第三方支付案例分析教学文稿.doc

第三方支付案例分析

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课 程 论 文

第三方支付案例分析

学号 2011
姓名 徐XI
课程名称 电子商务前沿技术讲座
院（系） 经济与管理学院
专业 电子商务
指导教师 张波
日期 2014-5-20
成绩评定

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目录

前言 1
摘要：近几年，随着我国互联网的深入发展和各行业信息化建设的推进，电子商务继续保持着高速增长。在电子商务处在高速发展的同时，我们发现与此相关的网上支付体系也日益完善，而以此诞生的第三方支付也出现在大家的眼前。网上金融活动已经和第三方支付的关系也变得越来越紧密。那么，国外和国内的第三方支付各自有什么特色？二者又有什么不同？本文就是通过两个典型的第三方支付案例——贝宝和支付宝，来分析它们的特点和异同。 1
一．第三方支付平台 2
1.1 第三方支付基本概念 2
1.2 第三方支付产生的原因 2
1.3第三方支付的优缺点 3
第三方支付案例 6
2.1 贝宝第三方支付 6
2.2 支付宝第三方支付 9
2.3 贝宝、支付宝对比分析 12
三、结束语 14
参考文献 15

前言

摘要：近几年，随着我国互联网的深入发展和各行业信息化建设的推进，电子商务继续保持着高速增长。在电子商务处在高速发展的同时，我们发现与此相关的网上支付体系也日益完善，而以此诞生的第三方支付也出现在大家的眼前。网上金融活动已经和第三方支付的关系也变得越来越紧密。那么，国外和国内的第三方支付各自有什么特色？二者又有什么不同？本文就是通过两个典型的第三方支付案例——贝宝和支付宝，来分析它们的特点和异同。

一．第三方支付平台
据统计，2011年上半年，中国电子商务整体交易规模达3.2万亿元，网络消费总量达4734亿元，较2010年全年增幅48.8%。而根据艾瑞咨询预测，到2013年我国电子商务整体交易规模将达到13.9万亿元，年均复合增长率42.6%，并且增速逐年递增。
在这种经济环境下，如何快速、安全地进行网上金融，或者更为直接地定义为如何进行网上支付活动，这反而成了当下相当重要的问题之一。第三方支付或许是解决这个问题的关键。

1.1 第三方支付基本概念
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
1.2 第三方支付产生的原因
传统的支付方式往往是简单的即时性直接付转，一步支付。其中钞票结算和票据结算适配当面现货交易，可实现同步交换；汇转结算中的电汇及网上直转也是一步支付，适配隔面现货交易，但若无信用保障或法律支持，会导致异步交换容易引发非等价交换风险，现实中买方先付款后不能按时按质按量收获标的，卖方先交货后不能按时如数收到价款，被拖延、折扣或拒付等引发经济纠纷的事件时有发生。
在现实的有形市场，异步交换权且可以附加信用保障或法律支持来进行，而在虚拟的无形市场，交易双方互不认识，不知根底，故此，支付问题曾经成为电子商务发展的瓶颈之一，卖家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；买家不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。
为迎合同步交换的市场需求，第三方支付应运而生。支付宝（alipay）是国内领先的第三方支付平台，由阿里巴巴集团CEO马云先生创立。马云进入C2C领域后，发现支付是C2C中需要解决的核心问题，因此就想出了支付宝这个工具，支付宝最初仅作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。2004年12月支付宝独立为浙江支付宝网络技术有限公司。在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上马云首先提出第三方支付平台。
第三方是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”，买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方提供安全交易服务，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。第三方担当中介保管及监督的职能，并不承担什么风险，所以确切的说，这是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。
1.3第三方支付的优缺点
优点
1.成本优势
支付平台降低了政府、企业、事业单位直连银行的成本，满足了企业专注发展在线业务的收付要求。
2.竞争优势
第三方支付平台的利益中立，避免了与被服务企业在业务上的竞争。
3.创新优势
第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务。
在缺乏有效信用体系的网络交易环境中，第三方支付模式的推出，在一定程度上解决了网上银行支付方式不能对交易双方进行约束和监督，支付方式比较单一；以及在整个交易过程中，货物质量、交易诚信、退换要求等方面无法得到可靠的保证；交易欺诈广泛存在等问题。其优势体现在以下几方面 ：
首先，对商家而言，通过第三方支付平台可以规避无法收到客户货款的风险，同时能够为客户提供多样化的支付工具。尤其为无法与银行网关建立接口的中小企业提供了便捷的支付平台。
其次，对客户而言，不但可以规避无法收到货物的风险，而且货物质量在一定程度上也有了保障，增强客户网上交易的信心。
第三，对银行而言，通过第三方平台银行可以扩展业务范畴，同时也节省了为大量中小企业提供网关接口的开发和维护费用。
可见，第三方支付模式有效的保障了交易各方的利益，为整个交易的顺利进行提供支持。
缺点

1．风险问题
在电子支付流程中，资金都会在第三方支付服务商处滞留即出现所谓的资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。同时，第三方支付机构开立支付结算账户，先代收买家的款项，然后付款给卖家，这实际已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，因此形成潜在的金融风险。
2.电子支付经营资格的认知、保护和发展问题
第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，银行将以牌照的形式提高门槛。因此。对于那些从事金融业务的第三方支付公司来说，面临的挑战不仅仅是如何赢利，更重要的是能否拿到将要发出的第三方支付业务牌照。
3.业务革新问题
因为支付服务客观上提供了金融业务扩展和金融增值服务，其业务范围必须要明确并且要大胆推行革新。到为止，全球拥有手机的人多于拥有电脑的人，相对于单纯的网上支付，移动支付领域将有更大的作为。所以第三方支付能否趁此机遇改进自己的业务模式，将决定第三方支付最终能否走出困境，获得发展。
4.恶性竞争问题
电子支付行业存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展带来负面冲击的恶意竞争的问题。国内的专业电子支付公司已经超过40家，而且多数支付公司与银行之间采用纯技术网关接入服务，这种支付网关模式容易造成市场严重同质化，也挑起了支付公司之间激烈的价格战。由此直接导致了这一行业“利润削减快过市场增长”，在中国，惯用的价格营销策略让电子支付行业吞下了利润被摊薄的苦果。
5.法律、法规支持问题
在保护电子商务交易的同时，从支付认证、支付标准和交易公开性的角度看，中国必须考虑建立一些标准，为工商管理、税收管理和政府的行业管理作技术上和政策上的准备。如何规范电子支付业务、防范支付风险、保证资金安全、维护广大商户和用户在电子支付活动中的合法权益，已成为影响中国电子支付产业健康发展的关键问题。《支付清算组织管理办法》和《电子支付指引（第二号）》法规的颁布，将一定程度解决这个问题。

第三方支付案例
2.1 贝宝第三方支付
2.1.1.贝宝简介
PayPal，就是我们通常说的“PayPal贝宝国际”（在中国大陆的品牌为贝宝），是一个总部在美国加利福尼亚州圣荷西市的因特网服务商，允许在使用电子邮件来标识身份的用户之间转移资金，避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。它是目前全球使用最为广泛的网上交易工具，也是ebay旗下全球最大的网上支付公司，致力于让个人或企业通过电子邮件，安全、简单、便捷地实现在线付款和收款。
2.1.2. PayPal账户及其支付流程
PayPal账户可分三种类型：个人账户、高级账户和企业账户。用户可根据实际情况进行注册，个人账户可以升级为高级账户再而升级为企业账户，反之企业账户也可以降为高级或者个人账户。
（一）：个人账户
适用于在线购物的买家用户，主要用于付款，可以收款，但比起高级或企业账户少了一些商家必备的功能和特点，如：查看历史交易记录的多种筛选功能、商家费率、网站集成、快速结账等集成工具。
（二）：高级账户
适用于在线购物或在线销售的个人商户，可以付款、收款，并可享受商家费率，使用网站付款标准，快速结帐等集成工具以及集中付款功能。
（三）：企业账户
适用于以企业或团体名义经营的商家，特别是使用公司银行账户提现的商家用户。拥有高级账户的所有商家功能，可以设立多个子账户，适合大型商家使用，每个部门设立子账户进行收款，另外，企业账户需要添加企业名开办的电汇银行账户进行转账，添加个人名字开办的电汇银行账户可能导致转账失败。

2.1.3. 支付流程

2.1.4. PayPal优势
1: 全球用户广
PayPal在全球190国家和地区，有超过2.2亿用户，已实现在24种外币间进行交易。
2: 品牌效应强
PayPal在欧美普及率高，强大的品牌优势能轻松吸引众多海外客户。
3: 资金周转快
PayPal的即时支付、即时到账能够实时收到海外客户发送的款项。同时最短仅需3天，即可将账户内款项转账至国内的银行账户。
4: 安全保障高
完善的安全保障体系，丰富的防欺诈经验，业界最低风险损失率（仅0.27%），不到使用传统交易方式的六分之一，确保交易的顺利进行。
5: 使用成本低
无注册费用、无年费，手续费仅为传统收款方式的二分之一。
6: 数据加密技术
注册或登录站点时，paypal会验证用户的网络浏览器是否正在运行安全套接字层3.0 (SSL)或更高版本。传送过程中，信息受到加密密钥长度达168位的SSL保护。为了进一步保护用户的信用卡和银行账号，paypal不会将受到防火墙保护的服务器直接连接到internet。
买家
卖家
安全
高效
付款时无需向商家提供任何敏感金融信息
实现网上自动化支付清算，有效提高运营效率
享有PayPal买家保护政策
多种功能强大的商家工具
简单
保障
集多种支付途径为一体
PayPal成熟的风险控制体系
无需任何服务费
商家因欺诈所遭受的平均损失不到其收入的0.27%
两分钟即可完成账户注册，具备多国语言操作界面
内置的防欺诈模式，个人财务资料不会被披露
便捷
节省
支持包括国际信用卡在内的多种付款方式
只有产生交易才需付费，没有任何开户费及年费
数万网站支持PayPal, 一个账户买遍全球
集成PayPal，即集成所有常见国际支付网关
2.1.5. PayPal的限制与冻结
1：新账户的限制很频繁，这是PayPal对新账户的审核，会在审核结束后自动解限，如果账户是新进注册的，需耐心等待。
2：临时审查限制，在多次收款之后的某一天突然被限。出现这种情况，用户需要做出积极的回应，提供相应的资料让包括，信用卡证明，地址证明，供应商信息，发票等。
3：风险审查类的限制是从账户风险的审核引发的，一是来自买家的风险：如果买家账户风险过高，PayPal会自动退款导致交易无法进行；二是来自卖家，或许投诉率过高，又或者短期内收款过高。
4：高限同样来自高风险，高限的账户不能收款，不能付款。另外，如果账户一出现限制的情况，如没有及时回应，限制会自动升级到高限，直至被封。
PayPal冻结：
PayPal账户冻结账户使用者不能对某笔交易进行退款提现等操作。每个账户从开通到提现的过程中肯定是要被冻结一次，被要求递交身份证明，地址资料等来证明使用者是真实存在并且遵纪守法的公民。以下几种情况也会被冻结：
1：收款后立马提现。这种情况下，卖家收了款，货还没发就提现，难免引起怀疑导致被冻结。
2：提现金额过高。PayPal一般提现金额在80%是比较安全的，留20%首先是为了防止买家退单，其次是为了让PayPal放心。
3：被客户投诉过多退单过多。一般投诉率超过3%，退单率超过1%就会被PayPal公司终止合作了。
4：所售产品有知识产权问题。仿牌或者假货都是PayPal禁止交易的，一旦国际品牌商投诉PayPal，后果是非常严重的。
2.2 支付宝第三方支付
2.2.1. 支付宝简介
浙江支付宝网络技术有限公司（原名支付宝（中国）网络技术有限公司）是国内领先的独立第三方支付平台，是由前阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。它与国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、中国银行、交通银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。
2.2.2. 支付宝平台保障机制
支付盾
支付盾是支付宝公司推出的安全解决方案。支付盾（天威）是联合第三方权威机构天威诚信一起推出的安全产品。它是具有电子签名和数字认证的工具，保证了您在网上信息传递时的保密性、唯一性、真实性和完整性。支付盾是酷似一面盾牌，时刻保护着您在支付宝上操作的资金和账户安全。
实名认证
关于实名认证，我们有必要谈谈，因为在上“电子商务概论”这门课的时候，我们做了关于淘宝客的内容。知道阿里还有一项关于商品推广的项目——阿里妈妈，这种淘客平台的注册恰恰需要实名认证。这是因为实名认证相当于给你在网上开个了一个“身份证”，只有这样你才能进行更多的商业活动。
下面是具体支付宝实名认证的步骤:
1、登录支付宝账户（账户类型：个人账户），在“我的支付宝”首页，请点击“申请认证”；
2、进入支付宝实名认证的介绍页面，请点“立即申请”继续；
3、仔细阅读支付宝实名认证服务协议后，点击“我已经阅读并同意接受以上协议”按钮，才可以进入支付宝实名认证；
4、有两种进行实名认证的方式可选，请选择其中一种，点击“立即申请”。如通过“支付宝卡通”来进行实名认证，点“立即申请”按照提示步骤来申请开通。
“支付宝实名认证”服务是由浙江支付宝网络技术有限公司提供的一项身份识别服务，需同时核实会员身份信息和银行账户信息。通过认证后，相当于拥有了一张互联网身份证，可以在淘宝网等众多电子商务网站开店、出售商品。无论是个人类型还是公司类型通过支付宝实名认证后都会带有相应的标志。另外，支付宝认证是不收费的。
2.2.3. 支付宝平台功能
缴费功能
支付宝作为一种支付工具，它拥有多种费用的缴费功能，无论是我们居家生活中的电费、水费，还是手机需要的话费，电视、上网的服务费，这些零散琐碎的费用，通过支付宝都可以达到一劳永逸的方便。
医院挂号
1）快速预约：快速预约是指根据您指定的医院科室、就诊时间范围、门诊类型和专家职称自动匹配可预约的专家，帮你快速挂到号；适用于未确定具体病症，希望尽快就医确诊的初诊患者。
2）寻找专家预约：对于自己的病情病症查找指定专家。
直接透支消费
2013年8月，支付宝拟推信用支付，额度根据用户的工作性质、产品类型等综合评定，一个账户最高可透支5000元。
用户使用支付宝付款不用再捆绑信用卡或者储蓄卡，能够直接透支消费，额度最高5000元。2013年8月8日，一则关于支付宝将推出信用支付服务的消息在互联网上流传，该消息发布者称，继推出余额宝后，支付宝计划还会继续推出信用支付服务，贷款资金全部由合作银行提供。透支消费功能的开通无疑会给支付宝的平台上升一个更高的层次。
火车票电子支付
网上订购火车票，这对于大学生来说算是最最平常的事情了。而我们在12306上的网上支付方式却仅限于网银。但据中国铁路总公司2013年6月6日公告，支付宝中标铁路客票电子支付第三方支付合作伙伴，公示日期6月6日—6月8日。这意味着很快就可以通过支付宝购买火车票。我们可以知道，到那时，我们选择的余地会更大，当然折扣应该也会出现
条码支付
2011年7月1日，支付宝宣布推出全新的手机支付产品——条码支付。该支付方式最低只需一支智能机，实现商家和用户之间交易完成。
条码支付的使用简单，微小商户可用支付宝帐号登录在线收银台，输入收款金额，然后使用条码扫描或输入用户手机上的条形码向对方发起收款，消费者在手机上完成付款确认。
2.2.4. 支付宝优势与弊端
关于支付宝，我们实在是熟悉得太多太多，这里面的些许细节都是给了我们很多深刻的印象。支付宝（alipay）最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。

“支付宝”的付款发货方式可以降低交易的风险，特别适用于电脑、手机、首饰及其它单价较高的物品交易或者一切希望对安全更有保障的交易。购物尤其在购买大件商品的时候，注意看卖家是否同意使用支付宝，如果同意支付宝，那么保险系数更大一些。如果卖家在商品上没有同意使用支付宝的承诺，你可以和卖家联系。当卖家不同意使用支付宝的时候，还是不要进行交易为妙。另外，在淘宝使用支付宝是免费的。当用户用支付商品货款的时候，通过淘宝的工行接口付款，用户不用负担汇费。同时支付宝也存在着一定的弊端，如下：
1．淘宝网工作人员对争议的处理不够及时有效。
2．无法约束商家对产品的保修服务。
3．对收货的细节规定不合理。
4．评价制度的主观性太强。
2.3 贝宝、支付宝对比分析
2.3.1.
通过前面各自的简介，我们的感觉是PayPal就是一张全球的“银行卡”，而这张银行卡是全球性的，我们可以使用加元，欧元，英镑，美元，日元，澳元6 种货币。支付宝对于我们来讲，就是我们的另
一个钱包，只是这个钱包里的钱都是电子化的人民币而已。

2.3.2.
我们在网上曾看到一个关于paypal的诈骗案例，骗子利用paypal的退货机制骗取退款。我们可以由此可以知道paypal更多的是关心用户，（当然这样也出现了一些漏洞）,而支付宝更倾向于卖方。也就是说paypal从买家角度考虑问题，买家有任何不满意都可以提出争议，卖家无法拿到钱。而支付宝超过时效就钱货两清。在交易过程中一旦买方提出争议, paypal会首先考虑买方利益,尤其是对中国卖方, 一旦买方提出争议, 卖方基本赔钱赔货; 支付宝是买卖双方举证,相对中立。这点而言，我们的感觉是支付宝更适合中国人的心理需求，事情都有相对性，我们看网上有不少关于paypal的投诉，这些都说明paypal是不完整的，对于中国的电子商务还是有缺陷的。我们可以通过下面这个网址得知这方面的一些信息，网址是
2.3.3.
paypal帐户存在投诉率过高会导致帐户永久性关闭，因此卖家是很谨慎的。而支付宝不会轻易关闭。这点恰恰反映了支付宝的优越性，支付宝是站在客观的角度来分析，不轻易下决定，因为现在的电子商务还是不完善的，任何网上的活动都是带着不确定的因素，不能因为某种活动来进行封号的举动，这样的话有失公正。
2.3.4.
我们看了paypal与支付宝的发展前景，其实paypal有过与支付宝之间的合作，只是后来种种原因，两者因为利益的关系导致关系破裂。我们说最大亏损者还是paypal，因为现在我们看到在美国上市的阿里巴巴集团潜力无限，它有能力成为未来全球电子商务的王者。所以它的前景是面对未来的服务上面，例如移动化和社交化，社交化我们可以设想一个阿里的通讯软件，譬如阿里旺旺，如果能做到QQ那一个层次，然后在QQ软件的基础上发展电子商务的业务，我们说这是充满了很多的机遇的。移动化的话，我们可以与当今智能手机的飞速发展来结合，有了手机科技的基础，支付宝这一第三方支付平台在未来可以拥有更大的利用空间，手指点一点，我们就可以进行电费、水费的缴费业务，甚至足不出户一切户外金融都可在一个小小的手机上进行。而对于paypal,我们看到的还是它对于自身便捷支付的发展，通过与NCR的合作和一系列业务开通，来获得更多的市场，我们的感觉是虽然技术上是领先了，但前景没有支付宝那般宏大。究其原因，我们觉得还是二者的基点不同，站在阿里巴巴这个大的电商集团下的支付宝，其实有着更大的能力和感染力，它拥有的活动覆盖面更广、更具有挑战性，而与它竞争的paypal我们感觉在未来的发展前景局限还是有的。
三、结束语
通过对于贝宝和支付宝的案例分析，我们认识了二者的概念、产生背景以及各自的运作模式，并对它们进行了对比来自身获取更深刻的了解。一方面，我们对未来的第三方支付宝表示期待和充满信心；另一方面我们仍然希望能出现一个完善的法律和金融体制来对这个领域进行规范，充分保护网上支付的大环境。这样，才能给未来的电子商务增添浓墨重彩的一笔。
最后，我们祝愿贝宝和支付宝这两个第三方支付代表，能发挥自身的力量，给未来的第三方支付平台树立标杆和榜样。

参考文献
[1]张波.网上支付与电子银行.华东理工大学出版社
[2]第三方支付平台.派代网
[3]第三方支付.百度文库
[4]PayPal.MBA智库