网点布局与客户营销上课讲义.doc
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1、网点布局与客户需求、网点转型与客户营销研究一、引言随着银行业的快速发展与逐步对外开放,在前进过程中所面临的挑战空前。挑战中往往蕴含机遇,前景如何关键取决于应对措施的及时与得当。具体到银行业现状来分析,挑战的一面主要体现在当前金融形势的快速发展与相对滞后的银行经管模式之间的矛盾,无论是从小处着眼的从业人员专业素质,还是宏观审视到的政策及管理模式都急需为应对金融形势发展做出变革。而机遇恰恰在变革之中蕴含,应借大环境的改革之力打破传统发展模式,谋求跨越式发展的新模式。本文通过分析网点布局与客户需求、网点转型与客户营销的现状及未来趋势,对银行业的发展模式进行探讨研究,并得出合理的网点布局及向复合型、营
2、销服务型网点深度转型是面对挑战所必须做出的应对,也是银行业未来发展之核心动力的结论。(一)网点选址与客户需求选址调查是开好一个银行网点的重要前提条件,包括计划网点所在地的居民家庭情况、人口密度、交通地理位置、购买力、竞争程度及未来规划方向等。(1)家庭状况家庭状况是影响消费需求的基本因素。家庭特点包括:人口、收入状况等。如每户家庭的平均收入和家庭收入的分配,会明显地影响未来银行网点的销售。而所在地区家庭平均收入的提高,则会增加家庭对选购商品数量、质量和档次的要求。家庭的大小也会对未来的银行网点销售产生较大的影响。比如一个由两口之家组成的年轻人家庭,购物追求时尚化、个性化、少量化;而一个三口之家
3、的家庭(有一个独生子女),其消费需求则几乎是以孩子为核心的。家庭成员的年龄状况也会对商品有不同需求。比如,老龄化的家庭其购物倾向为购买养老类产品等;而有儿童的家庭则重点投资于儿童成长类产品等。(2)人口密度一个地区的人口密度,可以用每平方公里的人数或户数来确定。人口密度越高,则选址网点的规模可相应扩大。 计算人口密度,可通过计算白天人口来实现,即户籍中除去幼儿的人口数加上该地区上班、上学的人口数,减去到外地上班、上学的人口数。部分随机的客流人数不在考察数之内。白天人口密度高的地区多为办公区、学校等地。对白天人口多的地区,应在分析其消费需求特点的基础上进行经营。(3)交通地理条件银行网点附近的交
4、通状况,会在很大程度上影响经营状况,因此通常在选址初期会进行很专业的可行性分析,对到达网点的便捷性、停车的方便程度以及所处位置在整体交通网络中的兼容性作出综合评定。(4)购买力家庭和人口的消费水平是由其收入水平决定的,因此,附近人口收人水平对银行网点地理条件有决定性的影响。家庭人均收入可通过入户抽样调查获取。如某商厦在选址的时候,就对周围一至两公里半径的居民按照分群随机抽样的方法,抽取出家庭样本3000个。经过汇总分析,这3000户居民中,人均收入在每月干元左右的约占50,5001000元的占20,10001500元的占20,人均月收入500元以下的占10;人均月收入2000元以上的约占10。
5、由此说明,该地区居民大都是工薪族家庭,属于中等收入水平。银行在选择网点时,应以处于青年和中年客户,社会经济地位较高,可支配收入较多者居住区域作为优先网点为佳。(5)竞争程度 如果某银行经营的产品是挑选性不强、购买频率较高的产品,在同一地区又有过多的同行业在恶性竞争,那势必会影响银行的经济效益,除非新设的银行网点有特殊的经营风格、能力或不寻常的商品来源,否则很难成功。 当然,在某些环境中,上述情况也并不完全如此,有些行业因同行都集中在一起,反而会形成一条别具特色的商业街。 所以,银行在选择经营地点时,要详细了解在该地点附近有多少类似的网点?这些网点的规模、装修、商品品种、价格及待客态度如何?自己
6、的加入将是增加竞争,还是互相有利等等。(6)未来规划方向 银行网点地址的选择要搞清楚城市建设的规划,既包括短期规划,又包括长期规划。有的地点从当前分析是最佳位置,但随着市场的改造和发展将会出现新的变化而不适合开店;反之,有些地点从当前来看不理想,但从规划前景看会成为有发展前途的新的商业中心区。因此,银行经营者必须从长考虑,在了解地区内的交通、街道、市政、绿化、公共设施、住宅及其他建设或改造项目的规划的前提下,做出最佳地点的选择。 综上所述,网点选址的成功很大程度上决定了将来经营状况的基础,是十分重要的环节,也是一项筹备性很强的工作,需要系统化管理。(二)、银行内部设计与客户需求 在当前大的金融
7、形势发展下,为了更好的迎合客户需求,银行内部流程和布局也应进行更为先进的设计,以下将结合一些国外优秀银行的相关案例从四条路线进行简要分析:路线一:网点流程再造。国外优秀银行通过简化与整合网点交易与后台处理流程,如建立集中的客户服务中心处理客户服务、账户查询与简单交易等,提高网点运营效率并加强风险控制。通过提升迎宾流程,如排队管理、客户咨询、提供相关建议或自助设备使用辅导等流程,增加对潜在销售机会的挖掘并提升服务质量。通过优化销售流程,如交叉与升级销售、客户关系维护、客户体验提升等流程,增加网点销售、加强客户关系。 路线二:组织和人员变革。国外一些银行发现,网点员工往往缺乏产品营销和销售必需具备
8、的主动聆听、口头查询、实况调查、业务关系培养和解决问题的能力,因而难以确定客户潜在需要,并就这些需求提出银行产品和服务建议。针对这些问题,国外银行将网点员工的培训重点放在培养优秀的业务开发技巧上,包括各种软技巧(如充分地聆听客户意见),避免仅仅侧重流程和产品知识的培训。对网点及员工的考核与激励不再简单地基于存贷额,而是对盈利、客户关系、流程、学习与发展的全面、平衡的考核。路线三:网点内部设计。在网点重新装修和新网点的设计中,应包括各种自助式服务,以便将低价值的交易从柜台上迁移出去,增加在大厅中四处走动回答客户问题的员工,集中设置并开放查询区,便于客户浏览各种银行信息与产品。美国华盛顿互惠银行推
9、出了具有零售商店设计风格的网点,大堂经理身着彩色服装,陪同客户前往网点的不同服务区域,进行贷款、销售和咨询等活动。店内还设立了触摸屏式的互联网工作站,便于客户访问银行网站,独立或通过销售人员查寻各种信息。这些措施取得了明显的成效,在开张后的几个月内,该网点开设的支票账户翻了一番,存款则增加了3倍。路线四:IT技术投资。尽管网点是重要的银行渠道,但随着渠道越来越丰富,只有在多渠道与架构的支持下,才能真正实现网点网络的价值。因此,在营销和销售流程中,网点必须与其他渠道紧密整合。而为了让网点员工掌握其他渠道传来的销售机会并进行跨渠道商机派发,必须使用支持跨渠道交易的高级客户信息与客户关系管理系统,不
10、同渠道收集客户行为、解析业务信息,并为客户提供个性化的体验。还要搭建跨渠道整合的应用架构,再造数据和流程,以便提供一致的客户体验。国外优秀银行通过组件化的应用架构,迅速组建和配置企业级的、可扩展的业务系统,并实现组件在不同渠道的重复使用,降低IT投资。国内银行业对以上四条路线已基本认可并在逐步付诸于实践中,欠缺的仅是执行力度和相关经验,在相应制度和考核办法能够及时跟进的情况下,整体情况一定可以稳步向前。三、网点转型与发展趋势的综合分析(一)网点转型的必要性银行业的网点转型迫在眉睫,归其原因主要有如下四点:1) 源于发展战略转型的要求。中外银行都把主攻的目标放在了国内金融零售市场,大力发展低消耗
11、的个人金融业务已经成为现代商业银行竞争的焦点。在承接业务战略转型的过程中,国有商业银行的网点转型起到了关键性的作用,决定着市场的竞争力和业务战略转型的成败。2) 源于客户战略转型的要求。以客户为中心已经成为商业银行经营管理的重要理念,争夺优质客户更是实现集约化经营,用相对少的成本获取较高收益的有效渠道。以客户需求为市场导向,加快实施竞争优质客户战略,必然导致网点的功能和服务转型。3) 源于服务战略转型的要求。商业银行传统的服务手段已经不能满足客户的需求,网点的服务也由单一操作功能向自助服务、电话银行、网上银行、网点销售服务转型,减轻柜台压力,减少客户等候时间,提高业务处理速度成为服务的基本内容
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