中小企业融资难调研.doc

创新金融服务破解中小企业融资难题情况调研
（一）全区中小企业发展现状
近年来，区委、区政府十分重视中小企业的发展，始终把发展中小企业作为建设新型“工业强区”的重点来抓,充分发挥区位优势，落实优惠政策,不断创优发展环境，积极扶持鼓励中小企业加快发展，使全区中小企业保持了稳定健康、快速的发展势头。到2010年底，全区中小企业实现营业收入218亿元,同比增长18。7％;完成企业增加值59。4亿元，同比增长19.7%，其中工业增加值38亿元,同比增长14.3％；企业个数（含个体工商户）27858户，从业人员166121人，实现利润15。3亿元,发放劳动者报酬17.4亿元。
近几年，我区中小企业发展实践表明，中小企业已成为区域经济重要和不可替代的组成部分,这在全区已达成共识，主要有以下三个方面的特点:
一、增长速度明显加快，综合经济实力大幅提升。近年来，全区中小企业得到快速发展，到2010年底,中小企业工业总产值已达到163。3亿元，占全区工业总产值的75％以上；中小企业增加值达到59。4亿元，占全区GDP总量的50％以上，中小企业已成为区域经济的重要增长点,有力地带动了全区经济社会的发展。
二、产业结构调整步伐加快,经营领域实现新突破。从近几年全区中小企业发展的总体趋势看，早年一些从事造纸、建材、化工、冶炼的高耗能、重污染的企业,经过技术改造、投资转型，逐步退出了生产工艺落后、产品挡次低的行业和领域，转而投向装备制造、纺织服装、食品饮料、新型医药等行业,旅游业、信息咨询、计算机应用、连锁超市和法律服务等新兴现代服务业也受到了中小企业的追捧，成为推动第三产业加速发展的新生力量。2010年全区中小企业第三产业实现增加值6。6亿元,占总量的11。5％,比“十五”末提高2个百分点.经过几年的努力，全区中小企业已初步形成了机械制造、食品饮料、医药化工、电子电器、轻工纺织五大主导产业。
三、经济效益提高，对区域经济发展做出了贡献。据不完全统计，2010年全区中小企业完成地方财政入库税金6324万元,占到全区财政收入的44.1％，比上年同期增加了624万元，年入库税金在20万元以上的企业达到50户；中小企业全年累计发放工资17。43亿元，加上企业税后利润、股份制企业年终分红等，全区农民人均纯收入约近50%来自中小企业；企业年内为农村各项社会福利事业和基本建设提供资金843万元,极大地改善了农村生产和农民生活条件.同时企业为全社会新提供就业岗位5000多个，年末城镇待业人员和下岗职工在册人员1288人,全年发放工资1657万元。
到2010年底,全区拥有各类中小企业685户，涉及农业、工业、建筑业、交通运输及仓储业、批发零售业、住宿及餐饮业、服务娱乐业、房地产开发业和其它等9个主要行业,从业人员57805人，固定资产36。8亿元，注册资本24.04亿元，年末在金融机构贷款余额7。49亿元，全年利息支出7489万元.
（二）中小企业融资难原因分析
融资难、贷款难一直是中小企业在发展中较为强烈的呼声，中小企业对资金的需求量大，呼吁要求解决“贷款难"的问题,金融部门面对巨额的存款也要寻找出路，并且对化解不良贷款的风险也有“难言之隐".可以说，融资问题始终是困扰中小企业与金融部门的“两难"问题。融资难、贷款难已成为制约中小企业发展的“瓶颈”。这其中既有体制机制问题，也有中小企业自身的问题.在市场经济条件下，企业和金融部门作为市场主体，都必须遵循以市场为导向,以效益为原则，追求利润最大化，取得最好的效益，这既是企业自身的要求,也是市场经济发展的基本要求.
效益好的企业贷款并不难。不管是国有企业还是中小企业，只能是面向市场,生产质量好、有销路、有效益的产品，并讲信用,发展前景较好，在需要融资时，担保抵押落实,才能得到银行贷款支持。作为走向市场的商业银行，企业资产质量和经营效益是最重要的经营目标，向企业发放贷款，既要维护债权人的合法权益,又必须以保证商业银行的经营效益和提高信贷资产质量为前提。
信用评定AA级以上的企业贷款并不难。根据《商业银行法》和《贷款通则》规定，商业银行对所辖的具有信贷关系的企业都进行信用等级评定。银行对所有开户并建立了信贷关系的企业，不唯所有制,不讲大中小型,只要生产经营正常、效益好、信用好、各项财务指标好、发展前景好,信用等级可评为AA级以上，都可以获得银行的信用贷款.
担保抵押落实的企业贷款并不难。我国《商业银行法》规定，商业银行在客户的业务往来应当遵循平等、自愿、公平和诚信的原则,商业银行贷款，借款人应当提供担保.对信用等级在AA级以下的企业,在申请贷款时，需要借款人按照借款合同要求,提供借款人的保证合同或抵押合同.对抵押物,如土地、厂房、设备、车船等,经有关部门评估认可足值的，并可迅速变现用于偿债的固定资产和动产,并依法到有关部门办理登记,才合法有效，担保抵押合同生效，银行发放贷款。据统计,能得到银行贷款的企业户数占申请贷款户数的90％以上。
从全区中小企业发展实际情况看，企业融资贷款难主要有以下几种情况:
一是中小企业自身素质问题。我区中小企业大多数规模小，自主创新能力弱，产品和市场竞争力不强，企业发展具有不确定性，加之信息不对称、缺乏有效的抵押和担保、固定资产变现能力相对较弱等，在一定程度上抑制了金融机构的放贷意愿.
二是中小企业融资成本问题.受国际、国内经济发展和金融环境影响下，企业经营环境趋紧，银行对中小企业尤其是小企业放贷条件比以往更加严格。有的银行还对中小企业贷款进一步上浮利率并附加条件，收取保证金或财务费,加大了企业融资成本。由于从银行贷不到款,不少企业被迫转向互保或民间高利借贷。
三是融资服务体系问题。中小企业起步时，一般经济实力都不足，或者无力缴付土地出让金而无法取得土地实际使用权,或者租赁厂房未办房产证,不能如愿跨越银行抵押贷款的“门槛"，全区目前仍然没有一家融资担保机构，造成一大批中小企业贷款时难以落实担保问题。
四是金融部门体制问题。国有商业银行的运行经营机制和管理机制制约了信贷资金投向的选择，出于风险考虑和国家相关政策的限制,历来将经营重点放在“重点行业”、“重点客户"上，信贷资金更多地流向了大型国有企业，中小企业和大企业的项目比较，贷款数量少，规模小，而银行投入的成本和监管程序和大企业的项目相当，利润低.
（三）缓解中小企业融资难问题的对策和建议
当前，从中央到地方，各级政府对中小企业工作都非常重视，省市、区都加大了财政扶持力度，专门引导中小企业加快发展。但要从根本上解决中小企业融资难问题，需要从政府、银行、企业等角度，全方位考虑完善现有的运行管理体制，解决中小企业融资贷款难问题.
一、建立中小企业良好的社会信用环境.中小企业生产经营状况、财务状况、盈利状况、市场销售、发展前景等有关真实资料和信息的收集与评估,是关系到银行贷款风险的重大问题.良好的信用,是企业与银行建立沟通、合作伙伴的基础，提高中小企业的信用意识,就为银行对中小企业融资提供了良好的条件。因此，应尽快建立中小企业的信用体制和服务体系及相关协会，向企业提供技术开发、人才培训信息咨询等方面的服务，提高中小企业的综合素质和经济效益,从根本上解决中小企业融资难的问题。
二、建立中小企业担保体系，发挥担保机构作用。目前我区尚未成立中小企业信用担保机构,据了解，全市仅有担保机构2家,其中政府出资1家，民营出资1家，累计担保的中小企业共78户。今后应建立多层次、多形式的中小企业担保机构,鼓励民间资本或有条件的企业投资创办民营担保机构,政府在政策上给予支持，鼓励中小企业联合出资，建立联保、互保性质的担保机构，降低银行的贷款风险。
三、加大金融机制创新,扩大信贷投放。各金融机构要注重支持我区支柱产业和工业园区内的中小企业，注重推动针对中小企业的金融机制创新和服务创新，支持银行内部建立健全中小企业贷款机制,如设立中小企业事业部，落实信贷责任，加强业绩考核，放宽呆坏账核销额度等,调动银行的积极性，力争对中小企业信贷投放增速不低于全部贷款增速;鼓励各金融机构开展产权、非专利技术和股权等无形资产的质押贷款，开办融资租赁、公司理财、账户托管等多种中小企业融资业务;建立适应中小企业的信用评估和授信以及贷款审批制度，注重制定生产正常、经营良好、在银行建立了较长关系的中小企业的资信与经营者的个人信用相结合的贷款管理办法；注重加强与担保机构合作，在防范风险的前提下，逐步探索和扩大担保范围.
四、增强企业发展后劲，提高信贷资金的吸引力.信用是企业生产经营、生存发展的生命.中小企业坚持诚信、履约守信，提高自身的资信度，靠良好的信用、真实的资讯,赢得银行的信任和支持。中小企业要转变观念，实现从单一的间接融资到从债券市场、创业板市场直接融资转变,不断提升中小企业自身融资能力。
五、加快中小企业提升自身素质。解决中小企业融资难贷款难等问题，促进健康发展，从根本上来说,还需要企业练好内功、提升素质。引导企业及时掌握市场信息，正确研判形势，增强风险意识，采取有针对性措施,切实加强内部管理，千方百计节能减排、增收节支、降本增效，提高市场竞争力。支持中小企业发挥经营机制灵活的优势,更加注重技术改造和自主创新,突出研发、品牌和营销，抓好品种质量,向“专、精、特、新”以及产业集群方向发展。
具体有以下几个方面的建议：
一、成立*＊区开发投资有限公司.为加快政府融资步伐,多渠道筹措建设资金，解决发展难题，推动区域经济可持续发展，按照市场经济发展的客观要求，设立具有独立法人地位的国有独资公司（区开发投资公司），将全区存量国有资产注入该公司，不断壮大公司资本金规模。公司履行区政府的融资平台、投资主体和区属国有资产出资人代表等职能，进一步明确发展方向，努力实现由资产管理到资本经营的战略转变，逐步成为以资本经营为主导，融产业资本与金融资本为一体的综合型现代化投资公司，为推动全区重点项目建设、加快产业结构调整、促进经济社会发展提供强有力的资金支持。
二、优化资源结构，整合存量资产。为壮大我区投融资平台规模,应对融资需求，一是通过国有资产整合,把区镇两级有效资产全部注入区开发投资公司，以壮大平台总量和规模，力争在短时间内使其盈利性资产达到1亿元以上；二是以“区开发投资公司”为主体，立项报批，整合包装,筛选一批符合国家产业政策的优质项目，通过项目招商、银行融资、信用担保、股份合作、股权投资等形式,最大限度地争取政策性资金及金融、企业、社会的闲散资金。区城市开发投资有限公司要有效管好用活优良增量资产,实现国有资产的保值增值，不断提高盈利性净资产的规模和比重。
三、经营政府资产，增强盈利能力。为充分开发和运用区政府所有可以合理支配的资金、资产、资本和资源,区开发投资公司积极参加与金融、证券、园区、交通、企业等业务领域的股权投资.以新增投资收益，完善自我造血功能为主，每年都要制订切实可行的土地收储计划,实现土地收益最大化，靠土地收益提升盈利水平，提高偿还能力，以政府出资人的名义，承接各类基础设施建设项目,不断提高扩展资产总量,实现良性循环。
四、扩大间接融资规模.发挥财政四两拨千斤的杠杆作用，与金融机构开展全方位金融合作，用足用活国家的信贷货币政策，有效解决项目建设担保资源问题,改善融资评审结论,调动金融部门积极主动支持投融资项目的积极性,扩大城市开发投资有限公司的间接融资规模.
五、灵活运用各种融资模式。可以通过“BOT"(建设—经营—移交）、“BT”（建设-移交）、业主投资建设—竣工验收审计—政府回购-分期付款、业主投资建设-约定经营项目—完善城区功能等项目融资方式,积极引进外来资本投资建设全区基础设施项目和社会公益项目;加强区开发投资有限公司与有关证券发行机构的有效合作，提前做好“政府基础设施建设"、“重点项目建设”及金融理财产品发行的各项前期准备工作,力争使我区的开发投资公司两年内具备发行中长期债券的条件.
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