展,自我创新能力较弱,自我调节,自我平衡能力不 足.由于我国农村金融体制改革由于长期受其他体 制改革惯性作用以及其他诸多因素的影响,时至 今日我国县域没有哪一家金融机构能够独立成为县 域金融的主体,发挥服务于县域经济的主体作用. ?由于县域经济主体变化比较快,风险比较高,投资 回报也有不确定性,加之贷款风险责任追究制度的 严格实施,因而它不是商业银行和农村信用社的理TIrRGchYzg想客户.?由于县域经济发展的融资模式和人们的 思维观念仍停留在传统金融的范畴,没有跳出主要 靠银行贷款来支持经济发展的思维模式,致使国有 商业
18、银行撤并后没有创新出新的金融体系和金融服 务而产生了断层,适应不了县域经济发展的需要. ?基层央行实施窗口指导难度加大及基层金融监 管部门的外部调节错位. 7EqZcWLZNX1.3县域金融生态环境不容乐观,效率性差. :?县域金融结构与县域经济结构 1.3.1现状不协调.目前我国县域经济结构进行了重大调整, 第二,三产业的比重上升,就农业内部结构看,畜牧 业和渔业在农业中的比重不断提高;随着乡镇企业 的改制,私营经济和股份经济得到较快发展,农业 的资金投入量和科技含量不断增强,因此,对融资的 规模,渠道,方式有了更高的要求.但是,县域金融 结构的调整却没有跟上县域经济结构优化的步伐, 金融机
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