民营银行互联网贷款管理暂行办法.docx
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1、民营银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿,2017年6月29日)第一章 总则第一条 【制订目的】为规范民营银行互联网贷款,促进业务健康发展,依据中华人民共和国银行业监督管理法、中华人民共和国商业银行法、个人贷款管理暂行办法、流动资金贷款管理暂行办法等法律法规,制定本办法.第二条 【适用范围】中华人民共和国境内依法设立的民营银行(以下简称贷款人)经营互联网贷款,应遵守本办法.第三条 【定义】本办法所称互联网贷款,是指借款人通过互联网渠道自助提交借款申请,贷款人运用互联网技术和移动通信技术,通过大数据信息和风险模型,全流程线上为符合条件的借款人提供的,用于其消费、日常生产经营周转的本外币贷款。第
2、四条 【品种】本办法适用贷款品种包括符合前述互联网贷款定义的个人贷款和流动资金贷款。民营银行经营其他贷款品种应严格遵照现行相关监管要求执行。第五条 【总体原则】互联网贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第六条 【市场定位】互联网贷款应坚持服务实体经济的市场定位,特别是为中小微企业、“三农”和社区,以及大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务。第七条 【风险治理架构】贷款人应建立组织架构健全、职责边界清晰的互联网贷款风险治理架构,明确各级内设机构在互联网贷款风险管理中的职责分工,构建层次全面、衔接紧密、互相制衡的风险管理运行机制。第八条 【风险限额管理】贷款人应
3、制定清晰的互联网贷款风险管理策略,明确互联网贷款的风险偏好,按照小额分散的原则,从行业、区域、产品等维度设定互联网贷款的风险限额,审慎确定单一客户授信额度上限。第九条 【期限定价】互联网贷款的期限和利率应符合国家相关规定。第十条 【网络运营资质】贷款人通过自建互联网平台或通过其他网络平台开展贷款业务,应取得中华人民共和国电信与信息服务业务经营许可证.第十一条 【信息科技建设】贷款人经营互联网贷款,应建设必要的、安全的信息科技系统,有效防控信息科技风险.第十二条 【消费者保护】贷款人应建立消费者权益保障机制,构建业务咨询和投诉处理渠道,开展金融消费者教育,有效保护借款人合法权益。第十三条 【监督
4、管理】中国银行业监督管理委员会依照本办法对互联网贷款实施监督管理。第二章 风险数据与风险模型第十四条 【风险数据和模型概念定义】贷款人开展互联网贷款,应合法收集、使用风险数据,构建有效的风险模型,采取定量和定性分析方法,对互联网贷款的调查、授信、签约、放款、支付、跟踪、收回等实施全流程管理。本办法所称的风险数据是指贷款人在对借款人进行身份确认,以及贷款风险识别、评价、监测、分析、预警和处置等环节收集、使用的各类内外部数据。本办法所称的风险模型是指应用于互联网贷款风险管理全流程的各类模型,包括但不限于身份认证模型、反欺诈模型、风险评级模型、授信审批模型、风险定价模型、风险预警模型等.第十五条 【
5、风险数据收集使用】贷款人收集、使用借款人风险数据应遵循合法、正当、必要的原则。贷款人收集、使用风险数据前,应向借款人公开收集、使用风险数据的目的、方式和范围,并取得借款人授权同意,不得违反法律、法规、监管规则和双方约定收集、使用借款人风险数据.第十六条 【风险数据来源】贷款人除使用本行掌握的借款人风险数据外,如有必要,也可经借款人同意后使用合法的第三方机构提供的数据判断借款人风险。第十七条 【风险数据管理】贷款人应妥善保管获取的借款人风险数据,不得违反法律、法规和监管规则向第三方提供。贷款人应建立有效的信息安全防护机制,防范风险数据外泄。第十八条 【风险模型管理体系】贷款人应建立风险模型全生命
6、周期管理体系,明确风险模型的管理制度,合理设定风险模型开发、评审、上线、监控、更新等环节的流程和权限,明确内部审批授权与转授权机制,厘清前中后部门责任,实施不相容岗位分离,确保风险模型能够对贷款风险进行有效管理。第十九条 【风险模型开发】贷款人应明确模型开发的目标任务,结合贷款产品类型、目标客户特征、风险数据约束等选择适当的建模方式,科学构建模型指标、参数和筛选条件等要素。贷款人应运用充分的风险数据和足够的客户样本,对风险模型的准确性、稳定性、有效性等方面开展测试。第二十条 【风险模型评审】贷款人应建立风险模型评审制度,指定独立岗位负责风险模型评审,确保风险模型在满足合规、稳健、可靠的前提下上
7、线使用。第二十一条 【风险模型监控与更新】风险模型上线使用后,贷款人应对风险模型的表现进行持续监控和验证,评估风险模型实际运行效果,持续对风险模型进行更新优化及再开发,修正风险模型存在的缺陷,确保风险模型的表现在有效范围内.第二十二条 【风险模型文档管理】贷款人应建立风险模型文档管理规范,明确文档范围、类别和格式、管理责任、保存期限等,以满足风险模型评审、验证、监控和监管检查的各项要求。第二十三条 【风险模型安全管理】贷款人应做好对风险模型安全性的内部控制,防范风险模型外泄.第二十四条 【风险模型存在不足】贷款人应确保其董事会、高级管理层理解风险模型的局限性、不确定性和模型使用的固有风险,并制
8、定措施弥补风险模型的不足.第三章 受理与调查第二十五条 【借款人基本条件】互联网贷款申请应具备以下条件:(一) 借款人是自然人的,应为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;(二) 借款人是法人的,应为依法设立,生产经营合法、合规的企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织;(三) 借款人申请的贷款用途明确合法;(四) 借款人具备还款意愿和还款能力;(五) 借款人信用状况良好,无重大不良信用记录.(六) 贷款人要求的其他条件。第二十六条 【借款人身份和意愿核实】贷款人应采取必要的技术手段,对借款人的身份信息、借款意愿进行核验,确保借款人的身份信息真实有效,
9、借款意愿为借款人真实意思的表达。对于不能有效核验身份信息和借款意愿的借款人,贷款人不得发放贷款。第二十七条 【反欺诈建设】贷款人应建立有效的反欺诈机制,防范冒充他人身份、恶意骗取银行贷款的行为,维护信贷资产安全。第四章 授信与审批第二十八条 【贷款风险评价机制】贷款人应建立完善的贷款风险评价机制,规范风险模型审批流程和人工复核审批流程,厘清前、中、后部门职责,确保贷款风险评价机制有效运行。第二十九条 【授信审批风险模型】贷款人应构建有效的授信审批风险模型,使用风险数据,采取定量和定性分析方法,对借款人的资金需求、还款意愿和还款能力进行全面、动态、审慎的审查和评估,合理确定借款人信用等级和授信方
10、案.第三十条 【人工复核验证】贷款人应建立人工复核验证机制,作为对风险模型自动审批的必要补充。贷款人应根据授信审批风险模型特征,明确人工复核验证的触发条件,对于存在低评级、风险模式无法量化评估、贷款金额较大等情形的借款人,应由专业风险管理人员介入,采取必要方式审查贷款风险,确保贷款风险可控。第三十一条 【防范过度授信】贷款人应综合考虑借款人资金需求、还款能力及在其他金融机构的授信情况,对借款人授信进行统一管理,合理确定授信额度,避免过度授信.第五章 合同签订第三十二条 【合同形式】贷款人应和借款人及其他相关当事人采用数据电文的形式签订书面借款合同及其他相关协议,需担保的应同时签订担保合同。以数
11、据电文形式签订的合同应符合中华人民共和国合同法、中华人民共和国电子签名法等法律法规的规定。第三十三条 【合同验证】贷款人应采用有效技术手段,确保借款合同及其他相关协议的内容不可更改,交易不可抵赖。第三十四条 【合同内容】贷款人应在借款合同中与借款人明确约定贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式,并设立相应条款明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。第三十五条 【借款人承诺】借款人应在借款合同中约定承诺履行义务,包括但不限于以下事项:(一) 向贷款人提供真实、完整、有效的材料;(二) 按约定用途使用贷款,并配合贷款人进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查;(三) 对于流动资金
12、贷款,借款人进行对外投资、实质性增加债务融资,以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款人同意;(四) 发生影响偿债能力的重大不利事项时,借款人应及时通知贷款人,贷款人有权根据情况提前收回贷款。第三十六条 【贷款人承诺】贷款人应在借款合同中约定承诺履行义务,包括但不限于以下事项:(一) 对借款人信息的保密义务;(二) 在法律法规规定和合同约定范围内使用借款人信息的义务;(三) 向借款人完整、准确披露贷款必要信息的义务;(四) 法律法规规定的其他义务.第三十七条 【格式文本管理】贷款人采用格式文本与借款人签订合同的,应维护借款人的合法权益,并将格式条款予以公示。第三十八条 【借款合同管理】
13、贷款人应建立健全借款合同管理制度,有效防范法律风险。第三十九条 【储存查阅】贷款人应按照法律、法规的要求,储存、传递数据电文形式的借款合同。已签订的借款合同应可供借款人随时查阅下载。第六章 发放与支付第四十条 【放款条件】借款合同生效后,贷款人应按合同约定及时发放贷款.贷款发放前,贷款人应落实合同约定的放款条件。第四十一条 【贷款用途】互联网贷款用途应符合法律法规和国家有关政策,贷款人不得发放无指定用途的贷款。贷款资金不得挪用,不得用于固定资产、股权等投资,不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途.第四十二条 【支付方式】贷款人应按照借款合同约定,通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资
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