个贷流程及岗位职责(DOC).doc

个人贷款操作流程
及相关补充规定
（2013年修订版）
第一章 总则
第一条 根据总行2013年下发的《XX商业银行个人贷款管理办法（2013年修订版）》、《XX商业银行个人贷款操作规程（2013年修订版）》等个人类贷款业务的相关制度规定及操作规程,结合我支行工作实际,制定本操作流程。
第二条 制定本操作流程是为明确个人贷款每一操作环节的规则和责任人,做到分工合理、责任明确、相互制约，以达到防范风险、实现效益最大化之目的。
第三条 本操作流程中的个人贷款包括个人住房（商用房）贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、及其它个人类贷款。本操作流程主要针对大宗项目及项目项下的个人住房(商用房）贷款业务的操作流程予以规范和明确 ，个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款及其他单笔个人类贷款可参照本操作流程相关业务环节执行。个人贷款须有明确、合法的用途，不得发放无明确用途的贷款。
第四条 本操作流程中涉及的岗位包括：经理岗、副经理岗、客户经理岗、客户经理营销岗、内勤岗。
经理岗:负责零售业务的营销、受理及团队管理.
副经理岗：负责零售业务的营销。
客户经理岗：已取得个人类贷款从业资格且目前正在从事个人类贷款业务的从业人员担任，主要负责业务的受理.
贷后管理岗：负责业务档案管理、贷款的发放、客户提前还款、解押、催收等.
客户经理营销岗：负责零售业务的营销及卡业务的办理。
第二章 个人贷款项目操作流程
第五条 客户经理负责项目业务的受理、上报等工作。
第六条 客户经理对申请人（合作商）上报的项目资料进行收集、整理，坚持双人调查制度。
个人贷款合作项目的合作商须具备《XX市商业银行个人贷款管理办法》所规定的条件，并提供以下资料：
一、房地产开发商
(一）营业执照副本（年审);
（二）组织机构代码证副本（年审）;
（三）税务登记证；
(四）房地产资质等级证书;
（五）拟合作项目的可行性报告、立项批复文件;
(六）近三年审计报告及近期财务报表;
(七)验资报告；
（八）董事会或股东会成员名单；
(九)董事会或股东会决议；
（十）公司章程;
（十一)法定代表人身份证明及其它必要的个人信息；
（十二)银行借款及对外担保情况；
(十三）申请按揭贷款额度报告；
（十四）“五证"：《土地使用权证书》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》、《商品房销(预）售许可证》.
(十五）年审过的贷款卡；
（十六）其他本行认为需要提供的资料。
二、房屋中介机构
(一）营业执照副本(年审）；
(二）组织机构代码证副本(年审）；
（三)税务登记证；
（四）门店租赁协议；
（五）能够说明近1年经营业绩（业务量）的证明材料.
三、汽车经销商
（一)营业执照副本（年审）；
(二）组织机构代码证副本(年审)；
(三)税务登记证；
（四)汽车生产商出具的代理销售汽车证明；
（五)能够说明近1年经营业绩的证明材料.
四、保险公司
（一）营业执照副本(年审）；
（二)组织机构代码证副本(年审）;
（三）税务登记证；
（四)总公司授权经营保险产品的文件；
(五)可以证明公司资信状况的相关材料。
五、融资性担保公司、住房置业担保公司
(一）营业执照副本（年审）；
（二）组织机构代码证副本（年审）;
(三)税务登记证；
(四)公司章程、贷款卡；
(五）法定代表人身份证明、相关专业人员资格证书；
(六)公司验资报告及公司的实收资本的变更情况说明；
（七）融资性担保公司需提供主管部门的业务审核批准文件；
（八）近3年审计报告及近期财务报表；
（九）已提供的对外担保责任余额清单以及代偿余额；
(十)董事会或股东会成员名单;
(十一）董事会或股东会决议;
（十二)公司内部担保业务的审批权限;
（十三）本行要求提供的其他资料。
保险公司、融资性担保公司、住房置业担保公司的资料在每年专业担保机构准入审核时提交。
第七条 对于所收集的项目资料，客户经理通过现场及非现场调查的方式验证其真实性及完整性。项目贷前调查的主要内容参照我行相关制度、细则执行.
第八条 通过贷前调查，不符合我行授信条件的合作项目，客户经理形成调查意见经主管业务行长同意后，将已收集的客户资料退还客户，并做好保密及解释工作。
第九条 通过贷前调查,符合我行授信条件的合作项目,由客户经理完成《XX商业银行信贷业务调查报告书》，主、协办客户经理签字后通过归口部门经理上报支行行长，支行行长同意并签字后，客户经理按要求负责上报总部相关部门进行审批，并做好合作项目审批过程中的沟通协调工作。
第十条 经总行审批通过的合作项目(以取得归口部门签发的合作项目批复为准）,客户经理依据“批复”内容依次做好如下事宜:1、与合作商签订《合作协议书》（一式4份）及其他相关协议。2、在信贷业务系统中完成项目额度的电子审查、审批流程。3、客户经理做好对获批合作项目方销售人员的业务培训工作。
第十一条 贷后管理人员负责项目档案的整理、装订工作，并对项目档案资料的真实性、完整性负责。此项工作自“批复”日起30日内完成归档管理。
第三章 项目项下个贷业务操作流程
第十二条 项目项下个贷业务的接件工作由部门经理完成,部门经理根据客户经理目前的工作总量与强度,本着公平、效率、避险的原则，进行合理的报件分配,个贷客户经理如对报件分配有异议的，可向主管业务行长反映。
客户经理在项下业务受理过程中因合理原因需要退件的，在贷后管理人员做好登记工作.
第十四条 客户经理负责办理在《合作协议书》范围内的合作项目额度项下的个人贷款业务,并按照我行个贷相关制度要求做好项下个贷业务的贷前调查工作。
货前调查的重点内容包括:
1、借款人是否具有完全民事行为能力；
2、借款人是否确已足额支付购房（车或其他物品）首付款,首付款比例是否达到要求；(原则上首付款必须存入合作商在本行开立的存款帐户中)
3、申请的贷款年限、偿还方式是否符合要求;
4、借款人偿还贷款本息的能力；
5、担保是否足额有效；
6、借款人历史信用记录；
7、对下列情况应重点调查:多个借款申请人同为合作商或关联单位内部职工的;购房（车或其他物品、服务）价格明显高于同类商品价格的；借款申请人对所购房屋(车辆）的情况了解不深的；借款申请人提供的联系方式、任职单位、收入证明等情况与实际不符的；
8、其他异常情况.
贷前调查要求借款申请人填写《XX商业银行个人贷款申请书》,并提供下列资料：
1、购房（车或其他物品、服务）合同;
2、借款人身份证明文件,已婚借款人还应提供配偶身份证明文件;
3、借款人婚姻状况证明文件,单身或离异的还需提供户口所在地开具的单身证明；
4、购房（车或其他物品、服务）首付款证明材料；
5、抵押物财产共有人同意抵押的承诺，或其他担保的相关资料;
6、借款人家庭财产或经济收入证明材料，如单位出具的个人收入证明、不动产证明、有价证券、纳税凭证、银行近半年的卡折流水等，借款人为个体工商户实际控制人或企业法人的，可以提供相关的营业执照及可以证明收入的相关凭证;
7、借款人征信报告及身份证核查信息;
8、本行要求提供的其他资料.
客户经理作为个贷业务的第一责任人,需认真做好贷前调查工作,认真核对客户资料,并在基础资料上加盖“与原件核对无误"印章,并签字确认，对资料的真实性负责。贷前调查的主要方式参照我行相关制度规定执行。
第十八条 审批通过以取得《XX商业银行个人类贷款审批表》为准）的个贷业务由客户经理负责与借款人、担保人及财产/权利共有人签订借款合同、担保合同等相关文件,并办理抵、质押登记、保证、公证等手续.
客户经理应向借款人明确:在本行办理贷款业务，用于抵押的房屋或车辆等财产保险的第一受益人应为本行，同时保险单正本（原件）由客户经理负责收取(个贷档案中留存复印件）,保险单正本（原件）在做8004科目入帐时，随抵押权利证明一同交营业部专夹保管,业务结清后取回交客户（或合作商），并做好交接登记手续。
第十九条 项下个贷业务保证金的存入方式应以总行《项目批复》中列明的方式为准。
以定额保证金方式存入的，客户经理应要求合作商在项下业务开办前在本行开立保证金帐户，并足额存入定额保证金.缴存凭证复印，审发时备查.
以比率保证金方式存入的,客户经理应要求合作商在项下业务开办前在本行开立对应该合作项目的保证金账户，在每笔项下业务发生前存入约定比率的保证金金额.同一批次的项下业务可合笔存入保证金.缴存凭证复印，审发时备查。
保证金存入时,客户经理应认真核对合作项目、保证金帐户及项下个贷业务的对应关系，防止串户存入保证金情况的发生.客户经理对保证金存入的正确性、准确性负责。
第二十条 具体放款流程如下：
1、业务申请。客户经理签订完合同，办理完保险、公证、抵押登记等事项后，开始录入系统（注意与项目匹配的原则，确保信息录入的准确性,谨防串户录入的情况发生)，
2、贷款的发放。审发完成的业务，客户经理需准备《XX商业银行个人贷款审批表》复印件两份、借据一式五联、授信业务记账通知书两份、放款通知书两份、抵押物登记证明文件原件、保单原件、8004抵质押物清单(三份）一并提交至放款机构。以上提交的资料不允许涂改。放款机构按照客户经理提供的放款资料，将贷款资金发放至相关账户（先入借款人帐户再入合作商帐户，前台综合系统可自动完成转帐）。贷款发放后,客户经理需将经过公证的合同一份和借款凭证第一联交予借款人，同时做好交接、登记手续。
第二十一条 贷后管理遵照我行相关贷后管理办法执行。
第二十二条 客户经理应在贷款发放后10个工作日内完成资料归档及台账录入工作，并于每月末将汇总的已发放的贷款台账发送至内勤处。并据此对信贷档案进行逐笔交接，信贷内勤根据台账进行逐笔审核，并办理交接手续，归档管理。
归档后的档案资料不准随意拆分.对于提前还款通知书、催收单、等相关资料由个贷客户经理专夹保管，按年装订.
第四章 其他问题
第二十三条 其他需要统一、规范的问题。
1、在房产按揭业务中，抵押预告登记转正式抵押登记的相关要求：
针对预售房(期房)发放的个人住房贷款, 项目经理应关注工程进度，待项目竣工验收合格后，督促房地产开发公司完成抵押预告登记转正式抵押登记手续.个贷客户经理负责具体办理此项业务，在办理过程中应注意抵押权的延续性、有效性。同时做好8004表外科目销帐、入账手续（销账金额与原入账金额核对一致后销记，入账金额以他项权证中列明的权利价值为准），在办理此项业务时，应坚持“先入后销”的原则。销、入账凭证及预告登记证明由客户经理专夹保管,按年装订后交内勤处入档管理.
2、保证金管理方面的要求：
保证金账户与合作项目之间系一一对应的关系，不可产生一对多或多对一的情况；为方便管理和对账,原则上尽量要求合作商采取定额保证金方式；项目经理负责办理保证金开、销户手续，内勤负责保证金台账的登记工作。保证金的退还工作由项目经理负责,项目经理在接到合作商退还保证金申请后,依据合作协议内容，审核该项目是否满足退还保证金的相关条件，签署是否退还保证金意见，交信贷内勤再次核对，内勤签署核对意见,上报行长（或主管副行长）签字同意后,项目经理方能为合作商办理保证金退还及保证金帐户的销户手续;在确认被担保的业务有三次逾期记录后,由客户经理在核实逾期客户实际情况后，按照要求向客户及合作商发出催收贷款本息通知书（专夹保管、按年装订移交)，同时个贷客户经理提出扣划通知书并且要求合作商履行回购或其他担保责任，保证金扣划通知书由项目经理审核并签署意见,经行长签字后方可扣划保证金;由于扣划而缺失的保证金由项目经理通知合作商在3个工作日内补足。
3、提前还款的要求:
借款人提前归还全部或部分贷款，须提前提出书面申请,填写《XX市商业银行个人贷款提前还款申请审批表》，由客户经理受理签字，报部门经理处审核同意后,方可办理提前还款手续，办理完毕后，个贷客户经理将相关还款凭证整理后，归档管理.
4、还款账号变更方面的要求：
借款人变更还款账号，须提前提出书面申请，填写《XX商业银行个人贷款变更还款账号申请审批表》，由客户经理受理同意后，办理还款账号变更手续,办理完毕后，客户经理将相关凭证整理归档.
5、贷后管理方面的补充要求：
客户经理应按照《XX商业银行贷后管理办法》对已发放的个人类贷款进行贷后检查.首次贷后检查不得超过15日.此外，客户经理还应每月检查借款人偿还贷款本息的情况，对出现拖欠本息行为的贷款，要重点了解借款人的还款能力变化情况、抵押物的保管和价值变化情况（保证人的担保能力)等，并向借款人催收拖欠的本金及利息，催收工作应做好记录并专夹保管.对于连续逾期三期的项下个贷业务，客户经理在核实逾期客户实际情况后（特殊情况除外）,向借款人及合作商发出催收通知书，合作商履行回购或其他担保责任等事宜按照协议内容及我行相关制度规定执行.
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