美国社区银行的优势与绩效.docx
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1、美国社区银行的优势与绩效摘要美国的社区银行在美国经济中具有独特的地位,它在服务包括小企业主、农场主以及中低收入群体的小客户群上具有竞争优势,它还是非住宅不动产项目贷款的重要发放者,同时,它在小额储蓄服务上也起着独树一帜的作用。美国的社区银行是美国金融业不可或缺的一部分,社区银行同时在世界上的许多国家也展现出其强大的生命力。美国社区银行的经验非常值得我们发展中国家借鉴。(中经评论北京)美国的银行体系比较独特,不仅有排名世界前列的超大规模银行,也有为数众多、颇具经营特色的小银行(社区银行)。在美国,社区银行( communitybanks)就等同于小型商业银行。“社区”并不是一个严格界定的地理概念
2、,既可以指一个州、一个市或一个县,也可以指城市或乡村居民的聚居区域。社区银行通常是指那些规模较小、所开展的业务大部分在所在社区的银行。界定社区银行的标准有多种,通常的做法是按资产的规模大小加以划分,但在确定资产规模的衡量标准以及这一标准的应用客体上又有诸多的分歧。比较通用的做法是将社区银行定义为由一个资产规模低于10亿美元的银行持股公司或其他银行组织所拥有的银行(Federal ReserveBank of Kansas City。2003)。这一界定标准的合理之处在于:其一,10亿美元这一资产规模标准为业内分析人士和美国金融监管机构所公认( Bernanke,2009)。其二,上述衡量标准的
3、应用客体是拥有社区银行的持股公司或其他银行组织,而非社区银行本身,这是由于一些有关社区银行经营发展的重大决策通常是由银行持股公司的管理层做出的.其三,这一界定标准与银行业监督部门在判断银行兼并时是否存在行业垄断所采用的标准一致(Federal Reserve Bank of Kansas City, 2003)。“美国独立社区银行家协会”( IndependentCommunity Bankers of America: ICBA)是代表美国社区银行利益的唯一会员组织.独立社区银行家协会对社区银行的定义是:“社区银行是指在一定的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立经营,主要服务于中小企业和个
4、人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上,社区银行强调的是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务,与客户保持长期的业务联系。根据ICBA的统计,截至2008年12月31日,美国的银行中,资产规模超过100亿美元的仅占1%,10 100亿美元的占7,110亿美元的占54,资产规模小于1亿美元的占38(FDIC Quarterly Banking Profile, 12/312008).也就是说,如果以10亿美元为社区银行的划分标准,美国92银行是社区银行。20世纪80年代以来,随着银行业放松管制和行业内兼并的推进,美国的银行体系也发生了巨大的变化。时至今日,美国社区银行的业务量在全国银行系
5、统中所占的比重减少了,但是它们依然在服务特定群体中发挥着至关重要的作用,尤其独特的比较优势和较佳的市场绩效。一、美国社区银行的竞争优势美国社区银行的业务主要分为客户关系主导型( relationship - based)和信息主导型(information-intensive),客户群主要是小客户,包括小企业主、农场主以及中低收入群体。社区银行在服务这些小客户群上具有竞争优势。首先,社区银行在小企业贷款方面发挥了重要的作用,有着明显的优势。小企业虽然在现代经济中扮演着重要的角色,但是,对银行而言,小企业贷款的问题是:其一,小企业往往基础性资料缺乏,信息不透明,财务数据不准确、不真实、不完整,以
6、致银行难以用“常规”方法评估其还款能力和信贷风险。其二,小企业规模小、固定资产少、有效抵押物不足。其三,小企业贷款规模小、经营灵活、资金周转快,要求贷款手续简便、快借快还.大银行凡事“走业务流程”的办法难以满足小企业需要。而且小企业贷款“额小、面广、期短”加大了银行的工作量,与大额贷款的规模经济相比,成本较高,从而使得大银行不愿涉足。社区银行在了解当地企业和市场方面比大银行更有优势.社区银行的业务经理较容易获取企业主的人品性格信息以及当地市场的特点,而大银行的高层经理去细致考察每笔小额贷款是不太可行的.社区银行比大银行更适合于发放小企业贷款还有一个原因,那就是这类贷款需要银行与借款者保持长期、
7、密切的关系.小企业缺乏抵押物,刚成立的企业也没有长期的信用记录,因此需要银行密切关注企业的贷款使用情况和经营状况。为了分摊调查小客户所花费的较大的固定成本,银行希望和这些客户保持长期的关系。大银行则不愿意从事这种基于关系的业务,它们的优势在于从事非人格化的(impersonal)、基于交易(transaction - based)的业务.而大银行也不会把它有限的人力资源,同时分配到大企业和小企业两类业务,因为这样做是缺乏效率的(Berger and Udell, 1998).有研究表明,大银行更可能通过邮件或电话了解客户情况,而小银行则更多通过面对面的沟通和实地调查来了解情况( Ber-ger
8、 et al。,2002).毫无疑问,社区银行关于小企业的信息优势明显.统计数据表明,美国社区银行在服务小企业方面发挥了独特的作用.研究人员通常把单笔100万美元以上的工商业贷款( Commercial and IndustrialLoans: C& L Loans)称为大企业贷款,100万美元及其以下的贷款称为小企业贷款。根据这个标准,2002年6月,社区银行的大企业贷款仅占到全部贷款的4%,但是占到小企业贷款的33%,这一比例高于社区银行在全部银行存款中的比重(19%)和全部银行资产中的比重(15%)。此外,在非常小额的贷款(单笔10万美元及以下)中,社区银行所占的比重更高,占到36%。根
9、据美国独立社区银行家协会援引“美国小企业管理局咨询办公室”的数据,2008年底,社区银行提供了100万美元以下的小企业贷款量的35(ICBA,2009)。其次,美国社区银行同时也是非住宅不动产项目贷款的重要发放者,2002年6月,社区银行发放的100万美元以下的非住宅不动产项目贷款占到全部银行此类项目贷款的42%,10万美元及以下的贷款占到全部银行此类贷款的61%(Federal ReserveBank of Kansas City,2003)。很多研究也证明了社区银行在小企业贷款方面有先天优势。比如,Cart-er et al,(2002)发现,社区银行的小企业贷款的收益率在调整了坏账损失之
10、后依然高于大银行。美国社区银行也是美国家庭农场贷款的主要提供者。尽管就产值而言,农业在美国经济中占的比重很小,但是仍然有许多农村地区高度依赖农业。从经营方式上看,家庭农场一直是美国农业最主要的经营形式。社区银行在农场不动产抵押贷款和日常经营贷款中也占有相当的份额。截至2002年底,商业银行作为一个整体,持有美国全部农场商业贷款的39%。具体而言,持有全部农场不动产贷款的13和全部日常运营贷款的12(U。S.Department of Agriculture,2003).其中,社区银行提供了绝大部分的农场贷款,65的农场房地产贷款和61的农场运营贷款来自社区银行。社区银行在更小额的农场贷款中所占
11、的比重更高,在小于或等于10万美元的贷款中,社区银行的贷款占到农场房地产贷款和经营贷款的80%以上(严谷军,2008)。社区银行的第三个优势体现在它的小额储蓄服务上。有银行分析研究表明,社区银行较之大银行对向小额储蓄者提供服务更感兴趣。其中一个可能解释是社区银行对大银行更依赖个人储蓄作为其资金来源.数据也表明,社区银行比大银行更重视吸收小额储蓄客户的资金。2002年末,在金额小于等于10万美元的储蓄存款中,社区银行占的比重为24%;而大于这一金额的储蓄中,社区银行仅占15% (Federal Reserve Bank of Kansas City,2003)。社区银行对小额储蓄客户的吸引力和优
12、势还表现在它的收费低于大银行,有研究者认为,收费较低是社区银行比大银行更有积极性吸引并留住小额储蓄客户的体现( Hannan,2001)。除了收费较低之外,社区银行还十分注重业务创新.鉴于自身资金规模,社区银行以向客户提供零售服务为主,除了中小企业贷款和农业贷款之外,还提供较低收费的支票和一些投资品、不同种类的消费者贷款产品等服务.为了在激烈的市场竞争中生存下去,社区银行由过去单纯经营存贷款业务转为多元化经营,积极开发信托、保险、证券和咨询等新业务以满足顾客的多样化需求(葛君,2009)。虽然在过去的20多年来,美国的社区银行在整个银行体系中的重要性有所下降,但是依然在美国经济中发挥着至关重要
13、的作用( Bernanke,2009)。时至今日,按照10亿美元的资产标准,美国依然有6000多家社区银行.过去20多年来,随着银行兼并的发展,社区银行的重要性在下降,而跨区银行和跨国银行的重要性在上升。尽管如此,社区银行在服务特定社区和对象中依然发挥着不可替代的作用,新的社区银行始终在不断涌现(傅丽,2003)。换一个角度,总结起来,美国的社区银行的优势主要体现在定位优势、信息优势和速度优势等方面。第一,定位优势。社区银行的目标客户是中小型企业(特别是小企业)和社区居民这些中小客户,大商业银行则是以服务大中型企业客户为主。这基本上是两个不重叠的市场,因此社区银行和大银行之间基本不存在激烈的冲
14、突。正是这种市场补缺和避强竞争战略,使得社区银行的市场业务准入不会面临大商业银行的强烈阻碍。另外,社区银行本身就是中小企业,在其发展过程中会面临与其他中小企业相类似的问题,这也有助于两者建立长久的合作关系。社区银行与中小企业的规模匹配也有助于双方的业务合作。社区银行与其他银行的市场定位差异使之能够在准入、占领和保持巨大的中小企业和社区居民客户市场方面赢得独特优势.第二,信息优势。美国社区银行的优势从根本上讲就是信息优势,在获取当地客户的信息方面具有大银行所没有的优势.社区银行由于信息优势所具有的较强风险识别能力,使社区银行在对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全赢利空间。社区银行的员工通常十分
15、熟悉本地市场客户,同时这些员工本身也是融入到社区生活的成员,因此社区银行更容易与本地区的客户建立和保持长期的业务合作关系。所有这些因植根当地而特有的地区优势和信息优势,是社区银行经营发展最大的无形资产。第三,速度优势(或交易成本优势)。从贷款审批来看,社区银行在审批中小企业和家庭客户的贷款时,客户不仅仅是一堆财务数据的代表,信贷人还会考虑这些作为邻居的借款人的人品、性格特征、家族的历史和家庭的构成、日常开销等等个性化因素,大型银行在审批这些中小企业贷款和个人贷款时,通常只是根据一些财务指标做出结论。另外由于社区银行的运作都在本地,因而社区银行做出信贷决定相当迅速,对有关资信材料要求和担保条件可
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