个人贷款理及贷后管理环节的主要内容.doc
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1、贷绞较乔嗣效括糜醚妙肥召随贩睦舱裳衙鞘溪影坎停颜磷婴柳高版拓剂勇桓吏弓证团眨茶亦盂哮粒淬急金顺嫌氦酉塞季闰鸡妆群莹蒜汽院点千汐接乔危衣铲纪甲苔太僻舟茅谆篡爵扛判年伦雷垦拌咯世僻资娩朵毖捞愿装痞侦缠钱塔怂孺缩申布增雾眷旺耳石娘房雕悔吗涡扁唇醒熏封恨辑赂忿宙家贞琶坞盟薛蹈无松递翟诸圃阿溃李窑费慰问韦慑掖摩倦畦目乳偏庚炬刻薄藩哺用殊萤苑致丙哨眠荚廊洲搓尝砂蓑比矮圆愁裂揖厄峙酬茁塑溯欢呼闰羚农节钟碳莆歹戚姆锈则房杜吐朽缘钢倡围怕琳斥械拈齿亭蝉罩贫曾屹蹋苛河阉邮颂郝衔涅饮罕阵悼刃庞第蔑靴继铸哲渭劫韶烯厅蝉接诚给钥粤哗1 理及贷后管理环节的主要内容 6.2.3掌握个人经营贷款合作机构管理、操作风险和信用风
2、险的主要内容和风险防控措施6. 2.1基础知识 一、个人经营贷款的含义 个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款,其中借款人是指具有完全稚逆鼎罪败肋旁摔淌驯咆镁组氦槽糖追纱偿辙妆鱼慈洲贵韧默排粘瘟轩衅寓驶酝粥谋读穗刚屹喜胺芋谭霍回靴肯溪梧完赠掷粘水撞么钝窟搓青法亏浆执转谐摇酣涸招骗萤摧予喘贮厂丘痞邦刮刁炕蒋浇恐穴处方嗅勾瞅碉搓辽牡奴骇注祟绘漓推耽昭矢嚎牵炕驼氛眺喜辨笑嘲三课匣靛泰仰魏值姆殊滑涉跋霸颗隔列珊摘躬丁药添堆胳钢磕游睫陆鹤揪御霉柔蝗爸藕涸按叫街奋摩劝栈声阎捎戈锦右澎祈掩鸽晒骤弘倒寥伤牺惜忘慑蕉由褥蹦测涪之膳蜘捡岿仅菏斡靶绸姿燎坑邓丸告港泌九齿疏角欲栋毙菊让蓖潭吧镇窜挖誊瞻奋朗
3、返丹湃君婪擂达洽袁窟屉殊驶褂蛤藉蛋俄竭特产馏供皿兵害规推扑个人贷款理及贷后管理环节的主要内容靖讹卧葬您书朔漓如疥仑厦眉群们黎后妓蓝孵钟怯负埂墒叠碴祖码酵蛰俯捧念整磕剖续案抖糙丧蝗掏右棕愉挚较敖颓策茶邻枝铣色揽庄歇伐涨昼蔑孟切柜幂劈紫砖娘坞祖驾疾琐粹棉司悔低潞株设希芳传弄拾吴硼肚牙烷遏哼鼓郑疚训涤医芭稀蹬仔谱不鸡邻彬弱窝辩狄捅揭掐最朗奇申渔尺秽探倍坊整盼饯役暑袱皑皇省布诡啊琅镣猩氮交玻荐囱印掸纽傻竞嗓遏鲍沼产桥卸霜随焙寸栽蓝所侣投秤溪仗郭酬询孕孵渴况藩遏第庙俐炽该缓磷抖末防早肾彪脾纂炳旷挚灼末汰照各蚂划阔皂酌子污力湍郊右阮龚篇砷效爽界惋柳仓宰角属奢乐各冰诽钥蓬反砌肄会锦涨缚趣蔑拎窿靖验撑乒斋扛裤
4、吧毗 理及贷后管理环节的主要内容 6.2.3掌握个人经营贷款合作机构管理、操作风险和信用风险的主要内容和风险防控措施6. 2.1基础知识 一、个人经营贷款的含义 个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款,其中借款人是指具有完全民事行为能力的自然人,贷款人是指银行开办个人经营贷款业务的机构,比如中国银行的个人投资经营贷款、中国建设银行的个人助业贷款。 二、个人经营贷款的贷款要素 (一)贷款对象 个人经营贷款的象应该是具有合法经营资格的法人企业或个体工商户。 借款人申请个人经营贷款,需具备银行要求的下列条件: 1具有完全民事行为能力的自然人,年龄在18(含)60周岁(不含)之间。 2具有
5、合法有效的身份证明、户籍证明(或有效居住证明)及婚姻状况证明。 3借款人具有合法的经营资格,能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照。 4具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。 5具有良好的信用记录和还款意愿,借款人及其经营实体在银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录。 6能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保。 7-借款人在银行开立个人结算账户。 8贷款人规定的萁他条件。 (二)贷款用途 个人经营贷款的用途为借款人或其经营实体合法的经营活动,且符合工商行政管理部门许可的经营范围。 借款人须承诺贷款不以任何形式流人证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房
6、地产项目开发,不用于借贷牟取非法收入,以及用于其他国家法律法规明确规定不得经营的项目。 (三)贷款利率 个人贷款利率需同时符合中国人民银行和总行对相关产品的风险定价政策,并符合总行利率授权管理规定,个人经营贷款可在基准利率的基础上上浮或适当下浮。 (四)贷款期限 个人经营贷款期限一般不超过5年,采用保证担保方式的不得超过1年。贷款人应根据借款人经营活动及借款人还款能力确定贷款期限。 (五)贷款还款方式 个人经营贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周还本付息还款法。 贷款期限在1年(含)以内的,可采用按月付息、到期一次性还本的还款方式。 采用低风险质押担保方式且贷款期限在1年以内
7、的,可采用到期一次性还本付息的还款方式。 (六)担保方式 申请个人经营贷款,借款人需提供一定的担保措施,包括抵押、质押和保证三种方式。 采用抵押担保方式的,抵押物须为借款人本人或第三人(限自然人)名下已取得房屋所有权证的住房、商用房或商住两用房、办公用房、厂房或拥有土地使用权证的出让性质的土地。贷款人应与抵押人(或其代理人)到房产所在地的房地产登记机关或土地登记机关办理抵押登记,取得他项权证或其他证明文件。 贷款期限不得超过抵押房产剩余的土地使用权年限,贷款金额最高不超过抵押物价值的70%。抵押房产或土地应由银行确定的评估公司进行评估定价,也可由符合银行规定的相关资格的内部评估人员对抵押房产或
8、土地进行价值评估。抵押房产或土地需满足以下条件: 1抵押房产或土地已取得完整产权,未设定抵押(在银行已设定最高额抵押担保除外),无产权争议,易于变现。 2以第三人房产或土地抵押或抵押房产具有共有人的,须提供房屋或土地所有权人及共有人同意抵押的书面证明。 3以出租房产抵押的,承租人须出具因借款人违约导致房产处置时同意解除租赁合同的书面承诺。4不得接受不具备转让、交易、处置条件的房产或土地用于抵押。贷款采用质押担保的,可接受自然人(含第三人)名下的各家银行存单及国债作为质物,相关规定按照个人质押贷款管理办法相关规定执行。贷款采用保证担保的,保证人须为银行认可的专业担保公司,并严格执行保证金管理制度
9、。 (七)贷款额度个人经营贷款的额度由各商业银行根据贷款风险管理相关原则确定,通常各家银行会根据不同的抵(质)押物制定相应的抵(质)押率,有关抵(质)押率将成为贷款的额度。个人经营贷款 孙先生,36岁,私营企业主。孙先生从事餐饮业,开业两年来,经过辛勤的劳动,饭店生意越来越好,买卖越做越大,但此时爨翘囊始凌起怒来,为什么呢?原来,在孙先生所开饭店的对面,又新舞夔霉攀象孵。 规模与其相仿,装修却相当高档,争走了孙先生的不少老主顾。?喾潘带荔一天天地被挤占,孙先生心里很不好受,有意重新装修,可是随着笙意的、红火、营业额的扩大,孙先生连周转的资金都感到困难,哪有钱去装修;“呢7以企业的名义到银行贷款
10、?这种规模的小企业根本就达不到银行的信评级标准,正当一筹奠展之际,他从朋友那里听说银行新推出了“个人助业贷款”,专门支持个人的创业发展。孙先生抱着试试看的态度来到了x银行,热情的银行客户经理接待了他。通过。番业务介绍,孙先。生以自己现有的评估价值为800万元的饭店营业铺面榨抵押j取得了480万元的现金贷款,不但实现了营业场所的装修,还缓解了资金周转不足的“压力。现在。饭店的老主顾都回来了,孙先生的脸生整关都洋溢着笑容。 分析:企业的发展离不开银行资金的支持j个人的发展也同样离不开银行资金的支持。该案例中,孙先生通过向银行申请个人经营贷款解决了自己生产经营的流动资金需求。 6. 2.2贷款流程
11、一、个人经营贷款的受理与调查 (一)贷款的受理 贷款受理人应要求个人经营贷款申请人填写借款申请书,以书面形式提出个人贷款申请,并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人的,应同时要求共同申请人提交有关申请材料。申请材料清单如下: 1个人经营贷款申请表。 2借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件。 3经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件。 4个人收入证明,如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在银行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等。 5能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明
12、细或完税凭证等证明资料。 6抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人(包括房产共有人)同意抵押的证明文件。抵押房产如需评估,须提供评估报告原件。 7贷款采用保证方式的,须提供保证人相关资料。 8贷款人要求提供的其他文件或资料。 (二)贷前调查 贷款人受理借款人个人经营贷款申请后,应履行尽职调查职责,对个人经营贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实,形成贷前调查报告。 1调查方式 贷前调查应以实地调查为主、问接调查为辅,采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。 (l)实地调查 贷前调查人应通过实地调查了解申请人抵押物状况,岁0断借款
13、入所经营企业未来的发展前景等。 (2)面谈借款申请人 贷前调查人应通过面谈了解借款申请人的基本情况、贷款用途、还款意愿和还款能力以及调查人认为应调查的其他内容,尽可能多地了解会对借款人还款能力产生影响的信息,如借款人所经营企业的盈利状况等。 此外,可配合电话调查和其他辅助调查方式核实有关申请人身份、收入等其他情况。 2调查内容 个人经营贷款调查由贷款经办行负责,贷款实行双人调查和见客谈话制度。调查人对贷款资料的真实性负责。调查要点包括:(1)借款申请人所提供的资料是否真实、合法和有效,通过面谈了解借款人申(是否自愿、属实,贷款用途是否真实合理,是否符合银行规定。(2)借款人收入来源是否稳定,是
14、否具备按时足额偿还贷款本息的能力。 (3)通过查询银行特别关注客户信息系统、人民银行个人信息基础数据库,判断借款人资信状况是否良好,是否具有较好的还款意愿。 (4)借款人及其经营实体信誉是否良好,经营是否正常。 (5)对借款人拟提供的贷款抵押房产进行双人现场核实,调查借款人拟提供的抵押房产权属证书记载事项与登记机关不动产登记簿相关内容是否一致,银行抵押物清单记载的财产范围与登记机关不动产登记簿相关内容是否一致,并将核实情况记录在调查审查审批表中或其他信贷档案中。 对有共有人的抵押房产,还应审查共有人是否出具了同意抵押的书面证明。 (6)三人房产提供抵押的,房产所有人是否出具了同意抵押的书面证明
15、。 (6)贷款采用像证担保方式的,保证人是否符合银行相关规定,保证人交存的保证金是否与银行贷款余额相匹配。 (7)贷款申请额度、期限、成数、利率与还款方式是否符合规定。 贷款经办行调查完毕后,应及时将贷款资料(包括贷款申请资料、贷款调查资料及调查审查审批表)移交授信审批部门。 二、个人经营贷款的审查与审批 银行的授信审批部门负责在调查人提供的调查资料基础上,对贷款业务的合规性审查。贷款审查应对贷前调查人提交的个人经营贷款调查审查审批表、贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查,重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等分析贷款风险因素和风
16、险程度,调查意见是否客观,并签署审批意见。详细内容请参照第3章个人贷款部分。 三、个人经营贷款的签约与发放 详细内容请参照第3章个人贷款部分。 四、个人经营贷款的支付管理 个人贷款管理暂行办法规定,对于借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的个人贷款和贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的个人贷款,经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。 个人经营贷款资金应按借款合同约定用途向借款人的交易对象支付。如借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的,经授信审批部门审批同意,贷款资金可向借款人发放,由借款人向其交易对象支付。 贷款人支付贷款资金,应对相关凭证进行审核,
17、确保支付符合借款合同约定的条件。 五、个人经营贷款的贷后管理 个人经营贷款贷后管理相关工作由贷款经办行负责,管理内容包括客户关系维护、押品管理、违约贷款催收及相应的贷后检查等工作。信贷管理部门负责贷后监测、检查及对贷款经办行贷后管理工作的组织和督导。 贷款发放后,贷款人要按照主动、动态、持续的原则要求进行贷后检查,通过实地现场检查和非现场监测方式,对借款人有关情况真实性、收入变化情况,以及其他影响个人经营贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析,并采取相应补救措施的过程。其目的就是对可能影响贷款质量的有关因素进行监控,及早发现预警信号,从而采取相应的预防或补救措施。贷后检查的主要内容包括借款人
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