手机支付终端解决方案.doc

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手机支付终端解决方案
根据安全载体芯片及现场支付技术实现的不同，目前市场上在手机支付终端的解决方式上存在众多的解决方案，如智能SD卡、SIMPASS、iSIM、RFSIM SIMPASS、iSIM、RFSIM和NFC是其相应公司或组织拥有的商标和品牌，权利归其公司所有。
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手机支付终端解决方案
根据安全载体芯片及现场支付技术实现的不同，目前市场上在手机支付终端的解决方式上存在众多的解决方案，如智能SD卡、SIMPASS、iSIM、RFSIM SIMPASS、iSIM、RFSIM和NFC是其相应公司或组织拥有的商标和品牌，权利归其公司所有。
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1.1. 手机支付终端解决方案
根据安全载体芯片及现场支付技术实现的不同，目前市场上在手机支付终端的解决方式上存在众多的解决方案，如智能SD卡、SIMPASS、iSIM、RFSIM SIMPASS、iSIM、RFSIM和NFC是其相应公司或组织拥有的商标和品牌，权利归其公司所有。
和贴片等等，它们的原理和优缺点如下表所示：
解决方案
原理说明
缺点
优点
贴片
将非接触式智能卡贴在手机的后盖上
无法实现远程支付
简单易行
SIMPASS
利用SIM卡作为支付信息的安全载体，通过SIM的C4C8脚引出外接天线，放在电池后面
机械接触点不稳定，天线容易断裂，C4C8脚的利用不是国际通用的标准
简单易行
iSIM
支付信息放在在一张很薄的智能卡内，该卡贴在SIM卡上，作为桥接器，过滤分析SIM卡和手机的通讯并进行处理。外接天线连接在这张薄卡上。
SIMPASS的缺点都具备的同时，还可能存在法律方面的问题。
简单易行，业务拓展方式灵活
RFSIM
利用SIM卡作为支付信息的载体，同时在SIM卡上添加无线调制解调器，实现现场支付，采用2.4GHZ频率，无需外接天线
用户界面采用STK STK是SIM Tool Kit的缩写，简称“用户识别应用发展工具”， 允许基于智能卡的用户身份识别模块（SIM卡）运行自己的应用软件，用于开发增值服务业务。
菜单方式，友好性不足，同时由于采用2.4GHZ的频率，无法和现有非接触式终端(13.56MHZ)兼容。
不用调换或改造手机就可实现现场及远程交易
智能SD卡
将智能卡嵌在SD内，重新定义SD卡的扩展脚用与外接天线
现场解决方案有待成熟
简单易行，业务拓展方式灵活
NFC
按照手机支付的需求重新设计手机终端支持现场和远程支付
目前支持的手机终端少
符合国际标准，是手机支付的终极解决方案
1.1.1. 智能SD卡模式
2.2.1.1 基本概念
智能SD卡是在传统的SD卡内部嵌入金融级的安全芯片(SE)之后形成的新型金融智能SD卡。它在不改变手机本身硬件设计的前提下，使得市场上多数的手机只要具有SD卡插槽就具备手机支付的功能，利于手机支付业务的拓展。
如下图所示，FLASHROM具备通用的存储功能，SE做为安全信息的载体，内含银联手机支付应用，可以保证交易信息的安全。

智能SD卡重新定义了SD卡硬件接口的两个触点(图中灰色的触点)用于链接外接天线，外接天线可以是手机经过改造后内置，也可以是内藏的印刷软质薄型天线。
2.2.1.2 业务模式
银联智能SD卡的模式有两种解决方案，目前阶段采用双界面卡模式，如下图所示，天线采用外接的方式，金融应用存放在智能SD卡内，其他应用可以存放在智能SD卡内或SIM卡内；后期阶段，即NFC手机终端普及阶段，采用智能SD卡的NFC模式，智能SD卡通过SWP协议 SWP协议全称“Single Wire Protocol”，它是手机SIM或SD卡与近场通信芯片之间单线连接的一种协议，目前已通过ETSI欧洲电信标准研究院的认证，并已普遍被所有SIM卡商所接受。
基于手机内置的NFC模块链接外部天线。

智能SD卡模式下，远程支付通过客户端软件和GPRS数据通道实现，现场支付通过外接天线模拟卡片实现。
手机支付最终用户在拿到智能SD卡时，必须在开卡终端(配有SD卡读写槽及相应软件的金融POS)上进行初始化、个人化和银行卡信息下载之后才能使用。
1.1.2. SIMPASS模式
2.2.2.1 基本概念
SIMPASS是北京握奇公司的手机终端解决方案，采用双界面的多应用智能SIM卡来代替传统的SIM卡来实现支付功能。SIMPASS卡片软质、超薄、可弯折,具有非接触和接触两个界面。接触界面上可以实现SIM应用，完成手机卡的通信功能；非接触界面可以同时支持各种非接触金融应用,同时针对不同手机卡槽又分为A型天线和C型天线。

2.2.2.2 业务模式
在SIMPASS模式下，远程支付通过STK菜单以数据短信的方式实现，现场支付通过外接天线模拟卡片实现。

由于SIMPASS非接触界面完全符合ISO14443的规范，需要一个附加的射频天线与卡片相配合，为卡片提供能量及数据信号。用户以原来的SIM卡更换一张SIMPASS卡片，并配套获取一根天线，天线将与SIMPASS卡片触点C4、C8直接连接，与电池紧贴放在电池和手机后盖之间。
手机开机时，SIMPASS可以很好的支持非接触金融应用和电信应用同时工作，即在拨打接听电话以及收发短信的同时进行非接触交易。而在手机关机以及手机电池没电的情况下，SIMPASS就像一张普通的非接触卡一样也可以正常工作。
1.1.3. iSIM模式
2.2.3.1 基本概念
iSIM是由银联和MOTOROLA公司共同研发的手机终端解决方案，iSIM卡是一张独立于移动运营商SIM卡的智能芯片卡。在用户不更换SIM卡的情况下，可以通过新发行一张iSIM形式的金融智能卡，并通过在SIM卡上贴片的形式，就可以实现远近程支付功能。如图所示：

iSIM卡通过天线引脚引出天线实现近程支付，通过SIM卡与手机的连接，通讯方式上利用STK短信实现与远程支付。
2.2.3.2 业务模式
iSIM业务模式表现为两种形式——纯远程iSIM和远近程iSIM，纯远程iSIM就是一张和SIM卡一样大小的薄膜卡贴，无天线引出；远近程iSIM和SIMPASS技术类似，采用一张薄型的双界面的SIM卡和手机原来的SIM贴在一个卡槽内，作为原SIM卡的桥接器，SIM卡和手机的所有通讯信息必须通过iSIM卡过滤处理，如果是手机本身的命令则交由原SIM卡处理，否则就由iSIM卡来处理。iSIM本身也是一张SIM卡，本身可以存储用于手机支付的STK菜单应用。

在iSIM模式下,远程支付通过STK菜单和SMS实现，现场支付通过外接天线模拟卡片实现。
iSIM目前以PBOC2.01标准金融IC卡应用为主，应用模块在卡片出厂前已预制，并主要由银行进行发卡与开卡工作；对于磁条介质银行卡的绑定，需通过磁条IC化写入iSIM卡片，经开卡流程（与SD开卡大致相同）后方可使用。开卡终端是配有IC卡读写槽且搭载相应的磁道信息下载功能的POS终端机。
1.1.4. NFC模式
2.2.4.1 基本概念
NFC是近距离无线通讯的缩写，它是采用一颗支持近距离无线通讯功能的芯片(NFC芯片)和负责装载应用的安全载体(SE)用单线协议相连的一种手机支付终端解决方案，通讯频率采用13.56MHZ。由于NFC手机终端针对现场非接触式支付技术进行了专门的设计和优化，且支持卡模拟、读卡器和点对点通讯三种应用模式，可支持手机支付、行业应用、积分兑换、电子票务、身份识别、防伪和广告等多种应用类型的服务和产品。

用于现场支付和远程支付的应用放置在安全性载体中。在NFC技术框架下，安全性载体可以是SIM卡，也可以内置在手机的智能卡或智能SD卡。NFC手机终端支付通过移动通信网络的数据通道(如GPRS)安全的进行空中应用的下载和管理(OTA)；如果安全性载体是SIM卡，且SIM卡和手机终端同时支持BIP协议1，也可通过BIP协议建立数据通道来进行应用的下载和管理。
2.2.4.2 业务模式
在NFC模式下，天线和手机内置的NFC芯片相连。在NFC芯片和安全性载体的联接方式上有两种模式：一种是单SWP模式，即NFC芯片只有单个SWP接口，SIM卡做为安全载体和NFC芯片相连；另一种是双SWP模式，NFC芯片具有双SWP接口，分别连接SIM卡和智能SD卡。

NFC模式下，远程支付通过客户端和GPRS实现，现场支付通过NFC连接的天线模拟卡片实现。
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