代理车险业务手册基础知识.doc
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1、目 录第一章 车险知识1第一节 车险基础知识1第二节 车险险种介绍4第二章 业务流程11第一节 投保流程11第二节 理赔流程15第三章 营销技巧30第一节 营销话术30第二节 投保人应知应会35第四章 问题答疑37第五章 案例分析40 自邮一族代办车险业务手册第一章 车险知识第一节 车险基础知识一、车险常识机动车辆保险是综合性保险,属财产保险的范畴,是运送工具保险的一种。承保各种机动车辆因遭受自然灾害或意外事故导致的车辆自身及相关利益的损失和采用施救保护措施所支付的合理费用,以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负的民事补偿责任。二、车辆常识机动车辆是指以动力装置驱动或者牵引,上道路行驶
2、的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆或履带式车辆。涉及汽车、摩托车、拖拉机和特种车等。机动车辆按照使用性质分为:家庭自用车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机8种类型。家庭自用客车:是指家庭或个人所有,且用途为非营业性的客车。非营业客车:是指党政机关、企事业单位、社会团队等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的客车。营业客车: 是指用于旅客运送或租赁,并以直接或间接方式收取运费或租金的客车。非营业货车:是指党政机关、企事业单位、社会团队自用或仅用于个人及家庭生活,不以直接或间接方式收取运费或租金的货车(涉及客货两用
3、车)。营业货车:是指用于货品运送或租赁,并以直接或间接方式收取运费或租金的货车(涉及客货两用车)。特种车:是指用于各类装载油料、气体、液体等专用罐车;或用于清障、清扫、清洁、起重、装卸(不含自卸车)、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种专用机动车,或合用于装有冷冻或加温设备的厢式机动车;或车内装有固定专用仪器设备,从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播、雷达、X光检查等机动车;或专门用于牵引集装箱箱体(货柜)的集装箱拖头。 摩托车:是指以燃料或电瓶为动力的各种两轮、三轮摩托车。拖拉机:按其使用性质分为兼用型拖拉机和运送型拖拉机。第二节 车险险种介绍一、交强险(一)交强险概念交强险即机动
4、车交通事故责任强制保险,是指被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故,致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失,依法应当由被保险人承担的损害补偿责任,保险人在补偿限额内负责补偿。是一种强制保险。被保险人:投保人及其允许的合法驾驶人。 受害人:遭受人身伤亡或财产损失的人,但不涉及被保险机动车本车车上人员、被保险人。保险人:保险公司。(二)交强险特点 (三)交强险的补偿限额1、被保险机动车在道路交通事故中有责任的补偿限额为:死亡伤残补偿限额:110000元人民币医疗费用补偿限额:10000元人民币财产损失补偿限额:2023元人民币2、被保险机动车在道路交通事故中无责任的补偿限额为:死亡伤残补偿限额:
5、11000元人民币医疗费用补偿限额:1000元人民币财产损失补偿限额:100元人民币二、商业险(一)商业险概念交强险为强制性投保,可以实现车辆的基本保障,但想要获得更全面的保障,就需要投保合适的商业险险种。商业险分为基本险和附加险两大类,其中基本险为车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险以及商业第三者责任险四种,而附加险则涉及车身划痕险、玻璃单独破碎险、自燃险、不计免赔险等等。其中附加险不能独立投保,而必须依附于相应的基本险才干投保。(二)商业险分类基本险:1、车辆损失保险车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不涉及地震)或意外事故,导致保险车辆自身损失,保险人依据保险协议的规定
6、给予补偿。注:车损险保障范围不涉及自燃损失责任,需另行投保自燃损失险2、机动车盗抢保险机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺导致的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。3、车上人员责任保险车上人员责任险负责补偿保险车辆发生意外事故,导致车上的司机或乘客人员伤亡导致的费用损失,以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用。4、第三者责任保险指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当由被保险人承担的经济责任,保险公司负责补偿。附加险:1、玻璃单独破碎险在保险
7、期间内,保险车辆在使用过程中,发生本车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎,保险公司按实际损失补偿。2、车身划痕险无明显碰撞痕迹的车身划痕损失,保险人负责补偿。3、不计免赔办理不计免赔险后,在保险期间内办理车辆损失险,第三者责任险,车上人员责任险,合理费用可享受保险公司100%理赔。4、自燃险车辆在行驶过程中,因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货品自燃因素起火燃烧,导致车辆损失以及施救所支付的合理费用。5、新增设备损失险新增设备损失险负责补偿车辆发生碰撞等意外事故导致车上新增设备的直接损失。新增设备是指除车辆原有设备以外,车主此外加装的设备及设施。如:CD、DVD及电视录像设备、GPS车载定位终
8、端、真皮或电动座椅等等。 以上内容仅供参考,实际以双方签订的保险协议为准。第二章 业务流程第一节 投保流程一、投保流程(一)基本流程(二)投保所需材料新车:发票、合格证(进出口检查单)、自然人(身份证)/法人(组织机构代码证)转入:行驶证、自然人(身份证)/法人(组织机构代码证)续保:无需资料(三)单证样图(以人保为例)二、注意事项(一)如何选择购买车险重要是看客户需求,假如只是想通过年检获得上路的资格,只需购买交通强制保险;假如怕撞到三者方,则需购买交强险+商业三责险+不计免赔险;假如怕车被盗,则需购买交强险+全车盗抢+不计免赔险。具体的车辆需购买不同的险种,比如私家车,也许经常被划伤所以要
9、投保划痕险,营业大客车由于载人较多,必须投保承运人责任险,营业货车载货为主,所以要投保车上货品责任险,吊车由于在吊装物体的过程中经常发生倾覆和伤人的情况,所以要投保吊车扩展责任险等。投保小技巧:一方面要知己知彼,做到“对症下药”。如车辆防盗性较差,又经常停放于无人看管的停车场,则应投保盗抢险。第二,要合理搭配险种和责任限额,做到保障充足。如属于上下班代步微型车,可选择10万或15万限额的商业三者险。第三,要巧用特约条款和风险调整系数,节约保费支出。如自身驾驶技术过硬,可选择免赔额特约条款,减少保费支出。如经常为固定的1-2人驾驶,可选择约定驾驶员条款,同样可达成减少保险费支出的目的。第四,要谨
10、慎驾驶,避免多次理赔。保险条款和费率规章中有“无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数”,对上年或连续数年无赔款的保费有优惠。第五,要谨慎选择销售渠道。一般来说,选择邮政网点购买会得到保费优惠。(二)投保、承保时需注意的问题1.审核保险公司代理人的身份。 2.检查印章是否清楚,仔细阅读所有保险条款,核对被保险人姓名,车辆信息,登记车架号或号牌,发动机号是否有错漏。 3.不要反复投保,超额投保。 4.尽量投保全险。 5.记得及时续保,不能无车险上路。 6.投保材料应齐备,并由客户签章,不得代签字,以免导致法律纠纷。7.保险单证属空白有价单证,应妥善保管,如有遗失应登报申明并及时反馈遗失信息。第二节
11、理赔流程一、车险理赔程序(一)车损事故 1.单方事故 指不涉及人员伤(亡)或第三者财物损失的单方交通事故。理赔程序:向保险公司报案,保险公司核对事故现场,保险公司定损并出具定损单,车辆修理出具修理发票,客户到保险公司办理理赔。注:假如事故损失很大,也要向交警部门报案,并规定交警部门出具事故证明。 2.双方事故 指不涉及人员伤(亡)或第三者财物损失的双方交通事故。与上述理赔程序类似,向保险公司报案后还要向本地交警或公安部门报案,规定交警部门出具事故责任认定书,双方事故保险公司可以不勘察现场,由交警部门勘察现场。非道路交通事故可报本地公安部门解决,小额案件可自行协商解决,高速公路等保险公司不能查勘
12、现场的地方,可由交警大队查勘现场。 (二)人伤事故 指涉及人员伤(亡)和第三者财物损失的双方交通事故。理赔程序:向保险公司报案,向交警部门报案,送伤者到医院治疗,交警部门出具事故责任认定书,保险公司查勘车辆和伤者,治疗结束后双方到交警部门协商签订事故调解协议书拟定赔付项目和金额,肇事方支付补偿费用给伤者,交警部门提供经济补偿凭证或受害方出具收条交警部分盖章确认,肇事方携带理赔材料到保险公司办理理赔手续。注:人伤事故调解较为复杂,双方很难达成一致,假如交警大队调解不成,可通过民事调解庭解决,假如还是不能达成一致,可通过法院调解和判决解决。二、交强险理赔常识交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路
13、交通事故导致受害人(不涉及本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以补偿的强制性责任保险。 (一)负有事故责任 交强险只分有责和无责,在有责任的情况下,医疗费赔付限额为10000元,死亡伤残赔付限额为110000元,财产损失赔付限额为2023元。在有责任时假如伤者医疗费用花费较大,可向保险公司申请交强险垫付医疗费用,最高限额10000元,需提供材料:已发生医疗费发票、用药明细、交警部门出具垫付告知书、医院催款单、医院诊断证明,交警事故责任认定书(至少要证明负有事故责任)和伤者身份证复印件等。(二)无事故责任 发生双方事故时,假如对方有人员受伤,交强险需支付医疗费用限额1000元
14、,死亡伤残限额11000元,财产损失100元。 (三)互碰自赔 所谓“互碰自赔”,即对事故各方均有责任,各方车辆损失均在交强险有责任财产损失补偿限额2023元以内,不涉及人伤和车外财产损失的交通事故,可由各自保险公司直接对车辆进行查勘、定损,赔付。 互碰自赔的必要条件 1、双方车辆均负有事故责任。 2、双方车辆损失均不超过2023元。 3、双方车上均没有人受伤。 4、双方车辆均承保交强险且在有效期内。 5、事故双方批准自行协商解决。三、商业险理赔常识(一)车损险 被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故,导致保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以补偿。由保险公司负责定损,按照修理价
15、格补偿。 注:发生双方事故时,三者方负事故所有责任,但是因对方无保险、无力补偿或不配合解决,可向承保公司提出先行赔付车损金额,由保险公司向三者方代为追偿。 (二)第三者责任险 指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当由被保险人承担的经济责任,保险公司负责补偿。 不是碰到的人或对方车都能称为第三者,单位车辆假如碰到同单位的车辆,对方不能作为第三者;私家车碰到自己的直系亲属,对方也不能称之为第三者,保险公司不负责理赔。 第三者责任险的补偿项目有,医疗费、住院伙食补贴、财产损失、残疾补偿金、误工费、死亡补偿金、护理费、丧葬费、交通费
16、和被抚养人生活费等。1.医疗费 理赔时需提供有效的医疗费发票,保险公司一般规定就诊医院必须是县级以上的公立医院。假如受害者自己承保人身意外险或其他意外险,理赔原则是商业险三责险保险公司必须留发票原件,受害者如需理赔此外的保险,商业险公司提供发票复印件并在复印件上盖章,注明已赔付用金额,商业三责险不允许从理赔中获利。 2.伙食补贴费 按伤者住院的天数补偿,天天支付固定金额。 3.财产损失 三者方车上或随身携带的物品,贵重物品如玉器、古玩等需要由专业鉴定部门鉴定出具鉴定报告,由保险公司和三者方协商赔付金额。 4.残疾补偿金 伤者痊愈后可申请鉴定伤残等级,每个伤残等级有相应的伤残赔付系数,残疾补偿金
17、=每年赔付金额*赔付年限*伤残系数 伤残赔付年限上限80岁,75岁以上的统一赔付5年。假如伤者需要做二次手术,在没有做二次手术的情况下进行伤残鉴定,也可以赔付残疾补偿金,但是此后再做二次手术,二次手术费保险公司不予赔付。做伤残鉴定必须选择保险公司认可的鉴定单位。 5.误工费 误工费就是伤者实际收入的减少,并不是赔付伤者休息期间的所有收入,保险公司赔付的部分是伤者实际收入的减少部分。 赔付误工费时需要提供,事故发生前三个月的工资条(工资表)、工资停发证明和完税证明等,前两个证明必须提供,受害人工资超过完税标准需提供完税证明。赔付误工费天数以医院提供病休证明为准。 6.死亡补偿金 年赔付死亡补偿金
18、按受害者户口性质而定,非农业户口较高。赔付死亡补偿金是必须提供死者户籍证明。基本材料有死亡证明、火化证明和销户证明等。 7.护理费 伤者住院期间或者回家卧床休息期间需支付护理人员费用。 按住院期间护工的费用支付,假如出院后需要护理需医院出具相应证明,如骨折后打石膏保守治疗,那么护理时间一般是到拆石膏之日截止,不超过三个月。保险公司赔付护理费一般护工人数为一人,且护工费用不能高于医院护工的费用。 8.丧葬费 丧葬费按照受诉法院所在地上一年度职工月平均工资标准,以半年总额计算。 9.交通费 用于伤者送往医院和接送出院交通费用,保险公司规定交通费票据时间要与进出医院的时间一致。 10.被抚养人生活费
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