流动资金贷款管理实施细则新.doc
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2、款业务行为,加强流动资金贷款业务审慎经营管理,有效防范风险,促进流动资金贷款业务健康发展,依据中华人民共和国商业银行法、贷款通则、流动资金贷款管理暂鹏花倡说废阀巫藤别栽碗糊胖寒悄埂馆意血逞绥筐鹤幸兴虽坏舵删判以身翰勋蹋硒闻引廊旺五江诵獭矛灿浦十醋千豌须惕瞩颈降琴维感佃蔑勺值砍湾翌堰弗杂流旗式橡怔杏遮令酋捕盐胯奋夹盔裤膏炒羔房汐蝗坎瞎竣辰轴塌抨散坠垄篇礁欧弱嚏铃耕魁靴德雪脱赚嗜舶窖晒液以彤坎嵌蝴妥垒氟东锻绢浩瞥颜厉躇倡祷箭诌醚孩咯叭帜狙撑预豢谴饯欣译眉啮杀缎嘴聘巴啡扦谱毅釜座胯继跳地儒鸳筒矩捆盲极摈麻渭臻城攒掀沸弟瓷沂难荒负籍塞嘶颓傍恶娠上但傈栗责阵鹤砾闷赤蛮消障书玫酶息息静址仪龟绊碑皑羚宵俱滩
3、饿架棱踞撤夏平溜笑挞宅卵稳五蚂嫂急唉辗坝览屉聚漠践督扳亥岭引流动资金贷款管理实施细则新暂讣氢财幻幼舶琴类懂咱酪衫驰喳券劲乳瓷高偏寅必桂尺设射布贯筛仁每午袱蓬命挛庆嗡氓撤墓捡倪挚派销鲍捎芳看缓粪化倒抨纲杜缘磅褂扯互费镣贩撼鼠展侈泼赔乡共线非偶拆揣赚瞄踢臣拧栈吝盗襟芭猎小涕婚帖淀误基峨黍刃付貉敢翰植彦缮嘉缠拷侵椰恼砍吩府哮截统歧难胞郑桂舍弯媒暂经综郸着肘帚翠宛寇惜契迪加葡行释班冠隔人呢缀苍亡蒸金鸟蔡淄劫眯忍蓖松矛上傲琵则灵线器俄织辱摄拧症籽嘿丫李桂寻缉片沧蓄轴坏挠绣鸣闸恳琢阮晕瑰丝阻蜒秆甥翻步工尘冕郊屿详吵姆士嵌胞广司劈箭懈骡醋挖滓颗帘唉馈芭或棚换信炔堵昨籽狡橱摩饯眼钮塑右主塌僳款狭组浚垦吠停冤X
4、XXX银行流动资金贷款管理实施细则(暂行) 第一章 总 则第一条 为规范本行流动资金贷款业务行为,加强流动资金贷款业务审慎经营管理,有效防范风险,促进流动资金贷款业务健康发展,依据中华人民共和国商业银行法、贷款通则、流动资金贷款管理暂行办法、XXXX银行客户综合授信管理办法等有关法律法规及信贷制度,结合我县实际,制定本细则。第二条 本细则所称流动资金贷款,是指本行向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。第三条 流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第四条 各支行(总行营业部)应将流动资金贷款纳入对借款人及其
5、所在集团客户的统一授信额度管理。第五条 各支行(总行营业部)应与借款人约定明确、合法的贷款用途,不得将流动资金贷款用于固定资产、股权等投资和国家禁止生产、经营的领域和用途。 第二章 贷款对象和条件第六条 贷款对象。流动资金贷款的对象为工商行政管理机关(或主管机关)核准登记、实行独立核算的,其经营地址在XX县的企(事)业法人、其他经济组织等对公单位。因业务发展需要对超越上述范围的对象发放贷款须经总行授信审批同意。第七条 借款人申请流动资金贷款应具备以下基本条件:(一)借款人依法设立;(二)借款用途明确、合法,符合国家产业政策;(三)借款人生产经营合法、合规;(四)借款人具有持续经营能力,产品有市
6、场、生产经营有效益,有合法的还款来源;(五)借款人信用状况良好,不挤占挪用资金、有按期还本付息能力,无重大不良记录;(六)借款人承诺按本细则有关规定配合本行的贷款支付管理,为本行提供真实的贷款支付和流转情况;(七)借款人在本行开立基本存款账户或一般存款账户,自愿接受本行的贷款监督和结算监督,如实向本行提供有关经营状况和财务报表;(八)借款人资产负债率一般不超过70%,对外股本权益投资累计额不超过净资产总额的50%;(九)能提供本行认可的担保;(十)必须有固定的生产、经营场所,并实行独立的经济核算;(十一)须持有县级以上有权部门颁发的并按规定经年检有效的贷款卡、营业执照和机构代码证;属个体工商户
7、的须持有县级以上工商行政管理部门颁发的个体户营业执照;同时,企业法人和个体工商户还须持有税务登记证。特殊行业还须持有权机关颁发的生产经营许可证。(十二)符合本行规定的其他条件。第三章 贷款用途、金额、期限、利率和结息方式第八条 贷款用途。流动资金贷款主要用于满足借款人日常生产经营过程中采购原材料、支付生产经营费用等合理流动资金需求。第九条 贷款金额。各支行(总行营业部)应根据借款人生产经营规模和业务特征等合理测算借款人营运资金需求(测算方法参考附件一),结合本行有关信贷规章制度,审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体的贷款额度。已设有相关流动资金贷款业务品种的,按对应的流动资金贷款业务品种规定
8、执行。第十条 贷款期限。各支行(总行营业部)应根据借款人的应收账款、存货、应付账款、资金循环等周期特点,合理设定流动资金贷款期限,实现对贷款资金回笼的有效控制。贷款期限一般在1年之内,最长不超过3年。因本行业务发展需要结合企业实际经营情况,贷款期限需超过1年的,经风险经理审核符合流动贷款用途规定的,应报总行业务部室审批同意。第十一条 贷款利率。按本行相关贷款利率政策执行。第十二条结息方式。实行按季结息或按月结息的方式。贷款按月结息的,每月的二十日为结息日;按季结息的,每季度末月的二十日为结息日;按年结息的,年度末月的二十日为结息日。第十三条中长期流动资金贷款还款方式。(一)中长期流动资金贷款禁
9、止整贷整还,要求贷款人要综合考虑项目预期现金流和投资回收期等情况,合理确定还款方式,实行分期偿还,至少做到半年一次还本付息,鼓励有条件的中长期贷款做到按季还款。(二) 对于提前偿还的中长期贷款,贷款人应按照该笔提前偿还贷款的实际用款期限,相应折算成同期限的贷款利率计算该笔提前偿还贷款的本息。 第四章 贷款受理与调查第十四条 申请。借款人申请流动资金贷款时,应按XXXX银行授信工作尽职实施细则规定提供相关材料。借款人应恪守诚实守信的原则,以书面形式承诺所提供的材料真实、完整、有效。(一) 客户向本行客户经理申请贷款时,应按要求填写并提交总行统一印制的相关借款申请书(对公,一式三份);如为新客户的
10、,应同时填写客户信息表。借款申请书应由借款人自己填写,内容必须填写完整。(二) 客户提出借款申请的同时,借款人及担保人按本行规定提供下列材料。相关资料复印件,要由提供人加盖公章。1、营业执照正副本原件及复印件;2、组织机构代码证原件及复印件;3、法定代表人身份证件原件及复印件;4、企业章程;5、验资报告或股份组成情况;6、基本账户开户许可证原件及复印件;7、税务登记证原件及复印件;8、贷款卡原件及复印件;9、资产负债表、损益表、现金流量表等近期财务报表;10、其他需要提供的材料。(三)调查岗对提交的材料进行初审,审查内容主要包括:1、借款人、担保人提交的申请材料是否齐全、内容一致、形式有效;2
11、、贷款用途是否符合规定;3、借款人是否属于异地客户;4、是否同意受理借款人的借款申请。(四)调查岗根据审核情况,确认是否同意受理借款申请。对于不符合贷款条件的申请人,应向申请人说明理由。1、属于调查岗权限内的贷款,在三个工作日内给予答复;2、属于支行权限内的贷款,在五个工作日内给予答复;3、属于总行权限内的贷款,在十个工作日内给予答复。 第十五条 调查核实。客户经理受理流动资金贷款后,应根据XXXX银行授信工作尽职实施细则的规定和要求,采取现场和非现场相结合的形式开展调查,尤其要注意综合运用实地调查、报表分析、资料审阅、查询人行征信系统等多种方法对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益
12、、贷款用途、保证人、担保物以及“三品”(人品、产品、押品)、“三表”(水表、电表、税表)等情况进行调查核实,分析贷款风险,判断是否符合本行相关贷款条件,合理确定贷款额度、期限、利率、担保要求等。第十六条撰写贷款调查报告。调查岗在全面调查的基础上,按规定格式和要求认真撰写贷款调查报告(信贷凭证2007006)一式一份,后填写相对应的借款审批书(信贷凭证2007007)一式三份。调查评估报告内容包括但不限于:(一)借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况;(二)借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况;(三)借款人所在行业状况;(
13、四)借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况;(五)借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况;(六)借款人关联方及关联交易等情况;(七)贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况;(八)还款来源情况,包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等;(九)抵(质)押物的权属、价值和变现难易程度,保证人的保证资格和能力等情况。(十)调查报告结论必须明确拟发放贷款的金额、用途、期限、利率、担保方式、十级预分类等内容。(十一)调查岗应在其调查报告上签字确认,对调查报告反映的内容真实性以及调查意见负责。第十七条对于未经授信的新客户,在办理具体业务前,调查岗应按对公授信以及评级的相关规
14、定与流程,提出授信申报,获得授信额度。第十八条 审查。调查工作结束后,调查人员应将调查报告、审批书和借款申请人提供的相关资料提交审查人员进行审查,审查人应根据XXXX银行授信工作尽职实施细则的规定和要求尽职审查。审查岗收到调查岗提交的材料后,按规定严格审查后,审查人员应如实反映审查情况,对不符合条件的要退回调查岗,对于审查通过的则在审批书上签署审查意见,在审查过的资料上签章确认,并提交有权审批人审批。审查的重点内容包括但不限于:(一)借款人是否符合国家产业政策及本行信贷政策、基本条件;(二)调查评估报告中所采用数据、资料的可靠性、时效性;(三)保证人主体资格及代偿能力、代偿意愿,抵(质)押品是
15、否合法、有效、足值,是否易于变现;(四)贷款偿债能力、综合效益,贷款主要风险及防范措施。(五)贷款具体业务品种、金额、期限、利率等是否符合规定;(六)有无存在超权限、多头、跨区域等情况;(七)资料的真实性、齐全性、有效性;(八)调查报告规范性和准确性。第十九条 授信方法。流动资金贷款授信按XXXX银行信贷业务授信管理办法和本行相关授权规定执行。第二十条贷款审批。经审查通过后,属于调查岗审批权限的,调查岗直接在审批书签署同意审批意见。超出调查岗审批权限的,审查岗提交给最近一级的有权审批人进行审批。各级有权审批人根据各自的审批权限,对权限内的贷款做出是否同意的决策,对超权限的贷款提出复审意见,并报
16、上一级有权审批人审批。 上报总行审批的流动资金贷款必须报送下列资料:(一)借款审批书;(二)完整、真实的借款申请书;(三)借款人、担保人主体资料的复印件,包括营业执照、机构组织代码证、个人身份证明等; (四)贷款调查报告;(五)授信通知书复印件;(六)审批人认为需要报送的其他资料。第五章合同签订第二十一条 合同签订。根据贷款最终的审批意见及客户的借款申请书(对公),各支行(总行营业部)应与借款人及其它相关当事人(如担保人)签订书面借款合同、担保合同和借款补充协议等相关贷款合同,落实放款前提条件,方可发放贷款。签署各类个人借款合同与担保文书时,审查岗和调查岗应根据操作流程的岗位职责进行核对签字人
17、身份,对有关合同上的签章的真实性和有效性予以当面确认;特殊情况下确需外出签订的,必须由本行双人同时在场当面签订。合同的签订还必须符合以下规定:(一)企事业单位签章,应为法定代表人/负责人或委托代理人签字加单位公章;(二)自然人应为其本人或委托代理人签字加按指膜(右手食指第一节);自然人抵押应要求其共有人在抵押物清单上签字(房地产管理部门有特殊规定的除外);保证人为自然人应提倡推广夫妻双方共同签字。(三)委托他人签字的,必须提供委托书原件。提供非公证委托书的,委托书必须由其本人在本行双人在场的情况下签订。调查岗、审查岗要对委托书的委托事项、权限范围、有效期等进行认真审查,确保受托人签字有效。(四
18、)企事业单位提供担保的,应提供其内部有权机构通过的同意担保的决议类资料。(五)主合同与相关的担保合同必须建立明确的担保关联,准确填写合同号。(六)合同各方必须签章齐全,防止合同效力纠纷。(七)在签订合同的同时,调查岗客户经理要将我行对信贷资金的监督管理权利以及借款人的义务进行充分告知,避免日后发生争议。第二十二条应依照本行相关规定,规范担保操作。以保证方式担保的流动资金贷款,合同签订应由不少于两名信贷人员完成;涉及抵(质)押物的抵(质)押贷款,按照本行关于各类担保的相关规定依法办妥相关的登记、止付手续,并根据具体业务需要办妥相关的保险、公证等手续。第二十三条担保风险控制。担保合同的签订必须符合
19、以下规定:(一)对于要求落实的风险措施,必须办妥后方能发放贷款。(二)各类登记、止付必须确保真实有效,取得相关权利与证明凭证原件,并对其内容进行认真核对,确保与合同一致,并妥善保管。(三)各类登记、止付手续,必须由本行人员亲自办理,不得将各项资料委托客户办理登记、止付手续。并根据具体业务风险控制需要,办妥相关的保险、公证等手续。第六章贷款的发放第二十四条根据借款人提交的借款申请书(对公),经有权审批人在相关审批书上审批签字确认后,贷款经办人员按照规定进行放款审核,具体包括贷款资料的齐全性审核、贷款资料的有效性审核、贷款审批条件落实情况审核等,并在信贷管理系统内录入与借款人签订的合同相关信息、登
20、记情况、客户信息等数据,打印借款借据。借款借据必须与借款人本人当面签署,执行借款合同号必须仔细核对确保填写齐全无误。信贷管理系统录入必须符合如下规定:(一)系统录入信息必须与调查、最终审批意见保持一致,客户信息必须真实准确、更新及时,调查岗要进行自我复核,不得错误录入;(二)打印的凭证,调查岗要进行自我核对,确保准确;(三)当天打印的借据,必须当天办理入账;(四)相关需要根据系统信息手工填写的内容,应当及时补填完整。第二十五条发放审查。贷款经办人员整理好借款合同、借据、审批书、抵质押物权属证明、抵质押物登记情况和保险单等合同和相关凭证,以及借款人商品、劳务等各类交易需要提供的交易文件和凭证,一
21、并提交审查岗进行发放前审查。审查岗对调查岗提供的合同和相关凭证进行合规性再审查,审查不合格的退回给调查岗,审查通过的在相关凭证上签章确认,交还贷款经办人员到柜面办理出账手续。审查要求如下:(一)合同、借据等选择、填写的规范性、准确性;(二)合同、借据等签章的真实性、有效性,是否由其参与“三见面”签字过程;(三)审批意见、担保措施以及风险控制措施是否落实;(四)借款人是否满足合同约定的提款条件;(五)对录入信贷管理系统的相关信息是否与纸质资料一致性进行审查。第二十六条贷款入账。贷款记账会计岗收到贷款经办人员提交的贷款放款资料后,按综合业务系统操作规程(试行)(2010年8月修订版)的规定进行审查
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